我国住房抵押贷款信用风险因素分析

个人住房抵押贷款市场的迅速扩张,得益于房地产贷款是建立在房地产抵押担保的基础之上,房地产抵押为住房抵押贷款提供了充分的保障;其次房地产信贷的利润和质量相对于其他贷款要高。然而,随着个人住房贷款余额的不断增长,商业银行的信用风险也在不断累积。利用银行违约率微观数据并采用Logit模型对我国住房抵押贷款信用风险的影响因素进行分析,个体学历变量、年收入变量、购买房屋总价等因素对贷款人违约率具有很大的影响。相应的政策建议:尽快建立和完善个人信用管理评估体系;大力提高我国商业银行个人住房抵押贷款风险管理水平;稳步推进个人住房抵押贷款证券化改革等。     

基于GMDH模型和Monte Carlo模拟的商业银行个人住房贷款风险度量

房地产市场的持续发展带动了商业银行个人住房贷款规模的迅速扩大,同时也埋下了巨大的风险隐患。文章首先利用GMDH模型筛选出了显著影响个人住房贷款余额的4个因子:M2、CPI、房地产景气指数和城镇人均可支配收入;然后利用Monte Carlo模拟方法模拟出了未来两年的个人住房贷款余额;进一步地,基于VaR思想度量了个人住房贷款的短期风险,基于国际经验警戒区间度量了个人住房贷款的长期风险。研究表明未来几年内我国个人住房贷款余额将持续累积,风险程度不容忽视。     

政策法规

个人住房贷款实行新办法 中国人民银行颁布实施了新的《个人住房贷款管理办法》。 修改后的新《办法》规定,个人住房贷款的对象是具有完全民事行为能力的自然人,条件是城镇居民用于购买自用普通住户且有购房合同或协议,有还本付息的能力,信用良好,有购房所需资金30％的购房首期付款,有银行认可的贷款担保等。个人住房贷款期限由     

国际个人住房抵押贷款风险防范的启示

1992年中国建设银行发放了我国第一笔个人住房抵押贷款。从此,个人住房抵押贷款逐渐成为人们购房融资的主要方式,其业务规模在我国快速扩大。到2002年底,我国商业银行发放的个人住房抵押贷款余额已超过8200亿元,并且仍以40—50%的年增长率快速增长。随着贷款规模的不断扩大,由于个人住房抵押贷款发展不成熟而引起的违约风险也在增大,个人住房抵押贷款的不良率不断攀升,违约风险的控制与防范已引起社会各界的普遍重视。在发达国家,金融机构开展个人住房抵押贷款业务已有上百年的历史,其业务发展已十分成熟。借鉴国际发达国家和地区对个人住房抵押贷款风险的防范经验,对我国个人住房抵押贷款的风险防范和业务发展具重要意义。     

个人如何申请住房担保贷款

今年4月28日,中国人民银行发布了《个人住房担保贷款管理试行办法》,该《办法》为居民住房消费贷款提供了条件。个人住房担保贷款是指借款人或第三人以所购住房和其他具有所有权的财产作为抵押物或质押,或由第三人为其贷款提供保证,并承担连带责任的贷款。     

个人住房抵押贷款保险模式的国际比较与我国选择

个人住房抵押贷款保险的主要功能是降低购房借款人的首付款比例。在我国个人住房抵押贷款保险体系的建设过程中,政府应当发挥主导作用,适时组建政策性个人住房抵押贷款保险机构,为广大中低收入者申请高比例的个人住房抵押贷款提供保险,以保障其基本的居住需求。此外,政府还可根据我国住房市场发展的客观需要,鼓励、引导和扶持商业保险公司为中低收入群体以外的符合特定条件的借款人申请高比例的个人住房抵押贷款提供保险。     

浅析发展住房按揭贷款的若干风险及对策

个人住房按揭贷款虽然是一种风险较低的贷款,但由于在各个环节仍存在一定的风险隐患,因而这种风险并非可以忽略不计.就目前而言,我国发展住房按揭贷款主要存在系统性风险和经营性风险.为了规避风险,必须做好以下几项工作:(1)加强个人住房按揭贷款的贷后管理工作;(2)实施个人住房贷款资产证券化;(3)加强与保险公司的合作;(4)积极推动社会个人信用登记系统的建立和完善.     

浅议个人住房贷款风险的防范

近年来，随着我国经济的持续快速增长和城镇住房制度改革的逐步深化，商业银行个人住房贷款业务取得超速发展。至2007年10月止，全国个人住房贷款余额2．6万亿元，比年初增加6192亿元，同比增长35．57％。虽然高速发展的房地产市场一定程度掩盖了个人住房贷款的风险，但信贷风险是银行业经营过程中不可回避的现实，今年以来个人住房贷款不良率已呈攀升趋势，由于个人住房贷款的风险暴露期通常为3—8年，可以说，我国个人住房贷款已经逐渐步入违约率上升的风险期。     

住房组合贷款贷期优选

时下,个人购房已成为社会一大热点。居民购房除了动用历年的积蓄,购房资金不足部分一般都首先申请“个人住房公积金抵押贷款”,仍不足部分则再申请“银行个人住房按揭贷款”解决。应该说,目前运用此种“个人住房公积金抵押贷款”+“银行个人住房按揭贷款”的“组合贷款”来按揭购房已是最通常最普遍的贷款方式,因它比较符合现实又较为合理,毕竟每户家庭可以计贷的个人住房公积金额度不会很多,若全部向银行     

政策之窗

个人住房担保贷款办法颁布实施 中国人民银行颁布实施《个人住房担保贷款管理试行办法》,这一办法将首先在国务院确定的实施安居工程的223个城市中试行。为此,中国人民银行已安排国有商业银行100亿元贷款规模,专项用于发放个人住房担保贷款。     

住房贷款利率再度降低 百姓贷款又享减息实惠

9月21日起央行再次降低个人住房贷款利率,延长贷款期限。这对希望通过贷款买房的城镇居民家庭来说无疑是一个非常好的消息。 许多工薪者已表示,面对近二十年来利率最低、期限最长的个人住房贷款,真的要好好重新研究一下自己的购房投资计划了。 本次降低个人住房贷款利率,延长贷款期限的政策措施,有以下两个特点:一是变原来4～5档的贷款利率统一为5年以下、5年以上的二档贷款利率,其中由银行提供的个人住房贷款各档利率进一     

个人住房抵押贷款的政策性担保与制度构建

政府为个人住房抵押贷款提供担保是政府对住房和住房金融市场进行间接干预和调节、保障中低收入者住房权利的重要手段,其目的在于以政府信用增强、补充和提升中低收入者的信用,改善和调节住房金融市场的交易条件,鼓励和引导金融机构向中低收入者发放高比例的个人住房抵押贷款。发展个人住房抵押贷款政策性担保,应高度重视和防范住房市场本身的风险、借款人的信用风险和贷款人的道德风险。     

生命周期理论与个人住房抵押贷款方式创新

本文试图通过运用生命周期理论，针对不同层次消费者的行为特征，设计并实施灵活多样的个人住房抵押贷款方式，完善抵押贷款机制，最终使贷款对个人住房消费起到强有力的支持作用     

建行个人住房贷款“门坎”又降低了

购房族需注意: 建设银行再度全面放宽个人住房贷款条件——我国银行个人住房贷款的“门坎”,近几年来一直让许多人觉得高不可攀。为进一步支持更多的居民购置住房,中国建设银行继去年下半年已实行降低房贷利率     

加强个人住房贷款风险审核降低个贷风险

个人住房贷款的风险审核问题应该受到足够的重视。借鉴美国风险审核的经验,做好现有状况下我国的个人住房贷款风险审核。     

央行限制高档及第二套房贷款

中国人民银行最近发出《关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知》,重点支持中低收入家庭购买住房,并对一些房贷进行了政策性限制。 央行要求,为减轻借款人不必要的利息负担,商业银行只能对购买主体结构已封顶住房的个人发放个人住房贷款。对借款人申请个人住房贷款购买第一套自住住房的,首付款比例仍执行20％的规定;对购买第二     

浅析建立个人住房贷款信用管理体系

建立个人住房贷款信用管理体系,防范信用风险.     

谈个人住房代款业务品种的外延

自国家确定将住宅产业作为国民经济新的增长点，并且伴随着住房制度改革的不断深化，住房分配货币化开始启动。特别是１９９８年人民银行允许各商业银行办理个人住房贷款业务以来，全国各地，个人住房贷款业务呈现出迅猛发展的势头。在新的形势下，原有的一些思维观念和业...     

购房族需注意:建设银行再度全面放宽个人住房贷款条件--建行个人住房贷款"门坎"又降低了

我国银行个人住房贷款的“门坎“,近几年来一直让许多人觉得高不可攀.为进一步支持更多的居民购置住房,中国建设银行继去年下半年已实行降低房贷利率、延长个贷期限等优惠政策后,日前,该行宣布在全国实施新的<建设银行个人住房贷款办法>,该新<办法>再度全面放宽了个人申请住房贷款的条件与范围,有力地拉近了普通百姓与住房金融间的距离.“门坎“又降低了,主要有以下六个方面:……     

个人住房抵押贷款问题与对策研究

房地产业能否成为国民经济新的增长点,能否成为支柱产业,关键在于住房消费热点能否尽快形成。而住房消费热点难以形成的症结主要在于高房价和居民的低收入。从世界各国房地产业和住宅商品化的发展过程看,在解决这一矛盾的众多对策中,最为有效,最直接的方法就是实行房地产抵押贷款。个人住房抵押贷款是提高居民住房购买力,将房价和居民收入连接起来的有效途径。建设部部长侯捷一再强调,应积极发展住宅金融,把发展个人住房贷款业务放到重要位置。我国自