房地产证券化的性质条件及在我国发展的障碍

房地产证券化的发展要求广泛的社会和市场条件 ,如成熟的房地产市场、证券市场、抵押贷款一级市场和担保市场。房地产证券化要求一级贷款市场为抵押贷款 ,而目前我国多采用担保贷款 ,如保证贷款、质押贷款等 ,这些贷款方式将贷款的债权债务关系复杂化 ,不适宜于建立抵押贷款二级市场。开展房地产证券化 ,就要规范、量化抵押房屋 ,要规范住宅抵押贷款行为 ,建立可操作的抵押贷款法规和制度。目前我国还没有推行房地产证券化的社会和法规条件 ,但可以做一些预研究或在条件成熟地区 (如深圳 )做小型试验     

广西高校助学贷款的信用危机分析

助学贷款政策能够有效帮助家庭经济困难的学子完成学业,但由于政府、高校、银行等部门执行不力、管理缺失、经营不善及部分学子缺乏信用等原因,导致助学贷款无法实现良性循环。应加快立法进程,进一步明确政府、银行、高校、学生的责任;建立个人信用信息与银行卡信息、个人账户信息等相连接的手段,强化信用管理;加强信用教育,形成全社会齐抓共管良好局面;培养个人素质,从源头上解决人的信用危机这一根本性问题。     

农村商业银行小微企业贷款定价研究

文章从农村商业银行贷款定价的视角,通过梳理国内外已有的贷款定价方法,结合贷款定价原则和小微企业自身特点进行理论分析,提出了基于客户关系以市场为导向的贷款定价模式,给出了相应的计算模型并利用2012—2014年江苏省某农村商业银行的小微企业贷款数据实证检验了该模型的科学性和可行性,同时通过与原有定价结果的比较,剖析了农村商业银行的贷款定价方法对于小微企业融资成本的影响。最后,文章认为当前农村商业银行要做到科学合理的贷款定价需要在定价时注重对于小微企业违约概率的衡量,并由此选择适合企业特征的预测模型,进一步创新贷款技术,在这种情况下,可以在控制小微企业贷款风险的同时降低整体的小微企业融资成本,缓解小微企业融资贵的难题。     

基于集体违约风险的农户联保抵押贷款模式研究

集体违约风险是导致农户联保贷款失败的一个重要原因,它主要由组员合谋与经营环境恶化两种情形引起。为有效防控联保小组集体违约风险,试图引入抵押品形成农户联保抵押贷款创新模式,并借助相关数据和博弈工具分析了其运行机制,结果显示:近年来我国农户抵押担保能力不断提高,使得该创新贷款模式具有一定的现实可行性;联保小组合谋时的投资项目平均成功概率与其抵押品变现价值正相关,即抵押品除了可以作为银行贷款损失的重要补偿手段外,还可在一定程度上抑制联保小组合谋进行高风险投资。据此,基于联保小组集体违约风险的防控思想,建议村镇银行试行农户联保抵押贷款模式,同时也提出如建立风险分担机制、推行交叉联保等其他可操作性建议。     

数据面前人人透明

一位女士告诉我,她正受到莫名其妙的信用污点困扰。这位女士在湖南衡阳读大学期间,曾用身份证在农行办理过存折和银行卡,用于家里汇寄学费,现在在重庆工作,向银行申请购房贷款时,发现已被记录信用污点。查证信用记录为,在农行衡阳市分行有两笔个人经营性贷款,金额都是     

高校贷款审计策略探究

近年来,高等学校普遍采取通过银行贷款的方式筹集资金进行基础设施建设,因贷款资金而产生的腐败、犯罪行为也在不断增加。本文通过分析贷款资金的内部控制制度、来源和使用情况,提出了建立内部控制审计为主,创新审计方法的教育贷款审计的新思路。     

基于关系型贷款的城市商业银行小企业贷款定价研究

城市商业银行与小企业有着天然的、共生共荣的联系。如何制定一个科学合理的小企业贷款利率定价机制,是城市商业银行经营决策中的重要课题。通过对某城市商业银行的小企业贷款定价现状进行的实证分析,发现银行主要侧重于风险的考虑,忽略了银企之间的“关系”因素,没有借助“关系”收集并利用“软”信息进行准确定价。在此基础上,以关系型贷款作为小企业贷款定价的指导思想,研究设计了基于关系型贷款的定价思路。     

我国助学贷款制度发展历程及对策建议

助学贷款制度是高等学校学生资助体系的重要组成部分,是大学生资助中最主要的资助方式。助学贷款制度在其发展过程中存在政府资助资金不足、助学贷款资助标准同一化、担保机制不健全、还款机制欠缺、学生身份识别制度不完善和个人信用体系不健全等问题。在此基础上提出了创建公平的贫困生身份识别制度、改善现有助学贷款资助标准同一化问题,完善助学贷款制度担保机制,加大助学贷款制度资金投入,提高贫困生还款意识与观念等完善助学贷款制度的一系列建议。     

农地经营权抵押贷款的风险与防范

农地经营权抵押贷款业务在政策鼓励和行政推动下不断创新发展,但客观上潜在着道德风险、市场风险、操作风险、抵押品处置风险、法律风险和民生风险等各种风险。与其他信贷风险不同的是,农地经营权抵押贷款风险的生成主要是由于农地经营权的性质限制、法律困境、薄市场约束及配套制度与条件缺乏等因素所致。应充分发挥地方政府作为市场辅佐人的作用,增强农民的风险意识,强化对农地经营权抵押贷款关键环节的管理,有效防范农地经营权抵押贷款的风险。     

论网络犯罪的看门人规制

《反电信网络诈骗法》及相关网络法将互联网平台等市场主体视为维护网络空间安全的看门人,为其设定了丰富的在线控制用户违法犯罪的看门人条款,形塑出“国家管看门人、看门人管用户”的看门人规则体系。看门人规则具有权力和义务二重性特质,看门人承担和履行国家设定的犯罪控制义务,但又由此拥有在线影响、干预用户的社会权力。制度能力决定治理能力,基于看门人规则的新型规制模式以元规制和自我规制的交互推动了犯罪治理的时点向前端防范和源头治理转移,回应了刑事规制作用范围有限、预防效果不显、治理主体单一等问题,催生出看门人规制和刑事规制二元并立的数字社会治理架构,成为数字化时代改善网络犯罪治理之国家能力的关键所在。