"假按揭"产生原因及其识别与防范探析

按揭作为一种住房消费信贷已深入民心,它对刺激房地产业的发展发挥着重要的作用.我国商业银行的按揭贷款业务也从开始的"零星试点"到现在的"遍地开花",呈现一片"繁荣"景象.但由于我国按揭业务起步比较晚,国内商业银行缺乏必要的经验积累,加上按揭贷款相关的法律法规又很不健全,导致了不少"假按揭"现象的发生,严重扰乱了我国的金融市场秩序和房地产业的发展.因此识别与防范"假按揭"的发生就已成为规范房地产金融业发展的重要举措.本文试图在深入剖析"假按揭"发生原因的基础上,揭示识别"假按揭"的方法,最后提出防范"假按揭"的措施.     

乌鸡山药红枣汤补血补气是良方

36岁的马先生在一家广告公司工作,月薪3000元.其夫人在一家私企打工,月薪1000元.8岁的儿子读小学二年级.2000年马先生按揭购买了一套120平方米的商品房,按揭期限为30年,每月需支付按揭费1500元.     

按揭的法律涵义

按揭在我国的房地产业广泛使用,而其真正涵义却非常模糊。笔者从按揭的语源出发,分析了我国内地按揭的操作规则与适用方法,即购房人以买卖合同项下权益作为担保,向银行申请贷款,同时开发商作为购房人不能按期还款付息的保证人,承担回购义务或连带保证责任的一种担保方式。从而得出融入中国法律背景的按揭的真正涵义。     

探讨"假按揭"引发房地产金融风险及对策

2005年8月15日央行发布《2004年中国房地产金融报告》,其中提到的“假按揭”风险。本文认为“假按揭”确实已成为我国个人住房抵押贷款的最主要风险源头,分析认为“假按揭”风险具有隐蔽性,传递性、积累性和内源性,并提出若干防范措施。     

浅析发展住房按揭贷款的若干风险及对策

个人住房按揭贷款虽然是一种风险较低的贷款,但由于在各个环节仍存在一定的风险隐患,因而这种风险并非可以忽略不计.就目前而言,我国发展住房按揭贷款主要存在系统性风险和经营性风险.为了规避风险,必须做好以下几项工作:(1)加强个人住房按揭贷款的贷后管理工作;(2)实施个人住房贷款资产证券化;(3)加强与保险公司的合作;(4)积极推动社会个人信用登记系统的建立和完善.     

期房按揭担保法律性质探析——兼论《物权法》立法中的担保物权制度

根据我国按揭的实践合同,期房按揭财产担保应认定为期待权抵押和现房抵押。而立法实践倾向于定性为期房抵押、现房抵押及预告登记相结合的模式。因此,将立法确认的模式与实践相结合,还需要《物权法》和《担保法》立法的进一步完善。另外,鉴于让与担保的实用性,可以考虑立法试行让与担保制度。     

我国房地产市场管理与调控的金融安全思考

我国城市房价近年来过快上涨,给金融系统安全带来潜在威胁.从分析我国房改历程入手,解析财政金融类标志性事件对于房价的刺激作用,分析认为我国房地产市场上存在多种虚假按揭,应着重从维护金融安全的角度改革住房调控措施,包括大幅提高首付比例及禁止一户多房按揭、清理各种虚假按揭、精准打击投机性购房行为、切实加大保障性住房建设等.     

住房按揭贷款的风险及其规制

我国住房按揭贷款运行中存在明显的信息不对称,无论是基础合同还是按揭贷款合同的当事人都面临不同程度的风险。这种风险不仅体现在金融市场上,还体现在传统的担保领域,并将随着住房按揭贷款证券化的发展而不断加剧。为保障和推进住房按揭贷款的运行,应当厘清住房按揭贷款业务、以按揭资产证券化为代表的衍生业务的不同风险性,从政府职能配置、市场作用发挥、监管理念创新等方面着力健全住房按揭贷款风险监管体系,从现场监管与非现场监管、信息共享、风险预警等方面着力健全住房按揭贷款风险控制体系。     

别让房屋按揭变成心理负担

36岁的马先生在一家广告公司工作,月薪3000元.其夫人在一家私企打工,月薪1000元.8岁的儿子读小学二年级.2000年马先生按揭购买了一套120平方米的商品房,按揭期限为30年,每月需支付按揭费1500元.     

个人住房消费信贷--按揭贷款风险防范

从银行外部和内部两个方面客观地分析了个人住房按揭贷款存在的风险,根据国际惯例结合中国国情提出了贷款风险防范的对策.     

购房按揭强制保险探析

银行为了保全债权,往往要求借款人购买购房"按揭"保险。实践中,借款人投诉不断,认为该保险是强制保险。孰是孰非,莫衷一是。从司法的视角看,应从缔约自由、选择相对人自由、内容自由、变更和解除的自由、方式自由等五个方面审查购房按揭强制保险购房人的契约自由是否受到侵害。但是购房按揭保险即便是强制保险其效力也不能一概而论。从各方利益衡平的角度看,应该直接给投保人赋予对购房按揭强制保险的撤销权,才能杜绝购房按揭强制保险的发生。     

推行楼宇按揭业务遇到的困难与对策

目前，商品房的销售价格与居民的现实承受能力存在着巨大的反差与矛盾，致使居民不能成为商品房购买的主体，而只能“望楼兴叹”。合理解决这一矛盾，除加大房改力度、降低商品房销售价格以外，推行楼宇按揭业务是使居民成为商品房购买主体的必然选择。楼宇按揭——是房地产开发经营公司与银行信用社等其它一些金融公司联合向购房者提供贷款，从而促进房屋销售的业务。购房者在购买商品房时，只需要支付商品房价格的一定比例公款，其余部分由借贷的金融部分代为支付，就能购得商品房。在美国，按揭购房是传统的占主导地位的住房信贷方式。在…     

论我国商品房预售法律制度之完善

近年来,商品房预售作为一种新兴的商品房交易方式,在我国房地产开发市场迅速繁荣发展。商品房预售实现了人们在资金不足的情况下,可以通过分期付款的方式购买商品房的愿望,适应我国的国情。但随着商品房预售市场的日益扩大,由于我国相关法律制度的不健全,导致商品房预售法律制度存在许多弊端,在实践中不断暴露出许多问题。因此有必要对我国现行商品房预售制度进行分析,总结该制度存在的主要弊端,在立足我国基本要求的基础之上,借鉴瑞典、美国商品房制度的经验,提出完善的建议。     

开发商阶段性担保法律适用分析

开发商阶段性担保的前提是商品房预售且购房人预购商品房抵押贷款;其特点在于阶段性,保证期间限于商品房开发阶段,银行具备了期房按揭权转化为现房抵押权的条件后开发商不应再承担保证责任;开发商阶段性担保期间仅对物的担保以外的债权承担保证责任;超越公司章程提供开发商阶段性担保的,担保人承担民事责任的部分,不应超过债务人不能清偿部分的二分之一.     

按揭贷款中的货币时间价值研究

货币时间价值广泛存在于现实生活中,在按揭贷款中表现为利息,在等额本息和等额本金这两种不同的还款方式中其体现的货币时间价值不相同.有必要详细推导两种方法的数学模型,通过案例具体计算相同情况下两种还款方法的每期还款额、每期偿还的本金以及每期偿还的利息.进行对比,得出适合两种方法的人群并进一步探讨借款人如何根据自己的客观情况,结合货币时间价值,选择合适的贷款方式,决定是否提前还贷,合理安排个人按揭贷款.     

没有卑微的爱情

他和她,算是世间卑微的男女--收入不高,工作又不轻松,朝九晚五地上班下班:一个人的薪水供着房子10年的按揭,另一个人的管吃管喝刚刚够.     

论贷款银行在商品住房买卖合同纠纷中的诉讼地位——兼评《商品房买卖合同问题解释》第25条

采用按揭贷款为付款方式买卖商品住房,当事人须签订商品住房买卖合同和按揭贷款合同;当商品住房买卖合同发生纠纷,银行作为购房贷款发放人参与诉讼的地位,最高人民法院司法解释将其定位为“有独立请求权第三人”.笔者认为,商品住房买卖合同与按揭贷款合同具有连带关系;因商品住房买卖合同无效或者被撤销、解除后,按揭贷款合同随之终止,银行发放贷款的预期可得利息受到损害、银行从享有优先受偿权的担保物权人沦为普通债权人.但是,以担保物权人参与商品住房买卖合同纠纷诉讼的银行,毕竟不是合同当事人;为维护自身利益,主张商品住房买卖合同有效,这与本诉中的被告出卖人的主张一致,而不是同时针对原、被告的主张;原告撤诉,银行不可能由有独立请求权的第三人转变为典型的原告又与被告对立,只能是丧失“第三人”的诉讼地位.因此,银行的诉讼地位应当是“无独立请求权的第三人”.     

论商品房预购人权利保护的立法完善

商品房预售作为一种重要的房地产开发、融资、买卖手段,已经成为我国现行商品房交易中采用的主要销售方式。但在商品房预售实践中,由于预购人本身的弱势地位及对其权利保护的立法滞后等原因,预购人的权利经常遭受侵害。本文在分析预购人权利受侵害原因的基础上,结合商品房预售的基本理论,在现行法律框架下提出完善预售人权利保护的立法建议,为完善我国的商品房预售制度提供一定的参考。     

汽车按揭业务风险防范和应对策略

根据美国通用汽车对中国市场所作的预测显示,在2005年之前,中国的轿车需求将保持20％至25％的年增长,其中私家车将保持33％的发展水平。目前中国有购车能力的家庭为700万户,到2005年这个数字将提高到4200万户。到2010年,中国有可能成为全球第三大汽车市场,仅次于美国和日本。在国外,贷款买车比例高达60％—80％。因此,我国的汽车按揭信贷市场蕴藏着巨大的潜力,是未来各家商业银行按揭信贷业务拓展的重点。     

韩国住宅抵押贷款证券化法律制度及其对我国启示

近年来,韩国大力推动资产证券化立法,其MBS市场也随着取得了引人瞩目的发展。本文将探讨韩国住宅抵押贷款证券化的法律制度及韩国按揭公司的运行机制,期能对我国开展资产证券化理论研究及立法实践提供思路及借鉴。