银行业结构与中小微企业融资研究

在银行业的规模结构方面,传统观点认为中小型银行在为信息不对称问题突出的中小微企业提供关系型贷款上具有内在优势,但是新的研究观点表明大型银行通过产品、贷款技术等方面的创新同样可以很好地服务中小微企业。在银行的内部结构方面,银行降低内部层级和下沉贷款审批权更有利于中小微企业获得贷款。我国目前中小型银行的小微企业贷款占其企业贷款的比例更高,但在小微企业贷款发放总量上大型商业银行有绝对优势,小微企业贷款零售化逐渐成为我国银行发展小微金融的新趋势。构建更加多元化和竞争性的银行业结构有利于解决我国小微企业融资难的问题。     

我国小微企业贷款困境及对策思考

小微企业作为我国市场经济的重要组成部分,也是经济生活中最活跃、最具有生机的力量。由于自身规模较小、收益不稳定、抗风险能力弱、贷款违约率高、缺乏合格抵押品等特征使得小微企业很难获得银行信贷资金的青睐和支持,制约了其又快又好的可持续发展。为此,应当鼓励银行提供小微金融服务、建立更多专门服务于小微企业的中小金融机构、引进国外先进信贷技术及提高小微企业自身实力,帮助小微企业突破融资难瓶颈。     

小额贷款公司促进小微企业发展了吗?——基于山东省数据的研究

自2008年小额贷款公司试点在全国推广以来,小额贷款公司得到了飞速发展,并已成为我国非正规金融机构中一支不能被忽视的力量。本研究选取2007-2011年间山东省的相关经济数据,利用倾向得分倍差法,分析这期间山东各地市小贷公司成立前后地区小微企业发展指标的变化。研究发现,在整体信贷宽松的2008-2009年间,小贷公司的进入能够有效地促进小微企业的发展。但是,当信贷环境发生变化、金融机构贷款余额增速下降时,小贷公司的进入会促进小型企业的发展,对微型企业的发展却是适得其反。这一结果表明,小额贷款公司存在一定的贷款倾向问题,一旦信贷收紧,小型企业是他们首要的放款对象,微型企业则难以继续得到信用贷款。     

影子银行对小微企业融资影响研究——基于甘肃省调研数据

小微企业融资问题广受关注,融资困境是制约其发展的主要因素。近年来在我国迅速发展的影子银行作为银行信贷的有益补充,有效拓展了小微企业的融资渠道。通过对甘肃省5个城市来自不同行业的125家小微企业进行的问卷调查发现,接近八成的企业对目前的融资状况表示不满。只有大约一半的企业有过借款,其中24.8%的小微企业从影子银行获得过资金。企业采用银行贷款的融资成本平均为9.2%,影子银行的加权融资成本为18.63%。通过对影子银行作用于实体经济的机理分析发现,在缺乏内部积累和难以获得银行金融机构贷款或其贷款不便时,小微企业倾向于选择准金融机构和民间借贷组织形式等影子银行进行融资,从而使得影子银行在某种程度上促进了实体经济的发展。     

大庆市实施小微企业贷款“蓝海战略”效果明显

国务院总理温家宝10月3日至4日在浙江考察时强调,要明确将小微企业作为重点支持对象,支持专为小微企业提供服务的金融机构。2011年年初以来,人民银行大庆市中支积极履行基层央行职责,在全辖实施了小微企业贷款“蓝海战略”,各银行机构在人民银行大庆市中支窗口指导和信贷政策引导下,纷纷创新信贷模式,积极开拓小微企业信贷市场,取得了明显的效果。     

我国小微企业的融资困境及应对策略

小微企业融资难是一个世界性难题,我国小微企业同样存在“麦克米伦缺陷”,但程度更深,成因更复杂.我国小微企业在以间接金融为主的金融体系中处于弱势地位,融资困境已成为制约小微企业发展的根本因素.因此,必须借鉴国际经验,结合我国实际,系统探索我国小微企业融资困境的应对策略,包括确立小微企业的公平竞争地位,切实落实扶持小微企业发展的各项金融政策;加快地方金融改革,发展地方小金融机构,拓宽融资渠道;完善小微企业信用担保制度与体系,健全融资保障体系;加大对小微企业的扶持力度,帮助其形成核心竞争力;落实对小微企业的税费优惠政策,为其健康成长营造良好环境.     

微贷款模式理论探讨与实践

微贷款模式是主要以面向城区的微小企业、小业主、小经营者和有中、低等收入的城市居民为服务对象的小额信贷业务模式。具体做法是：通过设计微贷款管理目标、组织系统、监控系统、信息管理系统、管理政策、资源配置及微贷款操作中的贷款对象、用途、额度、期限、方式、利率等要素,以及贷款的条件、调查和监管技术,解决当前微贷款业务管理过程中存在的漏洞,填补国内城区微贷款技术的空白。     

小微企业融资创新制度安排

小微企业健康、可持续发展关乎民生,关乎国家的繁荣与稳定。自2011年温州由小微企业老板"跑路"、"自杀"及企业"倒闭潮"引发的"金融风暴"爆发以来,我国小微企业融资难问题被提到了前所未有的高度,党中央、国务院多次召开会议出台支持小微企业发展的金融和财税措施。文章以社会、开放、发展的视角建设性地提出了中小企业融资创新理论,从银行体系、信用担保体系、资本市场体系、法律政策体系四个方面,提出了小微企业融资创新制度安排。这些创新制度安排具有较高的可操作性和前瞻性。     

试论小微企业行业供应链金融模式——城市商业银行小微金融服务模式探析

基于供应链金融的行业金融模式旨在通过核心企业与上下游供、销小微企业或个体工商户的信用共同体实现对特定行业小微企业的批量开发与商圈声誉风险控制,解决传统小微业务开展过程的成本与风险控制问题;同时,立足供应链贸易融资模式及综合金融“解决方案”的商业服务理念,为小微企业提供全方位、专业化、精确制导的金融服务。当然,国内城商行还需在组织架构、产品管理体系等方面进行完善,以更好地推行基于供应链金融的行业小微企业金融服务模式。     

小微企业应收账款风险控制问题的思考

小微企业应收账款是自身的债权资产,是因对外销售商品产品、提供劳务等业务,向购买单位及个人收取的款项,是通过经济活动所形成的债权。应收账款的存在是小微企业的一部分资金被客户或其他组织所占用,实际上是一项资金垫资。小微企业因受企业规模限制,必须对应收账款加强管理,不断降低资金占用和使用成本,加速资金周转,才能促进小微企业健康可持续发展。     

小额担保贷款:中国农村妇女创业的基石——基于甘肃省凉州区的调查

"凉州模式"是甘肃省妇女小额担保贷款的典型模式。通过在甘肃省凉州区和凉州区高坝镇蜻蜓村妇女的小贷调查发现,凉州区作为甘肃省妇女小贷试点以来,不断扩大贷款惠及面,实现了将妇女小贷资金与当地农业生产资源两种生产要素相结合。蜻蜓村中年妇女对小贷资金需求强烈,但是她们对妇女小贷的了解程度处于模糊边缘状态,蜻蜓村信用社储蓄规模小,尚不能完全满足当地妇女的贷款需求。贷款期限与投资项目资金使用周期不匹配,部分对妇女小贷政策不了解的贷款者存在较高的信用违约风险。妇女小贷"凉州模式"在授信额度、贷款期限、贷款手续和宣传方面有进一步改进提升的空间。     

我国 P2P 网络借贷平台中的法律问题

作为一种金融创新,P2 P网络借贷平台有"信息中介型"和"资金运作型"两种经营模式.前者属于单纯的中介模式,网络借贷经营活动主要体现了居间合同和借款合同的法律属性;后者是网贷平台通过平台自身担保、风险储备金、第三方机构担保这三种方式来保障出借人资金安全,吸引更多的人参与网络借贷.P2 P网贷平台的法律风险主要有交易资金缺乏监管,形成资金池;经营方式中的"大单模式"、平台自身担保存在风险;运营信息披露不真实、不充分.要防范这些风险的发生,网贷平台必须建立独立的中间账户,实行资金第三方托管制度;实施小额分散贷款,限制网贷最高金额;加强风险控制,禁止网贷平台自身提供担保;加大借款人信用评估,完善个人征信体系.     

如何解决中小企业的融资难题

金融机构是中小企业融资的主渠道。抵押贷款和担保贷款已成为中小企业贷款的主要方式。为减少银行的不良资产,防范金融风险,1998年以来各商业银行普遍推行了抵押、担保制度,纯粹的信用贷款已很少。其中抵押贷款的比重较大,并将进一步上升。然而,中小企业信贷活动“两极分化”越来越明显。优质中小企业越来越成为各金融机构争夺的对象。各金融机构纷纷实行客户经理制度和“黄金客户”制度,建立绿色通道。这部分企业的贷款需求能够得到及时足额满足,甚至各家银行纷纷压抵利率竟相争贷。而一些有发展潜力而目前状况并不十分好的中小企业,往往受…     

小微企业生存发展的三难博弈

小微企业生存发展关乎民生、关乎国家发展,自提出小微企业这个名词一来,小微企业生存难、发展难就时常被提及。政府、金融机构、小微企业三者之间存在着互利互惠的关系,同时小微企业面临着政府要求、金融机构支持不足、企业成本增大的三难困境,而小微企业发展难除了政府和金融机构等外部因素外,内部也存在着不可忽视的影响因素。小微企业的生存发展问题仅仅依靠自身是无法完全解决的,虽然其自身的成长是不可或缺的因素之一,但是金融机构的支持和政府政策的扶持也必不可少。     

普通高校国家助学贷款问题研究

大学生个人信用贷款开创社会个人信用贷款困难和问题很多。解决办法有三 :一是进行诚信教育 ;二是采取在学校所在地与在生源所在地办理贷款相结合的办法 ,把信用贷款与担保贷款有机结合起来 ;三是设立国家助学贷款风险金 ,减轻银行的责任 ,降低信用贷款的风险     

科技型小微企业发展的知识产权保护

知识是科技型小微企业的核心竞争力,知识产权保护不仅是保证其盈利能力的需要,更是维护该类企业之间的有序竞争和营造创新环境的需要。创新是科技型小微企业发展壮大的唯一出路,因创新存在沉没成本,加上缺少抵押品使之较难从银行获得信贷支持。因此,应放松科技型小微企业上市融资的法律限制,同时加快推进民间融资、风险投资的法制规范工作。     

大庆市中小微企业融资难情况的调查

截至2016年9月末,大庆市中小微企业贷款余额为518.9亿元,同比增长12.9%,高于本外币贷款增速7.7个百分点;占本外币贷款余额比例的54.0%,比去年同期上升2.7个百分点.其中,中型企业贷款余额为334.9亿元,同比增长16.8%;小型企业贷款余额为155.9亿元,同比增长6.1%;微型企业贷款余额为28.1亿元,同比增长7.9%.虽然大庆市中小微企业贷款保持较快增速,但融资难、融资贵问题依然存在.     

论我国商业银行对贷款企业的动态监控

发挥银行对贷款企业的监控作用是降低银行信贷风险的有效途径。通过我国商业银行对贷款企业的监控现状分析,商业银行应对贷款企业进行动态监控,它包括贷前监控、贷中监控、贷后监控三个环节,而每个环节的监控都有其具体的监控内容,构成一个动态的监控体系。     

专业化中小银行与小微企业融资研究

在银行业主导的融资体系下,综合性大银行的信贷歧视和专业化中小银行发展的滞后,是我国小微企业陷入融资困境的重要原因之一.理论研究认为银行业结构的分散化,有助于广大中小银行通过专业化发展优势与小微企业形成稳定的关系型融资.美国社区银行和我国城商行的发展经验,以及我国政府部门出台的一系列扶持政策,都表明加快专业化中小银行的发展步伐,对于缓解我国小微企业的融资困境具有极其重要的现实意义.我们关注中小银行专业化发展的思路,是因为其不仅有助于合理引导和规范民间借贷行为,利用关系型借贷改善小微企业的外部融资环境;而且从更长远的角度来看,专业化中小银行的发展还能够促进我国银行业结构的多样化和分散化,增强银行同业的市场竞争能力和金融创新水平,有效防范融资体系的系统性风险.     

产业政策、地方政府干预与僵尸企业贷款

基于国家发展规划纲要中有关产业发展信息,结合2001-2018年间中国上市公司僵尸企业的识别及与其匹配的贷款数据分析检验我国产业政策对僵尸企业贷款的微观效应.研究发现:选择性产业政策显著增加了银行对僵尸企业的贷款投放,且地方政府干预作为调节变量,明显强化了产业政策对僵尸企业贷款的正向影响;在产业政策和地方政府干预的影响下,银行更倾向于通过中长期贷款和信用贷款救助僵尸企业.因而,优化产业政策评估机制和退出机制设计,减少地方行政的过度干预,有助于释放错配于僵尸企业的信贷资源,推动僵尸企业有效出清.