新疆农户借贷行为影响因素分析

该文以新疆212户农户调查数据为基础,分析新疆农户借贷行为特征,并运用Probit模型及Tobit模型分别估计正规借贷、非正规借贷行为的借贷意愿及借贷规模的影响因素,结果表明:借贷用途、是否入股信用社、对银行信贷政策的认知、地区分布是共同影响农户正规借贷意愿及借贷规模的主要因素;而房屋价值、医疗支出、家庭到金融机构的距离、正规借贷利率则是共同对农户非正规借贷意愿及借贷规模产生显著影响的因素。     

农户借贷供给主体的行为机制分析

农户借贷需求的满足是由正规金融和非正规金融共同完成的,在当前农村农户借贷市场上,非正规金融的作用尤为重要。文章通过对正规金融和非正规金融这两大供给主体运行机制的分析,试图对农户借贷市场的现状予以合理的经济学解释,并指出:正规金融市场和非正规金融市场在农户借贷市场上的作用各有千秋,呈现一定的互补性。二者的共同作用以满足农户借贷需求是唯一的现实选择。     

谁活跃在农村信贷市场：穷人还是富人？

基于2013年中国健康与养老追踪调查数据,本文使用Heckman两阶段选择模型对农村信贷市场的活跃主体进行了实证研究。结果显示,经济水平较低者即穷人是农村正规信贷市场和非正规信贷市场的主要活跃主体,穷人发生整体借贷、正规借贷和非正规借贷的可能性更高。为了缓解农村贫困农户的信贷约束,助力普惠金融精准扶贫,国家需要完善直接扶贫的普惠金融服务,创新间接扶贫的普惠金融服务,加强风险防控,优化农村金融环境。     

基于农户增收视角的融资渠道绩效比较研究

基于2011年调查数据,运用独立混合截面数据模型分析农户从正规金融途径借贷和非正规金融途径借贷对其增收产生的影响。结果显示,农户偏好从非正规金融借贷,非正规金融借贷规模是正规途径借贷规模的4．15倍,在满足生活消费和生产性投资方面发挥着较正规金融更为重要的作用。不到50％的非正规途径借贷农户将资金用于生产性投资,而从正规金融机构借贷的农户90％是用于生产投资,且二者的生产性资金投向存在较大差异,非正规金融借贷资金主要投向畜牧业和非农产业,正规金融机构贷款则主要投向种植业和农机具补贴,资金借贷规模和资金用途是致使非正规金融绩效高的原因所在。基于此,提出解禁非正规金融,提高农村金融覆盖率,加快基于农户实际需求的金融产品设计,尤其是抵押担保品创新,防范非正规金融市场金融风险等政策建议。     

“阴云犹在”亦或“拨云见日”:早期饥荒经历与农户借贷行为

从生命历程视角,利用2020年关中平原农户调查数据,分析农村个体生命周期早期饥荒经历对其成年后借贷行为的影响、传导机制及异质性,并探究早期饥荒经历是否存在代际传递效应。研究发现,早期饥荒经历会显著增加农户借贷行为,并通过提高风险偏好、增加人力资本和强化心理韧性来增加借贷行为。异质性分析结果表明,早期饥荒经历对女性户主的家庭借贷行为影响更大,对非正规借贷行为的影响更明显,青少年时期经历饥荒对家庭借贷行为的影响更高。早期饥荒经历存在代际传递效应,即父辈饥荒经历会促进子代借贷行为。基于此,政府在健全农村信贷体系过程中,要关注农户早期饥荒经历及其代际传递,引导农村金融机构通过差异化的信贷产品和服务供给来持续拓展乡村振兴金融服务的广度和深度。     

城乡转型区域农户借贷行为影响因素分析——以西安市长安区为例

通过对陕西省长安区486户农户问卷调查,运用probit回归模型对农户借贷行为影响因素进行实证分析,结果显示,家庭人口、家庭总资产、家庭总收入、借款用途等因素对农户借贷行为的影响较为显著。针对影响农户借贷需求因素的状况以及其中的问题和成因,为促进陕西省城乡转型区域农业结构转换与产业升级,政府必须以完善农村借贷机制为主,联合金融机构做好农户生活性借贷和生产性借贷的区分和指导工作,建立新型信用指数制度,健全农村金融市场体系,切实规范民间借贷等非正规金融活动行为。     

江苏省农户贷款可获得性影响因素分析——基于正规金融与非正规金融对比分析的视角

农户借贷是农村金融研究中不可忽视的问题,文章以正规金融与非正规金融的划分为出发点,结合江苏省农户调查研究的数据,分析农户获得正规金融和非正规金融贷款的影响因素。正规金融机构由于受信息条件的制约,发放贷款时看重农户的家庭收入、抵押品价值、担保情况等要素;非正规金融机构在获取农户信息上更具有优势,对借贷农户的考察除了家庭收入等资产信息外,农户的社会资本、个人技能等因素也会被考虑。研究表明:影响江苏省农户通过正规金融渠道获得贷款的主要因素有农户年龄、家庭劳动力人数、家庭收入、农户的抵押情况以及担保情况;影响农户获得非正规金融渠道借款的主要因素有农户的家庭收入、户主技能、户主声望、农户担任乡村干部情况以及农户的担保情况。     

金融素养与家庭借贷行为研究——来自中国城市家庭消费金融调查的证据

运用2012年中国城市居民消费金融调研数据,从借贷素养、投资素养和风险素养三个层面探讨了金融素养对家庭借贷行为的影响,实证结果表明：家庭借贷素养和投资素养促进城市家庭的正规金融借贷,对非正规金融借贷的影响不显著,但投资素养仅对银行无抵押贷款存在正面作用,同时风险素养的提高会阻碍家庭的银行抵押贷款、高利贷和小额贷款行为。此外,金融素养的提升更有利于省会城市家庭的正规金融借贷行为。     

陕西泾阳、洛川县农户资金借贷的调查与思考

通过陕西洛川县和泾阳县219个农户借贷行为的问卷调查,以及渭北地区＂公司＋农户＂产业化组织模式中的农户融资状况的实地考察,发现陕西典型农业区域的农户借贷需求强烈,借贷资金更多地投资于资金量较大的家庭消费项目、投资回报率较高的农业产业化项目;农户所需的借贷资金供给主要来自民间借贷,政策性金融机构、商业性金融机构及合作金融机构不能满足农户的借贷资金需求。针对农户资金借贷需求和供给状况以及其中的问题和成因,为促进陕西典型农业区域农业结构转换与产业升级,政府必须以完善农村信贷机制为主,健全农村金融市场体系和优化农村金融环境,切实发挥政策性农业银行、商业银行的政策导向效应,强化农村信用合作社的服务功能,规范民间信贷等非正规金融活动行为。     

基于家庭资产结构视角的农户借贷可得性研究

以“2012年中国家庭追踪调查”的农户专项入户调研数据为基础,从家庭资产结构视角考察我国农户借贷的可得性。研究表明：（1）拥有土地资产、生产性固定资产和消费型耐用品越多的农户更容易获得借贷;（2）拥有房屋资产对农户借贷可得性的影响并不大,且农户拥有的金融资产越多反而降低了农户的信贷可获得性;（3）相对于正规借贷渠道,农户土地资产对非正规借贷可得性的影响并不大。     

中国农户借贷行为研究

传统农业向现代农业转型时期,农户分层随之出现新的变化,不同特征的农户,其借贷需求呈现出不同特点。文章基于这一背景,从分析农户借贷需求行为出发,研究如何建立农村多层次信贷需求与农村金融供给体系协调发展的机制,区别对待农户的不同借贷特征,尝试较准确地反映农村金融市场供求状况。     

养殖农户融资渠道偏好分析--以锦州市养殖业农户为例

农户借款主要有正规金融机构和非正规金融机构两种渠道。基于锦州市农村地区养殖农户的调查数据,运用logistic模型对影响农户借款路径偏好的因素进行了实证分析。结果表明,对养殖业进行投保和加入农村合作组织,更有利于养殖农户获得银行的支持;相反,当银行利率低时,农户则更倾向于选择民间借贷。     

农户融资绩效区域差异分析——基于1995—2009年面板数据的实证研究

基于1995—2009年东、中、西部的面板数据,对农户从正规金融和非正规金融两种渠道融资对农户收入的影响进行理论和实证分析。结果表明:农户从两种渠道获得借贷均能提高农户收入,但存在明显的区域差异。正规金融的借贷在西部地区作用最为显著,贡献率为0.80,分别高出东、中部地区0.21和0.41;非正规金融借贷对中部地区农户增收作用显著,贡献率为1.47,但在东、西部作用不显著。可以判定,农户借贷差异是导致农户收入区域差异的主要原因之一,而农户产生借贷区域差异主要与当地经济发展水平、国家差别化的区域政策和区域种植结构差异有关。要提高农户融资绩效,减少借贷差异,进一步缩小农户收入的区域差异,应该加快农村金融改革,提高农村金融覆盖面,对非正规金融适当解禁,引导农村正规和非正规金融适度合作,加大正规金融对中部地区支持。     

当前我国农村融资途径比较分析

我国农村融资的主要途径是以农信社为主的正规金融机构借贷和民间借贷.二者相比,正规金融机构借贷手续繁琐、经营成本高,单笔借款数额较小,期限较短;但民间借贷缺乏法律保障,借贷风险、利率水平都较高.因而,我国当前的农村融资体制远不适应农村实际需求.     

家庭资产视角下农户正规借贷约束影响分析

缺乏抵押品是导致农户受到借贷约束的关键因素,家庭资产作为抵押品是农村正规金融机构决定是否放款的重要审核条件,在解决农户融资难问题方面起着重要作用。以陕西省农村正规金融机构农户贷款为例,采用Heckprobit模型从家庭资产角度对影响农户正规借贷需求及其可得性因素进行需求与供给联立分析。结果表明:在家庭资产变量中,土地资产对借贷需求有显著的正向影响,土地资产、房屋资产和金融资产等均对农户借贷约束有显著的负向影响。建议应针对农户使用不同类型家庭资产抵押担保借贷作出相应的对策、扩大农村融资渠道、唤醒沉睡资产和抵押物价值,解决农户信贷约束问题。     

社会资本影响农户正规借贷可获性吗?--来自3省(区)4县农户微观证据

基于2017年陕西、河南、宁夏三省(区)2063个农户样本,采用离散选择模型分析了社会资本对农户正规借贷可获性的影响。研究发现:社会资本与农户正规借贷可获性存在正相关关系;社会资本对农户正规借贷可获性具有显著提升作用;亲朋数量、礼金数量、每月用于联络亲朋好友的电话费、亲戚朋友在政府部门任职都显著提高了农户正规借贷可获性;社会资本对中等收入样本具有明显提升效应;开展产权抵押贷款试点对社会资本具有一定的替代效应。因此,政府应重视社会资本缓解农户融资困难的作用,向农户宣传社会资本的重要性,帮助社会资本匮乏的农户建立一定的社会网络,并完善农村征信体系的建设,加快产权抵押贷款政策的推广。     

传统农户正规金融借贷的需求意愿与影响因素实证研究——基于广东省云浮市524户农户的调查

金融服务具有普惠性,传统农户具有借贷权利。剖析其影响因素有利于促进需求由"意愿"向"有效"转化。以广东省云浮市524户农户为例,将样本特征与农户对正规金融的借贷需求关系进行分析后提出假设。利用Logistic模型进行验证,发现农户户主特征与农户借贷意愿没有显著关系,农户年人均收入及是否以农业收入为主、是否有家庭成员在政府部门任职、是否了解正规金融贷款原则及程序、是否参与信用评级等因素对农户借贷需求意愿影响显著。提出金融服务供给应以农户需求为导向,进一步深化信用评级,增加农户贷款可得性,引导资金流向农业生产及农村经济发展的方向。     

农户融资偏好及其成因研究——陕西、甘肃897份调查问卷分析

农户借贷资金的来源主要包括正规金融和非正规金融两个渠道.通过对陕西、甘肃两省897户农户进行入户调查,结果表明:农户融资更偏好于非正规渠道,贷款程序的复杂程度、利率高低、金融机构对农户的信任水平、家庭文化等是导致农户不选择正规融资的主要原因.     

社会网络与农户借贷行为——来自安徽的实证调查数据

以传统农业社会与现代工业社会两种经济形态并存的乡土社会,为中国民间金融的产生与演化提供了丰富的土壤,而基于血缘、亲缘或者挚友关系所组成的社会网络又成为农村民间金融非常重要的履约机制,因此民间金融在广大的农村地区得到了蓬勃发展。以安徽省41个乡镇91个行政村1245家农户的调研数据为基础,从社会网络视角对农户借贷的难易程度和实际借贷行为进行的考察表明:农户社会网络的规模越大,农户越容易借贷,而农户的实际借贷行为也更加方便;农户社会网络强度越大,农户也越容易借贷,但是社会网络强度对农户实际借贷行为的影响程度比网络规模要弱;我们还发现农户的家庭特征对农户的借贷行为也有重要影响。     

宁夏农村民间借贷与农村金融体制改革的实证研究--以盐池县、同心县与中宁县为例

目前,如何破除农村金融的瓶颈约束,促进“三农问题”的解决,成为众多学者所关注的问题。由于各省市区情况不同,从而改革必须因地制宜,切不可一刀切,所以笔者在本文中,将立足于宁夏农村地区实际,以农村民间借贷为切入点,探索一条适合宁夏农村实际情况的金融改革之路。文章以制度经济学理论为依据来论证农村金融体系二元性特征即正规金融与非正规金融并存的合理性;运用实证分析的研究方法,立足宁夏农村,结合课题组的调研资料,分别就当地正规金融与非正规金融(民间借贷)的现状、问题及作用进行全面分析;通过实证分析所得出结论,有针对性地就宁夏农村金融体制改革提出了有价值的对策。