金融消费问题初探

如今已有越来越多的金融商品走进了人们的经济生活。这些琳琅满目的金融消费品在很大程度上满足了人们的金融消费需求。比如当消费者对自己的财产、健康或退休生活感到担心时 ,就有涵盖家庭生活各个方面的财产险、火灾险、养老保险、少儿保险等保单可供你选购 ;想要到银行汇款 ,光是个人结算工具就有信汇、电汇、汇票、信用卡、电子汇兑等多种花样。可以说 ,金融消费作为一种消费时尚正在悄然兴起。在商品货币关系下 ,消费需要往往表现为有支付能力的需求。而金融消费跟普通消费还不同 ,金融消费需求只包括货币收入形成的有支付能力的需求 ,…     

关于法定合同解除之条件及其使用方法

案例1:因政策变动无法获得银行贷款,能否解除购房合同【案情简介】2012年10月,小宋通过某房产中介公司与小马签订房屋买卖合同,小宋向小马购得商品房一套,总价300万元,其中70%即210万元以银行按揭贷款的方式支付。在办理按揭贷款的过程中,银行通过审查,认为因小宋的收入过低,不具备足够的还款能力,因此只能审批发放贷款180万元。小宋因无力支付剩余的30万元房款,便产生了放弃购买房屋的想法,无奈合同已经签订,小马又拒绝解除合同,因此只能以情事变更为由,诉请法院解除合同。【案件结果】法院经审理认为,银行抵押贷款政策的变化,属于     

没有销售资格也有权包销商品房

我与一家房地产公司于2004年12月10日签订一份《商品房包销合同》,约定由我以每套15万元的价格包销房地产公司30套商品房;我有权向市场出售,价格可自定;每套超出售价的金额,由房地产公司返还给我;如在两个月内未销售完,由我按每套15万元认购;我必须向房地产公司预交定金100万元。事后,我如约预了交定金,并将商品房全部卖出。而房地产公司见我轻易从中获利45万元,遂以我是个人、不具备房地产经销主体资格为由,认为所签订的《商品房包销合同》无效合同,拒绝将取得的差价交给我。请问:包销商品房是否必须具备销售资格?——方芳     

中央银行再贷款效应及风险分析

再贷款作为中央银行的主要资产业务,是中央银行对商业银行等金融机构提供资金融资和支付保证的主要方式之一,是履行“最后贷款人”职能的具体手段,同时也是中央银行向社会提供基础货币的重要途径。[编者按]     

银行的支行可参加诉讼

<正>我公司为了履行一份合同,需要将一笔贷款在某日下午15点以前汇到某地。当天我公司财务人员和对方业务员都在银行等侯办理,因为按约定收款后发货,如不按时到款,我公司被视为违约,要支付违约金2万元。我公司财务人员在规定的时间内,到某银行支行办理了加急汇款的各种手续,并且交纳了加急汇款费,按规定     

论银行票据可能产生的风险和防范对策

银行票据 (以下简称票据 )是以支付金钱为目的的证券 ,由出票人签名于票据上 ,无条件地约定由自己或另一人支付一定金额 ,可以流通转让。若约定由出票人本人付款 ,则是本票；若由另一人付款 ,则是汇票或支票。可见票据的基础是信用 ,票据当事人义务的履行、权利的实现要有一套管理体系进行保证 ,否则某一环节的疏漏 ,就会引发票据当事人利益的损失。（一）银行票据可能产生的风险分析１．违约产生的信用风险。这主要表现在两个方面：第一 ,商业信用风险。按我国现行《票据法》解释 ,银行票据是一种无条件的支付命令书 ,可背书转让而流通。可…     

银行再贴现业务之我见

贴现是指票据持有人在商业票据到期前,按照票据的票面金额,贴付一定利息后,银行将余额支付给持票人的票据行为。再贴现又称“重贴现”．是贴现银行持未到期的已贴现汇票向中央银行的贴现,通过转让汇票取得票款的行为。再贴现是中央银行实施货币政策的重要操作工具。从近几年的实践看,再贴现业务的开展经历了     

婚前按揭贷款,婚后共同还贷的房屋归属问题研究

在通货膨胀,房地产市场持续利好的大环境下,房产越来越多的成为人们消费、投资的首选对象。一方婚前签订房屋买卖合同,并通过银行按揭贷款的方式向房地产公司支付了全部购房款,婚后夫妻共同还贷的,该房屋的权属,包括婚姻关系存续期间、以及离婚时的权属分配等问题在现实生活中普遍存在。《婚姻法》司法解释三出台至今已两年有余,在司法实践中,关于一方按揭购房的权属问题仍存在一些争议亟须解决。本文将从我国现行规定出发,结合立法之本意及司法实践中的具体问题进行简要分析。     

个人信贷:一路走好

<正> 消费信贷是金融机构对消费者个人发放的、用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款,属于商业银行的“零售业务”。最近国家内贸局要求大力推进信用消费,包括购房抵押贷款、大家电、小汽车的分期付款,以及购物信用卡消费等,其目的是通过消费信贷的发展,刺激消费以扩大内需,促进国民经济持续快速增长。 一、推行消费信贷,促进消费结构升级 目前,在我国出售的商品住宅中,私人购房已经占到六成,全     

社区金融:未来金融服务的主要方式

<正> 社区理财呼唤金融服务 社区通常指的是拥有物业管理公司的住宅小区,在我国商品房市场较为发达的城市,只要有新建的住宅小区投入使用,就有一个新的社区诞生。作为一种全新的社会形态,社区已成为人们花销理财的重要场所。据国家统计局公布的一项调查,北京普通社区的三口之家,每月用在水费、电费、泊车费、物业管理费、社区局域网费以及订报订奶费等费用上的开销平均在200至500元之间,社区对居民进行统一管理给银行提供了采用“批发”方式推销金融产品的可能。因为在社区中,上述费用都由物业管理公司统一按时收取,如果银行能够与物业公司建立起代理收费的业务关系,就能将社区的每一个家庭吸引到银行开户,继而向其推销其他金融产品。同时,在社区中,居民各种“急、难、愁”的社会困难和问题积累较多,社会保障和社会救助的任务也较重,亟待予以解决。以养老金社会化发放为例,许多大中城市每年通过银行发放10亿元以上的养老金,不少住在社区的离     

利率市场化对农村合作银行的影响与对策

利率市场化是一个国家金融市场化过程中的关键一步,这一过程充满荆棘和风险。由于利率市场化,银行系统将面临着更加严重的不确定性。为了争抢市场,银行将不断调整利率水平,这意味着银行将承担更多的风险。农村合作银行率先实行利率市场化,在货币市场的畸形,不良贷款数额的巨大,内部激励及制约机制不健全的条件下率先利率市场化将导致农村合作银行利率风险巨大,支付风险突出等问题。本文通过对利率市场化对社会和金融市场的产生的影响,最后立足农村合作银行,浅谈其深受的影响并提出有关策略方案。     

西方各国抑制通货膨胀的主要做法及其对我国的启示

一、西方各国抑制通胀的主要做法（一）控制住货币发行量这个总“闸门”。战后50年来，德国的通胀率基本控制在2－4％幅度内，短期内最高时也从未超过7％。与此相关联，德国货币马克也成为当代世界最稳定的货币之一，享有欧洲货币体系的“定锚币种”之称。德国抑制通胀的秘诀在于坚决控制货币发行总量。它有一个强有力的机构——联邦银行。这家银行是德国货币发行的唯一机关，拥有完全的独立性，即能独立决定货币的发行总量而不受政府的干预。从组织机制度上讲，联邦银行行长既非政府官员，也不由政府委派，其当选的条件却往往是无党无派人…     

消费者应收存哪些证据

<正> 在消费纠纷的诉讼中,“证据”起着重要的作用,消费者应注意收存购物或接受服务前后的各种证据。 票据 按照法律规定形式制定的写明有支付一定货币金额的证件。票据的形式和内容必须有效,它是行政、司法机关和消费者协会受理投诉或诉讼的首要条件。票据的内容应包括经营者和客户的真实名称、购物当日的时间、商品规格、数量、价格、经营者的公章、销售单位(商店)经手人的签字或盖章。消费者应主动向商家索要票据,如果商家提供的票据不正规或没有加盖公章,应该拒收。     

企业员工的合理收入是哪些?

我国计划经济时期，国有企业、城镇集体企业等公有制企业员工长期实行低工资制度，除按月支付给员工基本工资外，其它还应支付给员工的大部分合理收入，均通过税收、利润上缴和扩大再生产投资等方式扣除，存放于国家财政。由于这部分财富属于员工劳动创造的剩余价值，收益权归员工（劳动者）所有，因此有人称为“国家之债”。或者说公有制企业员工要拥有企业剩余价值索取权，而要拥有剩余价值索取权，就要确立员工在企业资本中占有一定比例。在市场经济体制下，国有制企业员工在企业中无个人产权，只是领取工资的劳动者，不分享利润，这与企…     

加强网上支付的金融监管力度

随着网络银行业竞争的加剧,银行传统的存贷业务所能获得的利差利益逐步减少,各银行转而纷纷将目光盯在了网络银行业.据中国人民银行统计,我国目前已有20多家银行的200多个分支机构拥有网址、主页,其中开展实质性网上银行业务的分支机构达50余家,不只是银行,众多的第三方支付中介也纷纷挺进网上支付市场.     

定金的设定与适用定金罚则

<正> 1998年4月份,个体户李某与一家毛巾厂签订毛巾购销合同。合同约定:“李某支付‘订金’2万元”。此后,李某按约交付2万元,但毛巾厂未能履行合同。李某向法院起诉,要求毛巾厂双倍返还订金4万元。法院审理后认为:“订金”与“定金”,虽然读音相同,且只有一字之差,但性质完全不同。“订金”属于预付款性质,不适用法律     

资产证券化与银行业的重新定位

本文首先概述了资产证券化的运作框架,然后剖析了资产证券化,包括企业资产证券化和银行资产证券化带来的银行职能的转变:银行的部分“信用中介”职能被证券化特设交易载体(SPV)所代替,同时银行增加了新的“服务中介”职能。随后,我们从理论上分析了为什么SPV能够代替银行成为“信用中介”,这是因为SPV具备与银行相媲美的信息处理机制和风险处理机制。最后,我们回顾了发达国家银行业近20多年来业务转型和重新定位的趋势,并分析了这种趋势对中国银行业的启示。从职能上讲,西方发达国家银行的“信用中介”职能在减弱而“服务中介”职能在加强,从业务构成上讲,表外业务正在取代存贷款业务成为银行的核心业务,这代表了银行业发展的必然趋势。处在“入世”过渡期内的中国银行业需要深刻理解这种转变的趋势,进行重新定位。     

国内与国际票据业务的分析比较

按 1996年 1月 1日起施行的《中华人民共和国票据法》(以下简称票据法 )的规定 ,票据是指出票人承诺自己或委托付款人见票时或指定的日期向收款人或持票人无条件支付一定的金额并可流通转让的有价证券。仅指汇票、本票和支票。《票据法》中所指的票据不包括广义的票据中所指的诸如发票、提单、保单、股票等之类的票据。票据在我国历史上很早就出现了。唐宪宗时有一种作为汇兑用的凭证 ,称为“飞钱” ,与今日的汇票相似。另一种是“贴” ,又类似于今日的“银行支票”。宋朝初年 ,资力比较雄厚的商人自己发行了一种称“交子”的凭证 ,以代替当…     

消费信贷是否正引起一种幻觉

<正> 当前,国家相继出台了各种积极的财政政策和货币政策,以扩大内需、启动经济。此时,消费信贷作为一项相较而言见效快、成本低的措施,得到了大力的提倡和迅速的推广。不少经济学者认为消费信贷一方面在提高消费者购买力的同时扩大了内需;另一方面,又为银行提供了一项全新的业务,实现了国家、银行、消费者“三赢”的局面。观察实际中消费信贷的运行机制,结合经济学理论,令人不禁产生了一个疑问:消费信贷是否正引起一种幻觉? 消费信贷对扩大内需的促进作用被夸大 从消费者的角度来看,消费信贷,简言之,就是消费者向银行贷款,用以消费。凡     

市场经济呼唤“信贷道德”

银行的信贷活动强调的是“信誉为先”，然而美国一直崇尚“最少的监管就是最好的监管”的金融自由化理论，实质上就是放任金融衍生工具的泛滥。所以一些银行为了一己利益而刺激房地产市场，所刺激的主要对象是处于生活状态不景气的那一部分人，纵容次贷过度扩张，使还贷人的潜在风险逐步加大。向银行按揭贷款购房，无论是哪个国家都有一整套政策或法规，贷款人必须按规定行事。可是在2006年前美国实行的“信贷宽松，金融创新”的政策，由于房地产市场和股票价格上涨，一些金融机构违规操作，