论个人自主性养老保障模式的创新 ---基于住房反向抵押贷款的思考

随着我国人口老龄化程度日益加剧,养老保障问题越发突出,社会养老保障制度也面临着巨大压力。由于基本养老保险只是提供基本层次的保障,如果有更高的保障需求就得依靠其他补充性质的养老保障制度。据此,本文提出个人自主性养老保障概念,并以住房反向抵押贷款为研究对象,分析我国发展住房反向抵押贷款的必要性,并细致剖析其发展障碍,最后提出构建我国住房反向抵押贷款制度的政策建议。     

美国住房反向抵押贷款养老模式及其启示

中国老龄化问题日趋严重,住房反向抵押贷款养老模式是中国现有诸多养老模式的有益补充。美国住房反向抵押贷款养老模式在确保房屋所有者合法权益方面作了许多举措,通过提供不同类型的贷款模式,确立并完善了金融体系,满足了部分老年群体的养老需求。根据美国经验,要破除制约中国推行住房反向抵押贷款的障碍,弥补中国现有诸多养老模式的不足,需要以政府为主体,通过公共服务推行反向抵押贷款制度来补充中国的养老模式。     

人口老龄化背景下中国住房反向抵押贷款发展研究

老龄化社会的到来给中国养老保障体系带来了巨大压力,而住房反向抵押贷款作为一种以房养老新方式具有其独特优势,但中国住房反向抵押贷款也面临着一些障碍,如贷款机构面临道德风险和市场风险、老人传统观念的束缚、土地制度的束缚等。针对该问题,运用收益模型,并结合最新数据对住房反向抵押贷款产品给社会各层面带来的收益情况进行预测分析,为实施住房反向抵押贷款提供政策建议,以推进中国住房反向抵押贷款的发展。     

住房抵押贷款结构设计

首先给出了居民消费模式函数,指出了居民的消费模式符合“生命周期假说”和应用抵押贷款购房的必要性,然后建立了抵押贷款还贷效用函数,并求出抵押贷款还贷效用最大化的条件,在此基础上在民在应用抵押贷款购房时采用不同还贷方式所能购住房的房价,或在房价一定的情况下抵押贷款的还贷期限的测定方法,分析了影响居民购买住房的房价或还贷期限的因素,并在一定假设下计算了等额,等比递增和等比递减还贷方式下可购住房的价格。     

提高农民养老保障水平的新途径及法律实现——基于农村土地承包经营权反向抵押

由于我国社会养老保障水平较低,通过土地承包经营权反向抵押,可以在一定程度上弥补新型农村社会养老保险资金不足的问题,提高老年人的养老保障水平。借鉴国外相关经验,从法律、经济、社会3个方面对我国实行农村土地承包经营权反向抵押的可行性进行了分析,剖析了制约这一制度实施的法律障碍在于是否会对公有制造成冲击、是否会悖离代际公平的理念、法律配套不健全,进而以权利设置的法律逻辑,即权利性质、权利主体、权利客体、权利内容、权利期限为线索探讨突破障碍的法律制度设计。     

基于年金支付的反向抵押贷款产品定价

反向抵押贷款的提出给我国的养老保障机制提供了新的思路,在这一新型贷款的运作中,价格制定是个关键环节.文章简要分析了反向抵押贷款定价的主要影响因素,重点对定价进行了实证分析.实证分析中除计算反向抵押贷款产品的价格外,还对几个主要影响因素的敏感性作了一定分析,最后根据实证结果提出几点相应建议,希望能对我国反向抵押贷款的开办起到某些参考作用.     

论住房抵押贷款的现状与实施住房抵押贷款证券化的意义

随着住房产业作为国民支柱产业的确立以及货币分房政策的实施,住房抵押贷款将成为全社会最主要的住房消费方式.随着住房贷款市场规模的日益增长,不仅给银行带来了越来越大的信贷压力和资金供需矛盾,也因"短存长贷"引致的资产负债不匹配程度加重而加重银行的资产流动性风险,就可能构成金融危机的隐患,本文认为缓解这一矛盾的出路在于住房抵押贷款证券化.     

论住房抵押贷款证券化

住房抵押贷款证券化 ,已在世界范围内得到了迅速发展。本文从我国推行住房抵押贷款证券化的必要性和制约因素两个方面进行了详细分析 ,并在此基础上对我国实行住房抵押贷款证券化提出了一些建议     

以房养老的前景分析与政策建议——写在住房反向抵押养老保险推向全国之际

在有关主管部门决定将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国之际,笔者分析了我国实施以房养老保险试点4年以来的现状与诸多潜在需求因素,认为老年人住房反向抵押作为养老保险产品在较长时期内将是一项小众产品,由此,进一步分析了我国住房反向抵押市场在需求端和供给端存在的诸多制约因素,在评介和归纳国际和地区经验与做法的基础上,对我国以房养老的前景进行展望并提出5项政策建议,认为尽管住房反向抵押是小众产品,但政府有所作为的空间还是很大的,其推向全国后对以房养老的发展至关重要,包括国家出台担保政策,将其纳入养老服务体系、尽快完善立法和相关法律、加大产品研发力度和完善产品线以及注重产品宣传等,旨在为有条件的老年人提供一个新的财务计划选项和一个额外的退休金解决方案。     

浅论住房抵押贷款证券化

随着住房产业作为国民支柱产业的确立以及货币分房政策的实施 ,住房抵押贷款将成为全社会最主要的住房消费方式。随着住房贷款市场规模的日益增长 ,不仅给银行带来了越来越大的信贷压力和资金供需矛盾 ,也因“短存长贷”引致的资产负债不匹配程度加重而加重银行的资产流动性风险 ,就可能构成金融危机的隐患。推动住房抵押贷款证券化对缓解这一矛盾有着极其重要的现实意义     

社会养老保障一体化：嵌入农民流动的新变量——以浙江省为例

中国特别是浙江省城乡社会养老保障体系发展的重点,已经开始由城乡统筹迈向城乡一体化发展的新阶段,农民流动也已呈现出多元化的新特点。社会养老保障作为影响劳动力资源市场化配置的一种重要机制,将深深嵌入农民流动之中,一体化的社会养老保障体系对农民流动的意愿、能力和过程都将产生深刻影响,成为嵌入农民流动的新的变量因素。通过加快小城镇化建设,减少农村人口总量和比例,促进农民向市民转化;深化传统城乡户籍管理制度改革,取消基于身份和人群划分的制度规定;创新社会养老保障关系转续机制,推进一体化的制度并轨和管理整合,构建一体化社会养老保障体系,促进农民流动。     

我国农村养老保障问题初探

文章对我国农村现阶段养老的特殊性,进行了简单介绍和分析评价,提出了要根据地区差异以家庭养老、土地养老为主建立多层次的农村养老保障体系,探索农村养老保障的新方式和新思路,同时,要大力发展农村社会养老保险制度及农村老年人医疗保障、福利事业。     

城市化进程中农村养老保障体系运行机制的构建

在我国城市化进程中,农村养老出现了诸多新问题。面对这些问题,作为传统农村养老的外界供给渠道——家庭、社区和政府,其养老功能都在城市化进程中或者弱化,或者缺位。因此在现阶段,农村养老保障的困境并不在于制定一个什么模式的保障体系,而是要首先构建农村养老保障体系得以实施和运转的内在机制。本文分别从微观、中观以及宏观层面探讨了农村养老保障体系得以运转的内在机制的构建,对家庭、社区和政府这3个养老供给渠道的功能重建进行了论述。在3个养老供给渠道的关系方面既强调各自功能的重建,亦强调彼此之间的联系和依存。     

农村社会养老保险存在的问题及对策

我国农村社会养老保险初具规模,但与农村社会需求和发展相比还远远不够,主要表现在保险覆盖面小、水平偏低,基金储存面临风险、保值增值困难,缺乏法律保障、可操作性不强,资金筹集与使用渠道不畅。各级政府尤其是地方政府应根据社会主义市场经济发展要求,结合当地农村现实社会经济条件,合理制定农村社会养老保险政策,积极、稳步推进农村社会养老保险;加大宣传力度,强化农民的养老保险意识;加大财政扶持力度,为农村社会养老保险提供充足的基本保障基金。相关职能部门要完善农村社会养老保险基金管理结构,加强基金监管力度,拓宽基金保值增值业务。在现阶段乃至以后较长时期内,家庭养老仍将发挥重要作用,土地仍是农村老年人口的基本生活保障,实行家庭养老、土地保障与社会保险相结合的养老模式为较好的选择。     

论抵押权与其他担保物权竞合的效力

在担保物权制度中,以担保方式的不同可分为抵押权、留置权、优先权、质权等。以上各类担保物权都具有优先受偿的效力,这是由其物权性质所决定的。但是,在同一债务人的财产上存在数个不同的担保物权时,谁应优先受偿呢?这不仅是实践上一个十分复杂的问题,而且在理论上也是颇多争议。本文拟以抵押权与留置权、优先权、质权在同一财产上的竞合效力问题进行探讨。     

新时代我国养老保障高质量发展的内容、体系和机制

面对即将快速进入深度老龄化社会的趋势,我国养老保障制度在已经实现城乡居民养老制度合一和“应保尽保”的基础上,其高质量发展需要进一步解决内容、体系和机制三个层面的基本问题。内容上,通过完善养老保障制度,进一步增强养老保险基金的筹资能力和支付能力;通过加强基层和社区医疗机构配置,强化“以医助养”;通过“师范化”的人才培养,尽快培育一支具有专业素养和爱心、以市场化经营为出路的为老服务队伍,形成“钱、医、人”三位一体。体系上,再造“三层次”,建构“三支柱”,形成以国民养老金为第一支柱、职业养老金为第二支柱和个人养老金为第三支柱的养老保障体系。机制上,重点解决养老全国统筹中基金统与制度统的关系,鼓励延迟退休,改渐进型延迟退休为选择型延迟退休,在养老金给付上进一步强化给付与缴费联动,激励缴费积极性,凸显多缴多得原则。     

贫困地区农村养老保障现状及出路探讨

文章对甘肃庆阳市某国家级贫困县农村养老现状进行了考察,认为贫困地区农村老龄化程度严重,老年人生活状况不容乐观,家庭养老面临挑战,并分析了贫困地区农村养老困境的原因,提出贫困地区农村养老保障的出路。     

完善我国老年社会保障体系

老年问题是关系国计民生和国家长治久安的重大战略社会问题,现代老年社会保障体系的建立和完善,是满足老年人生存需要的经济社会基础。人口老龄化对我国老年社会保障提出了挑战,为提高城乡老年人的生活水平和生活质量,必须完善养老保险、医疗保险、社会救助等社会保障体系。     

房产养老寿险业务中老年人健康状况评价的不完全信息博弈

随着老龄化社会的快速到来,养老已成为一个重大的社会问题.基于"以房养老"理念创设的房产养老寿险这一新型金融产品,将对解决养老保障的资金筹措问题提供全新的思路.然而由于以房养老事项的复杂性与行为的不确定性,使得本产品的推出困难重重.要防止业务开办中因卖方身体健康状况评价的信息不对称而引发的种种风险,必须从人为提高掩饰成本和改变博弈顺序两个角度,加强对本金融产品条款的设计.