我国个人消费信贷发展中的制约因素及银行应采取的对策

在我国“刺激消费.扩大内需”的宏观经济环境下,商业银行大力发展个人消费信贷业务对于抢滩零售信贷币场、培育新的效益增长点和迎接入世挑战有着十分重要的意义。本文就发展个人消费信贷的制约因素、可能性和必要性及银行应采取的对策做初步阐述。一、发展个人消费信贷的制约因素1. 政府方面的制约因素。主要表现在四个方面:一是政府制定的消费信贷法律体系不够健全、缺少关于消费信贷业务的具体规范性操作的相关法律。二是我国的     

征信法律制度的经济学分析

健全征信法律制度有利于克服市场交易中"逆向选择"、抑制市场交易中的"道德风险"、提高市场交易的效率、建立长期博弈的信用。在引入国外征信制度,构建我国征信体系及其法律制度的过程中,我们应当选择最适合中国国情的企业与个人征信模式,立法促进企业与个人信息的开放使用,积极拓展征信体系服务的对象范围,建立健全失信行为惩戒制度。     

简论我国征信立法原则

加快征信立法已成为推动我国征信业发展的当务之急。构建什么样的征信法律制度、怎样构建征信法律制度必须在特定原则的指导下进行。我国征信立法必须坚持市场化的价值取向,建立市场化的征信机制,既是我国征信立法的出发点,又是构建我国征信法律制度的落脚点。推动信息公开和确保信息安全是我国征信立法中应当重点关注的问题和必须坚持的原则。在此基础上还应坚持效率优先兼顾公平原则、实体权利与程序规则并重的原则。     

个人征信信息采集的法律思考

征信信息制度是强化社会信用意识,规范市场秩序,促进社会道德良性发展的重要保障。征信制度作用的发挥需要建立在对被征信主体权利尊重的基础上。立足个人征信信息采集和被征信主体权利尊重的层面,探讨个人征信信息采集的实体公正和程序正当性,对个人征信信息采集中的诸多问题进行思考,都有助于科学合理的个人征信信息采集体制的构建。     

美国个人征信机构的发展、运作及对我国的启示

个人信用制度是一个国家信用制度的重要组成部分,而个人征信机构又是个人信用制度的核心。本文对美国个人征信机构的发展、特点及内部运作进行了较为全面的介绍,并在此基础之上,就中国个人征信制度的建立与完善进行了探索。     

试论如何开展个人消费信贷

我国的个人消费信贷是在９０年代发展起来的。其对象是各阶层的消费者,属于银行零售业务范畴。其贷款用途广泛,包括购车购房、助学、结婚、医疗等方面。在国外,个人消费信贷是许多大型商业银行的主要信贷业务之一、开展个人消费信贷是大势所趋１．经济发达国家有完善的个人消费贷款机制和广阔的营销市场。从国外商业银行的发展历程看,发展个人消费贷款是扩大金融资产的重要渠道,有广阔的发展前景。虽然各经济发达国家在经济体制、金融体制、社会保障体制等方面存在差异,消费信贷发展方式不尽相同,但综观其发展,都存在一套完备的消费…     

关于加快我国个人联合征信法律制度建设的探讨

现代市场经济是一种以信用交易为主的信用经济。由于信用交易形式存在负面作用,所以必须建立完善的信用管理制度以对其进行规制,个人联合征信制度就是信用管理制度中的重要制度之一。我国个人征信行业相关立法的欠缺已成为阻碍我国消费信贷发展的桎梏,因此我们应当加快关于征信数据开放的立法步伐;在界定征信数据的范围时要注重对个人隐私权的保护;通过公开信用信息调查报告来维护消费者的知情权;通过履行提供真实数据的义务以确保信用信息的真实性和准确性;依法建立对失信行为的惩戒机制。     

我国征信业发展中存在的问题与对策

目前我国的征信业还比较落后,距离市场经济发展的要求还很远。我国普遍存在的对信用状况掌握的不全面性和不充分性,在一定程度上导致了企业失信行为大量发生、社会交易成本增加和市场经济秩序的混乱。因此,建立与完善征信制度,促进我国征信业的健康规范发展,特别是金融征信制度的进一步完善,已成为维护市场秩序、促进经济发展的当务之急。法律缺位、信用数据的封锁、行业自律不足与执业技术规范不统一、社会信用环境不佳等已成为我国征信业发展中存在的主要问题和制约因素。建立与完善我国金融征信制度的初步框架为人民银行在金融信用建设初始阶段占主导地位,金融机构是金融信息体系的信息采集和最终使用者。     

个人信用制度若干法律问题探讨

个人信用制度的建立不是简单的个人征信机构的建立和征信活动 ,还涉及诸多法律问题。信用报告的公正性是权威性的基础 ,而公正性来自于全面、完整、准确的信息以及科学的评价标准 ;信用机会的平等性是消费者最为关心的问题 ,也是个人信用制度能否受普遍尊重的根本 ;征信、授信过程中还必须解决好与个人隐私权和消费者权益保护的矛盾问题。而所有这些方面美国的立法较完善 ,值得我们借鉴     

社会征信体系构建中的信息公开、权义平衡与立法重构——以个人隐私权保护为中心

社会征信体系建构是维护金融秩序、优化金融生态的基础性工程。征信既需实现信息公开与共享的相对便捷,又应注重保护信息主体的隐私安全,达致信息主体、社会征信机构与信息使用者三方的权益平衡。在个人隐私权保护方面,我国对个人信用信息的收集范围不明,收集方式单一,对信息使用的约束不严,不良信息保存期较短,缺乏对金融消费者个人隐私权的特殊保护。借鉴域外先进经验,我国征信体系的建设应遵循合法、明示、保密等基本原则,制定《金融信息保护法》明确个人金融信息的法律地位,优化个人信用信息的收集、使用、监管等具体制度,加强外部监督,提升信用信息共享平台的安全,拓宽信息主体的非诉讼救济渠道。     

后金融危机时代消费金融创新与风险管理协调发展的逻辑路径——基于消费金融公司的视角

消费金融公司作为消费金融的创新模式对促进我国经济增长向消费主导转型和扩大内需战略的实施具有重要的推动作用.面对信贷风险、同业竞争、市场需求风险和经营管理经验不足等问题,消费金融公司必须实现创新与风险管理的协同.文章从个人征信体系与信贷法律建设、金融产品和业务创新、金融消费者合法权益保护等角度探讨了消费金融公司创新与风险管理的融合发展问题.     

个人征信业监管政策改革的法制思考

个人征信行业是信贷领域重要的基础设施,但是近年国内个人征信业的监管政策重在严格的准入管制,不利于防范金融风险。征信业的国际监管规则与行业发展趋势表明,准入管制背离营商环境法治化要求,存在诸多商榷的余地。推动征信行业市场化应以法治精神为指导,及时放松个人征信业准入管制,创新监管机制,减少监管者对市场准入的过度干预,确保市场主体金融公平,监管重点由准入管制调整为对行业的事中事后监管,方可激发征信业活力。     

信用缺失与立法偏好——中国个人破产立法难题解读

个人信用缺失和国家关于个人债务和信用问题的立法偏好是我国个人破产立法需要解决的两大难题。个人破产制度的立法和个人征信体系的完善应当同时并进。信用消费将成为我国新的经济增长点,个人无力清偿案件将大量增加,个人破产制度的确立无可避免。尽管信用缺失可能直接危害个人破产制度的有序运行,我国仍应在个人破产制度的构建过程中,有计划、有针对地促进个人征信体系以及社会信用机制的完善。同时,国家在解决债务问题上对民事执行的过于依赖等偏好,都将对社会信用体系的确立带来不良的负面影响,并进一步延滞个人破产立法的进程。     

全球征信体系的制度安排及其影响因素

世界征信体系分为公共征信体系和私营征信体系。不同国家有着不同的征信体系,美国的私营征信业最为发达,欧洲大陆的一些国家公共征信体系运营时间较长,发展较为成熟;发展中国家倾向于以建立公共征信体系为主。影响征信体系制度安排的因素很复杂,它是由国家之间经济发展状况的差异、法律因素以及金融发展水平和金融结构差异等综合决定的。     

征信机构建设的国际经验及其启示

健全的征信体系能促进经济的快速发展,从世界征信体系实践上看,征信机构建设运行模式主要有公共模式和私营模式两种。公共征信机构通过行政手段强制金融企业报送信贷记录,实现系统内共享。私营征信机构是以盈利为目的,强调自律管理。两类征信模式各有优缺点,具有不同的适应性。我国征信建设正在建立央行主导的公共征信系统,应大力发展民营市场化的征信机构,加强与境外征信机构的合作交流。     

供给侧改革背景下绿色信贷的制度创新

面对日益严重的环境和资源危机,我国正在走一条更加绿色的城镇化道路。我国已经推出绿色信贷政策,然而,在实施绿色信贷的实践中,出现了"漂绿"问题,绿色信贷支持绿色城镇化发展的效果不佳,其主要原因在于对参与绿色信贷的银行、企业和地方监管部门的激励制度供给不足。因此,在供给侧结构性改革背景下,需要根据我国绿色城镇化发展的新需求,进行制度创新,增加绿色信贷的财税激励和法律激励有效制度供给,设计构成绿色信贷激励机制。     

关于农村小额信贷的法律思考

农村小额信贷是以低收入人群为服务对象的特殊金融产品,作为一种行之有效的扶贫手段,20世纪90年代初被引进到我国。近年来,小额信贷发展迅速,但许多问题也随之产生,尤其是小额信贷的发展与现行法律规制的矛盾已经十分显著。小额信贷的广泛开展,一方面需要法律予以扶持引导,确立其法律地位,进行规范;另一方面又需要解除目前法律制度中存在的束缚,使业务能顺利开展。在法律层面,既要充分利用现存的法律框架,又要通过立法弥补现存体系的不足,使小额信贷能够健康稳定发展。     

论我国个人信用征信体系的建立

现代金融体系运行当中最本质的问题就是风险问题 ,对于信用风险的管理和控制已成为金融业经营管理的核心问题。面对入世挑战 ,解决我国商业银行个人金融业务的风险问题已成现实之需 ,而这一问题的关键便是建立个人信用征信体系。本文针对当前国际现行模式和我国个人信用制度的现状分析了我国建立个人信用征信体系的必要性和现实意义 ,并提出建立我国个人信用征信体系的思路和设想     

利率市场化背景下我国信贷资产证券化发展问题研究

伴随着我国利率市场化改革的不断深化,加快促进信贷资产证券化的常规化发展是大势所趋。目前,我国信贷资产证券化还存在着发展动力不足、市场规模小、定价机制不合理、配套市场制度不完善等问题,随着利率市场化改革的加速推进,会进一步激发市场主体的参与动力,不断优化市场环境,但同时也放大了信贷资产证券化的风险。未来应在法律制度、金融监管、资本市场等宏观层面和信息披露、基础资产选择等微观层面加以改进,以促进我国信贷资产证券化的快速健康发展。     

个人消费信贷业务的发展、问题与对策分析

个人消费信贷是指消费者在未来收入的基础上提前获取商品和服务,从而满足消费者当前消费需求的一种融资性活动。近年来,个人消费信贷业务正以巨大的市场发展潜力和较高的预期收益吸引着各家商业银行,成为各家商业银行激烈争取的目标,并逐步成为银行最主要的业务领域和效益来源之一。1999年以来,大庆市各商业银行陆续开办了个人消费信贷业务,通过几年来的发展,全市个人消费信贷业务已初具规模。个人消费信贷业务在促进银行信贷结构的升级和优化、增加贷款利息收入、完善银行对私人业务服务功能、提高社会知名度和消费层次等方面都发挥了重要作用。但是,个人消费信贷已从投放的快速增长期逐渐回落,增速趋缓。这是由于随着个人消费信贷业务的开展,许多问题和风险逐步暴露出来,在一定程度上影响了业务的进一步发展。