关于我国中小企业银行贷款可获得性分析研究

资产规模小,银行对偿债能力的关注使得中小企业贷款可获得性降低。从银行方面来看,设计不同的抵押和贷款利率组合有助于减少信息不对称条件下可能出现的信贷配给。而且,企业外部的支持将会有助于中小企业提高融资能力。     

如何解决中小企业的融资难题

金融机构是中小企业融资的主渠道。抵押贷款和担保贷款已成为中小企业贷款的主要方式。为减少银行的不良资产,防范金融风险,1998年以来各商业银行普遍推行了抵押、担保制度,纯粹的信用贷款已很少。其中抵押贷款的比重较大,并将进一步上升。然而,中小企业信贷活动“两极分化”越来越明显。优质中小企业越来越成为各金融机构争夺的对象。各金融机构纷纷实行客户经理制度和“黄金客户”制度,建立绿色通道。这部分企业的贷款需求能够得到及时足额满足,甚至各家银行纷纷压抵利率竟相争贷。而一些有发展潜力而目前状况并不十分好的中小企业,往往受…     

商业银行操作性风险与信用风险:理论框架和经验数据

在利率市场化条件下,商业银行在利率定价权力和定价难度加大的同时,其竞争程度加大,这种定价权力、定价难度和竞争程度的增加,都会影响商业银行的经营行为及借款企业的借款行为,进而影响商业银行操作性风险,这种操作性风险的变化,会传导到商业银行贷款信用风险,导致信用风险的增加。以不良贷款率作为商业银行贷款信用风险的衡量指标,以商业银行净利润解释变量的残差来衡量商业银行操作性风险,以中国上市银行2005～2015年的数据验证了商业银行操作性风险与信用风险的显著正相关关系。所以,商业银行控制操作性风险是控制其信用风险的重要基础之一。     

信贷配给与农户贷款

农户贷款难是中国农村信贷市场中的突出问题,本文借鉴信贷配给理论,使用信贷合约分析方法对这一现象进行了解释。由于中国农村信贷市场的金融机构垄断、利率刚性以及抵押担保难等特点,造成了农户与农村信用社之间的信贷合约变量的不可设计性,信贷配给不可避免,从而出现农户贷款难现象。同时,本文针对现有的中国农户贷款特点提出了改变合约中抵押担保、信用社贷给概率等变量从而改善合约条件的建议。     

货币政策、有限理性与住房信贷偏低定价

银行经理的短期任职和信息不对称,被认为导致了住房信贷的偏低定价.事实上,宽松的货币政策和金融机构的有限理性同样能够合理地解释住房信贷偏低定价的形成.宽松的货币政策使无风险利率降低,进而导致住房信贷定价偏低,政府对资产价格采取的不对称干预政策形成隐性担保,同样造成住房信贷定价偏低.此外,在住房信贷市场中,金融机构的从众行为与自我控制问题,也对住房信贷的偏低定价具有较强的解释力.因此,我们应加强对住房信贷定价理论的研究,也要加强在行为经济学范式下对金融监管理论的研究;政府制定货币政策应兼顾货币稳定与金融稳定.     

我国文化企业版权质押融资模式研究

一种符合中国国情的文化企业版权质押贷款的理想模式,是以贷款企业、担保机构、再担保机构、信贷银行和政府为核心的五个主体板块、共十四个参与方的风险分散和控制机制系统。政府通过再担保机构等所承担的终极风险是本模式成功实施的保证,贷款企业、担保机构与各相关中间机构合作的制度设计是本模式的创新之处与关键环节,商业银行的积极配合与主动创新的精神决定着本模式的最终实现。     

升息周期中利率风险对我国商业银行资本充足率的影响分析

利率上升使得商业银行资产市值下降程度大于负债市值下降程度,其结果是造成银行股本的市值下降得更快,因此这种利率风险在降低商业银行收益的同时,还会导致商业银行资本充足率的波动.根据盯市法通过此轮升息周期中利率变动对我国商业银行资本充足率受到的影响的数值模拟可以看出:利率上升一个百分点,商业银行资本充足率会相应下降一个百分点,因此,我国商业银行必须建立针对利率风险的资本充足率管理机制.     

浅谈抵押贷款的风险管理

风险问题是我国金融业当前面临的一个突出问题,防范风险也由此成为金融界的热点话题。在各专业银行向国有商业银行转轨过程中,沿用已久的信用贷款方式正逐步被抵押贷款等担保方式取代,由于以保证、抵押、质押等方式开展贷款业务还处于探索阶段,相关的法律。法规、规章出台时间不长,银行等金融机构内部的抵押贷款管理机制有待完善,国家各职能部门配套服务还不健全,这就势必导致抵押贷款在实践过程中存在着这样或那样的风险。因此,加强对抵押贷款风险管理显得尤为重要。笔者根据几年来的工作实践,谈一下关于抵押贷款风险管理问题的粗…     

对商业银行信贷资产风险的调查与思考

对商业银行信贷资产风险的调查与思考杨秀荣随着市场经济深入发展，资金商品化、利率市场化程度也随之加大，企业与银行的联系更加紧密、依附性更强，银行对企业的信贷投入也日益增多，规模逐年扩大，其风险度也必然增大。因此，商业银行必须建立起符合社会主义市场经济营...     

关于完善个人定期储蓄存单小额抵押贷款经营的思考

个人定期储蓄存单小额抵押贷款(以下简称:个人存单质押贷款)是工商银行消费贷款品种之一。大庆市分行自1996年开办以来,该贷款在解决储户资金需求、稳定储蓄存款、增加银行经营效益等方面发挥了积极的作用。随着人们生活水平的不断提高,购买力不断增加,对此种贷款在期限、额度、质押范围等方面都有了新的需求,同时处于卖方信贷市场的银行也急需营销风险含量极低的个人存单质押贷款。在新的形势下,继续使用以前制定的管理办法,已不能适应新形势的发展和需求,应当加以完善,本文就此谈些个人看法。     

门槛回归方法下利率与银行风险关系的实证检验

在货币政策影响银行风险的研究成果中,有关利率如何作用于银行风险的文献并不多见。运用门槛回归技术,检验利率水平对中国商业银行风险承担行为所存在的结构性突变及具体效应。回归结果表明:长期利率对银行风险资产比的影响存在结构突变点,如GDP增长率高于10.4%时,长期利率对风险资产比的影响为正,且银行规模高于15.2时,提高长期利率会增加银行风险资产比;长期利率对银行不良贷款率的影响程度弱于风险资产比,当GDP增长率高于9.3%时,长期利率对不良贷款率的影响为负,银行规模的门槛值为11.55,高于该值,长期利率对不良贷款率有正影响,低于该值,此影响为负;短期利率的门槛回归结果与长期利率相似。     

利率市场化背景下我国信贷资产证券化发展问题研究

伴随着我国利率市场化改革的不断深化,加快促进信贷资产证券化的常规化发展是大势所趋。目前,我国信贷资产证券化还存在着发展动力不足、市场规模小、定价机制不合理、配套市场制度不完善等问题,随着利率市场化改革的加速推进,会进一步激发市场主体的参与动力,不断优化市场环境,但同时也放大了信贷资产证券化的风险。未来应在法律制度、金融监管、资本市场等宏观层面和信息披露、基础资产选择等微观层面加以改进,以促进我国信贷资产证券化的快速健康发展。     

对我国企业破产与银行风险防范的思考

对我国企业破产与银行风险防范的思考何五星一、国有企业破产是我国银行的最大风险应该承认，现代企业的负债经营有较大的选择余地。企业不仅可以选择借款的对象，而且也可以选择借款的形式。银行、投资公司或者其他企业都可以成为企业的债权人，抵押贷款、信用贷款或者发...     

试论社会主义市场经济条件下的金融体制改革

党的十四届三中全会通过的《中共中央关于建立社会主义市场经济体制若干问题的决定》要求：加快金融体制改革，中国人民银行作为中央银行，要在国务院领导下独立执行货币政策，从主要依靠信贷规模管理，转变为运用存款准备金率、中央银行贷款利率和公开市场业务等手段调控货币供应量，保持币值稳定；《决定》还要求建立政策性银行，发展商业银行，有步骤地组织农村合作银行和城市合作银行等。根据《决定》精神，当前深化金融体制改革的重点可以概括为：逐步建立三个体系，实现二个“真正”：即建立在国务院领导下的独立执行货币政策的中央银…     

谈信贷资产风险的稽核监督

信贷资产风险是银行诸风险中的核心,直接关系着银行的命运,所以认真分析信贷资产风险的表现和原因,研究对策,开展信贷资产风险的稽核监督,对于深化金融体制改革有着重要的现实意义。 一、信贷资产风险的表现 信贷资产风险是借款者违约拖欠贷款,以及由于信贷资金周转滞缓,资产与负债失衡,造成银行经济效益下降,严重影响国民经济有效运行的可能性。他与市场风险紧密相联,与企业经营风险联系在     

利率衍生品与商业银行信贷扩张——基于我国上市银行的面板数据分析

实证分析我国上市商业银行2006—2012年数据,结果发现利率衍生品对银行信贷扩张产生了显著的抑制效应。银行持有利率衍生品名义本金占总资产比重提高1%会导致信贷增速下降0.4%,而名义本金占信贷总额的比重提高1%则信贷增速下降0.25%,这一结果与国外的理论研究和多数实证结论是存在明显差异的。最后,提出了运用利率衍生品完善货币政策、夯实衍生品业务风险管控以及加强对衍生品市场监管等政策建议。     

对银行加强贷款风险管理的思考

贷款的风险是指银行由于某种原因造成贷款本息不能及时收回,致使银行遭受经济损失,降低经营效益。在社会主义市场经济条件下,商业银行要成为自主经营、自负盈亏的企业,要在竞争激烈复杂的市场环境中求得生存和发展,必须把降低成本、增加利润、加强风险管理及提高商业银行资产运     

抵押贷款推行中存在的问题、难点及对策

<正> 抵押贷款是指债务人(抵押人)在法律上把财产所有权转让给债权人(抵押权人)以取得贷款的一种借贷方式。因此,抵押对减少贷款风险具有重要作用,是工商银行向商业银行转化,提高信贷资产质量的重要手段。但在实际办理、推行抵押贷款中,却步履难艰,困难重重,使这项工作难以全面开展。 一、抵押贷款存在的主要问题 1、抵押合同不完善,无效抵押较多。一是缺少有效的法律凭据。企业以房产作抵押时,大部分没有合法的产权证书,企业可作抵押的固定资产小于贷款额,不足部分有的办担保,有的则用企业帐面无价值记载且没有权证的国有土地作抵押。以土地使用权作抵押时未经市、县土地管理部门的评估、审批、登记和办理《抵押许可证》。房产抵押也未到房地产管理部门办理有关手续。集体企业资产设定抵押时,未经职代会或职工大会讨论通过,无法保证抵押财产的有效性。二是抵押土地上附属建筑物未随之抵押。三是部分行处的抵押贷款未经公证或公证不严密,法律效力差。按规定,抵押贷款应办理公证。但在实际工作中,部分企业不愿为公证增加费用支出,未办     

我国现行货币政策实施效果分析

货币政策是中央银行为实现宏观经济调控目标而采用各种方式调节货币供应量进而影响宏观经济的方针和政策的总称。１９９８年,我国中央银行为实现调控货币政策中介目标而采取的主要政策工具是降低存款准备金率和存款利率,对商业银行贷款、企业债券和股票实行总量的管理。...     

抵押担保证券产品的开发与应用

房地产抵押贷款由于不能变现而缺乏流动性,贷款人无法消除因市场利率变动带来的各种风险,进而阻碍了房地产业的深度发展,是故相关金融房地产工具的开发已成为目前新的探索课题.本文论述有关金融房地产抵押担保证券的运作机理、资产定价和风险分析等问题.