大庆工商银行信贷经营的制约因素市场分析及发展策略选择

一、大庆工商银行信贷经营现状及其不利影响 截至2003年6月末,工商银行大庆分行贷款余额为12.5亿元,存贷比不到8％,大庆分行贷款总量已处于非常低的水平。这种状况,无论与大庆分行的历史水平比较,还是与大庆市其他商业银行、与黑龙江省系统内其他地市行比较都存在很大差距。 由于贷款总量过小,给大庆分行的经营发展造成了多方面的不利影响:一是影响经营效益的提高。1999年大庆分行实现贷款     

我国小额信贷客户家庭福利状况分析——基于仪陇县乡村发展协会的实证研究

小额信贷客户家庭具有多元化的收入来源,从事商务经营的借款者从机构获得的贷款额度较高,务农的借款者获得的贷款次数较多.小额信贷客户家庭福利水平与当地经济发展状况密切相关,且随着贷款次数的增加,客户家庭的福利状况显著改善;以商务经营为主的客户家庭综合福利水平显著高于务农和务工的客户家庭福利水平.     

大庆市消费信贷存在的问题及对策

目前,大庆市个人消费信贷已经逐步开展起来,其贷款的种类也从过去住房贷款、汽车贷款,迅速扩展至大额耐用消费品、住房装修、助学贷款等领域。 一、大庆市开展消费信贷的基本情况 截至2004年4月末,我市开办消费信贷业务的机构要放的消费贷款余额为130630万元,占各项贷款余额208.60亿元的6.3％。我市共有九家银行发放消费贷款,其中工行:22971万元、     

关于完善个人定期储蓄存单小额抵押贷款经营的思考

个人定期储蓄存单小额抵押贷款(以下简称:个人存单质押贷款)是工商银行消费贷款品种之一。大庆市分行自1996年开办以来,该贷款在解决储户资金需求、稳定储蓄存款、增加银行经营效益等方面发挥了积极的作用。随着人们生活水平的不断提高,购买力不断增加,对此种贷款在期限、额度、质押范围等方面都有了新的需求,同时处于卖方信贷市场的银行也急需营销风险含量极低的个人存单质押贷款。在新的形势下,继续使用以前制定的管理办法,已不能适应新形势的发展和需求,应当加以完善,本文就此谈些个人看法。     

权力、人情与中国转型时期的信贷配给

转型时期的中国信贷市场存在严重的信贷配给,经典的信贷配给理论在这里基本适用,但并不能解释全部。权力和人情的交融编织成一个庞大的关系网络,信贷市场正处于其中,信贷资源的配置必然游离于权力与人情之间。本文改变了以往对人情贷款持全面否定的观点,指出在法治、信用环境恶劣的条件下,人情贷款可以通过其特有的激励机制促进还款,并通过模型分析得出在信贷责任硬约束条件下,权力与人情贷款必然充斥信贷市场,底层社会遭受信贷配给的结论。     

信贷配给与农户贷款

农户贷款难是中国农村信贷市场中的突出问题,本文借鉴信贷配给理论,使用信贷合约分析方法对这一现象进行了解释。由于中国农村信贷市场的金融机构垄断、利率刚性以及抵押担保难等特点,造成了农户与农村信用社之间的信贷合约变量的不可设计性,信贷配给不可避免,从而出现农户贷款难现象。同时,本文针对现有的中国农户贷款特点提出了改变合约中抵押担保、信用社贷给概率等变量从而改善合约条件的建议。     

从讲政治的高度防范化解信贷资产风险

当前在全党、全行开展的“三讲”教育，“讲政治”是核心。对农业银行的经营行来说，“讲政治”的具体表现就是搞好业务经营，防范化解信贷资产风险，提高资金使用效益。本文从“讲政治”的高度分析大庆市农业银行业务经营中的信贷资产质量低、风险度高的矛盾。长期以来，由于计划经济的影响以及经营指导思想的偏差，致使大庆市分行信贷资产质量低的问题十分突出，严重地制约着该行的发展与经济效益的提高，阻碍了该行向商业银行的转轨步伐。一、由于“不讲政治”，缺乏对金融事业的高度负责精神，放松了信贷管理和风险防范，是不良贷款增多…     

农户信贷需求与信贷行为影响因素实证研究——基于福建省农户的调查

本文基于对福建省部分县(市)的抽样问卷调查,对农户信贷需求和信贷行为进行调查分析,在此基础上建立模型,对农户信贷需求及借贷行为的影响因素进行实证检验。调查发现:农户信贷需求较强烈,且以中短期需求为主,但金融机构对其贷款覆盖面不足、满足率低。实证结果表明:农户信贷需求受到其曾经获得贷款数量、家庭拥有劳动力数量和家庭总开支水平的正向显著影响,家庭财产水平对农户信贷需求有显著的负向影响。     

我国小额信贷客户家庭福利水平的模糊评价

本文在森的可行能力框架下研究了小额信贷客户家庭的福利状况,提出了构成小额信贷客户家庭福利的功能性活动和评价指标体系,使用模糊综合评判法对小额信贷机构756个客户家庭的福利状况进行了测度。结果显示,各机构的小额信贷客户家庭福利水平有一定的差异,且与当地经济发展状况密切相关;随着小额信贷贷款次数的增加,客户家庭的福利状况显著改善;以从事商务活动为主的客户家庭综合福利水平显著高于从事农业和务工的客户家庭福利水平。     

中小企业信贷市场失灵的博弈论解释

从对中小企业在信贷市场中出现的市场失灵表现的分析入手,运用博弈论方法,力求更深入地对企业向银行申请贷款和偿还贷款两个环节的策略选择建立模型进行阐述,并建议在银企信贷博弈中商业银行推行占优战略。     

大庆市实施小微企业贷款“蓝海战略”效果明显

国务院总理温家宝10月3日至4日在浙江考察时强调,要明确将小微企业作为重点支持对象,支持专为小微企业提供服务的金融机构。2011年年初以来,人民银行大庆市中支积极履行基层央行职责,在全辖实施了小微企业贷款“蓝海战略”,各银行机构在人民银行大庆市中支窗口指导和信贷政策引导下,纷纷创新信贷模式,积极开拓小微企业信贷市场,取得了明显的效果。     

小额信贷的经济学原理

小额信贷主要的组织和服务方式创新,可以比较有效地克服信贷市场上的信息不对称,服务穷人.小额信贷的经营目标的特殊性,使小额信贷的可持续性经营问题,成为开展小额信贷需解决的一个问题.     

试析中小企业信贷市场的柠檬现象

柠檬现象是当市场中存在信息不对称时劣品驱逐良品的现象.在我国企业信贷市场中,中小企业相对大企业而言信息不充分且信贷项目风险较高,也会产生柠檬现象.银行为了回避这一现象,通常采取市场准入制度,只对掌握充分信息的大企业贷款,因而造成中小企业贷款难.针对这一难题,可考虑采取消除信息不对称和发送信号的办法解决.     

试论信贷公平的实现障碍及其法律对策

信贷公平即企业能够从银行获得公平、合理的贷款,信贷公平与信贷自主二者对立统一.当前实现信贷公平的障碍包括贷款立法理念的偏差、金融宏观调控导致信贷紧缩、相关制度的空洞化和形式化等.实现和保障信贷公平的法律对策关键在于贷款立法理念的创新和贷款申诉制度的构建.信贷公平是经济公平的重要体现,对于金融生态环境的完善以及宏观经济的稳定均具有重大价值.     

贷款市场利率模型研究

本文在分析我国贷款利率实践及存在问题的基础上，从信贷市场资金供求关系入手，研究贷款利率市场化的问题，给出了贷款市场利率模型，深入分析了影响贷款供求的各种因素，研究建立了贷款供给扣贷款需求的市场利率模型，结合实际演示了均衡市场利率的确定方法，并对贷款利率市场化的制度环境建设提出了相应的对策建议。     

次级信贷:危机的触角

源自次级信贷市场的金融动荡对美国和世界金融市场产生了巨大影响.在过去70年里,住房抵押贷款市场发生了重大变化.当今的住房抵押贷款的市场结构存在不足,需要采取措施来恢复住房金融的稳定,规范和加强对次级信贷市场的管理是必由之路.     

村庄金融环境与农户信贷约束

本文研究了村庄金融环境对农户的信贷约束状况的影响.在信贷约束的度量方面,本文区分了生产型信贷约束和生活型信贷约束,并提出了显性信贷约束和隐性信贷约束的概念.本文的研究发现,四大国有银行对缓解农户的信贷约束有显著作用,但只对其中的生产型信贷约束起作用；农村信用社缓解农户信贷约束的作用并不显著,但农信社的村庄信贷员和小组联保贷款政策对降低农户的信贷约束有非常显著的作用；由于机构数量较少,没有形成规模,新型金融机构对缓解农户信贷约束没有显著的作用.     

提高农业银行信贷资产质量的途径

一、正确地理解信贷资产质量与企业经营状况的辩证关系,把好贷款放出关 在现实中,是企业经营状况决定着信贷资产的质量,而不是信贷资产的数量决定着企业的经营状况,企业经营状况与信贷资产质量成正比。企业经营受到行政干预、政策因素、市场容量、市场价格变动、产品质量和售后服务竞争、税收政策、交通和信息状况、经营者的经营策略和思想品德等诸因素的制约,银行注入信贷资金,只是企业生存与发展诸因素中的一个因素,只能对产业和产品结构起到导向的作用,而不可能对企业的经营效果产生决定性的影响。但这种导向作用,由于农业银行经营者的素质和社会大气候的影响及制约,有时可能产生动力作用,促成企业迅速建成投产或在呆滞营运中起死回生;但有时则起着相反的作用,然而对于后一点,我们过去不少人没有辩证地认识或认识了而有意回避,往往过于夸大信贷资金注入的作用,甚至把其它因素对企业所产生的效益也归功于信贷的投入,导致普遍出现重放轻管的现象,以至积重难返。在这种认识的指导下,出现了各行年年争规模、争放款的现象,资金不足也要四出引资扩大放款,没有规模就争取绕规模或帐外经营放款,而对信贷资产的质量状况如何只字不提或轻描淡写,形成了一种根深蒂固的粗放经营作风,     

企业偿债能力指标的考察分析

各项贷款是专业银行最主要的资产业务,占全部资产业务90%以上,如何使每笔贷款都能发挥出应有的经济效益,便成为专业银行经营的核心问题.随着金融体制的改革,专业银行逐步向商业银行转变,只有做到信贷资金的安全性、流动性和盈利性的有机统一,争取最大的利润,才能使银行获得生存和发展.然而目前我国信贷的状况却是:信贷资产质量下降,风险贷款居高不下,有相当数量的信贷工作者不能很好地利用贷款企业的财务报表了解其财务状况、经营业绩及发展潜力,进而预测其偿债能力.所     

次贷危机传导的基础与路径

美国次贷危机对美国整个金融市场乃至全球金融市场都造成了严重的冲击和震荡.其根本原因在于美国次贷危机的传导与放大机制.美国次贷危机的生成和传导基础为美国次级抵押贷款的三类住房贷款产品、三级金融创新链条和五层主体风险累积.其传导路径为:从信贷市场到资本市场、从资本市场到信贷市场、从金融市场到实体经济、从国内市场到国际市场.