数据面前人人透明

一位女士告诉我,她正受到莫名其妙的信用污点困扰。这位女士在湖南衡阳读大学期间,曾用身份证在农行办理过存折和银行卡,用于家里汇寄学费,现在在重庆工作,向银行申请购房贷款时,发现已被记录信用污点。查证信用记录为,在农行衡阳市分行有两笔个人经营性贷款,金额都是     

中国个人抵押贷款风险防范机制分析——建立我国个人住房抵押贷款风险防范机制的探讨

作为个人抵押贷款主要形式的住房抵押贷款风险具有潜在性和累积性的特点,容易被忽视,但一旦发生可能是大规模灾难性的。文章分析了银行在个人住房抵押贷款业务中存在的风险,并对其防范机制提出建议。      

支农贷款影响农户收入增长的路径分析——基于2 126户调研的微观数据

通过分位数回归方法（QR）对支农贷款影响农户收入的机制与路径进行研究,并运用倾向得分匹配方法（PSM）对结果的稳健性进行了检验。研究发现：对于高收入农户,支农贷款通过增加其经营性收入而使总收入增加;对于中等收入农户,支农贷款虽然增加了其牧渔林业收入,但是更大程度减少了经营性收入,总收入表现为下降;对于低收入农户,支农贷款仅被用于生活性消费支出,总收入水平下降。这说明,即使面临相同的融资机会,农户的增收能力却各有不同。因此,要想缓解农户收入的内部不平等问题,还需要从实施瞄准性的金融扶持政策、提高农户生产率水平和持续拓宽农村融资渠道几个方面来考虑。     

个人住房抵押贷款信用风险分析

个人住房抵押贷款业务的迅速发展,引起了各家银行的重视。但是该业务在我国开展时间短,规模还比较小,同时银行面临的借款人信用风险仍比较大。通过运用博弈论的有关方法,对个人及银行的行为进行分析,提出了完善我国个人信用制度的主张。     

个人助学贷款发展缓慢的深层原因及对策

作为银行信贷的个人助学贷款 ,自诞生以来一直步履维艰 ,其深层原因在于 :对银行而言 ,现行信贷环境下的个人助学贷款安全性较差、盈利性不强、流动性欠缺 ,贷款发放与银行信贷的“三性”管理原则矛盾。加快个人助学贷款的发展 ,需要良好的信贷环境 ,营造个人助学贷款在“三性”组合上的比较优势 ,从而根本解决银行难以发放贷款的“瓶颈”制约问题     

高校经营性资产审计实务探讨

随着高校内外环境的不断变化,高校借助国有资产参与市场经营的活动必将日趋活跃。为确保高校国有资产保值增值,开展高校经营性资产审计是强化高校国有资产管理的重要一环。归纳我国高校经营性资产的经营形式、界定高校经营性资产审计的含义、提出开展该项审计工作的基本指引、分析高校经营性资产的管理风险,将有利于该项审计工作的实务操作。     

农户异质性与团体贷款发展趋势研究——以苏北地区农信社为例

团体贷款机制是小额信贷在国际范围内取得成功的重要原因之一,但是近年来国际上包括最早使用团体贷款机制的孟加拉乡村银行在内的很多小额信贷机构逐步放弃了这种机制,转而采用个人贷款机制。本文以苏北地区农信社的团体贷款为例进行分析,结果表明中国的农村金融机构在实践中也逐步减少使用团体贷款,转而使用个人贷款,同时这种变化趋势在地区间存在明显的差异。实证模型对这种变化趋势的解释为:经济水平的发展使小组成员的经济活动出现异质性,成员之间的借贷需求出现分化,导致金融机构将贷款方式从团体贷款向个人贷款转变。     

"裸体"交易:农村集体经营性建设用地使用权流转的冰点

现行法律确立了农村集体经营性建设用地使用权流转制度,但这种制度还很不完善,主要表现在,法律禁止集体经营性建设用地使用权的“裸体”交易,即农村集体经营性建设用地使用权可以流转,但没有地上附着物的集体经营性建设用地使用权不能进行交易或流转。法定的两种流转方式,即集体经济组织“独立”开发或与其他单位、个人“共同”开发,应该受到地方政府的尊重并予以落实。同时,亟需修改《土地管理法》,允许集体经营性建设用地使用权“裸体”交易。     

浅析我国贷款质量分类管理——现存问题及完善途径

对我国现行贷款质量分类管理方法的进行比较 ,解析我国推行贷款质量五级分类管理的必要性 ,并探寻贷款质量管理实施中存在的问题 ,提出完善我国贷款质量分类管理的政策建议。     

个人住房贷款风险防范

我国住房市场经历了几年的快速增长后,各种假按揭贷款的不断出现以及整体个人住房贷款不良率的上升,使个人住房贷款隐蔽的风险日渐暴露,虽然目前银行的个人住房贷款不良率总体并不高,但现实情况已足以唤起银行对个人住房贷款的风险防范的高度重视,为此,本文力图通过对我国商业银行个人住房贷款的风险现状分析,提出我国商业银行个人住房贷款风险防范的手段和对策,为我国商业银行个人住房贷款业务的健康发展提供参考。     

美国次级债危机对我国个人房地产信贷的警醒

从美国次级债市场运行机理出发,结合我国个人房地产信贷的现状,从而发现中国内地个人房贷市场的不确定因素。因此,提出规范个人住房贷款业务,严禁"零首付"个人住房贷款;防范假按揭,套取银行贷款;加强对住房公积金信贷等政策性房地产金融的管理;通过金融创新来完善房地产金融产品市场;加快经济适用房等保障性供应量,确保供需多样化等方面警醒国内个人房贷市场的风险。     

辽金官营借贷研究

中国古代政府经营的官营借贷,早在《周礼·泉府》中就有文献记载。踵其后,两汉、隋唐、宋元各代政府都经营借贷,目前学术界已经取得一定的研究成果。然囿于种种原因,较之上述,反映辽、金官营借贷的研究还十分薄弱。就当前学术界对于辽金官营借贷关注还不够的几个问题,如它的类别、资本运营情况以及历史作用等方面做了研究。     

基于关系型贷款的城市商业银行小企业贷款定价研究

城市商业银行与小企业有着天然的、共生共荣的联系。如何制定一个科学合理的小企业贷款利率定价机制,是城市商业银行经营决策中的重要课题。通过对某城市商业银行的小企业贷款定价现状进行的实证分析,发现银行主要侧重于风险的考虑,忽略了银企之间的“关系”因素,没有借助“关系”收集并利用“软”信息进行准确定价。在此基础上,以关系型贷款作为小企业贷款定价的指导思想,研究设计了基于关系型贷款的定价思路。     

国家助学贷款中政府调控权的合法行使

为了实现制度目标,保障社会公平和社会根本利益,化解国家助学贷款与商业银行经营目标的冲突,构建国家助学贷款内生发展机制,政府必须在国家助学贷款中充分行使调控权.为了保证政府调控权的合法行使,必须建立和完善相应的法规体系,根据国情确立集中决策与分权执行的机制.应采取建立政府担保机制并适时调控担保比例,实现市场化交易和调控利率与还款期限,健全个人信用制度保障,以及依法建立健全监督机制等举措实现政府调控目标,促进国家助学贷款持续健康发展.     

我国个人住房贷款风险原因分析

我国个人住房贷款业务自开办以来取得了迅猛发展.但是,由于信用环境等多方面因素的影响,商业银行个人住房贷款业务存在巨大风险.本文从借款人、开发商、宏观层面多个角度对个人住房贷款风险进行了分析.     

关于国有商业银行降低不良贷款的思考

国有商业银行不良贷款的形成,是特定时期内诸多因素共同作用的结果,它长期制约着国有商业银行的正常运营。因此,降低不良贷款成为国有商业银行当前的首要任务。为此,文章对实现降低不良贷款目标的可能性进行了分析,并就降低不良贷款提出了下列对策建议:加大对资产管理公司资本金的投入,以进一步扩大剥离范畴;尝试运用非诉讼手段处置不良贷款;建立个人破产制度,保护债权人的合法权益等。     

国家助学贷款实施现状及对策分析

国家助学贷款在实行两年多来取得了巨大的成绩 ,但这项政策在执行过程中 ,资助效果仍不尽如人意。文章分析了现阶段国家助学贷款中主要存在的问题 ,并在此基础上提出了一些对策 :加大国家助学贷款宣传力度 ;完善国家助学贷款偿还制度 ;要不断创新 ,采取多种途径降低银行风险率 ;建立健全个人信用机制 ,严格信用监管 ;广大学生应该培养信用道德观念 ,诚实守信。     

中国国家助学贷款两难问题的信息不对称范式研究

本文从信息不对称的视角分析了国家助学贷款中出现“两难”问题的原因:放贷前提供资助者对申请者中的投机行为采取谨慎态度,使助学贷款业务中出现非贫困学生“驱逐”贫困学生的“逆向选择”,造成贫困学生“贷款难”;学生获贷后受到多种主客观因素影响,可能产生“道德风险”,造成“还款难”;并在此基础上提出了六条政策建议。     

小银行优势假说及其对我国的启示

大量小型银行的存在抑制了银行业的垄断,促进了银行业竞争和金融发展,从而有助于金融体系融资效率的提高。实证研究表明,小银行比大中型银行更加倾向于向中小企业提供贷款;无论是在中小企业贷款占银行总资产的比率,还是在中小企业贷款占全部企业贷款的比率上,小银行的指标均高于大中型银行,由此产生了所谓的"小银行优势"的假说。虽然目前"小银行优势"在我国显现不足,但不能由此认为小银行在我国没有竞争优势。     

银行信贷约束下中小企业债务融资的影响因素——基于广东省珠三角地区部分中小企业的实地调查

本文使用问卷调查和现场访问两种方式,对广东省珠江三角洲的部分中小企业进行实地调查。调查发现,位于中小企业融资金字塔结构底层的第三类中小企业,④在银行信贷约束下的主要债务融资方式有：以应付账款、预收货款为代表的商业信用;向管理层、员工、其他公司或私人的借款;股东或关联利益者以私人名义或私人资产抵押向银行申请的间接贷款。其中间接贷款方式是外源性债务资金的主要来源。在影响债务融资决策的各种因素中,盈利能力、内部人对发展前景的评价以及资金周转状况是三个显著因素。当企业盈利能力强,内部人看好企业未来时,债务融资的水平就会随之提高;当企业资金周转紧张时,通过债务方式融入资金是中小企业的优先选择。在调查结果的基础上,本文提出解决第三类中小企业融资难问题的一些建议。