互联网消费信贷对小微经营者消费水平的影响——基于金融素养的中介效应

采用结构方程模型，以金融素养为中介变量，从产品消费质量水平和消费质量两方面，探究互联网消费信贷对小微经营者消费水平的影响机理。结果表明：互联网消费信贷对小微经营者产品消费质量水平和消费质量具有显著促进作用；金融素养在互联网消费信贷对产品消费质量水平和消费质量的影响中起部分中介效应。在此基础上提出，应积极推出适应小微经营者的互联网信贷产品，满足其需求，同时强化风险监管；加强互联网消费信贷有关金融知识的宣传普及，培养小微经营者互联网思维。     

消费信贷还需推一把

<正> 消费信贷又称消费贷款,是针对消费者个人提供的,用以满足其消费方面的货币需求的贷款,是与消费者购买商品,特别是住房和大件耐用消费品紧密联系在一起的。目前,从我国消费信贷的现实状况来看,无论是从消费信贷的规模、实施消费信贷的产品,还是消费信贷总额在居民总消费中所占的比重,都尚处于试验和摸索的初始阶段,远未达到全面普及的程度。显然,在我国进一步发展消费信贷的空间还十分广阔。     

影响我国汽车消费信贷市场发展的因素及对策

一、影响我国汽车消费信贷市场的因素 近年来,在国家扩大内需、刺激经济发展的宏观经济政策的影响下,银行等有关部门大力支持配合,为推动汽车消费信贷业务的开展做了大量工作,汽车消费贷款的投放进度也逐步加快,并在一一定程度上满足了部分消费者的汽车消费融资需求.但是目前我国汽车消费信贷的发展不如人意,以贷款方式进行汽车消费的比例不足汽车销售总量的20%.还存在诸多制约我国汽车消费信贷的因素:     

大学生信用卡消费及风险分析——以青岛高校为例

本文以大学生信用卡消费情况为出发点,探讨大学生信用卡的特有风险及管理办法。通过问卷调查收集数据,获取青岛在校大学生持有信用卡消费的真实资料。文章从大学生群体的特殊性来剖析大学生信用卡消费及风险的特殊性,分别分析了大学生收入来源、信用卡接受程度及相关知识的了解度以及消费结构等特点,进而为银行控制风险提供建议,为大学生合理消费提供指导。     

中国居民性别差异对消费信贷盈利贡献的实证测度——来自商业银行信用卡业务的证据

为了测度性别差异对消费信贷盈利贡献的影响机制，本文基于商业银行信用卡业务103455个账户及其过去一年的交易记录，构建了性别差异对消费信贷盈利贡献的中介效应模型。结果显示：在综合效应方面，女性对消费信贷的盈利贡献显著高于男性。在中介效应和直接效应方面，性别差异通过影响交易频率对消费信贷盈利贡献有显著影响，贷款规模和风险水平对盈利贡献有负向完全中介效应，交易金额、忠诚度、最后一次交易距离目前的时间对盈利贡献无显著影响。说明消费金融机构应改变规模驱动的粗放发展路径，转向提升交易频率的客户经营策略。我国应大力发展女性经济及消费生态，提升整体贡献水平。     

消费信贷能否“火遍神州”?

<正> 为了进一步扩大内需市场,促进和规范个人消费业务的健康有序发展,今年3月3日,中国人民银行发布了《关于开发个人消费信贷指导意见》,力促消费信贷。消费信贷已成为当前经济生活中的热点问题。然而,消费信贷能否吊起消费者的胃口?今后消费信贷能否“火遍神州”呢?消费信贷缘何难受青睐 所谓消费信贷,用最通俗的话来说就是借钱消费或赊账消费。据资料介绍,美国消费信贷占到70％,法国的26％、日本的50％的汽车销售都是通过信贷实     

国外消费信贷掠影

<正> 美国的消费信贷 在美国,较为正规的消费信贷市场最早可追溯到20世纪初期,1910年建立的摩利斯计划银行可以被称为最早提供消费信贷的银行。美国政府把消费信贷定义为:主要用于个人、家庭或农业、而非用作企业或商业的借入资金,它包括消费分期贷款、一次性消费贷款、信用卡、房屋净值信     

商业银行消费信贷的风险分析与对策

随着经济的发展,我国消费信贷业务获得迅速发展。本文从六个方面分析了消费信贷中存在的风险因素,提出了相应的三条应对措施以防范消费信贷风险。     

消费信贷停滞的原因及发展的途径

一、消费信贷停滞的原因 近年来我国市场有效需求不足，中央银行按照国家刺激消费、扩大内需的既定方针，借鉴国外经验，于1999年3月正式发布关于开展个人消费信贷的指导意见，各家商业银行随即也相继推出了消费信贷。但到目前为止却不尽人意，全国消费信贷不足信贷总量的1％。原因究竟何在?     

互联网消费信贷与传统消费信贷：互补还是替代?

近年来，随着互联网消费信贷迅速发展，其与传统消费信贷之间存在互补还是替代关系引发关注.在此大背景下，本文基于包含获客成本、申请成本与违约风险识别效率在内的信贷市场均衡模型，从理论层面阐释了互联网消费信贷与商业银行消费信贷之间存在互补性，并从中国某头部金融科技公司随机抽取2017年1月至2019年7月连续31个月50万名互联网消费信贷产品用户的海量数据进行了实证检验.结果表明：互联网消费信贷与传统商业银行消费信贷的相关性由收入效应和竞争效应共同决定，且在全样本中收入效应显著大于竞争效应，整体上呈现正向关系.进一步地，本文在引入下沉市场程度后发现，随着消费市场逐步下沉，收入效应与竞争效应此消彼长，在下沉市场表现出一定的互补性，且随着下沉程度加深，这种互补性表现得更为显著.这表明互联网消费信贷服务能够触达传统商业银行信贷无法触及到的“增量”下沉市场，促进消费升级和普惠金融发展.此外，本文还发现金融科技平台的大数据风控授信与商业银行的授信效果在下沉群体中无显著差异，并未随着消费群体下沉而发生系统性偏离.为正确认识金融科技与传统金融之间关系，进一步推进普惠金融与消费升级提供了有益启示.     

我国商业银行汽车消费信贷业务发展对策

在10年来汽车消费信贷业务的经营过程中,各商业银行都无法法抹去发展初期的痛苦记忆,也都对汽车信贷业务的未来充满着期待。这篇文章通过总结我国汽车消费信贷业务的发展历程,分析了该项业务发展初期风险形成的原因,并就商业银行汽车消费信贷的发展对策进行探讨,从而达到指导和促进商业银行从事汽车消费信贷业务经营的目的。     

我国消费信贷运行模式分析

随着我国经济的持续稳定发展,各类消费需求不断扩大,直接刺激了我国消费信贷的快速增长。本文通过对我国现行消费信贷运行模式的分析,指出其中存在的问题,并构建了合理的消费信贷运行模式。     

我国消费信贷博弈模型分析

消费信贷作为消费信用形式之一,是市场经济条件下利用信贷手段促进消费品购销的重要方式.但在我国,消费信贷事业尚处起步阶段,由于市场机制不完善,信用程度不高,致使银行和消费者在消费信贷时面临较大的风险.借贷任一方的行为决策都要考虑对方未来行为的各种可能性及后果而作出选择,而这种决策又依赖于双方所掌握的信息.为此,利用博弈理论,根据信息是否对称,分析完全且完美信息和完全但不完美信息两种情况的信贷行为.     

个人信贷:一路走好

<正> 消费信贷是金融机构对消费者个人发放的、用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款,属于商业银行的“零售业务”。最近国家内贸局要求大力推进信用消费,包括购房抵押贷款、大家电、小汽车的分期付款,以及购物信用卡消费等,其目的是通过消费信贷的发展,刺激消费以扩大内需,促进国民经济持续快速增长。 一、推行消费信贷,促进消费结构升级 目前,在我国出售的商品住宅中,私人购房已经占到六成,全     

数字化背景下中国货币政策利率传导效率研究——来自数字消费信贷市场的微观证据

数字经济的快速发展及数字技术的广泛应用深刻改变了金融市场结构与金融运行特征,对货币政策利率传导效率也产生了重要影响。本文利用2018～2020年国内某头部助贷机构的数字消费信贷微观数据,首次实证考察了中国货币市场利率在数字消费信贷市场上的传导效率。研究发现,数字化背景下我国货币政策利率能够有效传导至数字消费信贷市场,表明该市场具有正规金融的属性。异质性分析发现,货币市场利率对数字消费信贷市场高信用借款者、贷款期限更长产品的利率影响更大,表明该市场具有明显的信用溢价和违约风险溢价特征。进一步分析发现,以中期借贷便利为代表的中期政策利率以及货币政策利率处于货币政策紧缩期对数字消费信贷利率具有更高的传导效率,数字消费信贷市场同样存在货币政策的风险承担渠道。本文研究对疏通货币政策利率传导机制、健全现代货币政策框架以及对微观市场的监管具有重要现实意义。     

消费信贷:用明天的钱圆今天的梦

<正> 在国外,“用明天的钱圆今天的梦”的消费信贷已十分普遍。目前我国消费结构正转型:相当多的老百姓已不再为吃穿用发愁,他们已把目光转向以“住”和“行”为重心的以消费结构升级为主的大额消费上,此类大额消费需要消费信贷的支持。     

浅析后金融危机下美国对信用卡相关法律的调整

本次金融危机发轫于消费金融领域，危机发生后美国社会各方面都开始反思的消费信贷产业，其中关于信用卡产业利用不公正条款侵害消费者利益等成为争论的重点之一，各界对信用卡相关的消费信贷法律进行调整的呼声较高，实际卜，美参众两院也做了不少相关的立法工作，本文首先就最近的刚颁布的一项信用卡相关法律做一个简单介绍，其次略述美国消费信贷的法律背景，最后总结对中国信用卡监管的启发。     

消费信贷是否正引起一种幻觉

<正> 当前,国家相继出台了各种积极的财政政策和货币政策,以扩大内需、启动经济。此时,消费信贷作为一项相较而言见效快、成本低的措施,得到了大力的提倡和迅速的推广。不少经济学者认为消费信贷一方面在提高消费者购买力的同时扩大了内需;另一方面,又为银行提供了一项全新的业务,实现了国家、银行、消费者“三赢”的局面。观察实际中消费信贷的运行机制,结合经济学理论,令人不禁产生了一个疑问:消费信贷是否正引起一种幻觉? 消费信贷对扩大内需的促进作用被夸大 从消费者的角度来看,消费信贷,简言之,就是消费者向银行贷款,用以消费。凡     

社会学视角下的当代大学生面子消费观初探

消费作为社会生活的重要组成部分,是社会经济文化生活与社会生活的连接点,大学生作为社会消费的群体,也受到社会消费的影响。当代大学生中普遍存在着"人情—面子"消费现象,这一方面反映了大学生物质消费的追求目的,另一方面也反映了大学生本身作为一个社会化人在处理人际关系中的技巧。尤其是处在社会转型中的当今社会,受市场经济的影响,大学生这样一个次级群体的消费理念同时也在影响着他们的人际关系模式。     

商业银行汽车贷款存在的问题及对策分析

20世纪90年代以来,政府相继出台了各项鼓励消费的政策。汽车消费已成为我国居民消费的一个热点。本文对商业银行汽车贷款存在的问题进行了分析,针对这些问题又提出了相应的对策,如：认真落实《汽车贷款管理办法》,从制度上防范汽车贷款风险;加强个人信用体系建设,从源头上控制汽车贷款的信用风险;加强消费信贷政策与产业政策的协调配合,引导商业银行合理调整贷款结构。规范市场竞争行为,加强商业银行、保险公司之间的合作等。