县域中小企业融资存在的问题及建议

一、县域中小企业融资存在的现实问题及原因分析目前县域中小企业贷款的方式主要以抵押贷款和担保贷款为主。一是由于国有商业银行放贷权集中在县及县以上机构,而且县级机构放贷权被严格限制,乡镇级银行办事处基本上没有放贷权。只能进行企业抵押贷款和担保贷款这种消极的放贷政策。二是因为信用评级一般由与各信贷机构有合作关系的资产评级机构进行,评级机构对被评级企业要收取一定的费用,从而增加了企业的融资成本,加之手续烦琐、效率太低, 因此企业更趋于选择抵押贷款和担保贷款的融资方式。     

企业贷款难与银行放款难——论中小企业资产信用不足

近几年金融系统对中小企业的贷款方式进行了重大调整，由过去的信用贷款改为抵押贷款和担保贷款，这使目前我国中小企业融资难不但表现为企业贷款难，而且也表现为银行放款难。企业贷款难，主要是因为抵押难和担保难，同时还由于基层银行授权有限功、事程序复杂。银行放款难，主要表现为不少银行贷款占存款的比例逐渐下降，资金放不出去。其原因主要是中小企业财务制度不健全，抵押担保落实起来困难，对贷款责任人追究过重，基层银行授权、授信不足以及金融环境有待改善等。 对这些问题，银行企业的看法基本上是一致的，但在资金的供应方面…     

配偶为他人提供担保,不知情一方是否担责?

问:2016年3月,张某与银行签订借款合同,从银行获得贷款用于扩建厂房。在签订贷款合同时,银行告知必须有第三人提供担保。张某让其朋友刘某为其贷款提供担保。刘某念及朋友情谊,自愿为债务人张某的借款提供连带责任担保。银行按约向张某发放贷款,但是贷款到期后张某未按约还款。为了实现债权,银行向法院提起诉讼,要求张某偿还本金及利息,保证人刘某及其配偶赵某对本金、利息承担连带清偿责任,诉讼费、律师费等由被告承担。请问,银行能否要求赵某承担责任?     

浅议专项贷款利息的回收

自1985年以来,国家为了支持地方经济建设,发放了大量专项贷款,对贫困地区脱贫致富,发展经济起到了积极的推动作用。但是由于受主观原因的影响和客观因素的制约,有相当一部分专项贷款未达到预期效果,形成呆滞、呆帐和逾期,欠收利息逐年增加,回收困难重重,严重影响了银行自身效益,制约着经济的发展。因而,极有必要从深层分析其原因,找出相应对策,狠抓利息回收工作。     

汽车营销模式的金融创新

一、汽车消费信贷模式 (一)商业银行汽车消费信贷 汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买汽车的购车者发放的人民币担保贷款的一种新的贷款方式.1998年,汽车消费贷款在中央"扩大内需,推动经济"政策的召唤下应运启动,以其期限短、风险易锁定等特点,吸引了各商业银行纷纷将此业务作为新的效益增长点.2000年初,央行决定将可以提供汽车贷款服务的范围扩大到所有商业银行.     

住房抵押贷款保证险的鞅定价

本文假定房产价格和未偿付额分别服从两个相关的过程,利用期权定价理论,分析了住房抵押贷款保证险的定价问题,给出了全额担保和部分担保两类住房抵押贷款保证险的精确定价公式,以期为实践者提供理论上的参考。一、两种住房抵押贷款保证险住房抵押贷款保证险是贷款银行要求借款购房者投保的险种。借款购房者     

国家助学贷款政策的有效性研究

本文针对国家助学贷款供求两难的政策困境,从大学生还贷满意度和银行放贷促进度两方面探讨了我国助学贷款政策的有效性,在此基础上建立了助学贷款有效性评价模型,进而分析了助学贷款政策的多元利益主体关系,提出了互利共赢原则下的国家助学贷款政策创新。     

再担保体系下银保合作的机制研究

信用担保的出现,缓解了中小企业融资难问题,实现了信贷市场的帕累托改进.但信用担保作用的发挥还取决于银行与信用担保机构的合作力度,而目前两者合作中的关键问题就是确定风险分担比例和贷款规模,文章研究发现,在再担保体系下,风险分担比例和最大担保贷款规模取决于不良贷款率、担保费率、担保比例、再担保费率和再担保比例等因素.     

"村级担保"--烫手的山芋

近几年来 ,用村集体经济为企业贷款担保而造成经济损失的问题比较普遍 ,当担保金额巨大 ,而受贷方无法归还时 ,就会造成村级经济的严重损失 ,从而引起集体上访。这一现象成了当前影响农村社会稳定的一大因素 ,应引起高度重视。一、担保原因目前农村贷款担保的形式多种多样 ,情况比较复杂 ,其中的原因也是多方面的 :１．为了扩大业务 ,转嫁风险。金融体制改革后 ,各专业银行贷款行为责、权、利的结合越来越紧密。金融单位为减少损失 ,降低贷款风险 ,每笔贷款者都要求有担保。为此 ,有些银行的基层办事处违反为储户保密原则 ,为贷款者介绍储户…     

银企贷后决策行为的演化博弈仿真分析

文章利用银行审查比例和企业说真话比例来表示企业贷后决策行为,建立了合审查识别率的复制动态模型.根据银企不同策略组合下的不同收益情况讨论了银企系统的演化均衡.并选取企业实际贷款案例,首次用具体数值模拟仿真,对比了银行审查力度的加强、社会法律机制的完善及担保方式增加对演化路径及均衡点的影响,并得出一些有价值的结论.     

创新农村信贷产品担保方式探索

一、当前农村信贷产品担保的主要形式及特点 （一）基本情况。从调查对象的担保形式上看,保证贷款是当前农村牧区获得贷款的主要形式。鄂尔多斯市辖区农村信用社6月末贷款余额为3436127.15万元,其中保证贷款余额为2597078万元,占比为75.58%;其次为抵押贷款,其余额为778422.6万元,占比为22.65%。其他贷款方式还有质押贷款和信用贷款两种,两者贷款余额为60626.59万元,占比为1.77%,     

中国小微企业融资担保有效性影响因素研究——基于江苏省担保公司的实证分析

基于对江苏省230家融资担保公司的深入调查,筛选了208家公司作为样本,研究供给侧驱动下的小微企业融资担保有效性问题。通过构建结构方程模型,实证分析融资担保公司信用供给、银行资金供给、政府政策供给对小微企业融资担保有效性的作用机制。研究表明:银行合作态度在担保公司财务实力和小微企业资信水平对担保有效性的影响中起中介作用;由于银行的强势地位和利润最大化目标,政府的政策扶持难以显著改善银行合作态度,但可直接提升融资担保有效性;担保公司业务能力和小微企业经营状况也会显著影响融资担保有效性。据此设计了提升小微企业融资担保有效性的路径。     

浅议转轨过程中出现的银企矛盾

近年来,随着企业转换经营机制和专业银行商业化步伐的逐步加快,不同的利益趋动,伴随着种种违规、违章行为,使银行与企业在资金方面的矛盾日益突出。一些地方出现了企业有意悬空银行债权,逃避银行监督和银行强行扣收贷款、附加贷款条件,变相提高贷款利率等对立现象。如何妥善处理二者的利害冲突,建立新型的互利互惠、共谋发展的伙伴关系,已成为当前经济、金融工作的一个重要任务。     

中小企业信用风险评价体系及方法

中小企业信用担保机构通过专业化的风险经营为企业提供贷款担保,能有效化解中小企业贷款难、融资难的问题,从而切实改善中小企业的生存和发展环境,是国际上通用的推动经济发展的重要举措.我国中小企业信用担保机构成立于1999年,对国民经济的推动作用已经逐步显露出来.     

城市商业银行对微小企业贷款实行营销策略的必要分析

公有制为主体、多种所有制经济共同发展是我国社会主义初级阶段的基本经济制度。改革开放以来,我国个体、私营不断发展壮大,已成为市场经济重要组成部分,积极发展个体、私营经济对全面建设小康社会具有重大的战略意义。2005年国务院下达了《关于鼓励支持和引导个体、私营等公有制经济发展的若干意见》,国家银监会根据《若干意见》,出台了《银行开展小企业贷款业务指导意见》,政策层面要求金融机构从非公有制经济特点出发,完善金融服务,提高贷款比重,开展以中小企业为主要服务对象的贷款业务。在这样…个大背景下,国家开发银行与世界银行合作,借鉴欧洲复兴开发银行的模式,正式启动了中国商业可持续微小企业融资项目,去年岁末国家开发银行与包头市商业银行、台州商业银行签订了《微小企业贷款项目合作协议》,项目启动让我们看到解决微小企业融资问题的曙光。     

略论投资项目评估的基本原则

1999年根据国务院关于“财政周转金只收不贷”的精神,鞍山市为继续支持企业发展,在财政周转金管理办公室的基础上成立了“鞍山市中小企业信用担保中心”,用担保方式帮助中小企业解决融资难、贷款难问题。3年     

论影响我国经济发展的六大问题

一个时期以来 ,我国经济受通货紧缩问题的困扰 ,加之东南亚金融危机和自然灾害的影响 ,在实现了“软着陆”之后 ,我国经济出现了一些特殊的问题。针对这些情况 ,我国政府果断地采取了以积极的财政政策为主 ,以稳健的货币政策为配合的宏观调控措施 ,在最近几年里 ,财政部累计发放特别国债近四千亿元 ,期间又连续出台了提高城镇中低收入者收入 ,实行“费改税”等一系列重大的扩张性财政政策。同时 ,降低银行贴现率以配合增加企业贷款 ,并前所未有地连续七次降息 ,使存贷利率平均下降了近６个百分点 ,对启动内需起到了积极的作用 ,并取得了显著…     

多阶段贷款担保价值及其影响因素研究

鉴于目前贷款担保经验定价方法的准确性太低和单阶段期权定价未考虑担保方资产变化过程的现实,文章通过吸收存款保险的多阶段风险定价的优点,考虑到担保期内的债务方资产的变化过程,构建了多阶段贷款担保定价模型,并通过蒙特卡罗模拟测算了多阶段贷款担保价值及资产负债比、担保比例、担保期限以及被担保方资产波动率对担保价值的影响作用,为担保方规避风险,进行科学的担保定价提供了决策依据.     

对消费信贷均衡利率水平的探讨

近年来,消费信贷在我国商业银行贷款总额中所占的比重越来越大,同时利率市场化改革趋势也使银行在贷款定价方面有了更多的自主权.一般而言,取得尽可能多的预期收益是银行发放消费信贷的重要原因,而银行的预期收益主要取决于贷款规模与利率两个因素.     

在信用过程中防范消费信贷的违约风险

一、消费信贷是各国商业银行最重要的盈利渠道之一消费信贷是向消费者个人发放用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款,也称为消费者贷款或个人贷款。目前,在美国、西欧等国家,消费信贷在整个信贷额度中所占的比重越来越大,一般为20％-40％,有的甚至高达60％。消费信贷业务已经成为一些银行的主要收入来源,如花旗银行2000年的主要收入中,44％来自消费信贷业务。借债消费已经成为许多国家居民