转型背景下的农户联保贷款制度研究

农村金融的发展是转变经济发展方式的重要一环,而农户联保贷款制度是破解农村金融难题的有力手段。我国目前的农户联保贷款制度存在着农户信贷权缺失、立法层次低、法律内容薄弱等问题。应提升联保贷款立法层次,创新联保模式,完善农户联保小组的组建和运行机制,构建农户联保贷款风险防范和偿还法律激励机制。     

浅议我国农户联保贷款制度

农户联保制度是小额贷款风险控制的手段之一,它与无抵押担保的小额信用贷款构成了小额贷款的主要品种。中国的农户联保贷款制度在降低风险方面具有一定的优点,但是它在小组构成、办理贷款手续和履行还款义务等方面仍然存在着一些制度缺陷。从中国农户联保贷款制度的概况入手,在肯定该制度优点的同时,指出它存在的问题,并借鉴国际上主要农户联保制度的措施,结合农村的实际情况,从灵活组建小组、简化贷款手续和加强风险控制等方面,提出有针对性的农户联保贷款制度发展的对策和建议。     

基于集体违约风险的农户联保抵押贷款模式研究

集体违约风险是导致农户联保贷款失败的一个重要原因,它主要由组员合谋与经营环境恶化两种情形引起。为有效防控联保小组集体违约风险,试图引入抵押品形成农户联保抵押贷款创新模式,并借助相关数据和博弈工具分析了其运行机制,结果显示:近年来我国农户抵押担保能力不断提高,使得该创新贷款模式具有一定的现实可行性;联保小组合谋时的投资项目平均成功概率与其抵押品变现价值正相关,即抵押品除了可以作为银行贷款损失的重要补偿手段外,还可在一定程度上抑制联保小组合谋进行高风险投资。据此,基于联保小组集体违约风险的防控思想,建议村镇银行试行农户联保抵押贷款模式,同时也提出如建立风险分担机制、推行交叉联保等其他可操作性建议。     

农户联保贷款制度的博弈机制及其实践分析

农户联保贷款制度是为缺乏抵押和担保能力的农民群体服务的一种金融创新方式。联保贷款制度在实际运行当中效果并不理想,运用博弈论分析影响农户还款积极性的关键因素,发现由于联保小组组建困难,联保条件过于苛刻,手续过于繁杂以及机会主义与道德风险造成了农户联保贷款制度不能有效推行,并提出了相应的对策建议。     

农户联保贷款的法理分析

农户联保是一种金融贷款的特殊担保形式,保证人形成数个共同保证,承担连带责任.联保小组具有一定的组织性,行为规则与合伙有一定的相似性.目前的农户联保条款有不足之处,实践中也出现了一些问题,需要加以改进,以提高农户参加联保的积极性.     

歪嘴和尚念“歪”经——对启东市农户联保不良贷款的调查与思考

农户联保贷款是由辖内农户自愿组成联保小组，农村信用社对联保小组内的成员所发放的无需物质抵押担保的贷款。由于这种贷款是针对农户缺少有效的可供抵押的资产这一实际情况而设计的，操作又比较灵活方便，因而一推出就受到了农民兄弟的欢迎。启东市农村信用社从2000年6月起就开办这种贷款，至今已有5个春秋。但是从今年年初开始，这种贷款基本上处于停办状态。     

基于博弈模型的我国联保贷款研究

我国自推行联保贷款以来,缓解了许多农户和中小企业由于自身经济实力弱及物权担保缺乏而导致的贷款难、抵押难的问题。但是,联保贷款在取得佳绩的同时还暴露出许多如联保体解体、信贷风险等问题,使其不能有效的实施。而信息不对称是导致这些问题出现的根源。主要针对根源,基于博弈模型进行分析,进而提出建议。     

经验资本及林地规模对林农信贷的影响——来自集体林改试点省福建的调查

林农信贷可获程度低下已成为制约南方集体林区林业经济可持续发展的关键。基于福建林农调研数据,运用Double-Hurdle模型全面考察了经验资本及林地规模对林农信贷获得概率及获得规模的影响。研究结果表明：林农获得贷款难度仍然较大,样本农户中获得林业贷款的仅为29%;经验资本中,经商经历可以显著提高林农信贷获得概率,而林业经历和贷款经历能够显著提高林农贷款获得额度;林地规模不仅提高了林农贷款获得概率,还提高了林农贷款获得额度。因此,在集体林权制度改革深化阶段,要积极引导林农合作经营,鼓励农户联保贷款,加大金融机构支持力度,以提高林农信贷可获性。     

利率对农户参与土地承包经营权抵押贷款意愿的影响分析

基于土地承包经营权抵押贷款试点区有贷款需求的1 091份农户有效问卷,分析利率对农户参与土地承包经营权抵押贷款意愿的影响,研究显示：（1）利率影响农户参与意愿,实际利率负向影响、替代利率正向影响。（2）收入分组农户的利率敏感性不同,无论是实际利率还是替代利率,高收入组农户的利率敏感性都强于低收入组。（3）农户参与意愿还受到教育程度、经营面积及土地承包经营权抵押贷款认知程度的正向影响。以上结论进一步表明,农户的借贷行为是具有理性的,利率对收入分组农户的影响程度不同,基于此,可通过变动贷款利率以及其他影响因素,有效提高农户土地承包经营权抵押贷款的可行性需求。     

什么因素影响正规农户小额信贷 ——基于“北大花旗”数据库的农民家庭借贷行为调查

阐述了农户小额信贷“正规化”趋势的渊源以及实现这一转变的基本方法。从小额联保和动态激励两个方面对正规农户小额信贷技术进行了分析,在此基础上通过对“北大花旗”数据库中1 581户样本农民的借贷行为进行分析后发现,抵押品、贷款证、非农收入、农业保险等因素不同程度上影响着我国正规农户小额信贷的业务发展,各级政府应完善农村地区经济模式、产业模式以及征信体系等方面的机制,发挥正规农户小额信贷的联接作用,破解农村金融难题。     

农社利益联结与农户信贷满足度

有效联结小农户与现代农村金融市场,对于农村金融服务乡村振兴、促推农业农村现代化发展具有重要作用。本文基于中国家庭金融调查数据(CHFS2015),通过“零膨胀负二项回归”模型分析了农社利益联结对农户正规信贷满足度的影响及其作用机制。研究发现:相比普通社员农户,具有农社利益联结的农户更容易获得正规金融信贷,且在相同利益联结条件下精英社员相比普通社员的信贷满足度更高。从作用机制来看,农社利益联结程度越深,越能提升农户收入水平,且能使农户更加及时地归还贷款,从而提高农户信贷满足度。因此,在精准扶贫和乡村振兴战略协同背景下,需要强化农民合作社内部的利益联结,防范空壳合作社的虚假联结,推动农业产业链和供应链金融信贷,依托农社利益共同体降低农贷的“精英俘获”,加快农村金融普惠促推乡村产业振兴。     

关于农村信用社模式改革的思考

农村信用社经过多年的改革许多省份都选择了省联社的模式，在这种模式下的农村信用社有许多缺点。为了避免这些缺点，许多人建议将农村信用社改组为农村商业银行。但如果再建立省级农村商业银行容易使农村地区更难得到贷款的支持，所以建议在农村信用社下一步的改革中设立两级的农村商业银行。     

地方政府、农信社合作博弈下的信用村建设

信用村建设已经成为目前农村金融改革的新举措之一,在一定程度上能有效地缓解农户贷款难的问题。文章构建了一个简单的合作博弈模型,将地方政府和农信社作为博弈方,从合作博弈的角度分析了郁南信用村建设这一案例,认为：在信用村建设上,只有将地方政府的行政权力、政府威信等优势与信用社的资金、专业人力资源等优势相结合,发挥各方的比较优势,才能更有效地促成信用村的创建,发挥信用村建设在解决农户贷款难问题中的作用。     

农村资金短缺、资金非农化与信贷支农

改善支农服务 ,解决农民贷款难问题是农村信用社改革的出发点和落脚点。从现阶段农村经济发展中资金短缺与农村资金非农化并存的现状出发 ,并结合目前信贷支农服务中出现的资金需求问题提出合理化建议 ,以推动农村信用社的改革工作     

合作金融制度在我国农村的适应性分析

首先指出信用社作为一种有效的制度安排体现在提供相对低风险的个人贷款方面,进而对我国农户的类型进行分析,得出我国农户的主体是“道义小农”的结论。其尽管贷款风险较高,但额度小,需求旺盛,加之以合作制为基础的信用社以其独特的先天效率恰可以有效地控制农户贷款的风险。因此在为我国大多数农户提供信贷服务方面,合作制的信用社比其它金融机构更具优势,合作金融制度在我国农村具有广泛的适应性。     

银农关系与创业农户的信贷可得性

基于江苏省2015年633户创业农户的调查数据,运用需求可观察的双变量Probit模型对银农关系深度、广度和密度与创业农户正规信贷可得性之间的内在机制进行了分析。结果显示：关系深度中的信用社社员和信用户身份对创业农户正规信贷可得性存在显著的正向作用,关系密度中的银农距离和拖欠款经历则存在显著的负向作用,关系广度在竞争度低的农村信贷市场上负向作用不显著。此外,对于个体户和企业形式的创业项目来说,大部分金融机构仍将能否提供抵押物作为是否放贷的主要依据,而增加地方金融资源供给、引入市场竞争有助于提高创业农户获得正规贷款的概率。     

涉农贷款与农民收入关系实证研究——以易县农村信用社为例

农村金融机构是促进农民增收的重要力量,但我国现阶段金融体系服务农民增收的力量相对薄弱,农村信用社是支农的主力军,而其自身能力有限,很难独立支撑起服务“三农”的重任.本文主要以农业信贷政策理论、农民收入增长理论为依据,灵活运用多种计量方法对易县农村信用社涉农贷款与农民收入关系进行研究,得出相应结论,为促进易县农民收入增长提出建议.     

新型农村金融机构可持续发展的现状、制约因素和对策

从新型农村金融机构的可持续发展现状来看,一方面,其资产、负债、所有者权益和税后利润快速增长,资产质量较好,且资本充足,盈利能力逐年改善.另一方面,其信贷规模快速增长,对农户和小企业的贷款占比较高,有效地缓解了农户和小企业的信贷约束.在可持续发展方面存在问题,一是新型农村金融机构对农户和小企业的贷款占比有下降趋势,贷款对象偏离农户,区域分布不合理;二是其发展缓慢,结构不合理,且流动性不足,盈利水平偏低.针对这些制约因素,提出促进新型农村金融机构可持续发展的对策.     

民国时期四川农村合作社逾期贷款问题探析

民国时期,农村合作贷款活跃,但逾期贷款现象也较普遍,呈现数量大、比例高的特点。一方面,合作贷款并未有效改善农村经济,农民依然负债沉重,还款能力有限;另一方面,合作贷款制度推进缺乏监督从而诱致部分合作社职员乘机挪用贷款或私握还款。虽然相关机构制定了清理和催收逾期贷款的办法,但效果不佳。合作社社员时常申请贷款展期以应付催收。     

农村信用社惜贷现象的博弈分析

从农村信用社和农户之间的信息不对称入手,构建博弈模型来分析农村信用社在向农户提供贷款时出现的4种均衡结果,即信贷市场部分成功的合并均衡、信贷市场完全成功的分开均衡、信贷市场完全失败的合并均衡以及信贷市场接近失败的混合策略均衡。分析了农村信用社在向农户贷款时惧贷、惜贷的原因,同时提出了实行市场利率,完善信用制度,引进贷款代理人制度等相应的政策建议。