中国商业健康保险发展：演进与创新——基于2009—2022年中国医疗保险条款数据的分析

商业健康险是我国多层次医疗保障体系中的重要组成部分,积极推动商业健康险的创新发展对建立健全多层次社会保障体系至关重要。现有文献鲜有针对保险公司健康保险创新规律的研究与提炼,尤其是关注保险条款与产品层面的研究。本文基于2009—2022年我国保险公司医疗保险产品条款数据的文本分析,拆解保险公司医疗保险条款内容与结构,提炼相关特征规律,并结合我国商业健康险的发展历程总结与提炼创新要素。本文研究发现,我国健康险产品创新经历了由责任覆盖范围拓展,到新型医疗技术引进与医疗增值服务优化,再到消费者权益保护提升的过程,这一创新历程与我国多层次医疗保障体系建设中服务人民健康风险保障的内在要求相适应。本文的研究结果也对未来商业健康险的持续创新发展提供了经验总结与方向指引。