宅基地使用权抵押限制的审视与改进

还权赋能、稳定放活的农村宅基地抵押贷款改革蕴含着积极的制度效益和经济助推功能,但也暗藏农民失地、抵押财产无法变现、耕地被侵占等风险,因此需要兼顾助推效益与风险防控。基于对农村产权抵押贷款风险点及其防控措施的认识,一些主管部门和试点地方对宅基地抵押贷款人的准入资格和抵押物的设置与流转作出了某些限制,这些限制适应了试点阶段推进“两权”抵押改革的需要,但与当前稳慎推进宅基地制度改革的政策导向不符,需要秉承稳慎探索的原则进行调整,并增设新的优化措施来加以完善,以实现宅基地使用权抵押效益的最大化。     

农房抵押的法律困境与对策研究——基于安徽省农房抵押试点地区的调研

农房是农民享有的一项重要的财产.通过安徽省农房抵押试点地区的调研发现,现行法律对宅基地使用权的禁止抵押和受让对象的限定成了农民住房财产权发展的障碍.宅基地使用权的法律开禁和有偿使用及建立农房抵押权实现后政府收储机制能有效解决农民融资难、农村宅基地空闲严重问题,有利于盘活农村宅基地及发展农民住房财产权.     

农房确权的制度设计与政策建议

农民住房财产权的确认(简称农房确权)有助于维护农民财产权利,为下一步农村改革创造 前置条件和法律依据。然而,实践中农房确权面临着甄别、处置、配合和实施等各种难题。建议在制度 设计上按照“房地一体,先地后房”的原则,对农房进行分类处理,通过收取宅基地有偿使用费、明确确权 操作流程等措施予以完善。在此基础上,地方政府利用农房确权契机鼓励农村集约节约用地,通过规划 指导和建房监管确保新建农房达到确权要求,中央政府推进宅基地流转和农房财产权抵押担保制度改 革,使农房确权更具实质意义。     

农村宅基地抵押试点运行机制研究

现行农村宅基地使用权抵押试点分别以财产流转性收益和农村金融市场扩展为抵押主题,采取农民房屋所有权并附属宅基地使用权间接抵押和宅基地使用权直接抵押两种模式,多种类型。试点宅基地使用权抵押融资存在抵押权合法性、抵押物处置效力的法律风险。宅基地使用权抵押应遵循适合我国土地政策和农民利益需求的合理途径,完善抵押登记制度;宅基地使用权转让应适度市场化运作,其受让后的宅基地使用权期限界定为30年为宜。     

宅基地"三权分置"背景下农房抵押意愿影响因素分析 ——基于社会资本视角

基于福建742份农户调查数据,通过建立Logit-ISM模型,分析外部性、认知性以及关系性3个维度的社会资本对农民住房财产权(含宅基地使用权)抵押贷款意愿的影响情况.结果表明:(1)外部性社会资本(以"是否加入合作社"和"外出打工经历"指标衡量)和认知性社会资本(以"是否了解农村产权抵押"和"信贷政策"的指标衡量)对农民参与住房财产权抵押贷款意愿有显著的正向影响;(2)不同维度的社会资本对农民产权抵押融资意愿的影响存在差异:外部性社会资本作为深层次的原因影响着其认知性社会资本水平,进而影响贷款需求和经历,最终影响农民对农房的抵押融资意愿.基于此,为提高农民农房以及宅基地抵押融资的成功,建议加大对农民人力资本投资和农村产权知识的宣传以提高农民认知水平,鼓励农民加入当地农民合作社;借鉴一些地区宅基地抵押贷款权益实现的成功经验,在不同地区分类有序推进,以尽可能减少农村正规信贷供给的不足问题.     

宅基地使用权抵押贷款双方博弈行为分析

笔者以博弈论为分析工具,对宅基地使用权抵押贷款双方的博弈行为进行了分析。结果表明,宅基地使用权抵押贷款利息、抵押物的价值、信用机制等是影响抵押借贷双方行为的重要因素。因此,宅基地使用权抵押贷款政策的制定应考虑各种因素,以达到促进宅基地使用权抵押贷款业务发展的目的。     

农民住房财产权抵押贷款问题探讨

我国农民住房财产权抵押具有特定内涵,完善农民住房财产权抵押贷款是解决“三农”问题的关键。现行农民住房财产权抵押制度存在严重法律缺陷,农民住房财产权抵押市场不健全、风险缓释机制不完善导致农民住房财产权抵押贷款在实施中面临困境。完善途径在于重构农民住房财产权抵押规则,通过健全抵押登记制度、价格评估体系和交易市场来完善抵押市场,通过构建多元担保机制、创建政府风险基金、完善社会保障体系来完善风险缓释机制。     

我国实施住房抵押贷款证券化的策略研究

随着我国住房制度改革进程的不断加快,住房抵押贷款的需求量将快速增长,这必将会使我国金融机构"短存长贷"的矛盾和资金短缺问题越发凸现,住房抵押贷款证券化作为一条较好的解决途径非常值得我们进行深入研究。本文从建立健全政府的支持体系和不断完善住房抵押贷款证券化的基础条件两个方面对我国实施住房抵押贷款证券化进行了探讨。     

农地承包经营权抵押贷款风险的研究——基于涉农金融机构视角

农村土地“三权分离”的改革使农地经营权抵押贷款成为我国农户融资的新途径,可有效加速农业现代化进程,推动农村经济发展.但该业务风险管理的特殊性制约了其大规模推广.故从借款人信用风险、抵押物风险、操作风险三大方面着手,运用博弈论对涉农金融机构和农户的信贷行为进行分析,结合现实情况,得出加强风险管理的可行方法:完善相关法律法规,填补农村征信管理空白,加快推广农业生产保险制度,健全抵押物价值管理机制,旨在于促进涉农金融机构广泛开展农地经营权抵押贷款业务.     

农民住房财产权抵押融资的配套制度研究——基于山东省F市的改革试点

农民住房财产权是农民拥有的一项重要财产权利,将其用来抵押融资符合农村现实需求。当前,农民住房财产权抵押融资面临诸如产权价值难以确定、处置变现困难等诸多困境,各个环节都需要相关制度的配套,需要政府加大政策供给力度,在尊重市场规律的前提下完善农民住房财产权的产权登记和管理、农民住房价值评估和流动交易、农村农民最低住房保障、农民和农村企业的征信管理等制度体系。     

农业供给侧改革背景下农地经营权抵押贷款博弈机制分析

当前我国农地细碎化现象严重,难以适应农业现代化发展的需求。而开展农地抵押贷款可以有效解决农户资源难题,促进农地规模经营,实现农业现代化。本文通过建立博弈模型对农地抵押贷款博弈机制进行分析发现:抵押物的处置难度、农村社会保障、农村征信系统等会影响农户和金融机构在抵押过程中的选择,故提出以下建议:降低抵押物处置难度;完善农村社会保障制度;建立农村征信系统等。     

乡村振兴背景下农村宅基地盘活机制构建研究

宅基地“三权分置”改革是激发农村集体土地发展活力、保障农民土地权益和优化农村土地资源配置的重要制度安排。该文指出，全面构建乡村振兴背景下农村集体经济组织及其成员盘活利用闲置宅基地和闲置住宅的长效体制机制，需要从创新宅基地“三权分置”制度改革的产权激励与约束机制、完善宅基地盘活的农村土地“多规合一”规划引领机制、构建以人为本的农户闲置宅基地自愿有偿退出流转机制、创新探索农村闲置宅基地和农户闲置农房有效利用机制、健全闲置宅基地和闲置农房盘活后的增值收益分配机制、强化农村宅基地盘活利用全环节的中介服务保障机制、建立健全农村宅基地盘活利用的各类风险防范化解机制和强化农村宅基地节约集约利用的日常监督管理治理机制八个方面入手。     

农地产权、农地价值与农地抵押融资——基于农村信贷员的调查研究

进行土地产权和抵押制度改革是否能使农地成为贷款抵押物,从而缓解农户面临的信贷约束?为了回答这一问题,我们调查了农村信贷员对接受农地作为贷款抵押物的看法,及接受条件。研究发现,由于目前农户规模小、农业用地的价值低、农地的生存保障功能强,即使改革土地产权和抵押制度,金融机构也不愿意接受农业用地作为贷款抵押物;当农地价值大于某个阈值后,信贷员开始愿意接受农地作为贷款抵押物;只要农户拥有规定的30年土地使用权,土地是私有还是公有对土地成为抵押物的影响不大。     

集体林权制度配套改革中的林权抵押贷款研究——基于金融机构信贷风险视角

从金融机构信贷风险的视角分析,认为导致集体林权制度配套改革中的林权抵押贷款困境的原因为信贷约束,而信贷约束主要是金融机构提供信贷时的收益与风险严重不匹配造成的.林权抵押物价值保全风险和处置变现风险是金融机构承受的主要信贷风险.因此,打破林权抵押贷款困境,降低金融机构信贷风险的重要举措为大力发展政策性森林保险和适度放宽林木采伐管制.     

住房公积金贷款存在的风险及其防范

住房公积金贷款是职工使用住房公积金的重要方式,但住房公积金贷款制度在运作过程中存在着潜在风险。应当从建立风险管理系统、完善个人住房贷款监管制度、严格个人住房贷款的抵押管理、构建贷款风险的政策化解机制等方面加强防范。     

个人住房抵押贷款的风险及其对策分析——兼论中美不同利率制度下的贷款风险

讨论了中美两国个人住房抵押贷款利率制度之间的差异,分析比较了中美银行在个人住房抵押贷款业务上面临的不同风险.美国住房抵押贷款主要采用固定利率等额还款方式,因而利率上升带来的延展风险是美国商业银行关注的焦点;我国住房抵押贷款利率是根据央行法定利率变动调整的,因而提前还款风险并不突出.提出了应对浮动利率制度导致的信用风险和利率风险的措施.     

个人住房抵押贷款的风险及其对策分析——兼论中美不同利率制度下的贷款风险

讨论了中美两国个人住房抵押贷款利率制度之间的差异,分析比较了中美银行在个人住房抵押贷款业务上面临的不同风险.美国住房抵押贷款主要采用固定利率等额还款方式,因而利率上升带来的延展风险是美国商业银行关注的焦点;我国住房抵押贷款利率是根据央行法定利率变动调整的,因而提前还款风险并不突出.提出了应对浮动利率制度导致的信用风险和利率风险的措施.     

林权抵押借贷双方博弈行为分析

南方集体林业产权制度改革以来,林农经营林业积极性普遍提高,为了解决林农林业经营过程的资金短缺与“融资难”问题,国家开展了林权抵押贷款业务。针对我国林权抵押贷款业务发展过程,从博弈角度探讨林权抵押借贷双方存在的风险、分析了林权抵押、担保机制的形成过程与效果,建立林农或林业企业融资方与金融机构投资方之间的博弈行为模型,并得出贷款利息、抵押物的价值、信用机制是影响林权抵押借贷双方行为的重要影响因素,最后根据影响因素提出风险防范的有效措施。     

农地经营权抵押贷款的风险与防范

农地经营权抵押贷款业务在政策鼓励和行政推动下不断创新发展,但客观上潜在着道德风险、市场风险、操作风险、抵押品处置风险、法律风险和民生风险等各种风险。与其他信贷风险不同的是,农地经营权抵押贷款风险的生成主要是由于农地经营权的性质限制、法律困境、薄市场约束及配套制度与条件缺乏等因素所致。应充分发挥地方政府作为市场辅佐人的作用,增强农民的风险意识,强化对农地经营权抵押贷款关键环节的管理,有效防范农地经营权抵押贷款的风险。     

住房抵押贷款风险剖析

住房抵押贷款业务的增长是商业银行经营重点从生产领域向消费领域转变的重要一环.在住房抵押贷款给商业银行带来巨大商机的同时,其短借长贷的本质特征也加大了商业银行的经营风险,故有必要对其风险进行全面的认识,特别在经济周期波动情况下如何有效防范风险,实现商业银行的稳健经营更需要我们进行深入分析.