我国“以房养老”法律制度的建立与完善

"以房养老"为缓解政府、社会及家庭养老的压力发挥重要的作用,其作为有效的养老方式之一,已开始被包括老年人群体、政府及银行等相关机构所关注。但是,目前以房养老模式在我国推行仍存在各方面包括法律层面的阻力。因此,我国以房养老制度的顺利推行,首先要在借鉴我国以及西方国家以房养老模式的若干实践经验的基础上,分析以房养老在我国的适用状况及推行中受制约的因素;同时,根据以房养老的法律性质,探讨我国以房养老的运行方式以及运行所需的制度环境;最终为该制度运行过程中所涉及的阻碍和困境,提供法律层面的解决思路。     

“以房养老”模式的运作基础分析

以我国老龄化为背景,分别从物质基础、市场基础、政府的支持和实践基础等四个维度出发,全面分析了在我国推行"以房养老"模式的条件与可行性。首先从我国居民住房概况、城市老人经济情况和我国房地产业着手,论证我国运作"以房养老"模式已具备一定物质基础;第二,运用阿杰恩的合理行为理论,阐述在我国推行"以房养老"模式的群众心理,说明已具备市场基础;第三,从政府态度这个角度阐明"以房养老"模式将得到政府的支持;第四,梳理国内外反向抵押贷款的实践经验与教训。尽管目前我国理论界对以房养老模式还存在着不同的看法,但我国已具备实行以房养老模式的条件和基础,在我国大力推行以房养老具有广阔的前景。     

“以房养老”可行性分析:基于老年人的需求及意愿

基于2013年上海市老年人口状况与意愿调查数据,从老年人的需求和意愿出发对以房养老进行可行性分析。Logistic回归分析结果显示:文化程度高、有配偶、无子女、健康状况好、对子女生活照料支持不满意的老年人,接受以房养老的可能性更高。而从老年人收入、自有房屋产权、居住安排、子女数及子女支持满意度等方面的特征来看,以房养老具有一定的可行性。在我国推行以房养老这一新型养老方式是必要的和可行的。     

以房养老理财方案的比较与分析

中国老人的房产拥有率很高,但养老储备不足,使得以房养老模式应运而生,它将房产价值流转和养老资源供给有效结合,通过变现房产价值来补充养老资金,在提高老年人晚年生活质量的同时,也构成社会多层次养老保障体系的一部分。文章分析了以房养老保险、售房养老和租房养老3种典型的以房养老方式,以案例的形式从基本概念、计算公式、优势劣势和适应人群等方面进行了详细的阐述。最后提出了促进以房养老模式发展的政策建议,首先是加强宣传引导,培育新型养老观念,其次要完善顶层设计,构建全面制度保障,然后要创新产品种类,开展金融创新。     

“以房养老”引争议

“以房养老”十年探索 央视网2013年9月14日的文章《什么叫＂以房养 老＂》对＂以房养老＂的界定是,“以房养老”指房屋产权人把房子抵押给银行或保险公司,在评估老人年龄、房价等因素后,每月给房主固定养老金,房主仍可居住。也有些地方,“以房养老”通过“租房置换”进行,即公司将原房出租,老人人住养老中心,租金用于抵扣老人所需费用,房屋产权不变更。在国外,“以房养老”是一种成熟的金融养老方式,但在国内,这种做法却还处于刚刚起步阶段。     

以房养老的立论依据分析

以房养老是一种全新的养老模式,探讨以房养老的立论依据,包括生命周期理论、代际财富传递理论、不动产流动理论、家庭资产配置理论、两权分离和期权理论等,指出这些理论为以房养老的推行奠定坚实的基础,以房养老思想是这些理论的具体应用。     

房子+老人≠“以房养老”

以房养老是近两年一些学者提出的新名词,是指老人将自己的产权房抵押或者出租出去,以定期取得一定数额的养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式。但随着时间的推移,在一些大城市推行这套政策的机构不少遭遇应者寥寥的局面。     

以房养老的前景分析与政策建议——写在住房反向抵押养老保险推向全国之际

在有关主管部门决定将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国之际,笔者分析了我国实施以房养老保险试点4年以来的现状与诸多潜在需求因素,认为老年人住房反向抵押作为养老保险产品在较长时期内将是一项小众产品,由此,进一步分析了我国住房反向抵押市场在需求端和供给端存在的诸多制约因素,在评介和归纳国际和地区经验与做法的基础上,对我国以房养老的前景进行展望并提出5项政策建议,认为尽管住房反向抵押是小众产品,但政府有所作为的空间还是很大的,其推向全国后对以房养老的发展至关重要,包括国家出台担保政策,将其纳入养老服务体系、尽快完善立法和相关法律、加大产品研发力度和完善产品线以及注重产品宣传等,旨在为有条件的老年人提供一个新的财务计划选项和一个额外的退休金解决方案。     

浅析“以房养老”模式

我国人口老龄化问题日益严重,养老面临巨大的压力,单纯依靠现有的社保制度和传统的家庭养老,越来越难以适应加速来到的老龄化危机。"以房养老"模式不仅可以提高老年人的生活质量,还可以缓解我国的养老压力。因此,有必要对"以房养老"模式在我国推行的市场前景及存在的障碍进行分析,并提出相关建议。     

我国城镇“以房养老”的困境和政府相应的解决措施分析

“以房养老”是一种新型的养老模式,这种模式有利于缓解我国当今日益严峻的养老压力和完善城镇养老保障体系。文章从我国城镇“以房养老”适用的群体和现实意义入手,进而分析城镇“以房养老”在具体实践中所遇到的困境,主要从公民的固有观念、房屋土地使用年限、金融机构的养老金额和安全性以及国家并没有制定相关具体政策五个方面进行分析,最后从政府的角度提出相应的解决措施。     

“以房养老”面面观

2013年9月，国务院发布《关于加快发展养老服务业的若干意见》，明确提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”，使得“以房养老”成为舆论关注的焦点。“以房养老”是指老人将自己的产权房抵押出去，以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式，在老人去世后，银行或保险公司收回住房使用权。这种养老方式，被视为是完善养老保障机制的一项重要补充。据了解，“以房养老”具体操作办法和实施计划，有望于2014年一季度出台。而近几年来，已经有一些老人选择用房子作为资源，为自己的养老提供经济保障。     

“以房养老”正式落地

6月23日,《中国保监会关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》正式发布。＂以房养老＂政策7月起在北京、上海、广州、武汉4个试点城市落地,试点时间为2年。这一备受争议的老年人住房反向抵押养老保险试点日前有了实质性进展。与此同时,我们收到许多老年朋友来信或电话咨询,这一＂保险版＂以房养老究竟是怎么回事？它将给百姓带来怎样的养老新选择？购买这一保险是否存在风险？《山西老年》特别就几个普遍性问题,根据相关政策给予解答。     

农村居民养老方式选择的影响因素分析——以辽宁部分地区为例

农村养老政策的实施与农村养老保障力度的加大对提升农村居民养老水平与完善中国养老保障体系起到了积极作用,但在养老方式、养老金、养老设施等方面仍存在问题,使农村地区老年居民的养老需求得不到满足.解决农村养老问题,要在了解农村地区老年居民真实养老方式与养老需求的基础上,制定农村养老规划、发展农村养老产业、完善农村养老设施,使农村地区养老保障水平不断提高.     

社区居家养老服务全面推进的实证分析——以长沙市为例

人口老龄化正日趋严重,社区居家养老模式以其独特的优势和魅力正成为许多老年人最喜爱的养老模式。长沙市通过试点社区居家养老模式,积极总结和深入探讨如何在全市范围内全面推进社区居家养老服务。从本市的实情出发,深入分析全面推进社区居家养老服务的可行性,建议长沙市全面推进社区居家养老服务的总体思路为：按照＂社会养老居家化,居家养老社会化＂的发展方向,坚持政府主导、社会参与、市场运作、公益服务的原则,以家庭为基础、以社区为依托、以高素质的服务队伍为依靠、以各项扶持政策为保障,加快推进覆盖全市城乡的社会化居家养老服务,形成＂以居家养老为主,以机构养老为辅＂的养老体系,促进全市经济社会协调发展。     

以房养老实施的意愿分析和障碍调查——基于武汉市调研数据的实证分析

本文以武汉市中心城区调研数据为例,采用Lasso-Logistic回归方法分析了2014年7月1日以来我国以房养老试点失败原因以及人们参与以房养老的主要影响因素。研究表明:第一,目前武汉市以房养老实施具有一定的可行性,但仍然存在障碍,尤其受政府担保、法律保障缺乏,保险、金融市场不成熟以及传统亲情观念的影响;第二,当惩罚系数?值为0.014时,通过交叉验证法共筛选出10个变量,其中对以房养老有显著正向影响的变量排序由大到小依次为对以房养老的了解程度、无子女或只有女儿、文化程度、家中同堂代数、是否独立拥有房产,对以房养老有显著负向影响的变量按影响程度从大到小依次为是否愿意与父母或子女同住、年龄、家中小孩个数、退休收入、月收入范围。文章结论能够为推广我国以房养老模式提供一定政策依据。     

北京市居家养老服务券制度的评述与思考

随着中国人口老龄化及高龄化进程的加快,我国老年人口日益增多,中国养老服务模式面临新的挑战,社会
各界也在积极探索新的养老服务模式,以满足老年人多元化的养老服务需求。通过对北京市居家养老服务券制度的
简单评述,找出此项制度在实践中的不足,指出养老服务券在市场供给载体、政府与政策层面、受惠群体等方面存在
的问题,并借鉴中国其他城市居家养老服务券制度的实践经验,对优化北京市居家养老服务券制度提出几点政策性思
考：一是积极宣传消费理念,鼓励老人购买社会服务;二是完善社区服务支撑体系,增加服务供给载体;三是大力推行
一卡通,扩大服务券使用范围,这些建议对探索适合中国国情的养老服务模式有一定的借鉴作用。     

“以房养老”养老金贷款支付风险测量研究——基于金融机构视角的分析

进入21世纪,随着人口老龄化步伐的不断加快,我国养老保障制度面临着巨大的挑战。"以房养老"作为养老保障体系的一种有益补充,在许多发达国家获得了快速发展,但在我国推行缓慢,究其原因在于对"以房养老"所带来的风险认识不清楚,这种风险不仅来自老年群体,更多的来自于提供相关金融服务的金融机构。本文从金融机构的视角出发,通过构建"以房养老"风险测量模型,并进行实证分析,为金融机构在推出"以房养老"金融产品时降低其风险提供了依据:金融机构应当选择恰当的老年客户,并且加强对风险的预测研究,以降低推出"以房养老"金融产品时的潜在风险。     

“以房养老”引争议简

国务院发布的《关于加快发展养老服务业的若干意见》中提及将开展老年人住房反向抵押养老保险试点。至此。“以房养老”便正式进入了大众的视野。虽然，“以房养老”目前还处于规划阶段，具体操作方案还在酝酿之中，按计划“以房养老”政策会于今年上半年试行推广，但是，“以房养老”一经发布，便立刻触及了养老这一社会热点问题的敏感神经，引发舆论广泛关注。     

居民以房养老意愿影响因素的实证分析——基于甘肃省兰州市居民的调查数据

基于甘肃省兰州市城市居民的调查数据,本文运用Logistic模型对兰州市居民参与以房养老意愿的影响因素进行了实证分析.研究结果表明:性别、文化程度、家庭收入水平、支出方向、岗位职业、养老体系满意度、家庭工作人数、是否为“421”结构家庭、子女埋怨风险和信用风险对居民参与以房养老意愿有显著负向影响;有无配偶、家庭支出水平、对以房养老的了解程度对居民参与以房养老意愿有显著正向影响.在此基础上,本文还提出相应的政策建议,主要有制定多元化的以房养老模式、以中低收入群体为突破口、加强以房养老模式宣传、构建健全的以房养老信用体系、政府提供相应保障.     

居家养老服务:认识误区、理性原则及完善对策

居家养老服务是社会养老服务体系的核心和基础,其理论基础是适度普惠型福利、基本公共服务均等化及福利多元主义等理论。西方国家从机构养老到居家养老的转变及其对居家养老的支持政策为中国居家养老服务的完善提供了有益的经验。居家养老服务要确立尊重老年人选择意愿、确保老年人生活质量以及家庭、社会与政府共同担责等基本理念;坚持自力为主、居家与社区为辅,居家为主、社区与机构为辅,家庭为主、政府与社会支持为辅等理性原则。要合理界定居家养老服务的基本关系,理性选择居家养老服务方式,逐步建立居家养老服务的政策支持体系,并不断改善居家养老服务的基础环境。