我国银行贷款签字专家系统初探──促进商业银行经营管理规范化

贷款签字专家系统是快速高效处理、发展贷款业务的强有力决策工具,可促进商业银行经营管理的规范化、科学化。本文分析了贷款签字专家系统开发的有利条件、对商业银行的影响以及系统开发的主要问题,探讨了人工智能在我国商业银行贷款业务中的应用。     

银行贷款风险的产生与防范

银行贷款风险的产生与防范焦云迪，韩小松根据我国《商业银行法》的规定，我国商业银行经营目标是追求利润最大化和风险最小化，我国商业银行的资产业务中７０％以上是银行的贷款业务。因此，在我国商业银行资产业务中具有举足轻重地位的贷款业务，其质量优劣直接关系到商...     

财政赤字中的道德风险

在各经济主体对中央财政赤字产生依赖的情况下，财政赤字对国有资源使用的责任感、地方政府行为、金融机构的贷款约束、政府信誉以及社会信用都会有负面影响，从而产生道德风险。我国与财政赤字形成和弥补有关的道德风险有多种表现形式，道德风险问题需要引起各界的重视。     

商业银行的信贷合约设计与中小企业信贷问题

商业银行贷款利率在我国还没有放开,而商业银行资产负债比例管理模式已经开始推行,这在理论和实践上给商业银行的信贷方案设计带来了困难。中小企业贷款难问题是一段时期以来困扰我国经济发展的一个重要因素。本文从西方信贷合约设计理论的角度来探讨这一问题,试图解释现实中我国商业银行对中小企业的某些信贷行为。     

贷款利率下限放开对商业银行的影响及对策

贷款利率下限放开短期内不会对金融机构造成实质性影响,但长期来看,不仅会使商业银行收入结构发生改变,也会影响商业银行的业务经营及风险管理体系,如利差进一步收窄,利润下降;逆向选择和道德风险进一步加大;银行资本压力将会增加和理财产品资金投向发生转变等。商业银行的应对措施是:拓展以中间业务为主的多元化收入渠道;调整信贷结构,将信贷资源向不具信用优势的小微企业倾斜;在加强流动性管理的基础上,适度拉长贷款久期,同时进一步完善定价管理机制。     

商业银行对上市公司贷款担保风险的控制研究

贷款担保是世界各国金融业通行的做法,是建立在信用基础上的正常经济行为。但是由于我国金融业相关法律法规的不完善以及一些上市公司之间违规关联担保等严重问题的存在,导致商业银行贷款担保中存在巨大风险。本文从商业银行的角度就如何防范与控制上市公司贷款担保中存在的风险给出了具体的政策建议。     

现代金融体系的道德风险问题研究

在商业银行经营过程中,道德风险问题是一个相当普遍的问题。本文指出了道德风险的含义和特点,分析了其形成的原因,针对我国商业银行的特点,结合我国现阶段经济发展的现状,提出了一些合理化的建议和措施。     

贷款保证保险的风险控制研究——以P财产保险公司为例

我国小微企业贷款难的问题一直存在。贷款保证保险对于缓解小微企业贷款难具有积极作用。近年来,贷款保证保险在保费收入迅速增长的同时,风险敞口不断扩大与保险公司风控能力相对不足的矛盾日益突出。文章从保险经营的角度,研究风险控制的对策,则有利于贷款保证保险的持续发展。文章以P财险公司于2016年开创“太享贷”贷款保证保险为例,通过合理挖掘存量寿险客户的信用风险数据,建立了相对有效的风险控制体系。但以高综合费率的风险补偿策略难以持续;完全担保难以防范商业银行的道德风险;保费分期支付、期末缴付保费的业务模式下暗藏着流动性危机。针对保险公司经营贷款保证保险过程存在的问题,文章建议,应降低综合费率,建立协作型银保机制,提升不良资产的处置效率,改进信用风险的计量等。     

中国国家助学贷款两难问题的信息不对称范式研究

本文从信息不对称的视角分析了国家助学贷款中出现“两难”问题的原因:放贷前提供资助者对申请者中的投机行为采取谨慎态度,使助学贷款业务中出现非贫困学生“驱逐”贫困学生的“逆向选择”,造成贫困学生“贷款难”;学生获贷后受到多种主客观因素影响,可能产生“道德风险”,造成“还款难”;并在此基础上提出了六条政策建议。     

论信贷市场上商业银行与企业的信息非对称

银行与企业之间的信息非对称是信贷市场上银行面临的普遍问题 ,由此产生的逆向选择和道德风险会使借款人的行为异化 ,进而影响银行的信贷资产质量。因此 ,积极认识信息非对称及其对信贷市场银行与企业的影响对于商业银行有重要意义。本文从逆向选择和道德风险的概念入手 ,分析了信息非对称状态下的贷款定价问题及其对银行资产质量的影响 ,并提出了防范信息非对称带来的信贷风险的几条建议     

对我国商业银行消费信贷业务信用风险管理的研究

消费信贷业务是我国商业银行新兴发展起来的业务,消费信贷业务风险具有长期性,其面临的最大风险依然是信用风险,因此加强对消费信贷业务的信用风险管理对我国商业银行具有重要意义。消费信贷业务在西方发达国家的商业银行中已经是发展比较成熟的业务,因此借鉴先进银行的风险管理经验,对加快我国商业银行消费信贷业务信用风险管理的发展具有积极的意义。     

高校助学贷款陷入困境的原因及对策

从信贷市场运行规律角度论证了国家助学贷款陷入困境的根源。文章认为,信贷市场上存在逆向选择和道德风险,商业银行的经营目标与国家助学贷款的目标冲突,导致了高校助学贷款陷入困境。解决的办法是在谁受益谁承担风险原则基础上,重新设计国家助学贷款制度。     

中小企业发展关系型借贷的基础条件分析

国内外的研究认为,关系型借贷是解决中小企业融资中信息不对称的重要选择。但是,关系型借贷的实施应以银企间的相互信任关系、中小企业较好的信用状况、较高的社会诚信度、信贷员或行长高度的法律意识和职业素质以及银行规范的内部控制制度为基础条件,否则,实施关系型借贷既容易引发中小企业融资中的道德风险,又会加大银行不良贷款的成本。因此,根据我国中小企业和银行的实际情况,把信用借贷与关系型借贷相结合更具有优势。     

商业银行贷款风险及其防范

商业银行贷款风险是客观存在的一种经济现象。我国商业银行的不良贷款比率居高不下,状况令人堪忧。它严重影响了商业银行的经营,使其在日益激烈的竞争中处于不利的地位。商业银行为适应新协议的标准和日益激烈的竞争,必须加强贷款管理防范贷款风险。本文在商业银行贷款业务的基础上分析商业银行贷款风险形成的原因,提出商业银行贷款风险的防范对策。     

基于关系型贷款的城市商业银行小企业贷款定价研究

城市商业银行与小企业有着天然的、共生共荣的联系。如何制定一个科学合理的小企业贷款利率定价机制,是城市商业银行经营决策中的重要课题。通过对某城市商业银行的小企业贷款定价现状进行的实证分析,发现银行主要侧重于风险的考虑,忽略了银企之间的“关系”因素,没有借助“关系”收集并利用“软”信息进行准确定价。在此基础上,以关系型贷款作为小企业贷款定价的指导思想,研究设计了基于关系型贷款的定价思路。     

影响商业银行绩效考核的因素分析

商业银行在经营过程中受环境因素的影响较大,特别是外部环境对其经营结果产生较大的冲击。因此要全面考核商业银行的经营绩效,就必须分析影响商业银行的外部环境和内部环境及其影响过程,这样以环境分析为基础的银行绩效考核就能比较客观真实地反映银行的经营成果,商业银行并能有针对性地采取相应措施进一步提升其绩效管理水平。     

入世后我国银行贷款信用保险发展问题研究

我国加入世贸组织后,面对国外混业经营金融机构的竞争压力,国内银行业和保险业的业务合作将成为一种新的趋势。开展银行贷款信用保险可有效防范银行信用风险,并为保险业提供更广阔的业务空间。本文就我国银行贷款信用保险业务开展现状、存在问题及原因进行了系统研究,并提出了拓展我国银行贷款信用保险业务的政策措施。     

利率市场化进程中的中国商业银行贷款定价

随着中国利率市场化进程的不断推进,商业银行贷款定价也趋于市场化。如何建立贷款定价机制,制定合理的贷款价格是各商业银行提高市场竞争力和增加赢利能力的主要手段之一。从中国利率市场化改革进程及对商业银行贷款定价的影响入手,着重分析中国商业银行贷款定价的现状、特点及存在的问题,并结合实际对中国商业银行贷款定价存在的问题提出相应的政策建议。     

论商业银行个人住房贷款的风险及防范

目前,我国已经进入了个人住房贷款风险暴露和显现的高危时期。如果商业银行不能对当前个人住房贷款面临的潜在风险进行有效的识别与控制,那么,未来个人住房贷款的快速扩张反而可能成为商业银行的一个不容忽视的风险源。因此,正确认识并努力防范当前个人住房贷款业务存在的风险尤为重要。通过分析个人住房贷款的风险类型及成因,提出四种防范风险的方法:建立个人信用体系;规范银行操作流程;推进资产证券化的发展;建立完善的保险机制。     

对“以贷还贷”借款合同效力的思考

中国人民银行在《关于借款合同有关法律问题的复函》中对“以贷还贷”借款合同所作的有效认定,违背了《商业银行法》和《借款通则》有关借款规定的基本精神,该行为实施的后果不仅会严重侵害担保人的合法权益,而且为金融监管机构对商业银行信贷资产的有效监管设置了巨大障碍,干扰了国家货币政策的正确制定,纵容了商业银行的短期经营行为。在银监会加大对银行业监管力度的今天,我们应当通过立法形式对“以贷还贷”借款合同的效力作出否定性规定,以使商业银行的贷款业务健康地向前发展。