美国信用评分与小企业贷款研究

迄今关于我国中小企业融资难的治理对策研究大多集中于金融组织和金融市场的创新,鲜有涉及融资工具尤其是贷款技术创新方面探讨.研究美国小企业信用评分(SBCS)对小企业贷款的影响,对改善我国中小企业贷款有借鉴意义.小企业信用评分从第三方获取小企业及企业主信用信息,利用模型预测贷款风险、作出贷款决策.相关实证研究表明,小企业信用评分可显著提高小规模贷款的可得性,究其原因在于小企业信用评分的机理能有效降低信息不对称,实现分离均衡.     

美国信用评分与小企业贷款研究

迄今关于我国中小企业融资难的治理对策研究大多集中于金融组织和金融市场的创新，鲜有涉及融资工具尤其是贷款技术创新方面探讨。研究美国小企业信用评分（SBCS）对小企业贷款的影响，对改善我国中小企业贷款有借鉴意义。小企业信用评分从第三方获取小企业及企业主信用信息，利用模型预测贷款风险、作出贷款决策。相关实证研究表明，小企业信用评分可显著提高小规模贷款的可得性，究其原因在于小企业信用评分的机理能有效降低信息不对称，实现分离均衡。     

基于关系型贷款的城市商业银行小企业贷款定价研究

城市商业银行与小企业有着天然的、共生共荣的联系。如何制定一个科学合理的小企业贷款利率定价机制,是城市商业银行经营决策中的重要课题。通过对某城市商业银行的小企业贷款定价现状进行的实证分析,发现银行主要侧重于风险的考虑,忽略了银企之间的“关系”因素,没有借助“关系”收集并利用“软”信息进行准确定价。在此基础上,以关系型贷款作为小企业贷款定价的指导思想,研究设计了基于关系型贷款的定价思路。     

基于关系型贷款的城市商业银行小企业贷款定价研究

城市商业银行与小企业有着天然的、共生共荣的联系。如何制定一个科学合理的小企业贷款利率定价机制,是城市商业银行经营决策中的重要课题。通过对某城市商业银行的小企业贷款定价现状进行的实证分析,发现银行主要侧重于风险的考虑,忽略了银企之间的“关系”因素,没有借助“关系”收集并利用“软”信息进行准确定价。在此基础上,以关系型贷款作为小企业贷款定价的指导思想,研究设计了基于关系型贷款的定价思路。     

完善中小企业贷款担保制度研究

完善中小企业贷款担保制度,应当包括明确中小企业贷款担保的公益性定位、加大对中小企业贷款担保的财政支持力度、改进中小企业贷款担保的经营运作方式、提升中小企业贷款担保的风险管理水平等,其目标是建立政府支持、国有资本为主体、民间资本和外商资本为补充,公益性定位与市场化运作相结合、加强风险管理的中小企业贷款担保体系。     

中小企业贷款担保制度的国际比较及其借鉴

建立中小企业贷款担保制度是构筑中小企业金融支持体系的重要举措。通过介绍美国、日本、韩国和台湾地区的中小企业贷款担保制度,比较和分析了各自的营运效果,并根据我国的国情,提出了建立中小企业贷款担保制度的思路。     

论我国个人住房抵押贷款担保模式的选择

个人住房抵押贷款担保是指由依法设立的机构或者组织为合格借款人申请高比例的个人住房抵押贷款而提供的一种信用担保行为,其主要功能是降低购房借款人的首付款比例。在我国个人住房抵押贷款担保体系的建设过程中,政府应当发挥主导作用,适时建立政策性个人住房抵押贷款担保机构,为广大中低收入者申请高比例的个人住房抵押贷款提供担保,以保障其基本的居住需求。此外,政府还可根据住房市场发展的客观需要,鼓励、引导和扶持商业性个人住房抵押贷款担保的发展。     

论我国个人住房抵押贷款担保制度及其完善

在我国个人住房抵押贷款担保制度建设的过程中,政府一方面应当发挥主导作用,适时组建政策性个人住房抵押贷款担保机构,为广大中低收入者申请高比例的个人住房抵押贷款提供担保,以保障其基本的居住需求;另一方面还可根据住房市场发展的客观需要,鼓励、引导和扶持商业性个人住房抵押贷款担保的发展。     

关于建立国家助学贷款担保基金的政策思考

本文从分析我国目前国家助学贷款政策入手 ,指出该政策存在一项先天政策缺陷 ,政府缺乏对国家助学贷款的有效担保措施。受企业贷款担保基金的启示 ,本文建议建立国家助学贷款担保基金 ,以弥补该政策缺陷 ,并提出了建立国家助学贷款担保基金的具体建议和对策。     

论国外个人住房抵押贷款担保的功能、模式及启示

个人住房抵押贷款担保是指由依法设立的机构或者组织为合格借款人申请高比例的个人住房抵押贷款而提供的一种信用保证,其主要功能是降低购房借款人的首付款比例.在我国的个人住房抵押贷款担保体系建设过程中,政府应当发挥主导作用,适时组建政策性担保机构,为具有相应的住房购买力、但未能一次性支付规定比例首付款的中低收入家庭申请高比例的个人住房抵押贷款提供担保,以保障其基本的居住需求.此外,政府还可根据我国住房市场发展的客观需要,鼓励、引导和扶持商业性担保机构为个人住房抵押贷款担保提供担保.     

农地产权、农地价值与农地抵押融资——基于农村信贷员的调查研究

进行土地产权和抵押制度改革是否能使农地成为贷款抵押物,从而缓解农户面临的信贷约束?为了回答这一问题,我们调查了农村信贷员对接受农地作为贷款抵押物的看法,及接受条件。研究发现,由于目前农户规模小、农业用地的价值低、农地的生存保障功能强,即使改革土地产权和抵押制度,金融机构也不愿意接受农业用地作为贷款抵押物;当农地价值大于某个阈值后,信贷员开始愿意接受农地作为贷款抵押物;只要农户拥有规定的30年土地使用权,土地是私有还是公有对土地成为抵押物的影响不大。     

新型农村金融机构可持续发展的现状、制约因素和对策

从新型农村金融机构的可持续发展现状来看,一方面,其资产、负债、所有者权益和税后利润快速增长,资产质量较好,且资本充足,盈利能力逐年改善.另一方面,其信贷规模快速增长,对农户和小企业的贷款占比较高,有效地缓解了农户和小企业的信贷约束.在可持续发展方面存在问题,一是新型农村金融机构对农户和小企业的贷款占比有下降趋势,贷款对象偏离农户,区域分布不合理;二是其发展缓慢,结构不合理,且流动性不足,盈利水平偏低.针对这些制约因素,提出促进新型农村金融机构可持续发展的对策.     

关于高校贷款的两点思考

随着我国高等教育的快速发展,单纯依靠政府拨款已经不能满足高校发展对资金的要求,从金融机构获得贷款,解决了高校需要若干年才能实现的资金规模扩充的难题。然而,贷款必然形成负债,是有资金成本和财务风险的。因此,充分认识高校贷款的基本原则,加强贷款资金管理,提高资金使用效益,显得非常重要。     

学生贷款的"瓶颈"问题研究

随着中国高教收费制度和学生资助政策的普遍实施,学生贷款制度作为资助政策的中心,已引起了社会各界的关注。然而自从1997年助学贷款试行到今天在全国范围的推广,效果并不理想。笔者从学生贷款的性质分析入手,探讨学生贷款难的根本原因和制约其发展的瓶颈问题,提出了解决瓶颈问题的途径和策略。     

略论新形势下商业银行贷款与中小企业的良性发展

通过分析小企业贷款模式的形成与发展,指出小企业贷款所面临的新形势,进而就金融机构发展小企业信贷业务提出几点建议。     

生源地助学贷款SWOT分析

生源地助学贷款存在着信息对称,在贫困生认定、信用约束、贷款回收等方面具有相对优势;拓宽资助覆盖面,减轻贫困生的经济、精神负担;“绑定”贷款学生及其家长,信用约束、催还款等贷后管理得到改善;有利于高校回归本位,促进县域经济可持续发展等优势。同时,也存在着贫困生认定依然模糊;贷款供给仍然不足,覆盖率十分有限;还款期限仍然偏短,个性化资助效果不彰;生源地“土政策”的掣肘,资助中心自身运作困难重重;贷款风险管理主体错位;金融生态不良,对生源地助学贷款的推进有诸多负面影响等劣势与威胁。面对各国政府对学生贷款等“民生问题”变得更加重视,学生贷款出现“国有化”趋势以及我国各种金融中介机构、信用体系建设等“市场基础设施”正逐步完善的机会与前景,作为主要承办行的国开行,今后在经营理念、运作模式、产品和管理等方面还要调动各方力量参与防范风险,建立三段信用联结的新模式,推出符合学生特点的新产品。     

论加强对中小企业的金融服务

中小企业已经成为我国社会主义市场经济的重要组成部分。在中小企业发展中普遍存在着融资难的问题。中小企业融资难的成因是金融机构保守求稳的思想,贷款的单位成本较高,金融机构的信贷管理方式以及缺乏良好的信贷抵押和担保等。解决中小企业融资难的主要对策一是国家和政府要起主导作用;二是金融机构要加大服务力度;三是中小企业要拓宽融资渠道;四是中小企业要抓住机遇,自求发展。     

违约时间对债权回收率的影响及其原因

法院的努力对于回收金融机构债权的效果虽然很重要,但是法院的努力所能达到的效果受进入法院的案件性质的制约。通过对某法院大约1000个审判和执行数据的实证研究,本文发现金融合同违约时间长的案件,即便法院采取强制执行措施,债权回收的效果也不好。进一步发现,违约时间一年以下和一年以上的金融合同法院的回收效果差异很大。法院对于前者的回收效果较好,且强制措施有效果;法院对于后者的回收效果更不好,且强制措施没有效果或效果不明显。本文认为,两类合同在回收效果上出现的差异是由于债权人对不同违约时间的金融合同的分类处理造成的。违约时间一年以上的金融合同通常在进入法院之前已经被债权人定性为有问题的合同,因此,法院的努力和强制执行这类金融合同的效果要大打折扣。     

小银行优势假说及其对我国的启示

大量小型银行的存在抑制了银行业的垄断,促进了银行业竞争和金融发展,从而有助于金融体系融资效率的提高。实证研究表明,小银行比大中型银行更加倾向于向中小企业提供贷款;无论是在中小企业贷款占银行总资产的比率,还是在中小企业贷款占全部企业贷款的比率上,小银行的指标均高于大中型银行,由此产生了所谓的"小银行优势"的假说。虽然目前"小银行优势"在我国显现不足,但不能由此认为小银行在我国没有竞争优势。     

论商业银行小微企业贷款新模式——以中国民生银行的城市商业合作社为例

文章以深入分析商业银行小微信贷发展的瓶颈为基础，归纳总结我国目前存在的关系型贷款、供应链贷款和产业集群贷款三种模式，剖析民生银行的城市商业合作社模式的运作机理与业务流程。城市商业合作社以“批量化、规模化”的思路有效整合产业集群和供应链外的小微企业客户，对商业银行探索适合小微企业特征的服务模式具有推广和借鉴价值。