我国P2P网络借贷的法律风险解析及监管应对

通过对我国 P2P 网络借贷平台运营模式的探究,认为网络借贷平台存在民事法律风险、刑事法律风险和金融法律风险。在此基础上,借鉴美国对 P2P 网络借贷平台的监管格局,提出通过明晰监管结构、完善个人征信体系、规范中间账户管理、引入第三方担保机制或建立风险准备金制度等监管措施,增进行业自律来完善我国对网络借贷平台的监管。     

我国 P2P 网络借贷平台中的法律问题

作为一种金融创新,P2 P网络借贷平台有"信息中介型"和"资金运作型"两种经营模式.前者属于单纯的中介模式,网络借贷经营活动主要体现了居间合同和借款合同的法律属性;后者是网贷平台通过平台自身担保、风险储备金、第三方机构担保这三种方式来保障出借人资金安全,吸引更多的人参与网络借贷.P2 P网贷平台的法律风险主要有交易资金缺乏监管,形成资金池;经营方式中的"大单模式"、平台自身担保存在风险;运营信息披露不真实、不充分.要防范这些风险的发生,网贷平台必须建立独立的中间账户,实行资金第三方托管制度;实施小额分散贷款,限制网贷最高金额;加强风险控制,禁止网贷平台自身提供担保;加大借款人信用评估,完善个人征信体系.     

P2P网络借贷平台的异化及其规制

以金融抑制为主要特征的现存金融体制造成了我国信贷市场长期供需结构失衡,分业监管体制下形成的监管真空和P2P行业中的羊群效应,使P2P平台逐步异化以适应我国独特的民间借贷市场.目前我国P2P平台大致可分为中介服务型、担保型、债权转让型三种模式,并以P2P平台为中心存在借款人、贷款人、平台和第三关联方四类主体之间的法律关系.针对P2P网络借贷这一金融创新模式各类主体,梳理其中的法律关系,从而揭示其异化的本质和对法律风险的提示,在分析目前监管现状、借鉴国外监管措施的基础上,提出完善法律规制的建议.     

P2P网贷运营模式及风险分析

近年来,P2P网络借贷在我国发展迅猛,为实体经济特别是大众创业、万众创新提供了更便捷的融资渠道. 作为新兴的互联网金融模式,P2P网贷在蓬勃发展的同时,也不可避免的存在各种运营及法律风险.在阐述P2P网贷概念后,对现阶段我国P2P网贷的运营模式及经营风险进行分析,同时用审慎乐观的态度,期待P2P网贷在我国未来能够持续、健康发展.     

民商法视角下我国P2P网络借贷平台中的法律问题

在我国当前的发展中,各类P2P网络借贷平台数量急剧提升,随之而来的是各类金融问题的产生,所以在我国今后的发展中,需要对这些问题进行改正,规范我国的金融市场。基于对我国P2P网络借贷平台法律依据的研究,文章指出了当前这种网络借贷平台中存在的法律问题,并在此基础上提出解决问题的措施,从而保障与借贷平台产生关联的当事人财产安全。     

我国P2P网络贷款监管之现实问题及对策研究

P2P信贷是指有资金并且有理财投资想法的个人通过第三方网络平台牵线搭桥,使用信用贷款的方式,将资金贷给其他有借款需求的人,是个体之间在互联网中完成的直接借贷行为。本文以目前P2P网络贷款在我国的发展现状为依托,尝试总结出问题的成因,对监管方式提出可行性建议,旨在完善我国网络贷款的健康发展环境。     

P2P网络借贷中的民法问题

P2P网络借贷是一种以网络为媒介的新兴民间借贷方式?由于网络借贷平台的参与,借贷关系不再是传统借贷的单一模式,基于网络借贷平台?借款人和投资人之间的民事法律关系不同,可分为自主交易模式?债权转让模式?平台 /机构担保模式和资金池模式?在不同借贷模式中,网络借贷平台扮演的角色有所不同,包括居间人?担保人?债权人?受托人等不同角色,其承担的法律责任也随之不同? 网络借贷的监管不应背离网络借贷为民法调整范畴这一出发点?监管机构不应过度干预网络借贷,其监管措施和监管行为仅应在法律规定的框架内,为网络平台和投资人提供更多信息服务和技术支持,增强网络借贷的安全性,使网络借贷更充分地发挥其便利资金流通?繁荣经济的作用?     

P2P网贷平台的法律规制研究

近些年,P2P网络借贷行业在中国经历了爆炸式的生长,伴随着其资金规模的不断扩大,经营模式的不断升级,相应的监管制度与法律规范却未能及时跟进。这就导致该行业出现了良萎不齐,隐患重重的现象,网贷平台倒闭跑路、涉嫌刑事犯罪之类的新闻时有曝光,这不禁使人对于P2P的安全性产生了忧虑。对此,本文从我国P2P网贷发展现状出发,结合其遇到的现实问题,提出了相应的法律完善建议。     

论P2P网络借贷中的投资者适当性机制

投资者适当性是成熟资本市场的一种典型的投资者权益保护制度,我国证券、基金等领域已经初步构建了投资者适当性规则体系。在P2P网络借贷领域,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》对投资者适当性的规定,主要体现在平台的提醒义务、尽职评估义务、分级义务,但仍难以满足P2P网络借贷投资者权益保护的需要。我国有必要在借鉴域外投资者适当性制度和我国传统金融行业的投资者适当性规则的基础上,以公平投资、信息保护、多元治理等原则为统率,以制定法为主导,把细化分级管理规定和明确平台合适推荐义务作为两大重点,并在行业协会自律监管、投资者教育、法律责任机制、网络仲裁等多个方面进行补充,以形成一个多层次、全方位的投资者适当性制度体系。     

解禁企业间借贷的法律思考

我国现行禁止企业间借贷的有关规定带有明显的行政管制色彩,束缚了企业的自由,不利于资源的优化配置,存在诸多不合理之处,理当予以废除.但是完全开放企业间借贷也会滋生弊端.因此,对待企业间借贷的科学态度应当是用法律扶持其积极功能的发挥,同时通过法律制度的合理设计避其流弊,以达到趋利避害的效果.必须彻底废除<贷款通则>中禁止企业间借贷的规定.由<公司法>对企业间借贷予以规制和调整.     

P2P发展的国际经验及我国网络借贷市场的发展

互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式,既不同于商业银行间接融资,也不同于资本市场直接融资的融资模式。目前来看,我国互联网金融市场内的网络借贷市场以P2P网络信贷公司为主要代表,我们将进行详细的分析,并从中引出互联网金融背景下民间借贷市场的新发展和有关其借贷利率的市场化的探索研究。     

金融资产交易所与P2P合作风险亟须关注

2016年8月,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》下发,对网贷平台的额度做出规范,P2P平台无法进行大额标的产品的发售.而金融资产交易作为地方政府批准成立的金融机构,目的为解决地方中小企业融资难问题的服务性企业,由于线下利润不可观,在P2P平台大额标的受管制之际,二者进行合作获利.但在实际合作过程中,存在很多违法违规操作,致使互联网金融风险扩大化,所引发的风险亟待关注.     

我国互联网P2P金融发展存在的问题及建议

从2007年开始,国内兴起了P2P网络借贷热潮,P2P网络借贷成为金融行业内不可忽视的一种重要模式。P2P行业快速发展使社会上闲置资金使用率和收益得到提高的同时,各种各样的问题也伴随出现。结合当前的实际情况,文章简要梳理国内P2P行业快速发展的原因和现状,并提出相关的政策建议。     

P2P平台信用风险评价模型研究

P2P借贷平台作为当前不断发展的互联网金融产品之一,其信用风险一直是人们所关注的重点.运用层次分析法和模糊数学评价法,以16个定性及定量指标为基础,构建出现阶段适合我国的P2P平台信用风险评价模型,进而运用该模型对14家具有代表性的P2P平台进行风险等级评价.该平台不仅可以帮助投资者选择合适的投资平台,还为平台降低自身的信用风险提供着眼点,同时,为监管部门对该行业的监管活动提供有利的参考依据.     

网络借贷的法律规制与监管建议——以“e租宝”为例

以P2P为代表的网络借贷行业在过去几年经历了井喷式爆发增长后,2015年在全国出现若干起影响巨大的非法集资案件暴露出网络借贷行业的立法和监管中的一些漏洞。文章以"e租宝"事件为例,首先结合现行的法律制度分析网络借贷平台的功能属性从而界定其法律地位,其次进一步讨论网络借贷中债权转让行为的合法性,最后对网络借贷行业的监管提出一些建议。     

委托代理视角下P2P网贷平台风险防控研究

P2P网贷平台,是一种个人对个人的民间网络借贷服务平台,是伴随着互联网的迅猛发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新型的金融运行模式。P2P网贷平台存在层层的委托代理关系,委托人和代理人彼此掌握的信息存在高度不对称,并且委托人与代理人的目标也不尽一致。委托人无法准确监督代理人的经营或投资活动,致使代理人的经营或投资活动不能完全为委托人所知情,于是就产生了激励问题。委托代理视角下P2P网贷平台的风险应对措施:加强P2P网贷平台的监管;提高P2P网贷平台声誉;物质激励和精神激励相结合;建立有效的信号发送和信号甄别机制;建立健全P2P网贷平台信用评价体系。     

基于模糊层次分析法的P2P网贷行业风险评估研究

P2P网贷是随着互联网金融的迅速发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新式业务形式。目前,P2P网贷行业显示出明显的螺旋式发展的势头,在行业蓬勃发展的同时,频现大额坏账和卷钱跑路等事件。如何对我国P2P网贷行业愈趋复杂的风险进行有效的管理,这已成为国内学者研究的热点。文章通过模糊层次分析法挖掘造成P2P网贷行业风险的关键因素,并对其风险进行评估,以此作为国内学者在实证研究方面的补充。最后得出了目前我国P2P网贷行业处于很高风险状况的结论,并基于风险评估结果给出了相应的风险防范措施。     

借贷意愿、融资效率与违约风险——网络借贷市场参与者的性别差异研究

利用国内一家P2P平台的实际交易数据,探究了我国网络借贷中不同性别参与者的借贷意愿、融资效率与违约风险。实证结果表明,网络借贷中女性的借款意愿和投资意愿均显著小于男性,不过随着网络借贷逐渐被人们所熟知,女性在借款端和投资端所占比例均有所上升;尽管所占比例较低,女性借款人在网络借贷中的融资效率要高于男性借款人,表现为女性借款人的融资成功率较高,不过就融资成本而言,男女借款人并没有表现出显著差异;与融资效率相对应,女性借款人的实际违约率显著低于男性借款人,即女性借款人隐含着更低的违约风险,这意味着在融资成功率方面投资者所表现出的对女性借款人的偏好是一种理性偏好。     

我国农村小额贷款公司发展的风险分析

我国农村小额贷款公司由于面临贷款资金来源单一、资金回笼困难等诸多风险,发展缓慢.因此,应从建立严格的信用评级制度、实现贷款资金来源多元化、提高农户偿还能力、健全法律等各方面控制风险,力求消除其发展过程中的障碍.     

我国民间借贷监管法律问题研究

本文从民间借贷的法律监管问题着眼,重点分析我国目前民间借贷立法的现状,试图找出我国如何有效监管民间借贷活动,有效防范民间借贷行为的市场风险的法律途径,以期更好的发挥民间借贷对市场经济的＂补血＂作用。