改进农户小额信贷服务工作的对策思考

金融机构应尽早把工作重点从单纯扶持农业企业、农村中的大户,转向为一般农户提供全方位家庭金融服务上来.改善一般农户的融资状况,并不需要成立什么新的专门的信贷机构,最持久有效的莫过于制激现有的金融机构向一般农户提供服务的兴趣.     

我国新型农村银行业金融机构的脆弱性分析

两年来的实践证明,新型农村银行业金融机构的出现为农民创业、农户增收和农村经济发展提供了必要的金融支持。但是作为银行业金融机构,高负债经营等内在特点决定了其存在脆弱性;外部金融生态环境的恶化等也可能加剧其脆弱性。而银行业金融机构脆弱性的这种一般生成机制在作用于我国新型农村银行业金融机构时,又产生了进一步加剧的诱因。要保证新型农村银行业金融机构的健康发展,这些都是不容忽视的问题。     

产业组织形态、商业信用与农户融资困境的缓解——基于四川省生猪产业的三个典型案例

由于交易成本高,缺乏抵押和担保,银行等金融机构无法对分散且规模微小的家庭农户提供生产性贷款服务一直是困扰我国农业发展的重要问题。商业信用作为内生于市场交易的信用形式,能够适应各类市场的微观结构,成为农户获得外部融资的一种工具。那么商业信用能否成为传递银行信用的有效载体,从而更大程度地缓解农户融资困境,自然成为一个非常有意义的研究问题。本文通过分析四川省生猪产业中三种不同产业组织形态下商业信用与银行信贷结合的三个案例,揭示了在不同的产业组织形态下,商业信用与银行信贷的结合能够缓解不同规模农户的信贷约束。具体而言,银行信贷可以通过"核心企业反担保+金融机构为中间商提供信贷+中间商对农户赊销"、"第三方担保机构提供担保+金融机构对企业授信+企业对合作社社员赊销"和"企业为农户担保+金融机构对农户授信"三种模式与商业信用结合从而将金融资源配置给各类生产规模的农户。     

村庄金融环境与农户创业行为

本文提出了根据村庄附近金融机构的分布情况构建金融环境指数的方法,并利用这种方法所构建的金融指数分析了村庄金融环境对农户创业行为的影响。文章的结论表明,金融环境确实对农户的创业行为有积极促进作用,不但有助于农户创业,而且有助于已经创业的农户扩大规模变成企业家。进一步以金融机构为解释变量的分析表明,四大国有银行对农户创业并没有影响;农村信用社对农户创业有积极影响,但不会影响农户是否成为企业家;新型农村金融机构对农户创业和成为企业家都有积极影响。     

我国新型农村银行业金融机构的风险管理——基于农户声誉机制的思考

村镇银行、社区性信用合作组织、专营贷款业务的全资子公司等三类新型农村银行业金融机构,为解决我国农村地区金融网点覆盖率低、服务供给不足和竞争不充分等问题进行了很好的探索.基于农户社会的特殊信任主义,农户声誉机制具有这样的特征,一是农户社区的组织形式决定了其进行的是重复博弈,理性的农户注重的是家族长远利益;二是农户社区具有有效的信息传播网络,从而为个人行为受到监督提供了良好的基础;三是农户的声誉价值大(违约成本高),惩罚可信度高,正面激励效果强.新型农村金融机构的风险管理.加强对农户的扶持,提高农户抵御风险的能力;积极动员储蓄,降低流动性风险;建立小额贷款保障制度,降低信贷风险.另外,随着我国农村人口流动性加大,基于特殊信任主义的农户特殊声誉机制约束力减弱,加强处于流动状态的贷款成员的审核和跟踪将成为金融机构的一项重要工作.     

新型农村金融机构网点布局及农户信贷可获性研究——以江苏省村镇银行为例

本文基于江苏省52个县域金融机构以及1202个农户的调研数据,利用Logit和ATE模型以村镇银行为例分析了新型农村金融机构网点布局的影响因素及其对农户信贷可获性的影响。研究结果表明:农村居民人均收入、城镇在岗职工平均工资水平以及存贷款差额是影响村镇银行网点分布的重要因素;第一产业产值也显著影响村镇银行的网点布局,表明江苏省村镇银行网点布局兼顾自身可持续发展和扶农责任;同时,增加新型农村金融机构能够显著提高农户的信贷可获性。     

村委会、村镇银行与农户融资难的化解

相较于其他的市场系统,信贷市场不仅难以生成,而且天然具有不稳定性。健全的抵押制度可以帮助资金供求双方建立起长期稳定的信贷供求关系,从而有效化解融资难的问题,但由于当前土地承包仍是我国多数农户谋生的基本手段,农村住房通常是农户唯一的不动产,金融机构很难承受强制没收或拍卖抵押物的经济风险与社会风险,因此抵押贷款业务的拓展不足以解决农户贷款难的问题。设法建立持久的信贷合作关系便成为有效化解融资难的唯一出路。然而,在单一的农户与金融机构间不可能建立起长期的信贷合作关系。如果把农户纳入村委会整体之内,然后再引入极具乡土性与草根性的村镇银行,则很容易构造起村委会与村镇银行间的长期依存机制,进而衍生出农户与金融机构间的长期信贷合作关系,从而有效化解农户融资难的问题。     

小额信贷额市场化可持续发展的经济学分析

小额信贷作为一种帮助农户脱贫致富的有效金融创新模式,对于提高贫困地区农户收入发挥了巨大的作用,在一定程度上缓解了金融资源贫困的问题.然而,如何进一步推动小额信贷的可持续发展?本文从小额信贷市场参与主体的动态博弈视角出发,建立了一个正规金融机构、农户和政府之间的收益模型,通过分析农户小额信贷市场化参与主体的经济效用,以及小额信贷市场化可持续的效率分析,指出小额信贷的市场化发展,政府放松对开展小额信贷正规金融机构的管制,以及采取较高利率是小额信贷可持续发展的必要条件.     

交易费用视角下农户贷款可获得性的影响因素分析——基于福建省七地市农户的调查数据

农户借贷中面临较高的交易费用是制约农户获得贷款的重要原因。通过分析福建省七地市农户入户调查数据,运用威廉姆森交易费用理论,采用二元probit模型,检验了本文所提出的理论假说。研究发现:农户受教育程度越高且越年轻,家庭人口越多且倾向于农业生产的农户越容易获得贷款。具有一定职位的村干部和农村中较富裕的人群越容易获得贷款;农户拥有的实物资产价值越高,向金融机构证明自己还贷能力的禀赋就越多,也越容易获得贷款。农户要获得正规金融机构的贷款,还需要耗费较多的交易费用,比如要承担较高的利息成本,需要多次与银行洽谈,还可能要支付一些请客送礼的隐性费用。而农户所处的地理位置与贷款的可获得性没有显著影响。     

中国贫困农户小额信贷研究

贫困农户的贷款通常具有数额小、风险大、无实物担保、信誉差、监测难和交易费用高等特点,他们难以从正规金融机构得到贷款,所以为满足资金需求只能转而求助于非正规金融机构。通过借鉴非正规金融方式的经验及不断探索,小额信贷制度应运而生,并成为国际组织向发展中国家重点推荐的扶贫制度。近年来已在中国的河北、河南、陕西、四川、云南、贵州、广西等省区的部分县进行小额信贷试验,并取得了相应的扶贫效果。1小额信贷制度的运行机制小额信贷制度是指通过实行联保制向贫困农户直接提供市场利率、无实物担保的小额贷款并保持高还贷率,同时…     

农房抵押贷款风险成因及防范策略

农房抵押贷款是近年来出现的一种金融创新产品,其信贷风险主要源自农房产权的特殊性、现行法律和制度、农户经营状况、金融机构自身建设等四个方面。风险防范对策主要是针对加速农房产权改革进程、构建完善的政策支农机制、强化金融机构内部管理等。     

农户信贷需求与信贷行为影响因素实证研究——基于福建省农户的调查

本文基于对福建省部分县(市)的抽样问卷调查,对农户信贷需求和信贷行为进行调查分析,在此基础上建立模型,对农户信贷需求及借贷行为的影响因素进行实证检验。调查发现:农户信贷需求较强烈,且以中短期需求为主,但金融机构对其贷款覆盖面不足、满足率低。实证结果表明:农户信贷需求受到其曾经获得贷款数量、家庭拥有劳动力数量和家庭总开支水平的正向显著影响,家庭财产水平对农户信贷需求有显著的负向影响。     

信贷配给与农户贷款

农户贷款难是中国农村信贷市场中的突出问题,本文借鉴信贷配给理论,使用信贷合约分析方法对这一现象进行了解释。由于中国农村信贷市场的金融机构垄断、利率刚性以及抵押担保难等特点,造成了农户与农村信用社之间的信贷合约变量的不可设计性,信贷配给不可避免,从而出现农户贷款难现象。同时,本文针对现有的中国农户贷款特点提出了改变合约中抵押担保、信用社贷给概率等变量从而改善合约条件的建议。     

农户借贷过程中的非正式制度研究

农户借贷难问题源于借贷过程中正规金融机构和农户之间信息成本的高昂和实施机制的弱化。农村非正规金融由于有效地利用了村庄信任、道德习俗、网络和社会资本等非正式制度,从而有效地节约了信息成本和监督费用。文章对农户借贷过程中非正式制度的构成及其功能进行了深入的探讨,并提出了强化非正式制度功能的三点配合措施。     

农村金融发展与农业经济增长的实证研究

利用甘肃省金融与经济数据,通过建立误差修正模型,检验与分析甘肃省的农村金融发展对农业经济增长的影响。实证的结果是甘肃省农村金融发展与农业经济增长存在除了银行金融机构发展规模对农业经济增长的正相关关系,其余三大变量农户固定资产投资增长率、银行金融机构以及农村信用社与农业经济增长的负相关关系。     

试析农户联保贷款

农户联保贷款是建立在农户信誉保证和互相担保基础上的贷款,它既打开了农户难以提供有效资产抵押这一制约农户贷款的瓶颈,又解决了农户在生产经营过程中额度较大的贷款需求。从实践来看,联保贷款的风险比较分散,比起将信贷资金集中投放给若干个企业的工业贷款来说,风险要小得多,也容易控制。尽管联保贷款是切合农户和农村信用社的实际,但是由于单户额度对一般农户承受能力来说比较大,对它的风险程度也不可低估,更不能掉以轻心。本文就农户联保贷款开展中存在的问题浅谈几     

村庄金融环境与农户信贷约束

本文研究了村庄金融环境对农户的信贷约束状况的影响.在信贷约束的度量方面,本文区分了生产型信贷约束和生活型信贷约束,并提出了显性信贷约束和隐性信贷约束的概念.本文的研究发现,四大国有银行对缓解农户的信贷约束有显著作用,但只对其中的生产型信贷约束起作用;农村信用社缓解农户信贷约束的作用并不显著,但农信社的村庄信贷员和小组联保贷款政策对降低农户的信贷约束有非常显著的作用;由于机构数量较少,没有形成规模,新型金融机构对缓解农户信贷约束没有显著的作用.     

对我国当前农村金融服务的思考

我国农村地区金融机构覆盖率达到90%,金融机构信贷账户占农户31%,无论是覆盖面还是农村金融总量在世界范围内均处于领先地位.然而,我国农村金融服务因为农村经济发展水平低、农村金融服务成本高、金融服务能力弱化等诸多因素的制约从而造成了农村金融服务低效率现象.建议通过开展与农村经济发展水平相适应的金融改革,进行金融组织和产品创新,适度竞争发展民间金融,采取政策扶持和政策引导等措施来提高农村金融服务效率.     

乡村振兴战略背景下农村产业融合的农户增收效应研究

我国是一个农业大国,"三农"问题一直是学术界关注的焦点.在乡村振兴战略背景下,从农村异质性的新视角,依据吉林省的调研数据,利用分位数回归模型对农村产业融合的农户增收效应进行实证分析.研究结果显示:农村产业融合对各分位点农户收入的影响均显著,且随着分位数的提高,处于低收入组和高收入组农户的收入差距缩小;从事新型农业农户的收入普遍高于从事传统农业农户的收入;异质性农村的产业融合对农户收入提高的作用更强.由此认为,一般农业型地区农村产业融合可以通过延长产业链提高农产品附加值、增加产业类型转移剩余劳动力、优化利益分配机制等方式增加农户收入;还可以通过加强农业科技推广力度、加快培育新型农业经营主体、丰富农村产业融合模式等途径促进农村产业融合高效发展,进而增加农户收入,为乡村振兴战略顺利实施提供有力支持.     

贵州山区农村金融的现状及制度建设

贵州山区农村金融发展严重滞后,呈现资源相对稀薄、农户金融资产单一、交易机会缺乏且效益偏低、业务频繁但单笔额度小、二元结构特征显著、原始互助色彩浓厚、基层机构运营艰难、单位经营成本较高、抗风险能力弱等现象.虽然英借贷市场处于边缘地位,但地缘因素等也为当地金融机构的生存发展提供了特有条件.目前贵州山区农村金融制度建设的重点是发展收入相关贷款和加强信用工程建设、建立开发金融制度和政策性农业保险体系.