意会信息、关系型融资与中小企业信贷

中小企业融资难的表面原因是交易成本高、抵押品少和信息不透明、不对称问题,其实是银行未能生产和利用中小企业的意会信息的缘故。意会信息是关系型融资的信息基础,它能够为提供关系型融资的银行带来数码信息的生产所不能提供的各类租金。这些租金是银行提供关系型贷款的基本激励因素。因此,创造租金条件,激励银行为中小企业提供关系型融资是解决当前中小企业贷款难的关键。     

银行业结构与中小微企业融资研究

在银行业的规模结构方面,传统观点认为中小型银行在为信息不对称问题突出的中小微企业提供关系型贷款上具有内在优势,但是新的研究观点表明大型银行通过产品、贷款技术等方面的创新同样可以很好地服务中小微企业。在银行的内部结构方面,银行降低内部层级和下沉贷款审批权更有利于中小微企业获得贷款。我国目前中小型银行的小微企业贷款占其企业贷款的比例更高,但在小微企业贷款发放总量上大型商业银行有绝对优势,小微企业贷款零售化逐渐成为我国银行发展小微金融的新趋势。构建更加多元化和竞争性的银行业结构有利于解决我国小微企业融资难的问题。     

美国社区银行的运营模式及启示

社区银行产生于美国,主要服务于本地区的居民和中小企业,其关系型融资模式在市场竞争中具有明显优势.社区银行数量占美国银行数量的绝大部分.本文认为美国社区银行的运营模式对辽宁省小型银行业机构改革和发展具有借鉴意义.本文提出了在辽宁省发展社区银行的政策建议.     

银行担保类债权风险防范刍议

银行从事货币经营所形成的债权是银行的主要债权形式之一。其中的担保类贷款形成的债权 ,从表面上看似有一定的安全性。然而 ,近几年此类贷款的风险日益加大 ,导致银行债权的实现阻力重重。究其原因 ,担保类债权质量低下。所以如何防范此类贷款风险就成为一个值得关注的课题     

关系型贷款与"小银行优势"

关系型贷款是银行向中小企业贷款的主要方式.中小企业贷款的小银行优势实际是信息收集、处理以及消费过程综合决定的.信息不对称、对人格化信息的依赖性高是小银行优势的最本质的根源.对于中小型企业来说,如何减少融资过程中的信息不对称问题,是其改善融资环境的首要目标.银行方面面临的问题在于如何提高信息生产和使用过程中的科学性,降低成本.     

中小企业融资与中小金融机构的发展

本文分析了关系型贷款适合于信息不透明的中小企业,而中小金融机构虽然受限于资金规模难以向大企业提供贷款,但在对中小企业发展关系型贷款上却具有信息优势。另一方面,大型金融机构由于结构复杂、代理链条长和代理成本高等原因不愿也不便向中小企业提供贷款。最后文章得出结论,认为发展非国有中小金融机构体系是解决我国中小企业融资困难的适当方法,并提出相关建议。     

专业化中小银行与小微企业融资研究

在银行业主导的融资体系下,综合性大银行的信贷歧视和专业化中小银行发展的滞后,是我国小微企业陷入融资困境的重要原因之一.理论研究认为银行业结构的分散化,有助于广大中小银行通过专业化发展优势与小微企业形成稳定的关系型融资.美国社区银行和我国城商行的发展经验,以及我国政府部门出台的一系列扶持政策,都表明加快专业化中小银行的发展步伐,对于缓解我国小微企业的融资困境具有极其重要的现实意义.我们关注中小银行专业化发展的思路,是因为其不仅有助于合理引导和规范民间借贷行为,利用关系型借贷改善小微企业的外部融资环境;而且从更长远的角度来看,专业化中小银行的发展还能够促进我国银行业结构的多样化和分散化,增强银行同业的市场竞争能力和金融创新水平,有效防范融资体系的系统性风险.     

银行关系型业务经济学解释及其启示

与银行交易型业务以及资本市场的直接融资相区别,银行关系型业务与客户有着特殊、密切的关系。本文立足于现代金融中介理论对银行关系型业务展开分析,并在此基础上提出对我国商业银行业务经营管理的指导建议。     

中央苏区为银行开拓资金来源的历史考察

中央苏区千方百计开拓银行的资金来源,为的是增加留在银行的存款额,用以开展对苏区农业和手工业的贷款投放支持生产。在党的领导下,中央苏区采取了一系列措施,诸如节省储蓄和对外贸易增加存款、投放贷款扶持农工商业、从农工商业的行业利润中汲取银行存款等。在实践过程中,中央苏区恪守存款与贷款投放的利息标准,将银行资金全部用于根据地建设上,严格遵循苏区银行事业建设的宗旨。     

“互联网+”背景下农村金融机构转型与创新

"互联网+"背景下,我国农村金融正在经历急剧变革,农村金融主体、金融要素、金融机构不断进行分化重组。传统农村金融机构必须清醒认识"互联网+"带来的机遇和挑战,客观分析自身的优势和不足,认真做好市场定位和战略转型。未来一个时期,农村金融机构要围绕打造线上银行、科技银行、社区银行、特色银行、普惠银行、绿色银行的目标,加快推进发展模式、产品服务、渠道平台等多个方面的创新,培育核心竞争力。     

关系型融资与我国银企合作机制优化

在投资主体不发达阶段,作为融资主体的银行由于信息不对称以及企业的管理不规范,为回避风险而拒贷的现象屡见不鲜,为解决融资主体间的紧张关系,有必要引入关系型融资机制。关系型融资是指银行在提供服务中为获得企业专有信息而进行的关系专用性投资,它通过与企业的长期交易来评价这种投资的盈利前景,从而获得回报。关系型融资无论是对银行业战略竞争还是企业的发展都是一种双赢的决策,尤其对现阶段融资困境更为严峻的民营企业、中小企业等更具长期适配性。融资主体通过创新一系列关系型合作机制,如组织保障、信息分享、资金信贷和相机干预治理等促进双方的和谐发展。     

村镇银行在福建金融改革贡献程度绩效评价——以永安汇丰、福鼎恒兴和安溪民生村镇银行调研实证为例

文章以福建具有代表意义的三家村镇银行作为考察对象,建立村镇银行绩效指标体系并运用主观与客观相结合的评价方法,探究村镇银行的贡献绩效。结果表明:安溪民生银行和福鼎恒兴村镇银行有较强的吸储能力和发放贷款的能力,贡献程度大,但其存款结构有待加强;永安汇丰村镇银行在基本条件上有一定的优势,但贷款速度与贷款规模上有待提高。总体上,村镇银行的未来发展要明确市场定位,立足于"三农",加强金融监管和创新人才机制。     

河南省下岗失业人员小额担保贷款模式分析

下岗失业人员小额担保贷款通过对弱势群体给予经济支持,有效地解决了再就业问题,促进了社会的和谐发展.针对目前此类货款运作过程中遇到的担保基金放大比例低、合作银行信货规模小和合作不积极等问题,国家开发银行河南省分行与河南省人力资源和社会保障厅创新推广了下岗失业人员小额担保贷款批发直货模式.通过结合河南省小额担保货款开展情况,对这种模式加以分析,探讨该类货款的最优模式.     

国家助学贷款工作中存在的问题与解决对策探析

在助学贷款参与主体中,国家处于核心地位,是助学贷款政策的倡导者、制定者,也是政策执行的监督者、保障者。银行和学生之间是借贷关系,高校是银行和学生之间沟通的桥梁。本文从国家助学贷款主体相互关系的角度入手探索和分析了我国国家助学贷款工作存在的问题,并提出改进的建议。     

货币政策信贷传导的银行风险承担机制——基于抵押贷款视角的计量分析

基于2012—2019年沪深A股上市公司和商业银行贷款数据,研究货币政策冲击下银行和公司的风险承担对商业银行信贷供应的影响,以及抵押贷款合约在银行风险承担渠道中发挥的作用。研究发现,货币政策收紧时,高杠杆水平的银行会降低信贷供应量并抬高贷款利率;国有或非国有企业贷款时提供抵押质押物,均能获取更多的贷款,但非国有企业的贷款利率更高;对于不同贷款类型,银行会减少国有企业质押贷款合约的信贷供应量和提高信用贷款合约的贷款利率,同时提高非国有企业质押贷款合约的信贷供应量和降低信用贷款的贷款利率。因此,银行一方面应防止部分经营恶劣公司的“绑架行为”,同时应完善有关资产定价部门的相关规定,积极提升资产定价部门对企业动产及不动产的定价能力。     

委托贷款的特点及风险防范措施

委托贷款是指银行等金融机构接受委托人的委托,在委托人存入的委托存款额度内,按照委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等发放的贷款,其已成为银行中间业务收入的重要来源.     

对建立和完善中小民营企业信用担保体系的思考

一、中小民营企业融资难的成因　　 1 体制上的原因。民营企业是非国有企业 ,与国有银行在所有制上的差异 ,造成银企之间的距离。近年来 ,国有银行建立起了集中统一的授信管理体制 ,贷款审批权限上收 ,基层行贷款权限逐级减小 ,大额贷款基层行往往只有贷款实施权 ,而没有决策权 ,这使民营企业申请贷款的程序增多 ,成本加大。在诸多困难之下 ,许多中小民营企业只好放弃国有银行贷款。其次 ,有些银行受传统观念和行政干预的影响 ,对非国有性质的民营企业贷款不够重视 ,其市场定位主要还是大型国有企业 ,对民营企业特别是私营企业采取的是歧视…     

关于我国住房抵押贷款证券化综述

据悉 ,在中国建设银行、中国工商银行连续三次以上向央行和国务院上报有关开展房地产证券化的业务方案后 ,央行已经召集各方面的专家对这两家银行的方案进行论证。上海举行的题为“住房抵押贷款证券化课题研究”的研讨会的中心议题仍然很明确 :扩大住房抵押贷款的资金量 ,让更多的老百姓圆上住房梦。时任中国人民银行上海市分行行长 ,现为中国人民银行副行长的吴晓灵当时发表了这样的观点 :住房抵押贷款证券化是银行资产证券化的一个切入点 ,是国际金融创新的一个亮点 ,要积极努力创造条件 ,加快上海及中国住房抵押贷款证券化的实施步伐。这…     

国家助学贷款中学校的法律地位问题研究

学校是国家助学贷款法律关系的重要环节,在借款学生、贷款银行和政府之间发挥着联系纽带作用。然而近年来,悄然出现的“学校慎贷”现象,表明政府在国家助学贷款政策的权利义务安排上赋予了学校较多的义务。本文重点分析了学校法律地位中存在的诸多问题,同时提出进一步明确学校在国家助学贷款中的行政主体资格,理顺学校与政府的关系,并以此为基础,按照权责一致的原则,科学合理地分配学校的权利、义务和责任,完善国家助学贷款政策。     

关于完善个人定期储蓄存单小额抵押贷款经营的思考

个人定期储蓄存单小额抵押贷款(以下简称:个人存单质押贷款)是工商银行消费贷款品种之一。大庆市分行自1996年开办以来,该贷款在解决储户资金需求、稳定储蓄存款、增加银行经营效益等方面发挥了积极的作用。随着人们生活水平的不断提高,购买力不断增加,对此种贷款在期限、额度、质押范围等方面都有了新的需求,同时处于卖方信贷市场的银行也急需营销风险含量极低的个人存单质押贷款。在新的形势下,继续使用以前制定的管理办法,已不能适应新形势的发展和需求,应当加以完善,本文就此谈些个人看法。