对意外伤害险中意外伤害的再思考

围绕意外伤害险中意外伤害的概念，理论界有着不同的观点，应当以意外和伤害为支柱来理解意外伤害的概念。在意外的认定上，我国通说中认为的偶然性、外来性和急剧性均存在不同程度的问题。应当将事故发生的低概率性作为积极要件，将事故不属于保险人的除外责任作为消极要件来重新认定意外的构造。在多个原因导致伤害结果的情况下，应当引入寄与度的概念，允许保险金的按比例支付。