试析农户联保贷款

农户联保贷款是建立在农户信誉保证和互相担保基础上的贷款,它既打开了农户难以提供有效资产抵押这一制约农户贷款的瓶颈,又解决了农户在生产经营过程中额度较大的贷款需求。从实践来看,联保贷款的风险比较分散,比起将信贷资金集中投放给若干个企业的工业贷款来说,风险要小得多,也容易控制。尽管联保贷款是切合农户和农村信用社的实际,但是由于单户额度对一般农户承受能力来说比较大,对它的风险程度也不可低估,更不能掉以轻心。本文就农户联保贷款开展中存在的问题浅谈几     

组织支持感对合作社成员退出意愿的影响 ——以组织认同和成员满意度为中介变量

基于社会交换理论,以组织认同和成员满意度为中介变量,构建组织支持感影响合作社成员退出意愿的关系模型,并利用来自225个合作社成员的调查数据,采用结构方程模型分析组织支持感、组织认同、成员满意度与合作社成员退出意愿之间的关系.研究表明:组织支持感对成员满意度和组织认同具有显著正向影响,对合作社成员退出意愿的负向影响显著;成员满意度和组织认同对组织支持感影响成员退出意愿具有中介作用;组织认同对成员满意度具有显著正向影响,对成员退出意愿具有显著负向影响;成员满意度对成员退出意愿具有显著负向影响;归属感、忠诚度和认知度显著正向影响成员的组织认同;服务满意度对成员满意度的影响最大,其次为关系满意度和民主满意度.应从组织支持感、组织认同和成员满意度等诸多因素入手,多途径降低合作社成员退出意愿.     

村庄金融环境与农户信贷约束

本文研究了村庄金融环境对农户的信贷约束状况的影响.在信贷约束的度量方面,本文区分了生产型信贷约束和生活型信贷约束,并提出了显性信贷约束和隐性信贷约束的概念.本文的研究发现,四大国有银行对缓解农户的信贷约束有显著作用,但只对其中的生产型信贷约束起作用；农村信用社缓解农户信贷约束的作用并不显著,但农信社的村庄信贷员和小组联保贷款政策对降低农户的信贷约束有非常显著的作用；由于机构数量较少,没有形成规模,新型金融机构对缓解农户信贷约束没有显著的作用.     

学历差异与房贷风险——来自违约成本和金融分析能力的证据

住房抵押贷款是家庭获得住房的关键资金来源，也是银行资产安全的重要影响因素。现有文献表明借款人特征影响贷款风险，但未深入研究教育背景对房贷发放及其风险的影响。使用2005年1月至2015年12月中国某城市住房公积金贷款数据，基于借款人的违约成本和金融分析能力，考察其学历差异影响房贷发放及其风险的机制。实证研究发现，相比于低学历借款人，高学历借款人具有更高的贷款量、更低的提前还款和违约风险，表明高学历有利于降低房贷风险；相比于低学历借款人，高学历借款人在债务支付困难和违约成本上升时违约风险更低，在权益为正和贷款利率上升时提前还款风险更高，表明高学历借款人有更高的违约成本和更强的金融分析能力。     

完善我国国家助学贷款政策的思考

国家助学贷款作为高等教育发展的一种重要金融支持手段,对保障教育公平、促进社会和谐发挥着积极作用。但目前,国家助学贷款制度对银行的定位不恰当,导致银行惜贷、拒贷;对高校的定位不恰当,导致高校参与国家助学贷款的积极性不高;借款学生诚信意识淡薄,违约成本较低,导致国家助学贷款违约率较高。正是这种利益冲突与博弈,造成了国家助国家助学贷款政策难以顺利实施。     

离家的诱惑：县域数字普惠金融与流动人口留居意愿

文章将县域数字普惠金融指数与中国流动人口动态监测调查数据相结合,实证分析了数字普惠金融对流动人口留居意愿的影响。研究结果表明：县域数字普惠金融发展能够显著提高流动人口的留居意愿。从影响机制来看,数字普惠金融发展能够通过促进流动人口创业、就业以及提高其在流入地的收入进而促使其留居。个体异质性分析表明,数字普惠金融强化了男性、非农业户口、已婚、身体健康以及高学历的流动人口的留居意愿;地区异质性结果指出,数字普惠金融促进流动人口留居的作用在东、中、西部县区无差异,人口规模越大的县区越能发挥数字普惠金融的“留人效应”,但一线城市的区县或因生活压力较大而抑制了外来人口留居。在数字技术迅猛发展、人口结构转型以及优化劳动力配置的背景之下,文章为数字普惠金融如何促进流动人口留居提供了一定的微观证据,也为县域新型城镇化的推进提供了有益参考。     

“学习中心”课堂中小组合作学习的问题及对策

学习中心课堂正成为我国课堂教学转型性变革的基本取向,而小组合作学习是建构学习中心课堂的抓手和突破口之一。目前小组合作学习主要存在分组随意,同质化现象严重;学困生被边缘化,学优生积极性受挫;小组成员不能友好相处;小组合作的整体积极性不高等问题。因此,需要从异质分组、学科联动;建立小组共同愿景;小组成员各尽其责;给予合作方法指导;规范小组合作形式;以评价促合作等方面进行改进。     

浅议国家助学贷款的信用危机及防范措施

国家助学贷款属高风险贷款,且受社会因素及贷款学生个体因素影响,拖欠、逃避等违约行为凸显信用危机。国家助学贷款风险控制制度存在着违约预防制度不健全、风险补偿机制存在缺陷,以及社会环境和个人不利因素的缺陷。应科学构建政府、银行、高校三方权责分明的风险防范制度体系,以期对国家助学贷款机制的改革与完善起到一定的作用。     

住房按揭贷款违约风险及其防范机制

住房按揭贷款的违约风险是中国金融保险业面临的一个现实问题,其主要影响因素是利率和住房价格的波动性。根据中国现阶段的国情,对住房按揭贷款的违约风险应以防范为主,为此需要设计有针对性的"损失缓解"机制。     

基于博弈论的物流金融违约风险研究

对物流金融业务的违约风险防控是物流金融健康发展的核心问题,而有效地分析与规避违约风险则是物流金融能否成功的关键。要防范和控制物流金融的违约风险,必须从物流金融的合作方式、利益分配、惩罚激励、治理机制等方面入手,建立事前控制、事中控制和事后控制的防控体系,最大限度地降低物流金融违约风险,提高物流金融的收益。建立契约式战略联盟;建立完善的利益分配机制;建立违约惩罚机制;建立声誉激励机制。     

初探国家助学贷款违约原因及应对措施

自从实施国家助学贷款新政以来,助学贷款工作取得长足进步,解决了银行惜贷问题,贷款金额有了较大增长,越来越多的贫困学生在这一政策中受益,然而贷款违约率却一直居高不下,本文探讨了国家助学贷款偿还现状及违约原因,提出了提高国家助学贷款偿还率的建议措施。     

高等教育发展的金融支持与创新研究

科教兴国迫切要求我国高等教育要有较大的发展。在多种投资来源和投资形式中 ,金融支持是发展高等教育必不可少的形式。金融支持与创新主要有教育贷款、项目融资、助学贷款等七种形式 ,但目前运用得并不充分 ,效果也不太明显。因此 ,发展我国高等教育的金融支持与创新对策是改革高校理财模式 ,开放校内后勤市场 ,实行高校后勤社会化改革 ,建立良好的银校合作关系 ,值得我们去深入地研究     

甘肃省凉州区农村信用社贷款风险影响因素研究与控制

基于甘肃省凉州区永昌镇、谢河乡和双树乡三家农村信用社调查,通过建立logistic二值回归模型分析了影响"贷款违约"的因素。研究发现:贷款人年龄、婚否对信用风险具有显著正影响;贷款人的收入水平越高,违约风险越小;贷款期限、其他负债与信用风险显著正相关;抵押担保对贷款人有较强的约束力,可以降低违约风险。     

留城务工或永久返乡:人力资本、社会资本对老年农民工抉择的影响

当新生代农民工成为流动人口主流时,第一代农民工中的老年、高龄群体是该退出劳动力市场,还是继续留城务工,是他们必须面临的问题。研究发现:虽然老年农民工人力资本明显较弱,但相比青壮年农民工,他们累积了更多的城乡社会资本;在以退出劳动力市场为前提的返乡意愿上,那些流出地社会资本越多、流入地社会资本越少的农民工返乡意愿越强烈;对于永久返乡的老年农民工来说,流出地乡村社会资本对其有决定性影响。农民工群体在"生命周期论"和"历史决定论"之间寻找平衡,在退出劳动力市场的意愿上,乡土社会所具有的社会关系格局和"落叶归根"情结,对其永久返乡有强烈的吸引力。     

落后地区农户金融合作需求与偏好的经验研究

既往有关农村合作金融改革的研究,多从分析农村信用社存在问题的角度入手研究如何开展农村合作金融改革,本文则以研究农户金融合作需求与偏好为视角,希望从整体上把握农户、特别是落后地区农户的金融合作意愿和偏好,以期为我国落后地区农村金融体制改革的政策选择提供新的经验性结果.根据调查和计量分析发现,落后地区农村信用社支农力度不足;广大农户具有广泛的金融合作意愿;与农村信用社相比,农户更偏好于以互助合作的方式参与金融合作.     

金融稳定与加速器效应的非对称性

本文在传统BGG模型的基础上,通过构建一个包含银行部门(不)稳定度的随机动态一般均衡模型(DSGE),从金融稳定的视角揭示加速器效应非对称性的微观机理及其对宏观经济的影响。结论表明:金融加速器的放大机制受到企业自身经营状况和银行机会成本的双重影响;金融不稳定因素通过预期违约损失的方式影响银行部门的机会成本,进而改变放大弹性,最终对加速器效应起到放大作用。因此,当金融部门不稳定时,金融加速器效应更为显著。     

加强精神文明建设 增强社会凝聚力

一、社会凝聚力是推动社会持续发展的内动力社会凝聚力主要是指一定社会组织及其成员在社会活动过程中,基于共同目标所形成的吸引力而产生的合作行为.任何社会的正常运转都离不开一定的凝聚力,凝聚力是一个社会持续发展的内动力、精神合力.诚然,社会凝聚力可以形成社会成员共同一致的合作行为,所以要求社会成员必须在目标、利益和相互关系上具有一定程度的协调性和一致性.共同的目标、一致的利益和协调的社会关系是维持社会凝聚力的三个重要方面,它们相互联系,互为前提:没有共同的目标和一致的利益,任何社会群体都不可能达到真正的内部协调与整合,而没有协调的社会关系作为合作的基础,共同一致的目标和利益也不可能表现为高度协调的合作行为.     

国家助学贷款的制度重构

我国现行国家助学贷款存在着基于非对称信息、低违约成本、固定利率和风险积聚的制度缺陷,应按照市场法则要求,运用金融工具,通过建立高校及学生信用评级查询子系统,违约风险分摊子系统和违约风险规避子系统,重新构建国家助学贷款体系,在参与国家助学贷款的国家财政、高等院校、借款学生、商业银行和保险公司各方之间实现对违约风险的均衡分摊、均匀分散和有效规避,纠正国家助学贷款的制度缺陷.     

信用违约互换合同对完善我国信用制度的启示

信用违约互换合同(CDS)是一种在许多国家非常流行的金融互换协议,该协议中规定合同卖方将赔偿买方的贷款违约或其他信用事件.信用违约互换合同存在诸如缺乏有效的政府监管、缺乏清算系统等缺陷.但是,信用违约互换作为一款金融产品对于活跃金融市场有其特殊的优势,对进一步完善我国的信用制度也不无启示.市场环境对于信用制度建设至关重要,要尊重市场规律,优化政府监管;信用评级机构对于一个国家金融市场的健康发展意义非凡,要积极促进我国评级机构健康发展;在合理的清算系统下投资者可以分析评估风险,应建立规范合理的清算系统.     

谈信贷资产风险的稽核监督

信贷资产风险是银行诸风险中的核心,直接关系着银行的命运,所以认真分析信贷资产风险的表现和原因,研究对策,开展信贷资产风险的稽核监督,对于深化金融体制改革有着重要的现实意义。 一、信贷资产风险的表现 信贷资产风险是借款者违约拖欠贷款,以及由于信贷资金周转滞缓,资产与负债失衡,造成银行经济效益下降,严重影响国民经济有效运行的可能性。他与市场风险紧密相联,与企业经营风险联系在