确保信贷资金安全必须增强贷户的信用观念

信用观念,从属于道德范畴。表现在借款人如何认识和支配自己的借贷行为,能否如期履行偿还贷款本息的责任。贷户信用观念将直接影响银行信用社贷出资金的效益性、流动性和安全性。因此如何采用有效的手段和途径促进贷户信用观念的建立和强化,是银行信用社不可忽视的具有深远意义的一项重要工作。     

民国时期现代农村金融的运作方式--兼与传统高利贷比较

本文以民国时期的长江中下游乡村为具体考察对象 ,探析现代金融运作方式在该地的运用 ,并与传统高利贷进行了比较研究 ,分别指出两者在借贷对象、借贷手续、信用方式、借贷用途、借贷利率、借贷期限与偿还问题上的相同点和不同点。认为当时现代农村金融运作方式的实行已取得了显著进步 ,这无疑加快了中国乡村借贷关系现代化的进程     

按揭贷款中的货币时间价值研究

货币时间价值广泛存在于现实生活中,在按揭贷款中表现为利息,在等额本息和等额本金这两种不同的还款方式中其体现的货币时间价值不相同.有必要详细推导两种方法的数学模型,通过案例具体计算相同情况下两种还款方法的每期还款额、每期偿还的本金以及每期偿还的利息.进行对比,得出适合两种方法的人群并进一步探讨借款人如何根据自己的客观情况,结合货币时间价值,选择合适的贷款方式,决定是否提前还贷,合理安排个人按揭贷款.     

清代民国时期闽西培田民间借贷利率研究

清代民国时期,培田民间借贷领域形成了货币借贷利率、粮食借贷利率互相参照、流行利率与互助利率互相补充的利率体系。因为粮价周期性的波动,迫使借贷兼营户一般将回收的粮食本息推迟半年左右的时间出售,保存期间增加的成本实际由借贷人承担,粮食借贷在参照货币借贷利率的基础上,要再追加20个左右百分点。培田粮食借贷利率因而趋高。     

论司法解释溯及既往原则——以《关于修改〈审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉的决定》为分析样本

司法解释溯及既往原则是中国司法自发形成的法律适用原则。司法解释对一审新受理案件具有当然的、普遍的、无差别的溯及力,否定了《立法法》第93条确立的法不溯及既往原则,具有逆法治的性质和功能。《关于修改〈审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉的决定》使得同类民间借贷案件出现不同裁判结果、合法借贷行为或事项变成非法、借贷本息的计算颠覆民事法律通识、借款人利益优先取代了司法中立原则,是司法解释溯及既往原则的升级版。应尽快废止司法解释溯及既往原则。司法解释必须受宪法和法律的有效约束,正当性、合法性必须成为司法解释首要的价值取向和取舍标准。     

关于银行介入企业治理的探讨

一、银行具有介入企业治理的动力和优势　　银行对企业治理的介入体现为银行对企业的控制和监督。商业银行的控制职能主要源于其经营金融产品的高风险性。这种高风险性一方面是由于银行大规模的信贷业务和各种期限不同的投资是建立在更大规模的负债基础之上的。银行从为数众多的存款人那里把资金汇集成自己的负债 ,企业按时偿还贷款本息是银行保持资产负债比例平衡、实现稳健运行的前提。如果企业经营状况堪虞 ,信贷资金不能按期收回 ,就会形成银行对存款人本息的偿付危机 ,进而有可能引发信用危机 ,导致银行倒闭。另一方面是由于银行与企业…     

债券与股票的区别

一、从性质上,股票表示的是对公司的所有权,而债券只表示一种债权;购买股票者有权参加公司管理,而购买债券者则无这种权利。 二、从获得报酬顺序上,债券优于股票,因为公司在派出股息之前,必须先偿还债券利息;当公司破产清算时,首先必须偿还债券。 三、从投资风险上,股票的投资风险较大,债券到期,公司必须付清本息,无论公司经营盈亏,债券利息     

吐鲁番回鹘文借贷契约研究

吐鲁番出土的蒙元时期回鹘文借贷契约,在格式上与唐宋时期汉文契约既有类似,也有若干不同处;保人的出现频率很高,正式的借贷契约都仰赖于保人的参加,并多用家庭成员充当保人;重视证人的参与,每件借贷契约都有证人;书契人一般由交易双方特别聘请,也有债权人或债务人充当书契人的情形;借贷利息率,有的按月计算,有的按年计算;实物借贷多是"秋初时节"返还;利率高低不等,最高的月息高达50%;违契不偿的处罚条款,只存在于有息借贷中,且有这种约定的只占一小部分;违契不偿的处罚,是按"民间惯例"加息偿还。     

生态移民区农户借贷行为及影响因素分析——以宁夏576户农户的调查数据为例

农户的借贷行为反映了农户的融资能力,其具体表现又有助于为构建完善的农村金融供给机制提供依据。文章基于宁夏生态移民区576户农户的调查数据,运用Multinomial Logistic回归模型对农户借贷行为及影响因素进行实证研究,结果显示:农户个人、家庭资源禀赋、农户社会资本、农户融资条件等变量对其借贷行为选择有显著影响,而且不同区域农户的借贷行为存在比较显著的差异性。最后文章针对影响农户不同借贷行为的决定性因素及其作用方向提出政策建议。     

私人住房贷款有规定

个人住房贷款是指对个人发放的用于购买、建造和修维自住住房的贷款。人民银行最近出台了《商业银行自(?)住房贷款管理暂行规定》,明确提出,申请个人住房贷款的借款人应其备以下条件:具有合法的身份证件和居留证件;具有固定的职业和稳定的收入;信用良好,确有偿还贷款本息的能力。     

民间借贷会引发银行违约风险吗?——来自温州的实证研究

近年来,我国民间借贷规模迅速增加,有相当一部分民间借贷利率远高于银行贷款利率,企业因无法偿还高利贷而跑路的事件频现。有数据表明一些银行贷款也流入了民间借贷市场,使得整体金融风险急剧增加。因此,从理论和实证上研究民间借贷与商业银行违约风险之间的内在联系意义重大。在理论上,从套利和交易成本两个角度构建两种传导机制,以解释民间借贷风险是如何传递给正规金融机构的。在实证上,研究发现民间借贷风险的波动与农村金融机构不良贷款率的波动有着显著的正相关,而与国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行之间没有明确的相关性。同时,民间借贷风险的正向冲击和民间借贷利率的上升均会引起农村金融机构不良贷款率的正向变动。因此,文章认为部分农村金融机构的贷款通过我们所提出的两种渠道流向了民间借贷市场,地方政府应该加强对农村金融机构的监管,防止民间借贷风险传递给农村金融机构,进而引发银行风险。     

农户不同类型借贷的需求影响因素实证研究——以江苏省泗洪县为例

国内外学者对农户借贷行为的研究主要围绕农户借贷行为及影响因素而展开,鲜有同时分析农户不同类型的借贷行为的研究.对江苏省省定贫困县--泗洪县农户正规和非正规借贷情况的调查显示,贫困地区农村仍存在着一定的金融抑制,同时农户已经较多地选择通过贷款来获得生产和扩大再生产所需要的资金.实证结果表明,户主的教育年限、住房价值、社会资本等是影响农户正规和非正规借贷需求的主要因素;教育支出是影响农户非正规借贷需求的主要因素;播种面积、住房价值、家庭年总收入与获得正规借贷支持显著正相关.     

中小企业融资难需要机制创新

今年以来,受制于国家趋紧的货币政策,温州一些中小企业出现了民间借贷偿债危机,并集中于7-9月爆发,80多个企业老板难以偿还民间高利息借贷而"跑路",酿成众人瞩目的"温州民间金融风波".虽然目前这次风波已逐步趋于平静,但仍给我们留下了深刻的教训与思考.     

国债经济运行方式与财政平衡

国债经济属于信用经济的组成部分。国债经济运行 ,从运动过程整体看 ,是国债发行、流通、偿还周而复始地运转过程。分析国债经济运行方式与财政平衡的关系 ,实质上就是研究国债发行、流通转让、偿还方式对财政平衡的影响 ,提出可供选择的财政政策参考 ,推动国债市场发展和国民经济发展 ,巩固财政收支平衡     

P2P网络借贷中的民法问题

P2P网络借贷是一种以网络为媒介的新兴民间借贷方式?由于网络借贷平台的参与,借贷关系不再是传统借贷的单一模式,基于网络借贷平台?借款人和投资人之间的民事法律关系不同,可分为自主交易模式?债权转让模式?平台 /机构担保模式和资金池模式?在不同借贷模式中,网络借贷平台扮演的角色有所不同,包括居间人?担保人?债权人?受托人等不同角色,其承担的法律责任也随之不同? 网络借贷的监管不应背离网络借贷为民法调整范畴这一出发点?监管机构不应过度干预网络借贷,其监管措施和监管行为仅应在法律规定的框架内,为网络平台和投资人提供更多信息服务和技术支持,增强网络借贷的安全性,使网络借贷更充分地发挥其便利资金流通?繁荣经济的作用?     

现阶段农村民间生产性借贷和生活性借贷之比较

农村民间借贷是农村资本市场的重要组成部分,是银行借贷的必要补充。改革开放以来农村生产性民间借贷和生活性民间借贷的发展都比较快,在无息、低息和高息民间借贷中,有息、高息借贷呈上升趋势。生产性借贷和生活性借贷由于借贷用途和利息来源的不同,二者的经济后果、社会效应以及对借贷利率的要求也不同。要加强对农村民间借贷的引导、管理和规范,扬利去弊,使农村民间借贷活动沿着健康的方向发展,以促进农村的社会稳定和经济发展。     

统一公债案述评

国民政府1936年发行的统一公债不是新发债项,而是以发行新债票的形式对原有各项内债进行的第二次整理。国民政府因财政入不敷出,不得不对各项内债的本息延期偿还,发行统一公债五种债票换偿各种旧债未偿债票,同时延长各债的还本付息年限并降低利率。统一公债的发行在一定程度上缓解了国民政府的财政负担,但其负面影响仍是主要的。     

公司债券信用评级法律关系解析——以美国债券评级制度为模本

公司债券信用评级是指信用评级机构对发行债券的公司偿还债券本息的可靠程度和风险程度进行的综合评价,反映了发行债券公司的信用能力.文章以美国债券信用评级制度为模本,详述了评级机构、发行债券公司和投资者三方各自的权利义务及责任,指出评级机构与发行债券公司之间存在承揽合同关系、评级机构对投资者应承担其由于故意或重大过失出具了错误的信用评级报告而产生的法律责任.     

农村民间金融对正规金融的替代效应分析——基于农户借贷成本的视角

我国农村金融呈现正规金融和民间金融共存的二元金融格局。相关学者的研究表明,农户倾向于选择民间金融市场而不是正规金融市场来满足自己的金融需求,即农村民间金融对正规金融产生了替代效应。文章以农户借贷的成本作为研究视角,对农户从正规金融市场与民间金融市场进行借贷的成本进行了分析和对比,发现农户在正规金融市场和民间金融市场借贷要承担不同的显性成本和隐性成本,这两种成本共同决定了农户的借贷方式。在此基础上构建了农村正规金融市场和民间金融市场的联合均衡模型,提出了有效满足农户借贷需求的政策建议。     

跨境借贷对银行系统性风险的溢出效应研究

跨境资本流动风险已逐渐成为学术界、实务界高度重视的议题。在剖析银行跨境借贷风险敞口对银行系统性风险影响的风险溢出机理的基础上,运用经验数据实证检验了银行跨境借贷风险敞口对银行系统性风险的风险溢出效应和机制。研究表明：银行跨境借贷风险敞口显著提高了银行系统性风险,且不同结构的银行跨境借贷风险敞口均显著提高了银行系统性风险。银行间风险溢出效应在银行跨境借贷风险敞口对银行系统性风险影响机制中具有中介作用,“银行跨境借贷风险敞口→银行间风险溢出效应→银行系统性风险”传导渠道有效“,银行跨境借贷风险敞口→同业资产规模/同业负债规模→银行间风险溢出效应”传导渠道也有效。其他投资资本流动风险敞口、货币和存款资本流动风险敞口以及贷款风险敞口则通过显著增加银行同业资产规模和同业负债规模来提高银行间风险溢出效应。