“以房养老”实现起来障碍多多

北京市民政局网站发布“十二五”时期北京老龄事业发展规划，首次提出“以房养老”概念，鼓励商业保险企业、商业银行或住房公积金管理部门开展“以房养老”试点业务。“以房养老”被称为“住房反向抵押贷款”或“倒按揭”，是指老人将自己的产权房抵押给金融机构，以定期取得一定数额养老金或接受老年公寓服务的一种养老方式。     

美国有“以房养老”吗？

我在美国住了二十五年，而且是学社会工作专业的，还没有见过或听说过周围的老人把自己的房子向银行抵押贷款“以房养老”安度晚年的。政府安排老人安度晚年计划中也没有“以房养老”模式。     

人口老龄化背景下中国住房反向抵押贷款发展研究

老龄化社会的到来给中国养老保障体系带来了巨大压力,而住房反向抵押贷款作为一种以房养老新方式具有其独特优势,但中国住房反向抵押贷款也面临着一些障碍,如贷款机构面临道德风险和市场风险、老人传统观念的束缚、土地制度的束缚等。针对该问题,运用收益模型,并结合最新数据对住房反向抵押贷款产品给社会各层面带来的收益情况进行预测分析,为实施住房反向抵押贷款提供政策建议,以推进中国住房反向抵押贷款的发展。     

“以房养老”引争议简

国务院发布的《关于加快发展养老服务业的若干意见》中提及将开展老年人住房反向抵押养老保险试点。至此。“以房养老”便正式进入了大众的视野。虽然，“以房养老”目前还处于规划阶段，具体操作方案还在酝酿之中，按计划“以房养老”政策会于今年上半年试行推广，但是，“以房养老”一经发布，便立刻触及了养老这一社会热点问题的敏感神经，引发舆论广泛关注。     

“以房养老”引争议

“以房养老”十年探索 央视网2013年9月14日的文章《什么叫＂以房养 老＂》对＂以房养老＂的界定是,“以房养老”指房屋产权人把房子抵押给银行或保险公司,在评估老人年龄、房价等因素后,每月给房主固定养老金,房主仍可居住。也有些地方,“以房养老”通过“租房置换”进行,即公司将原房出租,老人人住养老中心,租金用于抵扣老人所需费用,房屋产权不变更。在国外,“以房养老”是一种成熟的金融养老方式,但在国内,这种做法却还处于刚刚起步阶段。     

“以房养老”关键在于强化政府责任

《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》明确提出，“鼓励探索开展老年人住房反向抵押养老保险试点。”事实上，“以房养老”在部分城市早已开始试行，但效果尚不显著。最近一项抽样调查显示，63．2％的网民认为，以房养老“还不太适用于中国”。（《中国青年报》3月12日）     

美国老人的住房反向抵押贷款

住房反向抵押贷款最早源于荷兰,发展成熟者为美国,20世纪80年代,美国的老人中出现了一些有房产而缺现金的老人,住房反向抵押贷款由此产生,成为养老体系的又一有力补充。美国银行推出的这种“以房换钱”、“以房养老”的“倒按揭”模式,在退休老人中颇受欢迎。比如,67岁的安德鲁是美国的一位退休老人,他和老伴都有退休金和存款,生活不缺保障。但他还是把自己的房子抵押给了银行,每月定期从银行借款数百美元,用来旅行、购物,享受生活。事实上,“以房养老”在美国老年人中并不少见,这种方式在国际上被称为“倒按揭”,在美国,它的全名是“住房现…     

英国住房转换计划对中国以房养老的启示

居家型以房养老意在将住房的部分交换价值提前释放出来,用于改善老年生活.英国通过住房资产释放计划开展以房养老,该计划包括终身抵押贷款和住房转换计划两种类型.前者属于反向抵押贷款模式,后者则是售房养老的变形.反向抵押贷款模式虽然占据市场垄断地位,但是其中蕴含难以克服的风险因素.实际上很少被关注的住房转换计划却具有资产转换率高、利率风险低、寿命风险低等优点,也更符合人口预期寿命不断延长的社会现实.中国以房养老处于起步阶段,借鉴英国住房转换计划,结合当前中国开展的共有产权保障性住房建设,构建具有中国特色的以房养老制度,是非常有意义的尝试.     

以房养老的前景分析与政策建议——写在住房反向抵押养老保险推向全国之际

在有关主管部门决定将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国之际,笔者分析了我国实施以房养老保险试点4年以来的现状与诸多潜在需求因素,认为老年人住房反向抵押作为养老保险产品在较长时期内将是一项小众产品,由此,进一步分析了我国住房反向抵押市场在需求端和供给端存在的诸多制约因素,在评介和归纳国际和地区经验与做法的基础上,对我国以房养老的前景进行展望并提出5项政策建议,认为尽管住房反向抵押是小众产品,但政府有所作为的空间还是很大的,其推向全国后对以房养老的发展至关重要,包括国家出台担保政策,将其纳入养老服务体系、尽快完善立法和相关法律、加大产品研发力度和完善产品线以及注重产品宣传等,旨在为有条件的老年人提供一个新的财务计划选项和一个额外的退休金解决方案。     

微言

近日,国务院发布《关于加快发展养老服务业的若干意见》,其中提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”引发热议。以房养老,从金融角度看,是进行“倒按揭”,房屋产权拥有者把自有产权的房子抵押给银行、保险公司等金融机构,金融机构在综合评估后,每月给房主一笔固定的养老金,房主或者继续居住,在     

房子+老人≠“以房养老”

以房养老是近两年一些学者提出的新名词,是指老人将自己的产权房抵押或者出租出去,以定期取得一定数额的养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式。但随着时间的推移,在一些大城市推行这套政策的机构不少遭遇应者寥寥的局面。     

“以房养老”模式的法律可行性探讨

随着经济结构的转型和快速发展，老龄化问题成为我国社会面临的艰巨考验，安享晚年成为一个亟待解决的社会问题。2013年国务院印发的《关于加快发展养老服务业的若干意见》明确提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”，引发舆论广泛关注。“以房养老”政策于2014年7月1日起试点实施。     

“以房养老”模式的可行性研究

随着经济结构的转型和快速发展，老龄化问题成为我国社会面临的艰巨考验，安享晚年成为一个亟待解决的社会问题。2013年国务院印发的《关于加快发展养老服务业的若干意见》明确提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”，引发舆论广泛关注。“以房养老”政策于2014年7月1日起试点实施。     

人口老龄化背景下创新型商业养老模式——互助式“以房养老”新模式研究

基于人口老龄化背景,当前我国老年人口数量日渐增多,同时受传统房产所属权观念的影响,闲置房产资源供需并不匹配。本文主要从创新型商业养老角度出发,针对现有状况提出互助式“以房养老”新模式,将政府、金融机构、服务公司与老年人紧密结合,实现以住房反向抵押贷款为基础的互助式养老新模式。本研究完善现有养老模式不足,在普及养老力度、房产技术估值水平、产业转型发展、满足老年人需求等方面增添实用价值,进而为老年人群提供养老保障助力,具有一定的推广意义与价值。     

玩转中国式以房养老

也许有人会问：有两套或两套以上房子的人，养老是没有问题的，只有一套房子的怎么办？其实，有一套房子也一样能够以房养老。为此，笔者还提供了有别于“倒按揭”的五种以房养老方案。方案一：可以采取“卖房”办法筹措补充养老金，但不是卖给外人，而是把房子卖给自己的子女。也就是说，老人可将自己的房子抵押给子女。老人每月可从子女那儿得到一笔退休金补助，而子女也可以以远低于市场价的价格买下父母的房子，这将更加增进老人与子女之间的感情。     

“以房养老”模式的运作基础分析

以我国老龄化为背景,分别从物质基础、市场基础、政府的支持和实践基础等四个维度出发,全面分析了在我国推行"以房养老"模式的条件与可行性。首先从我国居民住房概况、城市老人经济情况和我国房地产业着手,论证我国运作"以房养老"模式已具备一定物质基础;第二,运用阿杰恩的合理行为理论,阐述在我国推行"以房养老"模式的群众心理,说明已具备市场基础;第三,从政府态度这个角度阐明"以房养老"模式将得到政府的支持;第四,梳理国内外反向抵押贷款的实践经验与教训。尽管目前我国理论界对以房养老模式还存在着不同的看法,但我国已具备实行以房养老模式的条件和基础,在我国大力推行以房养老具有广阔的前景。     

“以房养老”正式落地

6月23日,《中国保监会关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》正式发布。＂以房养老＂政策7月起在北京、上海、广州、武汉4个试点城市落地,试点时间为2年。这一备受争议的老年人住房反向抵押养老保险试点日前有了实质性进展。与此同时,我们收到许多老年朋友来信或电话咨询,这一＂保险版＂以房养老究竟是怎么回事？它将给百姓带来怎样的养老新选择？购买这一保险是否存在风险？《山西老年》特别就几个普遍性问题,根据相关政策给予解答。     

“倒按揭”解决养老难题

68岁的美国老人安德鲁和老伴都有退休金和存款,生活不缺保障。但他还是把自己的房子抵押给了银行,每月定期从银行借款数百美元,用来旅行,购物,享受生活。事实上,"以房养老"在美国老年人中并不少见,这种方式在国际上被称为"倒按揭",在美国它的全名是"住房现金转换计划"。     

老人“以房养老”的三种方式

“60岁前人养房,60岁后房养人”,近来兴起的“以房养老”的模式受到越来越多的老年人的关注。本文归纳城市居民“以房养老”的三种方式,以供养老。移居郊区,出租市内住房有人认为城市是年轻人“打拼”的世界,并不适宜老人居住。因此,有些老年人就选择了“以房养老”的居住模式:     

“以房养老”的法律解读

正2013年9月,国务院办公厅下发了《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》(以下简称《意见》)。《意见》提出了我国养老服务业的发展目标,在政策措施中明确提到"开展老年人住房反向抵押养老保险试点"。老年人住房反向抵押养老保险,即我们通常所称的"以房养老",其含义就是老年人把已经付清贷款的房子,抵押给商业银行、保险公司等金融机构,金融机构通过数据统计和精算,综合考虑老年人的年龄、预期寿命、房产若干年后的价值等因素,定期发给老年人一定数额的养老金。老年人去世后,房产出售用于归还贷