常州市消费信贷发展情况调查与分析

常州市个人消费信贷业务近几年实现了快速增长 ,本文主要分析了常州市个人消费信贷业务快速发展的原因及制约消费信贷健康发展的因素 ,提出了相应的对策。     

个人信用评分的主要模型与方法综述

随着中国经济的快速发展 ,信用消费已逐步浮出水面 ,住房按揭、汽车贷款、教育贷款、信用卡等各种个人消费贷款的规模在迅速扩大。在消费信贷热不断升温的形势下 ,各商业银行均把发展零售业务作为未来发展战略的重要组成部分。但是由于目前国内商业银行对零售业务的风险管理水平较低 ,管理手段与方法均较落后 ,其中缺乏一套有效的个人信用评分方法是阻碍了个人消费信贷业务进一步开展的主要因素之一。本文的目的就是在对国外有关商业银行较常使用的个人信用评分模型与方法进行综述 ,并就各种方法的性能进行分析比较。　　一、信用评分的简要…     

基于LS-SVM的信用评价方法

一、引言随着我国经济的快速发展,消费信贷不断升温,住房按揭、汽车贷款、教育贷款、信用卡等各种个人消费贷款的规模迅速扩大。一方面,各商业银行把发展零售业务作为未来发展战略的重要组成部分,另一方面,由于目前国内商业银行对零售业务的风险管理水平较低,管理手段与方法均较落后,用于信用评价的样本数据少、维数高,缺乏一套有效的个人信用评价系统,从而阻碍了个人消费信贷业务的进一步开展[1],使得商业银行的信用评价及风险管理成为学术界和金融实业界广泛关注的问题之一。个人信用评价问题本质上是一个模式识别问题,一般将客户按是否能…     

消费信贷经验的"洋为中用"

一、西方国家发展消费信贷的经验 不少发达国家的经验表明,当一国经济和生产力发展到一定水平,就必须对消费信贷提出要求,美国多年来经济之所以强劲,一个重要原因就是个人消费的巨大推动和消费信贷的支持.     

试论发展消费信贷的制约因素及法律对策

本文通过个人消费信贷的制约因素，发展消费信贷是扩大国内市场，缓解生产、消费需求矛盾的重要手段，建立消费信贷法和个人资源评估结构，是发展消费信贷，促进市场繁荣的有效措施。     

个人消费信贷发展中存在的问题与解决的办法

我国发展个人消费信贷的目的在于两个方面 ,即扩大内需 ,拉动经济增长以及转变银行经营机制。从长远看 ,增加消费需求是推动经济发展的根本措施。有关研究资料表明 ,如果消费总额中消费信贷的比例占到 10 % ,就能拉动经济增长 4个百分点。消费信贷在促进经济增长方面有着举足轻重的作用 ,同时也有利于银行资产结构和效益的改善 ,分散和降低金融风险。同时 ,发展消费信贷还有助于促进社会信用制度的建立。我国发展个人消费信贷的时机已基本成熟。中国目前正处于消费的转型期 ,一般的日常消费品已基本满足 ,消费正逐渐向更高价值的商品的服务…     

消费信贷信用等级评分值与期望坏帐率的关系模型

目前,我国商业银行在进行消费信贷业务时,对借款人的资信评价多采用信用评分的方法.由于业务开展的时间不长,相关的资料和数据尚在积累之中,缺少评分值与风险程度指标(如坏帐率)之间对应关系的评估标准,影响了风险评估的效果.鉴于英国银行业从事消费信贷业务历史悠久,在长期的业务实践中,形成了较为科学的指标评定体系和比较完整的数据积累,对我国商业银行当前的消费信贷活动具有一定的参考和借鉴价值.本文借鉴英国商业银行在不同风险指数下的坏帐率的历史数据,构建信用等级评分值与期望坏帐率的关系模型,希望对我国银行的消费信贷业务提供一定的参考.     

拓展汽车消费贷款业务的思考

消费信贷的产生和普及是我国金融市场走向成熟的重要标志，1999年，中国人民银行颁发《关于发展个人消费信贷的指导意见》，使得消费信贷迅速在全国升温走热。但是，与持续火爆的住房信贷相比，汽车消费贷款邓走势低迷。以贵州建行为例，2001年底，全行住房消费贷款余额达17．34亿元，而同期汽车消费贷款余额仅为1．51亿元占0．81％。这与轿车进入家庭时代的逐步到来和较旺的市场需求形成鲜明的反差。据悉，在2001年12月21日上海举行的首届汽车消费信贷研讨会上，以通用、福特、大众等为代表的国际汽车业巨头纷纷表示，有意在上海设立汽车金融服务公司，拓展汽车消费业务，这意味着中、外资银行将在汽车消费信贷领域短兵相接，如果我们不及时改善和调整服务，不仅在新增领域占不到应有份额，而且原有阵地还有可能丧失。     

在信用过程中防范消费信贷的违约风险

一、消费信贷是各国商业银行最重要的盈利渠道之一消费信贷是向消费者个人发放用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款,也称为消费者贷款或个人贷款。目前,在美国、西欧等国家,消费信贷在整个信贷额度中所占的比重越来越大,一般为20％-40％,有的甚至高达60％。消费信贷业务已经成为一些银行的主要收入来源,如花旗银行2000年的主要收入中,44％来自消费信贷业务。借债消费已经成为许多国家居民     

银行个人消费信贷为何步履蹒跚--对盐城市个人消费信贷情况的调查

“花明天的钱，圆今天的梦”这种金融机构向家庭或个人提供的消费信贷自１９９９年 ３月中国人民银行总行推出，至２０００年１０月底，盐城市个人消费信贷占总贷款的比重仅为０．８％左右，而西方国家这一比重通常高于２０％。目前消费信贷不旺，除了居民对该贷款的认识程度较低外，还受到诸多制约因素的影响。 １．现行的消费信贷领域过窄。解决温饱问题以后，人们的消费需求逐步向满足“发展”和享受需要发展，这就要求消费信贷的领域不断扩大，向住房、交通、电信、旅游、教育、保健等热点消费倾斜。从盐城市２０００年１－９月份居民家…     

我国商业银行信息化建设战略决策新论

我国商业银行的信息化建设经过了二十年的发展,取得了很大的成果.网上银行、电话银行、移动银行、自助银行等互联网业务服务系统日趋成熟,以四大国有商业银行为代表的银行企业正致力于核心业务系统的建设,数据大集中已基本完成或进入后期攻坚阶段.     

当前助学贷款推行中存在的问题与对策

党的十五次全国代表大会明确提出 ,今后要把“高校扩大招生 ,银行贷款扶教”作为科技兴国、扩大内需的一项重要内容来抓。江泽民主席近期又指示 ,要把发展教育作为“全社会共同关注的问题”。配合党和国家的这一重要决策 ,中国人民银行适时地推出了《关于开展个人消费信贷的指导意见》和《关于助学贷款管理的若干意见》。推行助学贷款 ,已成为启动消费信贷业务的突破口和提高人口素质、促进经济增长、拓宽金融业务的焦点问题。那么 ,当前助学贷款在基层贯彻实施情况如何呢 ?我们对吕梁地区辖区内山西医科大学汾阳学院、吕梁地区煤炭工业学校…     

汽车营销模式的金融创新

一、汽车消费信贷模式 (一)商业银行汽车消费信贷 汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买汽车的购车者发放的人民币担保贷款的一种新的贷款方式.1998年,汽车消费贷款在中央"扩大内需,推动经济"政策的召唤下应运启动,以其期限短、风险易锁定等特点,吸引了各商业银行纷纷将此业务作为新的效益增长点.2000年初,央行决定将可以提供汽车贷款服务的范围扩大到所有商业银行.     

对我国13家商业银行经营效率的测度与分析

经营效率是银行综合竞争力的集中体现。本文利用非参数法中的数据包络分析法(DEA)从银行资源配置的规模使用角度对2005年我国四大国有商业银行和九家新兴股份制商业银行的经营效率进行了测度和分析。实证分析表明我国国有商业银行效率低于新兴股份制商业银行,而规模无效是造成商业银行效率低下的根本原因。     

拓展商业银行中间业务的策略

随着我国利率市场化进程的逐步推进,激烈的竞争使银行存贷款利差大幅度缩减,依靠传统存款业务获利空间变小.而且,目前我国商业银行尤其是四大国有商业银行,坏账多、资本充足率不高.解决问题的根本出路,在于银行能够找到新的盈利点.     

加入WTO国有商业银行个银业务拓展策略

入世后,随着花旗、汇丰、东亚等银行在上海、北京等地设立分支机构,开办业务,外资银行对国内银行业的经验观念、营销策略、客户服务等诸方面已形成了咄咄逼人的攻势,所谓五年的缓冲期某种程度上并不存在。目前,国内同业都在超常规发展个银业务,稍有懈怠,工作就会处于被动地位,在这种形势下,国有商业银行要实施全面质量营销,在转变观念、金融创新、市场营销、质量控制上下功夫,实现由传统筹资储蓄业务向个银业务的转轨,不断增强竞争力。个银业务的拓展应从以下几方面入手:一、实施全面质量管理所谓全面质量营销,就是将质量管理理论运用到营销管理之中,对产品、服务和营销的全过程进行一种广     

加入WTO国有商业银行如何应对新挑战

一、加入WTO后国有商业银行面临的挑战 (一)入世后国有商业银行将面临人才的挑战。我国在加入世贸组织以后,将逐步取消外资银行在华业务的地域和客户限制。外资银行可在指定地区享受与中国国内银行相同的国民待遇。在面对面的竞争当中,优秀的金融人才将是中外银行正面交锋的焦点。在这场人才争夺战中,外资银行瞄准的国内人才是通晓国内金额政策和法律,具有客户资源的高级客户经理。他们将以高薪、出国培训、优越的工作环境等条件,吸引大量国内银行优秀人才,随之而来的是国有商业银行的人才、客户、市场资源大量流失。人才流失问题将直接关系到国有商业银行的生死存亡。     

金融部门增加值核算初探

如何核算金融部门的增加值?要不要核算虚拟服务费用?如何核算?本文从新SNA在核算金融部门增加值方面存在的问题出发,提出一种新的核算方法,以改进我国目前金融部门增加值的核算。一新SNA对金融部门增加值的核算,在方法上违背了国民经济核算的平衡原则。金融部门从事的经济业务一般有三种:信贷业务、结算业务和信托业务。在新SNA看来,金融部门作为一个产业部门,并不是全部经济业务都是生产性活动。信贷业务就     

消费信贷费用的重构与优化

文章讨论了消费信贷合同中的费用结构问题:分析了金融机构发放贷款收益的净现值(NPV)和消费者支付贷款费用之后的内部收益率(IRR);描述了消费信贷费用的结构特征可以同时满足NPV的增长和IRR的下降.同时,通过对线性规划问题(LP)的求解,阐述了消费信贷费用结构的最优化.最后,讨论了消费信贷初始融资费用的融资问题.     

信息不对称情况下信贷市场的道德风险模型

一、不对称信息情况下商业银行的风险分析信贷业务是商业银行经营活动的一项主要业务。作为储户和企业之间的中介机构,商业银行将广大储户的资金借贷给需要资金的企业,并向企业收取资金的利息。通过商业银行的信贷业务,储户的资金得到了保值增值,企业筹集到了生产需要的资金,银