基于金融创新与金融消费者保护关系的视角完善中国金融监管

2008年美国次贷危机的爆发表明了对金融消费者权益保护不足的过度金融创新不仅会损害消费者的个体利益,影响公平交易,而且还会破坏金融业生存及发展的基础,威胁一国金融体系的安全,最终会反作用于金融创新,抑制金融创新的发展。文章从辨析金融消费者保护与金融创新的关系入手,研究协调金融创新速度与金融消费者保护的程度的方法,基于金融消费者保护的金融创新需要把握的原则,思考其对中国金融创新与监管的启示。     

论金融消费者信息权益的保护

金融商品的特殊性使金融市场存在明显的信息不对称现象.金融消费者在接受金融服务、购买金融产品时,主要依赖于对信息的获取,信息权利受损将影响金融消费者利益的实现.金融消费者信息权是金融消费者公平自由、全面准确、及时迅捷地获取金融消费信息以便作出决策的权利,是金融消费过程中其他权益实现的基础.保护金融消费者的信息权,应以机构性监管与功能性监管并举,用公权力强化金融服务者的信息披露义务,以一般性反欺诈条款的扩展适用来满足金融消费者的私权利救济诉求,进而真正实现保护金融消费者的目的.     

信息不对称与金融消费者保护

信息不对称的现象在经济、社会生活中普遍存在,对金融市场的影响更是深远。金融交易的供求双方在产品属性、产品价格以及金融机构质量方面存在着严重的信息不对称,这是对金融消费者提供特殊保护的重要原因之一。探究金融消费中的信息不对称和信息披露影响金融消费者利益的作用机理,有助于寻求保护金融消费者合法利益的有效对策,也有助于加强对金融消费者利益的保护。     

浅析日本的金融消费者保护制度改革

1996年的大爆炸式金融改革终结了日本护送船队式的保护机制,一定程度上提高了金融机构的经营效率,但是随之大规模出现的消费者利益受到侵害事件却令金融改革陷入困境。2004年日本启动了第二阶段的金融改革,要点之一即在金融立法中全面加强并逐步统一有关消费者权益的保护性规则。随着一系列法制改革,尤其是出台《金融商品交易法》,日本逐步构建了统一的金融消费者保护制度,改革取得了初步成效。中国正处于放松金融监管的市场导向型改革进程中,相似的金融法制传统和改革进程要求我们重视对日本经验和教训的借鉴,关注其对金融消费者权益的法律保护。     

迎接WTO挑战与培养全民信用意识

信用是建立良好的市场经济秩序的基础 ,诚信道德是信用意识培养的核心。当前 ,我国社会信用缺失是加入WTO之后所面临的一个挑战。鉴于此 ,结合《公民道德建设实施纲要》的贯彻落实 ,应通过完善市场经济法规、加强行业自律、规范政府行为、开展保护消费者权益活动等一系列措施 ,建立健全社会信用体系 ,使我国在国际市场上不断增强竞争力。     

国家保护消费者权益的实现机制

保护公民权利是国家的基本责任和义务,消费者的弱势地位决定了需要对其进行专门的倾斜保护。从立法规制来看,消费者权益保护法以公共利益为立法本位,以惩罚性赔偿为调整手段,以消费者权利为立法内容。我国消费者权益保护立法已经比较完善,但消费者权益保护仍面临诸多困境,究其原因就在于执法不力,国家尚未担负起相应的职责。应加大消费信息披露力度,充分保障消费者的知情权;加强消费监管联合执法、协同执法,强化监管部门间的协调与合作;加大消费监管力度,接受投诉后持续跟进。同时,要创新消费者权益保护司法机制,建立健全公益诉讼、集团诉讼、小额诉讼等特殊程序规则。     

对我国消费者权益保护制度的反思

基于消费者在地位、信息取得等方面的劣势考虑 ,消费者权益保护制度的重点应该放在为消费者提供一套切实可行的权利救济途径上 ;实现消费者纠纷解决资源的最优配置 ,是保护消费者合法权益的关键之所在     

个人征信中私人权益与社会整体利益的协调

市场经济是信用经济,征信制度由来已久。我国的个人征信还处于起步阶段,需要不断完善和发展。在个人征信中,信息个人享有充分的权益,如知情权、隐私权等。对此,应采取法律措施给予充分保护,并注意处理好私人权益与社会整体利益的矛盾,在尊重、维护私人权益的前提下,促进社会整体利益的持续稳定发展。     

论金融消费者权益保护视角下股权众筹的监管

对股权众筹按照公募亦或私募的传统方式进行监管都会带来无法避免的问题,因此都不恰当。需要正视的问题是,互联网的介入增加了出资人识别、理解、判断信息的难度,进而使信息不对称程度增强,加剧了出资人向金融消费者的演化。因此,从金融消费者保护的角度考量股权众筹的监管实为必要。具体而言,从保障金融消费者知情权和公平交易权方面细化平台的责任,包括:明确平台是新型商主体,股权众筹是具有特性的公募;引入金融消费者理解原则作为信息披露的正当性基础,要求平台必须遵守证券业协会规则,并由金融消费者保护机构监督规则适用;赋予平台审查融资人信息的义务,赋予金融消费者比《消法》规定期限更长的后悔权。     

农民专业合作社融资困境及路径选择

农民专业合作社资金匮乏,制约了经营规模的扩大和产业链的延伸,具有迫切的融资需求。但是自身抵押品不足、银社信息不对称造成正规金融融资成本高、融资难;缺少明确的身份认证和风险控制手段,内部资金互助形式的融资功能有限。在正规金融供给不足、非正规金融融资功能有限的背景下,农民专业合作社陷入融资困境。政府信贷支持、农村信用机构担保实际上是对农民专业合作社融资信用不足的一种弥补,但仍然需要支付昂贵的融资交易费用。从长远来看,解决融资困境的根本出路在于提升自身的融资信用水平。实现信用增级,首先要开发和维系乡村信用、交易信用、政府信用等资源,其次是改善和规范产权结构、实现最佳规模交易效应、增加产品附加值来提升盈利能力,最后是银社合作,建立农村征信系统、创新金融产品和金融服务方式、发挥各自资源优势,开发农村市场,谋求共赢。     

消费者权益保护与各国反垄断法的发展——兼谈对中国反垄断法的启示

从各国反垄断立法的发展脉络可以很清楚地看到这样一种趋势,即不断加强对消费者权益的保护.对消费者权益的保护不仅体现在反垄断立法的总则中,而且在反垄断行为的认定中,损害消费者利益也是重要的构成要件.反垄断法始终贯穿着对消费者权益的保护,这已成为各国反垄断法的发展趋势.这一趋势对中国反垄断法的适用和实施也具有重要意义.如何切实保护消费者权益已成为中国反垄断法实施过程中的一个紧迫问题.     

金融消费者权利保护的法律思考

金融市场的演进经历了从投资者“买者自负”到微观金融组织机构“卖者注意”的历程，伴随着商业实践的演变，最终引发金融市场中的投资者群体出现分化。非专业的金融投资者逐渐与消费者的身份发生融合，并最终嬗变为新的一类市场主体即金融消费者。基于微观金融组织机构的“经济人”理性选择，以及彰显于微观金融组织机构与金融消费者之间的社会分层现象，在利益主体多元化、利益内容复杂化的金融背景环境之下，应转变法律理念来对金融消费者予以倾斜保护，并建构体现实质公平主旨的金融法律制度规范。就我国目前金融消费者权利保护过程中呈现出来的维权成本与维权收益二者间的严重失衡问题，以及基于金融消费者与微观金融组织机构博弈失利的结果表现而言，建构理性的金融消费者保护制度成为应然选择。应建立投资分类保护机制，并在此基础上进一步构筑金融消费者保护的“横断化”法制，以实现金融消费者保护与金融市场理性规则秩序的回应与契合。     

电视节目商品化的法律规制问题——从市场规制法及其相关法视角

当今我国电视节目商品化已凸显较多弊端,激烈的电视行业竞争,迫使从业者为赢取市场一席之地而采用隐蔽的违法违规手段,这不仅侵害电视消费者利益也扰乱了市场秩序。文章从消费者权益保护、著作权保护、反不正当竞争等角度,呼吁电视行业应重视电视消费者权益,不得侵害同业竞争者正当权益,从而创建一个健康和谐的电视产业环境。     

浅析征信视角下的个人信用数据法律保护

随着信用经济的发展,在个人信用征信过程中,个人信用数据被不当使用、侵害个人权益的现象较为严重,而目前我国尚无较全面的保护体系。个人信用数据法律保护以征信正当性、隐私权之证成性以及社会公共利益有限性为价值理念支撑。在探究价值理念的基础上,相应具体法律规则设定呼之欲出,设置旨在保护被征信人的信用数据支配权、知情权以及损害赔偿请求权等规则尤为重要,同时应当规定信用征信机构以及信用数据使用者履行相应义务、承担相应责任。     

中国产品召回制度的适用及完善——兼谈《缺陷汽车产品召回管理规定》

产品召回是消费者权益保护的一项重要制度,《缺陷汽车产品召回管理规定》的颁布在中国首次正式确定了产品召回制度,它在保护汽车消费者权益方面起到了很大的作用,但它还有很多不足之处,需要进一步加以完善,以适应保护消费者权益,协调人与自然发展的需要。     

论我国社会转型时期儿童权益的法律保护

儿童是社会真正的弱者,在我国,近年来,社会处于转型阶段,儿童权益受到侵害的现象日渐增多,每年都有许多儿童受到不法侵害,遭受心灵和肉体的创伤以至于丧失生命。问题出现的原因有很多,既有社会在转型时期压力加大的影响,也有对儿童认识上的误区,还存在我国儿童权益法律保护体系的不完善和法律制度的欠缺。作者在对儿童权益受侵害的原因进行详尽分析的基础上,认为我们无法逆转社会的历史进程、但是我们不能容忍儿童权益继续受到不法侵害,我国儿童权益保护的现状也必须得到改善。解决问题的关键在于在全社会中树立正确的儿童观,确认儿童的权利主体地位,尊重儿童的话语权利,进一步完善儿童权益保护的法律体系,理顺现有的具有儿童保护职能的各机构之间的关系,借鉴国外先进经验,加快制度建设,如此,儿童权益才会得到真正的保护。     

信用赋能社会治理创新的逻辑、需求与路径

社会信用体系建设是我国经济社会高质量发展背景下市场监管和社会治理创新的重要举措,它包括信用优化公共资源配置、信用创新政府监管机制、信用维护市场经济秩序等维度,是推进国家治理体系和治理能力现代化的重要保障。我国新发展阶段推动信用赋能社会治理创新要把握政府构建新发展格局、打造共建共治共享治理新模式、深化“放管服”改革的现实需要,通过打造信用数智底座、提升信用监管效能、强化区域信用协同、完善信用豁免机制等创新举措来夯实社会治理基础、推动政务服务升级、打造多元共治格局、强化主体权益保护。     

论《消费者权益保护法》的基本精神——以中国大陆地区和香港地区为视角

消费者保护问题不仅涉及消费者个人的人身安全和财产权益,还涉及经济的健康发展与社会的安定和谐,随着社会经济的迅速发展,它越来越受到中国政府的重视.从中国大陆地区<消费者权益保护法>基本精神的理论阐释入手,分析大陆地区<消费者权益保护法>的基本精神,并在与香港地区消费者权益保护法之基本精神体现的比较评析的基础上,对中国大陆地区立法的不足提出完善建议,以期在立法与司法实践中进一步贯彻<消费者权益保护法>的基本精神.     

消费者运动论

消资者运动又称消费者保护运动。在本世纪，消费者运动此起彼伏，成为波及全球的国际性运动。在消费者运动的发展过程中，保护消费者权益的呼声愈来愈高，出现了消费者组织和保护消费者权益的法律。消费者权益保护不再是个人单独行为，而是具有日益明显的组织化、制度化意义的行为，它为解决日益增多的消费者问题做出了贡献。消合者运动是一种社会运动消费者运动，是一种社会运动。社会运动是由众多的社会成员卷入或参与而形成一定规模的特殊的社会行为，社会运动是一种试图改变社会秩序或重建社会结构的大规模的特殊形式的社会行为，是一种…     

论信用缺失的成因及对经济的侵蚀

信用是现代市场经济的生命 ,但信用缺失是我国当前经济生活中一个不争的现实。政府行为不规范 ,法律制度不健全 ,市场经济体制不完善 ,以及经济主体自身存在的不足是其存在的主要原因。由于缺乏诚信 ,对我国经济造成极大的危害 ,增加了交易成本 ,导致了需求不足 ,国际竞争力下降 ,从而在一定程度上延缓了我国经济市场化进程