经济转型进程中消费金融的风险防控

当前我国正处于经济转型升级的关键阶段,消费成为促进经济增长的主要动力,消费金融的发展则是扩大内需的重要途径。消费金融公司作为消费金融市场的主要供给主体,风险防控是消费金融公司发展的关键,在经济转型背景下,明确消费金融促进消费转型升级的机理,剖析消费金融公司的发展现状和消费金融公司面临的风险来源,进而从利用大数据分析识别信用良好的客户,建立消费贷款利率的风险定价机制,建立信用评分系统与自动化审批程序,加强贷款账户的监管,建立基于产品、客户与经济周期的风险识别能力,培养具有风险防控能力的专业金融人才以及充分发挥银监会的监管作用等七大方面着力,可有效防范我国消费金融公司的风险。     

市场经济的特征与观念更新

一市场经济是通过市场导向实现资源配置的发达商品经济。其基本经济特征决定了它的一般特征。一般特征可以从三个不同的方面加以考察:第一,从市场经济的表现形式来看,同资源配置的另一种方式计划协调相比,具有六个特点:一是资源配置股份化。市场经济是发达的股份制经济,股份制成为企业资产的主要组织形式,像今天美国这样的市场经济国家就被称为“公司国家”。二是资金运动信用化。市场经济是发达的信用经济。这是一种以偿还为条件的价值形式的特殊运动。借贷资本是信用的主要形式。另外还有银行信用、商业信用、公司信用、国家信用、消费信用,以及典当等形式。三是市场竞     

运用个人信用资源

来自人民银行的最新统计说明,金融机构的贷款结构发生了显著变化,消费信贷已经成为2000年金融机构增长最快的贷款品种,这一现象说明国人信用消费的时代正在悄悄来临。 银行更看重的是什么 信用消费时代来临的另一标志是:负债消费的观念正在为越来越多的人接受,以至出现了刻意为自己打造“个人信用形象”的现象。如自从上海个人联合征信制度出台以来,有的市民虽然并     

基于产业集群的小企业互助抵押贷款融资模式构建研究

小企业融资困难的其主要原因是信用机制缺失。将抵押贷款和互助信用担保融合构建为互助抵押贷款融资模式,可弥补传统信用担保贷款和抵押贷款的缺陷。产业集群的小企业加入互助担保组织后,可使一次博弈转变为多次重复博弈,有助于信用机制的建立,具有互助抵押贷款融资模式所需要的环境基础。产业集群中的小企业可以构建以互助协会为中介和以担保公司为中介的两种互助抵押贷款融资模式,并建立相应的风险控制措施。     

试论消费社会化

<正> 人类的生存、延续和发展,客观地产生了物质需要。这种需要的满足,必须通过人类自身对物质产品和精神产品的使用和消费活动才能实现。这种活动就是消费。马克思说:“人从出现在地球舞台上的第一天起,每天都要消费。不管在他开始生产以前和在生产期间都是一样。”(《资本论》第1卷第191页)凡有消费活动存在的地方,又必然有一定的消费形式,以辅助于消费活动的实现。在原始社会,是以原始群、氏族公社为单位进行消费活动。随着社会生产的发展,实现消费活动的消费形式可归纳为两种:一种是个体消费形式,另一种是社会化的消费形式。个体消费形式是以消费者家庭(或     

个人消费贷款证券化简论

一、个人消费贷款证券化的含义及构造机制 证券化是借款人将无法变现的金融资产抵押为债券的过程。个人消费贷款证券化就是将个人消费贷款进行重组，使该组资产所产生的现金流比较稳定且预计今后仍将保持稳定，再配以相应的信用担保，进行信用增级，并把这组债权资产所产生的未来现金流的收益权转变为可在金融市场上流动、信用等级较高的债券性证券的过程，从而达到规避信贷风险的目的。 贷款证券化是发达国家面临贷款风险问题、在开放国内金融市场和改革金融体制以适应全球经济一体化的过程中出现的一种金融制度趋势。随着资产证券化技术…     

助学贷款制度的机制缺失与对策——以生源地信用助学贷款为例

作为我国助学贷款制度重要组成部分的生源地信用助学贷款,对于有效解决家庭经济困难大学生上学难、实现教育公平具有重要意义,但主体缺失、制度缺损、信用缺失等问题已成为生源地信用助学贷款实施过程中严重的障碍,建立高效率的银政合作机制,以弥补监督机制的缺失、完善风险管理制度建设、加强信用建设体系发展等,有助于生源地信用助学贷款的良性发展。     

论信用经济——读《资本论》第三卷体会

马克思在《资本论》里说过:“人们把自然经济、货币经济和信用经济作为社会生产的三个具有特征的经济运动形式而互相对立起来。”马克思虽然不同意把上述三种经济形式对等并列,他指出能够和自然经济并列的只能是商品经济,但认为货币经济和信用经济是商品经济发展中的不同阶段,并且认为:“货币经济只表现为信用经济的基础。”可见,信用经济是商品经济发展中的高级阶段。 一、信用经济是商品经济发展的最高阶段     

我国目前的民间信用研究

民间信用在我国已广泛存在。本文以民间借贷、社会集资，农村合作基金会等形式为主要研究对象，阐述了我国民间信用的成因，在现实经济金融生活中的正负面效应，进而对我国目前的民间信用形式及未来民间信用的发展提出了系统的理论主张和政策选择     

建立个人信用管理体系势在必行

改革开放以来 ,我国逐步建立起了有中国特色的社会主义市场经济体制 ,但与之配套的社会信用体系特别是个人信用体系却没有建立起来。市场经济是信用经济 ,没有良好的信用管理体系 ,市场经济就不可能顺利发展。为了保持经济的增长 ,我国采取的扩大内需的宏观经济政策 ,由于货币供应中的传导机制不畅 ,限制了货币政策效应的发挥 ,一个重要原因是宏观经济与微观经济之间的金融中介改革的滞后和信用缺失 ,造成沟通断挡。因此 ,建立个人信用体系成为当务之急。一、建立个人信用管理体系是社会经济发展的基础1 启动消费离不开个人信用体系。信用是…     

社会主义条件下的股份经济

目前,寻找和确定企业的“目标模式”,已关系到社会主义经济改革的推进与停滞。社会主义企业究竟应采取何种经济形式,是一个值得探讨的问题。股份经济形式——人类经济自然历史过程的必然历史上的古罗马时代,由于商品经济和海外贸易的发展,曾经出现过初始形态的商业信用和股份经济形式的萌芽。中世纪西欧的海外贸易更推动了商品信用的发展,使合股(合伙)经营成为商业信用的一种形式。至十四、十五世纪,短期契约方式(商业性)的联     

消费贷款保证保险法律性质及相关问题探析

消费贷款保证保险属于财产保险的一个险种,实践中对于消费贷款保证保险的法律性质存在不同认识,主要有“担保说”、“保险说”和“担保与保险竞合说”。通过对保险与担保的本质区别进行分析,可确认消费贷款保证保险的法律性质是保险而非保证担保,它与保证之间的相似之处仅仅是形似。对这一法律关系应适用《保险法》以及《合同法》、《民法通则》的相关规定予以调整。     

国家助学贷款与河北省大学生信用体系建设

本文通过大量的调查研究,分析了我省国家助学贷款现状,认为社会信用体系建立滞后所形成的还贷风险是制约国家助学贷款政策实施的主要瓶颈,提出了培养大学生信用观念、建立大学生信用体系的构想,以期推动国家助学贷款持久、健康的发展。     

国家助学贷款与河北省大学生信用体系建设

本文通过大量的调查研究,分析了我省国家助学贷款现状,认为社会信用体系建立滞后所形成的还贷风险是制约国家助学贷款政策实施的主要瓶颈,提出了培养大学生信用观念、建立大学生信用体系的构想,以期推动国家助学贷款持久、健康的发展.     

民商法与健全个人信用体系的现实融合

近年来我国社会经济出现飞跃性发展,以及社会信用体系初具规模的建立健全,让人们对自己的信用状况越来越重视。属于国家信用重要组成部分的个人信用体系,是解释、证明和查验人们信用情况的依据,只有国家信用体系完善,法律健全,以个人信用作为交易形式才能更加安全、有效地运作。目前我国个人信用的法律制度建设,在运行时还存在一些问题,还不能完全满足经济建设和社会发展的需求。只有完善解决,才能让信用体系更好地运行和实施。通过以民商法信用体系原则为切入点,分析个人信用体系的体现和现实意义,以及民商法和个人信用原则在融合中出现的障碍,探讨健全个人信用体系,完善与商法的融合性。     

论现代信用的高度发展

现代社会信用关系的高度发展主要表现在：政府信用不再仅仅是为了弥补财政赤字以及国民经济的基础设施建设,政府信用已运用到调控宏观经济之中,其基本作用的升级是与现代社会信用的高度发展相一致的。证券信用在虚拟经济中的风险远远高于在实体经济中的风险。电子商务信用成为现代社会信用关系发展的一项重要的新内容。信用卡是现时代信用关系高度发展的显著标志。新的信息技术创造了新的信用形式,也实质上提高了现代信用的水平。     

信用——家族企业成长的必然选择

现代市场经济是信用经济,没有发达的信用体系就没有成熟的市场经济。近年来,我国的家族企业得到了较快的发展,但在发展的同时也出现了许多问题,特别是家族企业的信用缺失,已经成了阻碍家族企业进一步发展的大问题,已经到了不得不解决的时候。     

消费意识形态与当代文艺消费

消费意识形态的出现是现代性文化和生产型社会转进的必然结果。在当代社会,信息化与消费化相辅相成,文艺消费更显抽象化,文艺娱乐被纳入了“消费体系,”创新日益成为一种时尚,媚俗艺术蔚为潮流,文艺与生活的界限日益模糊。这与消费社会将一切转化为消费客体,彻底根除了超验的道德根基和神圣信仰的体系化逻辑有关,更与传统的等级制社会、特权经济和专制文化被公民社会、信用经济和市场民主体制、商业文化取代有关,也与消费社会信息化、消费化语境中注重以形象战略实现商业利润的运作机制有关。对待消费意识形态和消费社会不能采取一种完全非历史、非辩证的极端化态度。     

对多种信用形式协调发展的探讨

<正> 目前在我国经济生活中,除了银行信用之外,还有国家信用、商业信用。股票、债券等社会集资形式,亦正在兴起。资金的分配和融通,已经突破了财政、银行两条渠道,呈现了多种信用形式并存的局面。对此,我们应有这样的认识:各种信用形式的存在和发展,都有其经济根源,是为一定的经济形式服务的。一般说来,银行信用的适应性较强,可以渗透到各个领域,是我国社会主义信用的主体,其它信用基本上只适应某一方面的需要,有一定的局限性,但它是银行信用包揽不了的,有独立存在的必要。各种信用是相互影响、相互补充、     

住房抵押贷款证券化的政府介入作用及借鉴

文章首先阐述了资产证券化及其重要形式住房抵押贷款证券化的内涵、特点以及证券化融资与其它证券融资方式的区别。 2 0世纪 70年代初世界上最早的资产证券化———住房抵押贷款证券化在美国实施 ,文章分析了美国政府在这个过程中的巨大作用 :为住房抵押贷款证券化市场的开辟创造条件、参与设立 ,运用政府权威优势规范市场 ,政府建立规则 ,运用协调性优势润滑市场 ,政府还采用信用和非完全信用支持推动住房抵押贷款市场健康发展。认为我国政府的借鉴可从以下方面进行 :完善法律体系 ,推进信用制度发展和升级 ,筹建专门的住房抵押贷款二级机构。