储蓄是广义的积累

洪葭管、马裕康在《福建论坛》1982年第6期上著文称,储蓄是广义的积累。 文章说,从我国储蓄存款的构成来看,大致可分为三部分:第一种是当月或当年的生活待用款,以活期储蓄和一年期的零存储蓄形式所动员的闲置货币收入。这部分仍属消费基金而不能算作个人或     

银行是否可以利用储蓄存款发放中短期设备贷款

在中国金融学会首届年会上,与会同志就这个问题展开热烈地讨论,具体意见如下: 第一种意见认为,银行储蓄存款不宜用于发放中短期设备贷款,更不能用于基本建设贷款。他们的理由是:1.储蓄存款等于手持现金,随时可以提取,无异于蕴藏购买力,而且还有潜在的危险,一旦市场动荡,就会象“出笼的老虎”冲击市场。2.目前人民储蓄增多,是因为物资缺乏,买不到所需要的商     

存贷结合 滚动承包——完善储蓄承包的新选择

一、存贷结合、滚动承包的主要内容 1、存贷结合、滚动承包是在过去储蓄承包方案的基础上,对其内部管理,经营机制进行改革,即以储蓄所为承包单位,在承包期内,实行储蓄存款增长额与贷款资金可用额直接挂钩。存款增加多,可用贷款资金则少,同时以上年储蓄存款余额为基数,核定基本贷款资金额度即贷款基金,并采取科学的分析方法,预测承包期储蓄存款增长额,以确定贷款资金提取比例,按承包所月均储蓄增长额提取每月可贷款资金额,实行滚动法,使用贷款资金。即本月可用贷款额=贷款     

活用小额质押贷款

人们时常会遇到这样的尴尬,急需用钱时,而手头现金不足,定期储蓄存款又尚未到期,提前支取将损失不少利息。此时,个人定期储蓄存款小额质押贷款可解难。 个人小额质押贷款是指在银行开户存款的储户,以所持有的未到期的定期储蓄存款存单(包括未到期的人民币整存整取、存本取息和外币定期储蓄存单,以及1娜咩起发行舶凭证式国债券)作质押,从储蓄所取得一定金额的货款,到期归还贷款本息的贷款业务。其特点一是办理时间短,手续简便;二是借款人可以避免因提前支取存款而造成利息损失;三是质押存款币种多样。     

预定利率的确定与人寿保险经营

一、合理确定寿险预定利率的必要性近几年来,保险公司为了保户的利益,根据人民银行多次调整储蓄存款利率和贷款利率的客观实际,对计算人寿保险保费所用利率几次进行了适当提高。随着我国市场经济的发展,经济形势的变化,作为中央银行的人民银行,必定更灵活地运用利率这一经济杆杠去调节市场资金的投入量,视市场形势而不定期地降低或升高存、贷款指导利率。由此产生个人储蓄存款最高年复利,在某一阶段大大低于保险公司用以计算寿险保费所采用的费率,某一阶段又大大高于所采用的计算利率。     

关于完善个人定期储蓄存单小额抵押贷款经营的思考

个人定期储蓄存单小额抵押贷款(以下简称:个人存单质押贷款)是工商银行消费贷款品种之一。大庆市分行自1996年开办以来,该贷款在解决储户资金需求、稳定储蓄存款、增加银行经营效益等方面发挥了积极的作用。随着人们生活水平的不断提高,购买力不断增加,对此种贷款在期限、额度、质押范围等方面都有了新的需求,同时处于卖方信贷市场的银行也急需营销风险含量极低的个人存单质押贷款。在新的形势下,继续使用以前制定的管理办法,已不能适应新形势的发展和需求,应当加以完善,本文就此谈些个人看法。     

论辛亥革命前后的中英投资关系

中英投资关系,是辛亥革命前后中英经济关系的新内容,它与贸易关系一样,是中英经济关系本体结构中的一个重要组成部分,因此对此时期中英投资关系的探讨是很有必要的。 然而,对投资关系基本内容的认识,史学界有种种意见。有的认为,投资“从性质上分为两类:一类是政治性投资,一类是经济性投资。政治性投资是以贷款方式借给中国政府,用于军费、赔款、或意外开支,一般不用于生产。经济性投资就是以资本在中国经营各种经济事业,经济投资因投放的形式不同分直接投资与间接投资两种。资本所有者在输入国直接经营的称为直接投资;借给输入国政府或个人经营的称为间接投资。”有的则直接把投资理解为铁路投资、矿山投资和工场投资三种。我们认为,前种意见比较正确,但如果研究投资关系,仅仅停留在对投资实况的研究上是不够的,必须考察与投资实况有关的投资政策和投资机关。     

汇率变动条件下房地产虚拟性与泡沫化分析

人民币升值趋势对我国房地产市场产生直接的和潜在的影响,成为刺激中国房地产虚拟性和泡沫化的一个重要因素。当本币升值时,至少有三种效应会作用到房地产市场,即流动性效应、财富效应和信贷效应,从而引发房地产市场的虚拟性。汲取日本和泰国的经验教训,进行可行、有效的政策选择:引导房地产项目下跨境资本的合理流动;规范商品房交易环节外资直接投资秩序;加速发展住房抵押贷款证券化;加强对进入我国房地产业外资的监管力度;有效选择我国汇率调整方式等。     

引进资金的最佳选择

一、利用外资方式的选择利用外资方式,首先应尽量争取政府间贷款和国际金融机构贷款;其次是发行国际债券,委托国内有最好国际信誉的机构代为发行,第三,自己尚无能力或管理经验的项目,应争取合资经营或补偿贸易的方法;第四,关键机械设备,应采用出口信贷或租赁方式。自己有能力搞的,应尽量筹资自己干。因为,合资企业中让出的利润,要远大于贷款或发行债券筹资的成本。目前,在技术转移越来越引起重视的情况下,用直接从国际金融市场筹资的方式来支付技术转移费用和搞建设项目,有越来越重要的意义。二,争取国际银行贷款时机选择如果需要短期或临时性资金,争取国际银行     

分流储蓄 稳定通货

一、储蓄存款持续大幅度增长的根本原因 近几年来,我国城乡居民储蓄存款增长迅速。1990年11月城乡储蓄存款余额为6931.56亿元,较1989年末增加了1784.63亿元,增长了34.7％,1991年11月城乡储蓄存款余额为8987.56亿元,较1990年末增加了1953.38亿元,增长了27.8％(数字来源于《中国金融》1991.1;1992.1),储蓄增长速度过快过猛不正常现象,其原因在于: (一)储户财富积累膨胀,储源结构不合理。近几年储蓄的增长速度不仅远远超过了国民收入的增长水平,而且也远远超过了职工工资的增长水平。储蓄大幅度增长原因除了居民财富普遍增加外,最主要的还是少数人财富积累膨胀,居民储蓄存款的不均衡性日益     

农行效益低的成因与对策

成因 1、资金成本高,导致效益差。一是前几年摸奖、贴水、上浮利率等高代价方式吸收的储蓄存款到了挤兑高峰。二是高成本的定期存款比重大,约占85％,存款结构的不合理是资金成本高的重要因素。三是经济发展快,资金供求不平衡,造成债台高筑,而系统内的借款利率也高于一般定期存款,逾期还要罚息。2、政策性贷款比重大,贷款规模的增加与银行效益不能同步。政策性贷款占总贷款的60％,这部分贷款利率主要体现在:一是粮食贷款比重大,占新增规模的50％。缺口人行虽以短贷补足。利率是6‰,外加     

我国国家助学贷款模式设计研究

国家助学贷款作为资助高校家庭经济困难学生的主要渠道,自1999年启动以来,一直是各级政府和教育、财政等有关部门强力推进的政策措施.近年来,我国在国家助学贷款工作方面不断探索,形成不同的国家助学贷款模式.国家助学贷款基干国家助学贷款的性质和基本要求具有三种模式.一是高校国家助学贷款模式,二是生源地信用助学贷款模式,三是政府担保模式.这三种模式各有其优势,同时在实施过程中也存在各自不同的障碍.     

我国城乡居民储蓄及其宏观经济效应分析

当前,我国城乡居民储蓄存款呈现出如下特点：１、存款数额巨大,且增长迅速;２、储蓄存款存量中有一定虚假成分;３、人均占有储蓄存款的数额不高;４、储蓄存款占有量的差距扩大并迅速向城镇居民和高收入户集中;５、近半数存款掌握在２０％的储蓄高拥有者手中。正因为如此,使得较低的人均储蓄存款使对居民储蓄的各种乐观宏观经济效应预期大打折扣,储蓄存款的过分集中使旨在挤压储蓄、扩大内需政策的力度受到限制,而城镇居民应付未来的不确定性支付风险,和城乡居民均把资金的安全性置于其增值性之上的储蓄动机导致通过降息分流储蓄存款的政策的效果并不明显     

升息周期下的我国城市居民个人房产贷款风险辨析

我国的个人房产贷款主要有等额本金还款和等额本息还款两种方式,在央行今年4月连续第三次提高贷款利息的背景下,两种不同贷款方式对于升息所带来的利率风险是有差别的,对于这两种方式的贷款者,在选择是否提前还款上是完全不同的,在提前还款时应慎重考虑。政府和金融机构可以适当拓宽个人贷款的种类,给贷款者提供规避风险的机会和选择。     

对目前信贷萎缩成因的思考

资金资源作为一种稀缺的资源,目前在我国出现严重的过剩现象,表现为金融系统储蓄存款持续上涨,信贷呈现逐渐萎缩趋势。面对巨大的储蓄存款总量不能转化为有效的投资,势必会造成资源的浪费或损失,以致影响国民经济的顺畅运行。究竟是什么原因导致金融系统信贷萎缩?本文试图从以下几方面对目前信贷萎缩成因进行初步的分析,以期为寻求相应对策提供一点思路。     

扩大信用回笼是平衡信贷收支的重要一环

南宁市人民银行阳承德来稿说,在当前的国民经济调整中,除了调整好积累和消费比例,增加商品供应量,增加劳务,组织商品性和非商品性的货币回笼外,必须扩大信用回笼,把闲散和闲歇资金转为各种形式的储蓄存款,这是防止引起信用膨胀和通货膨胀的一个重要措施。去年广西全区储蓄存款占全部现金收入的比重为12.39%,年末储蓄存款余额比上年增加1.29亿元。可见,扩大信用回笼,对于回笼货币、增加信贷资金和平衡信贷有着现实的意义;同时对于稳定市场、促进安定团结、发扬勤俭节约精神和树立五讲四美新风,也有     

个人住房贷款的风险与保险

随着我国住房分配制度改革的不断深入，福利分房正在被货币分房所取代。人们要改善居住生活条件，只能走向市场，依据自己或家庭的收入状况与经济条件，购买商品住宅或者安居工程住宅，进行住房消费。与房改政策相配套，中国人民银行出台了《个人住房贷款管理办法》，各商业银行公布了各自的实施细则，并在1999年度准备了1000亿元的专项信贷基金，用于支付居民的住房消费，以推动住房消费的发展。个人住房贷款是指向个人发放的用于购买住房的贷款，该项业务的开展能促成居民未来购买力向当期购买力转移，从而将其对住房的潜在需求向有效需求…     

存贷款结息有何规定

近几年来,少数金融机构违反存贷款结息规定,损害客户利益的事情时有发生。对此,不少城乡居民纷纷向人民银行提出咨询。那么,人民币存款和贷款结息有何规定呢? 中国人民银行对各金融机构的人民币存款结息做出了统一规定。城乡居民活期储蓄存款每年结息一次,每年的6月30日为结息日。定期储蓄存款按存款到期     

我国的货币供应机制及其控制

一、货币供应机制及其控制的重点在我国,货币供应行为集中表现为银行体系对企业、事业单位和居民个人(以下统称社会公众)提供货币和货币资金。银行所提供的货币或货币资金有两种基本存在形式:一种是以银行存款的形式,另一种是以居民手存或单位库存现金的形式。根据我国的实际情况,银行向社会公众提供货币和货币资金只有三种可能的方式,换句话说,我国的货币供应机制有三: 一是银行收兑社会公众手中的金银。在我国,国家准许社会公众保有一定量的金银,但禁止金银计价流通;金银不能直接充当流通手段或     

贷款应是我国商业银行最重要的业务

截至今年四月底,我国城乡居民储蓄存款已达34000多亿元。而在这一乐观表面现象掩盖下的却是金融企业效益低下,整个银行系统呆滞、逾期贷款比重超过60％。这既有金融体制和投资体制等方面的原因,也是银行对资产管理未给予应有重视的一种反证。而当前商业银行的许多基层行处仍将主要精力放在拉储蓄拉存款上。本文将就这一情况产生的原因及商业银行今后的经营战略作些分析和探讨。