住房按揭贷款的风险及其规制

我国住房按揭贷款运行中存在明显的信息不对称,无论是基础合同还是按揭贷款合同的当事人都面临不同程度的风险。这种风险不仅体现在金融市场上,还体现在传统的担保领域,并将随着住房按揭贷款证券化的发展而不断加剧。为保障和推进住房按揭贷款的运行,应当厘清住房按揭贷款业务、以按揭资产证券化为代表的衍生业务的不同风险性,从政府职能配置、市场作用发挥、监管理念创新等方面着力健全住房按揭贷款风险监管体系,从现场监管与非现场监管、信息共享、风险预警等方面着力健全住房按揭贷款风险控制体系。     

学历差异与房贷风险——来自违约成本和金融分析能力的证据

住房抵押贷款是家庭获得住房的关键资金来源,也是银行资产安全的重要影响因素。现有文献表明借款人特征影响贷款风险,但未深入研究教育背景对房贷发放及其风险的影响。使用2005年1月至2015年12月中国某城市住房公积金贷款数据,基于借款人的违约成本和金融分析能力,考察其学历差异影响房贷发放及其风险的机制。实证研究发现,相比于低学历借款人,高学历借款人具有更高的贷款量、更低的提前还款和违约风险,表明高学历有利于降低房贷风险;相比于低学历借款人,高学历借款人在债务支付困难和违约成本上升时违约风险更低,在权益为正和贷款利率上升时提前还款风险更高,表明高学历借款人有更高的违约成本和更强的金融分析能力。     

浅析发展住房按揭贷款的若干风险及对策

个人住房按揭贷款虽然是一种风险较低的贷款,但由于在各个环节仍存在一定的风险隐患,因而这种风险并非可以忽略不计.就目前而言,我国发展住房按揭贷款主要存在系统性风险和经营性风险.为了规避风险,必须做好以下几项工作:(1)加强个人住房按揭贷款的贷后管理工作;(2)实施个人住房贷款资产证券化;(3)加强与保险公司的合作;(4)积极推动社会个人信用登记系统的建立和完善.     

"假按揭"产生原因及其识别与防范探析

按揭作为一种住房消费信贷已深入民心,它对刺激房地产业的发展发挥着重要的作用.我国商业银行的按揭贷款业务也从开始的"零星试点"到现在的"遍地开花",呈现一片"繁荣"景象.但由于我国按揭业务起步比较晚,国内商业银行缺乏必要的经验积累,加上按揭贷款相关的法律法规又很不健全,导致了不少"假按揭"现象的发生,严重扰乱了我国的金融市场秩序和房地产业的发展.因此识别与防范"假按揭"的发生就已成为规范房地产金融业发展的重要举措.本文试图在深入剖析"假按揭"发生原因的基础上,揭示识别"假按揭"的方法,最后提出防范"假按揭"的措施.     

论贷款银行在商品住房买卖合同纠纷中的诉讼地位——兼评《商品房买卖合同问题解释》第25条

采用按揭贷款为付款方式买卖商品住房,当事人须签订商品住房买卖合同和按揭贷款合同;当商品住房买卖合同发生纠纷,银行作为购房贷款发放人参与诉讼的地位,最高人民法院司法解释将其定位为“有独立请求权第三人”.笔者认为,商品住房买卖合同与按揭贷款合同具有连带关系;因商品住房买卖合同无效或者被撤销、解除后,按揭贷款合同随之终止,银行发放贷款的预期可得利息受到损害、银行从享有优先受偿权的担保物权人沦为普通债权人.但是,以担保物权人参与商品住房买卖合同纠纷诉讼的银行,毕竟不是合同当事人;为维护自身利益,主张商品住房买卖合同有效,这与本诉中的被告出卖人的主张一致,而不是同时针对原、被告的主张;原告撤诉,银行不可能由有独立请求权的第三人转变为典型的原告又与被告对立,只能是丧失“第三人”的诉讼地位.因此,银行的诉讼地位应当是“无独立请求权的第三人”.     

浅析我国住房抵押贷款中的提前还款风险

随着国民经济的发展，我国的房地产业得到了迅猛发展，人们的居住水平也有了明显提高，尤其是个人住房抵押贷款政策的实行对提高我国居民住房自有率起了重要的推动作用。人们通过按揭的形式提高了自身的支付能力，同时也扩大了住房的有效需求，活跃了房地产市场。特别是在近几年，政府着力把住宅业培育成新的经济增长点，先后出台了一系列优惠政策，个人住房抵押贷款的门槛也越来越低（如贷款利率调低、贷款年限延长、贷款成数提高）。但是，随着我国住房抵押贷款规模的扩大，商业银行在该项业务中的风险也日益凸显。在住房抵押贷款业务中，…     

探讨"假按揭"引发房地产金融风险及对策

2005年8月15日央行发布《2004年中国房地产金融报告》,其中提到的“假按揭”风险。本文认为“假按揭”确实已成为我国个人住房抵押贷款的最主要风险源头,分析认为“假按揭”风险具有隐蔽性,传递性、积累性和内源性,并提出若干防范措施。     

甘肃省凉州区农村信用社贷款风险影响因素研究与控制

基于甘肃省凉州区永昌镇、谢河乡和双树乡三家农村信用社调查,通过建立logistic二值回归模型分析了影响"贷款违约"的因素。研究发现:贷款人年龄、婚否对信用风险具有显著正影响;贷款人的收入水平越高,违约风险越小;贷款期限、其他负债与信用风险显著正相关;抵押担保对贷款人有较强的约束力,可以降低违约风险。     

普通住房都可以申请按揭了

人民银行总行最近决定扩大银行按揭范围,除别墅、高级公寓、楼堂馆所以外,所有的普通住房都可以由各家银行提供按揭(个人住房抵押贷款),而原来     

贷款违约风险的期权评估分析

早在1974年 ,Merton就已经在有关文献中发表了“利用期权定价原理评估风险贷款和债券的价值”的观点。Merton的理论在很多方面得到了发展。其中的一个例子就是由美国旧金山KMV公司设计的贷款违约监测模型 (thecreditmonitormodel)的产生。它可以为任何上市公司和银行提供贷款违约的风险预告。本文首先分析贷款与期权两者之间的相互联系 ,然后考察怎样利用这种联系来推导贷款违约风险 ,并结合KMV信用监管模型对贷款违约风险的期权评估方法的适用性能作简要评论     

风险社会风险的成因与治理

现代风险社会风险的成因是多方面的,但最根本的还是人为因素作用的结果。人类的过度实践及非理性的发展方式,市场经济、现代化和科技发展的负面效应,政治异化和低能,社会治理失效及全球化等是最重要的风险源。要有效治理风险,增强人类生存的安全性,必须改变传统的实践观和发展方式,再造政治和提升政治能力,保证科技、经济、社会的有限发展与合理发展,优化社会治理,加强制度建设,建立风险治理责任机制和风险的复合治理结构。     

环境风险转变社会风险的演化机制及其应对

重大建设项目面临环境风险和社会风险两类风险.目前我国的重大建设项目的环境影响评价存在着公众参与环节的薄弱环节,由此衍生成环境风险转变社会风险的演化机制,酿成群体性事件,进而影响到社会稳定.建立重大建设项目环境风险向社会风险演化的防火墙是实现源头治理的关键.以四川什邡、江苏启东、宁波镇海的群体性事件为案例,分析了我国目前公众参与环境影响评价存在的突出问题.以强化公民实质性参与为突破口,深化重大建设项目的社会稳定风险评估,从而阻止环境风险向社会风险的演化.     

风险社会与人的发展

风险社会从根本上说是人造风险，它起源于人追求自身发展的过程之中，并成为人类生存和发展的当下环境，使人的发展面临多重困境；反思风险社会中人的发展的困境，要求我们将人的风险发展自觉地纳入到人的发展追求之中，处理好人的风险发展与全面发展的关系。     

对我国旅游企业风险管理的思考

本文从国际国内风险管理及我国旅游企业风险管理的研究现状入手,分析影响旅游企业生存和发展的主要风险,提出我国旅游企业如何实行风险管理的几点建议。     

现代性的普适性及其风险

在全球化的进程中 ,发端于西方的现代性对于后发国家不但具有示范意义 ,而且是必然的选择。现代性既是一种历史意识 ,也是崭新的社会存在和意识形态。其本质结构是反思性。所谓反思性 ,既是指自我意识、自我决定和自我实现意义上的现代性建构 ,又指这一现代性结构具有自我消解、自我危害的辩证性质与自我修复的能力。因此 ,现代性既孕育着超越自身的“后现代”倾向和越来越大的风险 ,也生长着克服风险的希望     

浅议审计风险及控制

随着社会经济的发展和审计环境的复杂化,使审计风险已成为一个无法回避的现实,本文结合审计工作实践,探讨了如何正确认识审计风险及其产生的原因,提出控制审计风险的对策,旨在引起审计人员的关注和启示.     

风险分配与气候正义

现代社会的分配逻辑正发生着从财富分配向风险分配的转型,正义分配实质是风险分配。气候正义是风险分配的关键议题,目的是实现认知和应对气候风险能力的公平分配。实现气候正义除了依靠罗尔斯的平等原则和差别原则外,还需要扩充到全球正义原则。全球化与民族化、共同性与个体性、环保与发展的冲突构成了气候正义的问题背景,实现气候正义离不开全球治理,但也遇到伦理、制度和行动的三重困境。     

财政风险和金融风险联动机制的博弈模型分析

以财政和货币资金的关系为切入点,强调了在不同经济体制背景下财政风险和金融风险的共生特征;通过政府、银行、国企之间的博弈关系,利用信息经济学基本原理,对政府担保情况下银行放贷引发风险的静态及动态模型进行细致描述;验证在目前的政企、银企信息不对称的前提下,大量的道德风险和逆向选择行为的存在所导致的财政风险与金融风险的相互催生的效应.     

商业银行操作性风险与信用风险:理论框架和经验数据

在利率市场化条件下,商业银行在利率定价权力和定价难度加大的同时,其竞争程度加大,这种定价权力、定价难度和竞争程度的增加,都会影响商业银行的经营行为及借款企业的借款行为,进而影响商业银行操作性风险,这种操作性风险的变化,会传导到商业银行贷款信用风险,导致信用风险的增加。以不良贷款率作为商业银行贷款信用风险的衡量指标,以商业银行净利润解释变量的残差来衡量商业银行操作性风险,以中国上市银行2005～2015年的数据验证了商业银行操作性风险与信用风险的显著正相关关系。所以,商业银行控制操作性风险是控制其信用风险的重要基础之一。     

风险社会与历史唯物主义

风险社会是当今时代不可避免的境遇，对风险社会的理论反思成为历史唯物主义的时代任务。历史唯物主义自身的理论特质保证了对风险社会进行历史唯物主义阐释的可能性。在历史唯物主义视野中对风险社会的理论把握就是要阐明风险社会的历史本质和历史趋势，而这就是历史唯物主义的风险社会理论。