国际个人住房抵押贷款风险防范的启示

1992年中国建设银行发放了我国第一笔个人住房抵押贷款。从此,个人住房抵押贷款逐渐成为人们购房融资的主要方式,其业务规模在我国快速扩大。到2002年底,我国商业银行发放的个人住房抵押贷款余额已超过8200亿元,并且仍以40—50%的年增长率快速增长。随着贷款规模的不断扩大,由于个人住房抵押贷款发展不成熟而引起的违约风险也在增大,个人住房抵押贷款的不良率不断攀升,违约风险的控制与防范已引起社会各界的普遍重视。在发达国家,金融机构开展个人住房抵押贷款业务已有上百年的历史,其业务发展已十分成熟。借鉴国际发达国家和地区对个人住房抵押贷款风险的防范经验,对我国个人住房抵押贷款的风险防范和业务发展具重要意义。     

浅议个人住房贷款风险的防范

近年来，随着我国经济的持续快速增长和城镇住房制度改革的逐步深化，商业银行个人住房贷款业务取得超速发展。至2007年10月止，全国个人住房贷款余额2．6万亿元，比年初增加6192亿元，同比增长35．57％。虽然高速发展的房地产市场一定程度掩盖了个人住房贷款的风险，但信贷风险是银行业经营过程中不可回避的现实，今年以来个人住房贷款不良率已呈攀升趋势，由于个人住房贷款的风险暴露期通常为3—8年，可以说，我国个人住房贷款已经逐渐步入违约率上升的风险期。     

个人住房消费信贷--按揭贷款风险防范

从银行外部和内部两个方面客观地分析了个人住房按揭贷款存在的风险,根据国际惯例结合中国国情提出了贷款风险防范的对策.     

转变观念 抓住机遇 发展个人住房贷款业务

改革开放为中国的经济发展注入了活力，带来了希望，加快了中国经济的发展速度，使一部分地区、一部分人率先走上了富裕之路。但对于一些贫困地区来说，由于经济基础薄弱，市场竞争能力差，在经济体制改革中大部分企业遇到了前所未有的困难。企业生产的产品无市场，银行贷款被占死，流动资金严重不足，处在停产或半停产状态。企业的不景气又反过来影响金融业，使银行业不良资产增多，亏损面、亏损额度都在增大，陷入经营困境。银行的亏损、企业的不景气使银行不敢轻易对其贷款，企业得不到银行的支持变得更加困难，企业形势的进一步恶化又加…     

高校贷款风险初探

高校贷款具有期限长、金额大、利率低以及贷款保证形式单一、还款资金来源渠道较窄等特点。高校使用贷款资金要承受宏观方面的政策风险、经济风险和自然风险以及微观方面的市场利率变动风险、贷款规模过大风险和高校内部管理失控风险。高校贷款风险虽不会导致高校“破产清算”,但能引发高校财务危机,危及高校长远发展。     

个人住房抵押贷款的政策性担保与制度构建

政府为个人住房抵押贷款提供担保是政府对住房和住房金融市场进行间接干预和调节、保障中低收入者住房权利的重要手段,其目的在于以政府信用增强、补充和提升中低收入者的信用,改善和调节住房金融市场的交易条件,鼓励和引导金融机构向中低收入者发放高比例的个人住房抵押贷款。发展个人住房抵押贷款政策性担保,应高度重视和防范住房市场本身的风险、借款人的信用风险和贷款人的道德风险。     

基于GMDH模型和Monte Carlo模拟的商业银行个人住房贷款风险度量

房地产市场的持续发展带动了商业银行个人住房贷款规模的迅速扩大,同时也埋下了巨大的风险隐患。文章首先利用GMDH模型筛选出了显著影响个人住房贷款余额的4个因子:M2、CPI、房地产景气指数和城镇人均可支配收入;然后利用Monte Carlo模拟方法模拟出了未来两年的个人住房贷款余额;进一步地,基于VaR思想度量了个人住房贷款的短期风险,基于国际经验警戒区间度量了个人住房贷款的长期风险。研究表明未来几年内我国个人住房贷款余额将持续累积,风险程度不容忽视。     

国家助学贷款风险之解

国家助学贷款是促进我国高等教育发展的一项重要举措,但近几年的发展很不顺畅,主要是由于信用缺失、就业压力以及监督管理等方面的原因,使得助学贷款的风险较大,影响了金融机构贷款的积极性。因此,分析国家助学贷款风险的症结所在,提出有效防范并化解风险的措施,使国家助学贷款工作得到更好的开展,已成为当前迫切要解决的问题。     

国家助学贷款风险之解

国家助学贷款是促进我国高等教育发展的一项重要举措,但近几年的发展很不顺畅,主要是由于信用缺失、就业压力以及监督管理等方面的原因,使得助学贷款的风险较大,影响了金融机构贷款的积极性.因此,分析国家助学贷款风险的症结所在,提出有效防范并化解风险的措施,使国家助学贷款工作得到更好的开展,已成为当前迫切要解决的问题.     

个人住房抵押贷款保险模式的国际比较与我国选择

个人住房抵押贷款保险的主要功能是降低购房借款人的首付款比例。在我国个人住房抵押贷款保险体系的建设过程中,政府应当发挥主导作用,适时组建政策性个人住房抵押贷款保险机构,为广大中低收入者申请高比例的个人住房抵押贷款提供保险,以保障其基本的居住需求。此外,政府还可根据我国住房市场发展的客观需要,鼓励、引导和扶持商业保险公司为中低收入群体以外的符合特定条件的借款人申请高比例的个人住房抵押贷款提供保险。     

中小企业贷款风险表现及其审计方法

中小企业已成为中国经济的重要力量,近几年国家加大了支持力度,但其融资难问题一直没有很好解决,一个重要的方面就是中小企业发展不规范,贷款风险大。文章深入分析了中小企业在非理性扩张融资、虚构贷款用途、高估抵押物价值等方面的风险表现,提出了查找主要风险点、核实企业主要财务指标的真实性、贷款需求和抵押物价值的合理性、做好实地调查等审计方法,以此规范其发展,为解决融资难问题消除风险障碍。     

国家助学贷款风险问题的经济学分析

国家助学贷款推行近十年以来,帮助了许多家庭经济困难学生顺利完成大学学业.但从金融机构反馈的数据来看,制约国家助学贷款可持续发展的瓶颈是风险问题.建议设立组合基金为商业银行减负.根本解决银行"惜贷"问题;从分析信用风险、道德风险入手,建议完善个人征信系统.设置灵活的还款机制.尽可能降低违约风险,保证国家助学贷款可持续发展.为更多的家庭经济困难学生排忧解难.     

加强会计核算中原始凭证审核之所见

原始凭证是载明经济业务发生和完成情况的书面证明,它是进行会计核算的原始资料和重要依据。财会核算要真实,首先原始凭证的内容要真实。因而要做好会计核算真实性的最重要的、最关键的就是会计人员要对原始凭证进行严格审核。 一、原始凭证审核弱化的主要表现 据笔者从多数企业了解的情况来讲,目前原始凭证审核弱化主要表现在如下方面： １．审核形同虚设或取消。很大部分企业在经济业务发生后,其原始凭证由经手人签字后直呈领导签批报错或支转款项,负责审核的会计人员只能认同,财会仅是简单记账而已。 ２．审核浮在表面。有的企业会…     

国家助学贷款风险来源分析与控制

本文论述了我国国家助学贷款的发展现状,及助学贷款风险主要来源程序式风险、信息不对称风险、非自愿违约风险以及制度性风险,并针对风险来源提出相应的控制措施。     

关于助学贷款风险控制的思考

我国大学生助学贷款风险较大,导致商业银行普遍不愿发放助学贷款。人们普遍认为银行助学贷款的制约瓶颈是大学生信用差,而事实上是由于目前助学贷款制度设计不合理造成的。利用社保基金信用体系,向贫困大学生提供助学贷款,能够从制度上遏制助学贷款的风险。     

国家助学贷款风险的法律博弈分析

博弈理论为法学提供了一个实证理论基础,它描述人们在某一制度环境或博弈规则下如何做出决策.运用博弈理论这一分析工具,来研究不同主体在国家助学贷款活动中的行为,探讨通过法律规则设计,改变不同主体的行为决策的可能性,进而寻求降低国家助学贷款风险的途径.     

商业银行房地产开发贷款风险及防范

由于现阶段我国房地产市场发展迅猛,使得商业银行房地产开发贷款规模不断增长。本文从影响商业银行房地产开发贷款风险的因素人手,采用层次分析法对政策风险、评估风险、操作风险、市场风险、信用风险进行了量化分析。结果表明：目前我国商业银行房地产开发贷款所面临的风险主要是评估风险和信贷风险。建立完善的评估体系与信用体系,是防范与控制房地产开发贷款风险的主要途径。     

构建全过程风险控制体系 降低担保风险

作为一个高风险行业,由于业务的特殊性,受各种错综复杂因素交互作用和影响,担保机构在运作过程中必然要面临多种风险。构建担保运作全过程风险控制体系是降低风险的有效途径。     

论国家助学贷款风险控制制度的缺陷及对策

国家助学贷款的信用贷款性质、学生就业难、收入低、贷后管理难度大、个人信用制度不健全等因素决定了其高风险性,需要完善风险控制制度来化解。但现行国家助学贷款风险控制制度违约预防制度不健全、风险补偿制度有缺陷。应从以下两大方面予以完善:健全违约预防制度,包括建立严格的风险防范环节、建立国家助学贷款资信查询系统、个人资信征询系统、失信惩戒制度;科学构建国家助学贷款风险补偿机制,包括建立国家助学贷款信用保险、国家担保制度、私人担保制度、完善国家助学贷款违约风险补偿机制等。     

公众专利审核博弈分析

随着科技的迅猛发展,各种专利申请量不断攀升,专利审查部门不堪重负,发达国家积极尝试的公众专利审核制度,在尽可能获取审核专利的充足信息、提高专利审查速度、提高授权专利质量方面取得显著效果。但是,公众专利审核也存在一些不容忽视的问题。在此,从公众专利审核的相关概念出发,在简要介绍公众专利审核产生和发展的基础上,重点分析公众专利审核博弈问题,主要从公众专利审核主体的博弈、信息的博弈、政府与公众的职能范围的博弈三个方面进行研究。然后,深入分析公众专利审核博弈均衡的制约因素,最后提出完善公众专利审核博弈均衡的对策建议。