我国银行职能的再认识

我国这些年来的经济工作和社会生活中存在有一种很可怕的现象:相当一部分人对货币、金融知识没有一个全面、正确的认识,却认为我们的银行不仅有聚集和分配资金的功能,还有创造信用流通工具的职能,还能够“凭空”发行货币,能够“凭空”发放贷款、能够“凭空”创造资金。每一个银行家都是一个魔术师,都身怀有一套玄而又玄的绝技。银行是一根永远都不会干枯,要多少有多少的“摇钱树”。因此,大家不再象1979年以前那样对银行“视而不见”,也不再象80年代初那样只把两只眼睛盯着银行,还同时把双手伸向银行。经济发展找银行要钱,经济稳定也找银行要钱;个人找银行要钱,企业找银行要钱,地     

银行商业化与建立客户群体的探讨

一、问题的提出 市场经济体制建立的过程,既是专业银行向商业银行过渡的过程,也是新型的商业银行重新分割或占领市场的过程。在计划经济体制条件下,专业银行靠政策的分工,各自有相对封闭的服务领域,或者说有相对固定的客户群体。形成了彼此相互依存的利益关系,这些相对固定的群体向对应的银行机构提出比较单一的金融服务需求,其中相当大的业务往来是政策性的,靠政策的纽带来维系范围较窄,层次较低的经济关系。计划经济时期的金融,一方面表现为金融压抑状态:金融体系不健全;信用工具不完备;调控手段不科学;机构网点不发达;货币作用不充分。一句话:银行没有办成真正的银行。银行机构的拆拆拼拼、分分合合,表现了认识的误差和发展的曲折。另一方面,四家大的专业银行又自觉或不自觉地形成对中国金融的垄断。无怪乎有识之士认为:中国经济在某种意义上说是金融经济,银行“感冒”,企业就会“咳嗽”。由于以上特征,相对固定的客户群体对银行有很强的依赖性。银     

伊宁县“农保中心”方便农民贷款

2008年12月5日,伊宁县曲鲁海乡尤喀克塔木村农民买买江·祖农在村里的“农保中心”领取了2000元贷款,他打算用这笔钱在巴扎上开一个肉摊卖牛羊肉。他对笔者说：“有了村里这个‘土银行’,急着用钱的时候,马上就能借到手,方便得很。“买买江·祖农把”农村农户小额贷款信用担保中心称之为“土银行”。眼下,伊宁县共有48个这样的“土银行”在为农牧民发放贷款。     

化解不良资产 规避金融风险

我国国有商业银行存在的大量不良贷款是一个很大的金融风险。解决这个问题的主要出路在于发挥好金融资产管理公司的作用,实现对国有商业银行不良资产的有效剥离;银企防止“惜贷”和逃废债务倾向,同心合力闯出增效减债之路;加快银行商业化步伐,是增强银行安全内动力、提高信贷资产质量之源。     

论贷款银行在商品住房买卖合同纠纷中的诉讼地位——兼评《商品房买卖合同问题解释》第25条

采用按揭贷款为付款方式买卖商品住房,当事人须签订商品住房买卖合同和按揭贷款合同;当商品住房买卖合同发生纠纷,银行作为购房贷款发放人参与诉讼的地位,最高人民法院司法解释将其定位为“有独立请求权第三人”.笔者认为,商品住房买卖合同与按揭贷款合同具有连带关系;因商品住房买卖合同无效或者被撤销、解除后,按揭贷款合同随之终止,银行发放贷款的预期可得利息受到损害、银行从享有优先受偿权的担保物权人沦为普通债权人.但是,以担保物权人参与商品住房买卖合同纠纷诉讼的银行,毕竟不是合同当事人;为维护自身利益,主张商品住房买卖合同有效,这与本诉中的被告出卖人的主张一致,而不是同时针对原、被告的主张;原告撤诉,银行不可能由有独立请求权的第三人转变为典型的原告又与被告对立,只能是丧失“第三人”的诉讼地位.因此,银行的诉讼地位应当是“无独立请求权的第三人”.     

银企博弈与通货紧缩的经济学分析

负债企业与银行的博弈 ,使负债企业的负债率急剧上升 ,成为高负债企业。高负债企业具有使银行的坏账、呆账增多的风险。政府为控制风险、降低银行不良资产比率 ,要求银行达到相应的资本充足率 ,银行在短期内无法使其自有资本增加 ,只有采取惜贷的办法来提高资本充足率 ,银行的惜贷行为导致了通货紧缩。在通货紧缩趋势下 ,由于物价下降 ,实际利率上升 ,企业的成本急剧上升 ,预期利润下降 ,以前具有良好还贷能力的好企业 ,投资项目的愿望减弱 ,具有惜借的倾向 ;由于申请贷款的企业中为好企业的概率逐渐减小 ,银行则更加惜贷。银企关系进一步恶化 ,加剧了通货紧缩。     

银行不规范经营问题与对策

2012年初,为纠正部分银行业金融机构发放贷款时附加不合理条件和收费管理不规范等问题,银监会在银行业系统部署开展了＂不规范经营＂专项治理工作。在此次专项整治工作过程中,发现银行机构存在各种各样的不规范经营问题。为探寻银行不规范经营的内在动机,笔者走访了多家银行机构,摸清了当前银行机构不规范经营的具体情况,深入分析了其中原因,并有针对性地提出了建议。     

粮食收购资金低效益的原因与出路

粮食收购资金紧缺近年来一直困扰着银行资金运用,为了保证粮食收购“不打白条”,政府和银行每年都要为之作出巨大努力。但是,随着粮食体制改革和信贷体制改革的深化,新的矛盾新的问题也不断地显现出来,使固有矛盾不仅深了一层,而且更趋于错综复杂。 导因与剖析 导因之一,粮食信贷管理体制设计的着眼点为粮贷资金效益低下奠定了基础。粮食信贷管理体制的衍变经历了三个过程:一是1979年以前的     

完善我国国家助学贷款政策的思考

国家助学贷款作为高等教育发展的一种重要金融支持手段,对保障教育公平、促进社会和谐发挥着积极作用。但目前,国家助学贷款制度对银行的定位不恰当,导致银行惜贷、拒贷;对高校的定位不恰当,导致高校参与国家助学贷款的积极性不高;借款学生诚信意识淡薄,违约成本较低,导致国家助学贷款违约率较高。正是这种利益冲突与博弈,造成了国家助国家助学贷款政策难以顺利实施。     

浅谈金融超市的发展及其对我国金融业的影响

当前我国银行业市场日益呈现出需求多样化、产品同质化、竞争白热化的趋势与特征。我们已经告别了产品主义时代,进入了全新的客户经济时代。银行业市场的高度垄断结构已经被打破。中资和外资银行大幅度增加意味着市场结构正在由垄断型向竞争型转变。随着加入WTO后五年过渡期的结束,银行同业之间的竞争愈发激烈,客户一味地顺从银行的被动局面已经被打破,客户经济时代的来临对我国银行业提出了严峻的挑战,我们只有彻底地抛弃传统体制下形成的那种“以银行为中心”的经营模式,重新摆正银行自身与客户的关系,追求客户至上的服务宗旨,时时刻刻围绕着客户的需求来开展银行工作,才能适应变化了的经营环境。     

派生存款

正派生存款指商业银行通过发放贷款、购买有价证券等方式创造的存款。商业银行吸收到原始存款后,只按规定将一部分现金作为应付提款的准备,其余部分可以用于发放贷款和投资。在广泛使用非现金结算的条件下,取得银行贷款或投资款项的客户并不(或不全部)支取现金,而将其转入自己的银行账户,这就在原始存款的基础上,形成一     

充分开发人才资源 应对外资银行挑战

花旗、汇丰等外资银行获准经营国内外汇业务后 ,中资银行不可多得的黄金客户南京爱立信公司立即弃“中”求“外”投向了汇丰、渣打银行。比利时联合银行、意大利联合商业银行、摩根大通银行、恒生银行等也都盯上了中资银行手中的优质客户 ,并向上海、北京、深圳等地的央行分支机构递交了开展人民币业务的申请报告。这说明中外银行在我国金融市场较量的前沿阵地已“短兵相接” ,抢占国内金融市场的“争夺战”已经打响。面对这一不可回避的尴尬局面 ,如何培养、留住和使用好现有人才 ,采取什么样的办法引进国内外优秀人才 ,就成了中资银行必须…     

正确认识矛盾的不可分性——学习笔记

一、事物的不可分性是形而上学的同义语还是矛盾的一种属性?在过去十多年里,相当一部分人的回答是肯定前者而否定后者。这种看法之所以会出现,是由于林彪、“四人帮”长期歪曲对立统一规律,片面地、孤立地宣扬可分性影响的结果。在“四人帮”及其一伙泡制的哲学小辞典里,不可分性被不加分析地、笼统地说成是否认矛盾、取消斗争、抹煞转化;一讲不可分性,就免不了用“阶级调和”、“马克思主义同修正主义融合,”等词语来解释。多年未,这种排斥不可分性,夸大可分性的实际结果,在实践上     

矛盾同一性必须包括互相转化

毛泽东同志在《矛盾论》中,把矛盾同一性明确地表述为矛盾双方共处于统一体中和在一定条件下互相转化这两种含义。但近几年来,学术界有种观点认为“同一性”不包括互相转化,而主张把同一性的第二种含义修改为“互相贯通”。这种意见是值得商榷的。一、离开转化不会有“互相贯通”持这种观点的同志认为,“互相贯通”作为同一性的第二种含义,包括三层意思;矛盾双方的互相包含,矛盾双方的直接同一;矛盾着的对立面彼此相通,包含着互相转化的趋势。让我们分别对这三层意思作一点分析。说矛盾双方互相包含,这无疑是正确的。任何矛盾,其对立双方总是存在共同的基础和     

再论矛盾“一分为三”

<正> (一)不理解矛盾“一分为三”的原因长期来不认识矛盾“一分为三”的科学性原因是什么呢?在哲学上借用过米的“矛盾”概念说的是事物与事物之间、事物内部各方面(诸要素)之间的一种关系。这种关系具有四个特性:一、相互分离,有着差异;二、相互依存,并且渗透;三、相互排斥以至斗争;四、相互转化及其融合。从哲学意义上讲的“矛盾”有的可以“一分为二”,有的又可以     

到银行买保险须“五看”

现在,想要购买保险产品未必一定得去保险机构,到相关商业银行一样能够很方便地办理。这对于消费者来说,应该是一件好事。可是,在银行的营业网点,由于一些保险销售人员受利益因素驱使,片面宣传引导,提供不规范服务,以致不少客户稀里糊涂地“被保险”，不仅徒增烦恼，而且招致经济利益上的损失。     

新疆信贷收支存差的来龙去脉

(一)所谓信贷收支存差,是指银行吸收的存款多于发放的贷款的差额。按时间划分,有当年信贷收支存差与累计信贷收支存差。当年存差,即某年银行吸收的存款多于发放的贷款的差额。累计存差是银行历年吸收的存款用于发放贷款,存款大于贷款的差额。     

谈当前新疆经济发展中出现的“低速低效”的原因与对策

1990年我曾说过:“‘八五’期间,新疆经济发展中潜伏的几大矛盾将十分尖锐地表现出来,工作做得好可以缓解部分矛盾;工作做得不好,将会加剧矛盾,呈现四面救火,疲于奔命的状态。”几大矛盾是多年积累下来的,因此不是一朝一夕可以解决得了的。综合结果,就会出现“低速低效”。 1、新疆经济运行中潜伏的几大矛盾在“八五”期间日趋尖锐第一大矛盾是铁路东运能力严重不足及进出疆物资运量不平衡的矛盾。1990年11月我曾写过一篇题为《“八五”瓶颈和相应的对策》的短文,认为铁路东运能力严重不足是“八五”期间制约新疆经济发展的瓶颈,在兰新复线未修通之前,运量与运力不足的     

怎样正確理解矛盾的普遍性和矛盾的特殊性?

矛盾的普遍性和矛盾的特殊性以及它們的相互关系,“是关于事物矛盾的問題的精髓,不懂得它,就等于抛弃了辯証法。”毛主席在《矛盾論》中全面地阐述了这个問題,我們学习《矛盾論》时,自然应当首先把这个問題学好。一、矛盾的普遍性和矛盾的特殊性什么是矛盾的普遍性?毛主席在《矛盾論》中指出:“矛盾的普遍性或絕对性这个問題有两方面的意义。其一是說,矛盾存在于一切事物的发展过程中;其二是說,每一事物的发展过程中存在着自始至終的矛盾运动。”“矛盾存在于一切事物的发展过程中”。这就是說,世界事物尽管千差万别,但它们都存在着矛盾,沒有矛盾的事物是絕对不存在的。自然和会社各种事物都存在矛盾,因而以自然界为研究对象的自然科学,它的主要任务就在于揭示自然界各种事物自身的矛盾规律;以社会历史为研究对象的社会科     

哪种新还贷方式适合你

近来,许多银行推出了一些新的还贷方式,吸引了不少贷款购房者的注意。不过,各式各样的还款方法也让很多人感到迷惑。到底哪种还款方式最实惠,最适合家庭的财务情况,着实有些摸不着头脑。选一种最合适的还贷方式其实,对于住房贷款而言,并不存在最实惠的说法。为什么呢? 因为银行发放贷款给购房人,购房人按照贷款利率和对贷款的占用时间支付给银行利息。因此,只要贷款利率是一样的,购房人无论选择什么样的还款方式,要支付的利息只是和自己占用贷款的时间有关系。以前人们经常会有这样一种误解,觉得“等额本金”比“等额本