中国商业健康保险发展：演进与创新——基于2009—2022年中国医疗保险条款数据的分析

商业健康险是我国多层次医疗保障体系中的重要组成部分，积极推动商业健康险的创新发展对建立健全多层次社会保障体系至关重要。现有文献鲜有针对保险公司健康保险创新规律的研究与提炼，尤其是关注保险条款与产品层面的研究。本文基于2009—2022年我国保险公司医疗保险产品条款数据的文本分析，拆解保险公司医疗保险条款内容与结构，提炼相关特征规律，并结合我国商业健康险的发展历程总结与提炼创新要素。本文研究发现，我国健康险产品创新经历了由责任覆盖范围拓展，到新型医疗技术引进与医疗增值服务优化，再到消费者权益保护提升的过程，这一创新历程与我国多层次医疗保障体系建设中服务人民健康风险保障的内在要求相适应。本文的研究结果也对未来商业健康险的持续创新发展提供了经验总结与方向指引。     

以平淡之心看返本型健康险下市

“有病赔钱,无病还本”,长期以来,保险公司销售的健康险一直是我国消费者最熟悉和青睐的险种之一。但从明年1月1日起,此类返本型健康险将销声匿迹,这意味着,投保健康险是为了保障健康,而不是把自己的健康当作理财投资的载体。     

中国健康保险产品的市场定位——以重庆市为例

针对健康保险产品的市场营销问题,以重庆寿险公司健康险产品为研究对象,依据定位钻石模型及保险营销管理理论,进行保险市场的细分,选出针对健康险目标市场的经营方案。研究结果为中国健康保险产品的市场营销具有指导作用。     

团体短期健康险理赔项目风险管理研究——以Z寿险公司理赔项目为例

我国人身保险市场存在各类理赔风险隐患。以Z寿险公司承保的安徽阳光粮油食品进出口公司团体短期健康险理赔项目为例,采用德尔菲法建立风险评价的指标体系,运用模糊综合评价法建立Z寿险公司团体短期健康险理赔项目风险评价模型,对该项目进行风险识别和评价,得出该项目风险整体风险评价为“中”,对评价结果分析后发现,来自投保人以及医疗机构等利益相关者的道德风险较高,且该险种销售业绩低迷影响理赔服务质量是造成项目风险的主要原因。驻医疗机构理赔代表制、就诊费用审查制、定点医院管理等措施可以有效控制风险。     

老龄化背景下我国商业健康保险发展现状与启示

我国老龄化问题日趋严重，老年人口的医疗保障需求日益增长，伴随着居民人均可支配收入的提高及我国立法 政策红利支持，无疑为我国商业健康保险的参与和配合提供了有力条件，文章阐述了我国商业健康保险在老龄化背景下的发 展现状及其存在的主要问题，提出了加快我国健康险发展的政策建议。     

我国建设用地供需现状、问题与对策分析

随着城市人口和城市化用地的增加,我国建设用地供需领域出现了许多问题,进而给我国社会生态环境带来了一系列的影响。本文以我国近年期建设用地统计数据为基础,对我国建设用地进行了供需关系、土地供应情况、区域供需差异等分析,研究表明目前我国建设用地存在着供需严重失衡、建成区面积增长过快、土地利用效益低下等众多问题。最后,针对以上问题提出了相应的对策分析与建议。     

引入市场机制 促进我国农业科技进步

论述了农业科技进步对现阶段我国农业发展的重要作用 ,指出我国农业科技进步存在着供需不足、供需脱节等问题。提出应大胆引入市场机制 ,改革我国现行的农业科研与推广体制     

乡镇公共物品供需机制的构建

完善乡镇公共物品供需机制是构建和谐社会,缩小城乡差距的必然要求。建国以来,我国乡镇公共物品供需机制的发展大体经历了四个发展阶段,目前依然还不完善,供给机制存在失灵现象,需求机制则处于缺失状态。我们依托治理理论,分析乡镇公共物品供需主体利益关系,提出建构乡镇公共物品供需委员会这一组织平台设想,从而促进乡镇公共物品供需达到均衡状态。     

中国能源供需特点与能源结构调整

作为关系国家经济命脉的战略资源,能源是经济发展和社会进步不可缺少的物质条件。本文首先梳理和回顾了改革开放以来我国能源供应和消费情况,从时间、地域、供应结构、消费结构等四个维度分析了能源供需的特点。其次,基于供应能力和需求总量展望了未来能源供需前景及问题。最后,以能源结构调整为视角,阐述了破解我国能源供需问题的政策建议。     

旅游专业人才培养模式创新研究

我国旅游业快速发展对旅游人才培养提出了更高的要求,旅游人才供需错位现象也显得更加突出。我国高校旅游专业人才培养模式普遍不太适应新形势下旅游业快速发展之需要,是形成旅游人才供需错位问题的一个十分重要的根源。分析我国旅游人才需求状况及国外旅游人才培养模式,探索出适应我国旅游业发展需求的人才培养新模式。     

贵州省农业保险发展的困境及支持政策研究

贵州省情特殊,农业保险的发展较为艰难。本文在阐述贵州农业保险开展现状的基础上着力从农户视角、保险公司视角和政府视角全面分析贵州农业保险开展中存在的需求、供给和支持困境,并依次从农户的需求行为、保险公司的供给行为和政府的支持行为三方面探析贵州农业保险发展困境存在的原因,以此为依据提出了提高贵州农户农业保险需求、促进贵州保险公司农业保险供给和加强贵州各级政府对农业保险支持的政策建议。     

中国农民工工伤保险制度演进及运行效果评介

农民工工伤事故频发,其工伤保险受到各方的关注。采用历史分析方法对农民工工伤保险制度演进进行分析,发现工伤保险制度的研究与建设远远滞后于农民工发展的需要。从覆盖范围、行业分布情况、农民工的需求度和满意度四个维度对农民工工伤保险制度运行效果进行评估,发现农民工工伤保险制度的运行具有低效性。运用劳动力供求曲线等方法和技术,从农民工工伤保险需求、工伤保险制度供给和政府在工伤保险制度中的责任三个方面展开分析,其结果表明,农民工对职业风险缺乏足够认识及农民工间接承担工伤保险费用是导致农民工工伤保险需求不足的主要原因;中国现行工伤保险制度覆盖范围窄、工伤认定周期长、制度设置不科学等是导致农民工参保率低的制度供给原因;政府的制度设置责任缺位、激励雇主责任缺位等责任缺失是导致农民工工伤保险制度运行低效的政府责任原因。     

我国商业医疗保险发展探析

我国商业医疗保险经过30年的发展,初现成效,业务逐年增加,保险密度逐年增长;经营主体不断增加,产品供给日益丰富;服务领域扩大,社会影响力增加。同时也存在着问题,健康险的普及率较低,占国内生产总值比重较小,供求矛盾明显,市场潜力与市场风险矛盾突出。商业医疗保险应抓住新医改的有利时机,借鉴国外经验,健康发展,满足群众对医疗保障的多样化需求。     

重复保险制度的适用与发展——以我国保险法与各国保险法的比较为立场

在吸纳了各国保险法对重复保险的一般规定的基础上,我国保险法建立了重复保险制度,以防止被保险人利用重复投保而获得不当利益。但是我国的重复保险制度在对恶意重复保险的制裁、善意重复保险的保险责任承担、重复保险对健康保险和伤害保险的适用等问题上,却与各国保险法理论和保险惯例存在着重大差异,致使我国的重复保险制度存在着严重的漏洞。我国的保险立法应当引入恶意复保险理论,使主观具有恶意的投保人所订立的各保险合同均归于无效。至于善意复保险的法律效力,应借鉴连带赔偿主义的立法例。健康保险、伤害保险则属于中间性保险,应当从人身保险中独立出来,适用重复保险规则。     

美国和日本的农业保险模式及其对我们的启示

目前我国农业保险的发展处于停滞不前甚至倒退状况，农业保险市场出现了有效需求不足和供给短缺并存的现象。通过具体分析，发现主要原因是农业保险的保费较高与赔付率较高，根源在于缺乏良好的政策支持。通过研究美国、日本农业保险的成功经营经验，结合我国国情，提出了目前我国农业保险的应对措施：构建经营主体多元化的农业保险体系，同时加强制度创新，以尽快完善我国农业保险市场，发挥对农业的保障作用，从而促进我国农业产业的发展。     

我国农村社会保障体系中的非正式保险制度

社会学和经济学关于发展中国家农村社区风险保障制度的研究认为,在总体欠发达农业社区,非正式的保险制度存在和运行是合理的;它的效率次于正式保险制度,但在社区风险保障中发挥着重要和广泛的作用.从我国农村社区风险保障制度需求和供给层面分析,非正式保险制度在我国农村的历史和现实中,都扮演着重要角色.     

论农业保险多层次经营模式的构建

当前农业保险经营陷入商业保险公司不愿介入、政府无力独自承办、农业合作保险供给不足的尴尬局面,难以满足日益发展的农业对保险保障的需求,解决问题的关键在于选择合理、可行、有效的农业保险经营模式,结合目前农业保险现状,应建立“以合作保险为主体,以政策性农业保险为后盾,以商业化经营等其他模式为辅助”的多层次农业保险经营模式。     

重大疾病保险的保险需求与最优免赔额的确定

重大疾病风险不同于一般的可保健康风险,具有低概率、高损失（LPHL）的特征,因而在保险需求和管理上有别于一般的健康保险。基于随机占优偏好的效用理论和预期效用理论,分析重大疾病保险最优免赔额的确定,并考虑在不完全市场中的非单一健康风险条件对重大疾病保险需求的影响。     

环境责任保险需求不足的成因及对策分析

我国环境责任保险经过二十多年的发展,陷入了“叫好不叫座”的尴尬局面,市场需求不足是其重要表现之一.购买动力不足、购买能力有限、国家政策导向不明晰是造成这一现象的主要原因.增加环境责任保险市场需求,关键是要加大环境规制力度,提高公众的保险意识和维权意识,增加保险产品市场供给,制定合理的保险费率,完善关于强制投保的法律法规,从而推进环境责任保险的发展,完善环境侵权损害救济社会化机制.     

广东渔业保险发展：问题与对策

通过对广东渔业保险发展历程及现状考察，揭示广东渔业保险发展滞后，供求失衡、运作效率低下等问题，导致这些问题的主要原因是供给约束、需求抑制及农村金融制度环境的制约。结合渔业产业特性以及由此导致的渔业保险的逆向选择及道德风险等特点，提出渔业保险应该实行政策性保险，政府在渔业保险中发挥主体性作用，“政府＋渔民（船）互保协会＋商业保险”是广东渔业保险的主体模式。