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利用按揭贷款购房已经成为中国居民家庭最为重要的消费金融行为之一。住房按揭贷款通过“挤压效应”和“补偿效应”影响家庭消费行为,进而改变家庭消费结构。利用分位数回归的实证研究表明,由于家庭不同种类消费项目的需求刚性不同,住房按揭贷款的发生对不同消费品造成的“挤压效应”和“补偿效应”也在不同的显著性水平上表现出差异。综合分析,现阶段家庭贷款购房过程中,家庭消费结构变化受到住房按揭贷款的影响较大。 相似文献
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一、引言 "用明天的钱办今天的事"已成了中国一部分老百姓的一种消费时尚,由此银行开办了"住房贷款"、"汽车贷款"、"教育贷款"等多种按揭贷款业务.现在银行推出的按揭贷款一般都是等额还贷,但随着经济的发展,人们的预期收入将逐步增长,再说贷款前期可能手头紧一些,人们自然希望按揭贷款的月还贷额前期少一些,后期多一些.也就是希望银行能推出变额还贷的按揭贷款.文①曾对变额还贷的按揭贷款在其中一种情况下作过讨论.下面我们利用一阶线性差分方程,根据不同的还贷方式,建立4种不同的变额还贷的按揭贷款模型并推导出相关的计算公式. 相似文献
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许多人都想购买商品房,一次性付款又 拿不出这么多钱来,想办理按揭贷款,又不 知道采用什么方法还款最合算,笔者根据自 己购房的经验总结出一套还款的方法,供您 购房时参考,这就是借款期限、还款方法和 还款方式四个问题。 第一个问题是借款期限。目前我国各 银行开展的住房按揭贷款期限为5-20年, 最多不超过30年,5年以内(含5年)贷款 的年利率为4.77%,5年以上(不含5年)贷 款的年利率为5.04%。借款期限越长,借款 利息越多,每万元借款5年期按揭贷款利息 相似文献
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商业地产是典型的资金高度密集型行业,其开发投资规模大、周期长、价值昂贵等特点使得需要的资金量巨大,因此融资就成了开发商最关心的问题。目前我国地产融资的途径比较单一,最传统的方法是自有资金加银行贷款,随着国家货币政策从稳健转向适度从紧,银行体系紧缩银根,以及对开发商贷款和按揭贷款加大监管力度.如何有效地拓觅融资渠道已经成为地产金融业内外普遍关注的问题,CMBS逐渐进入了大家的视野。 相似文献
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如何拓宽民营企业的融资渠道 总被引:1,自引:0,他引:1
中国人民银行2003年8月的调查显示,我国中小企业融资供应的98.7%来自银行贷款,风险集中于银行.因贷款交易和监控成本高等原因,银行不愿对中小企业放贷.同时,中小企业由于资信低,缺乏抵押资产,融资成本高等原因,难以得到银行资金支持.因无法落实担保而被拒贷的比例为23.8%,再加上32.3%因不能落实抵押而被拒贷的,拒贷率达到56%.可见"融资难"特别是"贷款难"问题已成为制约民营企业发展的最大障碍.所以,只有解决民营企业的融资问题,开辟更多新渠道,才能保证其健康稳定的发展. 相似文献
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1998年国务院下发了《国务院关于 进一步深化城镇住房制度改革,加快住房建设的通知》,取消住房实物分配,逐步实行住房分配货币化,我国住房制度的根本性变革也使得居民的观念发生了转变,特别是部分年轻人开始考虑住房的“超前”消费,并寄希望通过银行贷款来圆他们的“住房梦”。个人住房抵押贷款作为解决个人住房问题,启动住房消费有效途径之一,近年来有了较大的发展,但由于种种原因,我国的个人住房抵押贷款形式单一,缺乏金融工具的创新,在我国该业务发展最快的建设银行,其贷款余额也只占房贷部贷款总余额的6%左右,而在… 相似文献
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一、中小企业融资障碍分析
现在我国的中小企业正处于一个规模扩张时期,仅靠初创时期合伙集资入股、原始积累以及民间借贷等方式的资本投入是无法满足其需求的,必须拓展融资渠道,依靠其他的融资方式来解决.传统的中小企业融资渠道主要包括向银行贷款和集资两种方式.而中小企业融资难的主要矛盾集中在银行贷款的获得性问题上.为什么银行不愿意贷款给具有发展潜力的中小企业?其他的融资方式又存在什么样的障碍? 相似文献
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项目融资中贷款银行面临的关键风险识别 总被引:2,自引:0,他引:2
项目融资是近年来兴起的一种新融资方式,在大型基础设施建设方面得到广泛的应用,为了解决银行在项目融资贷款时,由于缺乏贷款关键风险要素的考察增加了贷款银行风险的问题,文章通过调查研究数据的统计分析,识别出项目融资中银行面临的3种关键风险,为银行贷款决策提供参考. 相似文献
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本文假定房产价格和未偿付额分别服从两个相关的过程,利用期权定价理论,分析了住房抵押贷款保证险的定价问题,给出了全额担保和部分担保两类住房抵押贷款保证险的精确定价公式,以期为实践者提供理论上的参考。一、两种住房抵押贷款保证险住房抵押贷款保证险是贷款银行要求借款购房者投保的险种。借款购房者 相似文献
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住房抵押贷款证券化是资产证券化的一种,它的产生有利于化解银行住房抵押贷款的风险,促进资本市场的发展,满足更多消费者对于买房的需求,还可以大力推进住房金融制度改革。 相似文献
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企业贷款难与银行放款难——论中小企业资产信用不足 总被引:1,自引:0,他引:1
近几年金融系统对中小企业的贷款方式进行了重大调整,由过去的信用贷款改为抵押贷款和担保贷款,这使目前我国中小企业融资难不但表现为企业贷款难,而且也表现为银行放款难。企业贷款难,主要是因为抵押难和担保难,同时还由于基层银行授权有限功、事程序复杂。银行放款难,主要表现为不少银行贷款占存款的比例逐渐下降,资金放不出去。其原因主要是中小企业财务制度不健全,抵押担保落实起来困难,对贷款责任人追究过重,基层银行授权、授信不足以及金融环境有待改善等。 对这些问题,银行企业的看法基本上是一致的,但在资金的供应方面… 相似文献
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房地产市场波动对经济波动具有显著影响,促进房地产市场平稳健康发展对经济高质量发展具有重要意义。本文将家庭购房按揭贷款和房地产开发商抵押贷款嵌入带有金融中介的动态随机一般均衡(DSGE)模型,分析房地产市场波动对宏观经济的影响和传导机制,讨论宏观审慎政策调控房地产市场的有效性并评估双支柱调控效果。研究发现:住房偏好冲击驱动房价上涨,拉升银行杠杆,扩张信贷,积累金融风险;一旦风险显现,来自银行内部的金融冲击通过恶化银行资产负债表,收紧信贷约束,造成经济波动。本文选取两类住房金融监管工具进行逆周期宏观审慎政策实验,结果表明:最优贷款价值比政策和最优资本充足率政策对房价均可积极调控,但对信贷调控力度存在差异;宏观审慎政策对不同家庭福利存在取舍,社会福利通过卡尔多-希克斯效率增进。基于拓展的政策前沿曲线分析可知,宏观审慎政策通过降低顺周期信贷波动减轻了房地产市场波动对宏观经济的冲击,并与货币政策形成合力,提高了经济和金融稳定性。本文为厘清房地产市场波动的传导机制、研判宏观审慎政策调控房地产市场的有效性以及健全双支柱调控框架提供了政策启示。 相似文献
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放开贷款利率管制的新挑战 人民银行全面放开金融机构贷款利率管制,标志着我国金融改革又向前迈出了关键一步。这对提高资源配置效率、深化金融改革和防范金融风险,具有重要意义。但也在一定时期内对贷款使用效益较差的地区提出新挑战。拉大区域存贷差距长期以来,四川银行的存贷比(即银行贷款占存款的比例)都在70%以下,与存贷比在80%左右的浙江、天津等东部省市有较大差距。原因关键是贷款的使用效率相对较低。截止今年上半年,全国的不良贷款率仅为0.98%,而四川的不良贷款率高达1.48%。放开贷款利率管制,将促使贷款加速向不良贷款率低的地区聚集,四川的存贷比有可能进一步降低。 相似文献
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资产证券化的经济功能和发展前景 总被引:1,自引:0,他引:1
一、资产证券化的运作程序和经济功能
资产证券化(Asset securitization,AS)是近几十年来世界金融领域最重大和发展最快的金融创新,它是在特定金融环境下而产生的一种新的融资方式.资产证券化一般涉及四类利益主体.假定:一家商业银行缺少流动资金,打算将其一批住房抵押贷款、汽车抵押贷款等资产证券化,以筹集资金.涉及的四类利益主体是:贷款出售银行,一般称为原始权益人;该商业银行的客户,即拟证券化的住房抵押贷款、汽车抵押贷款的贷款人,一般称为原债务人;特定目的机构(special purpose vehicle,SPV),是购买商业银行特定资产,并以所购资产预期产生的未来现金流量作为偿付保证而发行证券的中介机构;投资者,即购买SPV所发行证券的人或机构. 相似文献
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随着房改制度的深入开展和人民生活水平的日益提高,我国的住房金融得到了快速发展,个人住房抵押贷款的业务规模迅速扩大。在这种形势下,如何盘活流动性差的抵押性住房资产、如何化解分散银行的流动性风险、如何确保我国的住房金融朝着健康的方向稳步发展,已经成了人们极为关注的话题。于是,住房抵押贷款证券化应运而生。 相似文献
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中国人民银行成都分行 《四川省情》2010,(7):30-31
各项贷款较快增长,信贷投放更加均衡。中长期贷款主导信贷投放,短期贷款增速持续放缓,票据融资下降较多。中资全国性大型银行是信贷投放的主力军,中小型银行贷款平稳增长。各项存款平稳增长,企事业单位存款增长放缓,储蓄存款平稳增长。 相似文献
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一、问题的提出“存差”是银行存款大于贷款的差额 ,反之 ,银行贷款大于存款的差额 ,称为“贷差”。中国的金融体系长期以来是习惯于贷差的 ,2 0世纪 90年代前期 ,我国全部金融机构多为贷款人于存款 ,银行需要向中央银行借入资金来支持贷款的增长。从存贷款余额来看 ,1995年以前全国的贷差曾达 35 0 0多亿元 (1990年 ) ,但近几年来却出现了一种新现象 :一方面存款持续大幅度增长 ,继续成为金融机构主要资金来源 ;另一方面 ,贷款增长却相对缓慢 ,贷款余额占存款余额的比例 (存贷比 )不断下降 ,存差不断扩大。据央行最新公布的数据显示 ,2 0 0… 相似文献