国家助学贷款的制度困境

陈柳饮、冯涛在《国家教育行政学院学报》2006年第3期撰文指出，我国自推出国家助学贷款以来，取得了较好的成效。但国家助学贷款制度本身存在的问题和缺陷影响了它的进一步推广。这些制度缺陷包括：国家助学贷款还款期较短；发放对象没有一个量化的标准；贷款发放存在着不平衡现象，如投入地区结构上不平衡，不同银行发放的数量差别较大、很不平衡，中央部属院校和各省地方院校分配比例不太合理，投入专业结构不均衡等；现行的贴息政策存在着一定的矛盾现象；风险补偿机制存在一定的问题。作为一种信用贷款，国家助学贷款是以学生个人的信用为担保，用将来的收入承担学业中的部分教育费用。但信用贷款的回收率取决于贷款人的守信程度，而学生的守信程度又取决于多种不确定因素。首先，国家助学贷款市场上存在着非对称信息现象；其次，教育制度变迁导致国家助学贷款的需求大于供给；第三，我国尚没有一个完善的个人信用系统；第四，政策性贷款本质与商业化运作模式之间的矛盾。