我国商业养老保险参与养老产业发展： 价值、路径与再思考

[提要]保险作为现代经济的重要产业和风险管理的基本手段,已经渗透到社会生产生活的各个层面。养老产业发展空间巨大,也带来了商业养老保险参与养老产业发展的巨大契机。本文以商业养老保险为研究对象,对商业养老保险的价值定位进行分析,通过对商业养老保险参与养老产业发展的路径进行分析,梳理总结商业养老保险参与养老产业的三个领域：参与养老金融产品的开发,参与养老服务机构的开设,参与养老社区的建立。进而提出改进与完善相关政策法规,推进商业养老保险行业的专业化发展,创新保险公司经营模式和管理策略等对策建议。     

基于养老保险的村民养老模式抉择研究

当下不断优化的农村基本养老保险制度在经济层面弥补了家庭养老功能的不足，也影响着村民的养老责任认知和偏好选择。文章利用中国综合社会调查（CGSS）三截面数据，通过描述性统计分析发现：子女养老地位虽呈下降趋势，但依然是村民主要的养老选择；社会养老得到越来越多村民的认同；村民对社会养老的选择存在年龄差异。Logistic回归分析发现：养老保险制度变革促进了村民传统养老观念向现代养老观念的转变，即养老保险提高了村民社会养老和独立养老意识。在乡村振兴背景下，农村养老事业发展需重视村民养老观念嬗变及其与养老制度变革间的双向反馈关系。     

商业养老保险参与的影响因素分析

我国基本养老保险制度发展和改革正面临瓶颈,三支柱养老金制度体系的完善势在必行。从我国养老金制度体系建设和完善的视角出发,构建了商业养老保险参与影响因素逻辑回归模型,发现个人收入水平、教育程度,个体所处的经济发展水平环境、政治面貌、社会保障中的医疗保险参保行为、家庭财产（房产和汽车）、儿女数量、职业属性、年龄等都能够对商业养老保险参保行为产生显著影响,提出有必要继续协同发挥社保与商保共同作用,缩小商业养老保险地区发展差异,重视农村商业养老保险的巨大发展空间,应进一步提高全民教育水平,加强商业养老保险知识的普及,继续提高低收入者的收入水平,深入落实养老保险制度并轨等。     

消费者金融教育与家庭养老保障选择的多元化——基于PSM的实证分析

利用倾向得分匹配法实证分析了金融教育对家庭养老保障计划的影响. 研究发现, 在混合样本条件下, 消费者接受金融教育的程度对家庭养老保障计划选择行为具有显著影响; 按照受访者从业行业进行划分后发现, 在我国目前突出的行业差异性背景下, 公职单位和技术管理岗位的受访者家庭在养老保险和以养老为目的的长期投资方面参与较之其他家庭的差异较为显著, 而由于储蓄惯性使得养老储蓄方面的差异并未得到显著体现.     

养老保险：政府与市场作用的限度

在养老保险计划发展过程中，尽管公共与私人养老保险相伴而生，但政府则一直是养老保险的主要提供者。时过境迁，私人养老计划的成长与壮大不断地吞噬着公共养老计划的领地，一部分国家实行市场化、私营化的养老计划，取得了显著的成绩，但都不同程度面临着改革的挑战；一部分国家仍坚持传统政府供给为主的模式，但在人口结构急速老化的时期则会导致政府财政入不敷出。如何把握养老保险私有化的限度则成为改革中的重点。政府履行其作为基本养老金提供者、宏观调控者和市场监督者的职能。市场则需要在提高养老金供给方面发挥优势。     

新农保政策、农村老年人劳动供给与养老模式

随着我国老龄化、高龄化趋势不断加剧，养老成为社会发展中面临的重要问题。基于中国健康与养老追踪调查（CHARLS）数据，在新农保政策实施的准自然条件下，运用断点回归设计方法研究了新农保政策对农村老年人劳动供给和养老模式的影响。研究结果表明：新农保政策显著降低了农村参保老年人的劳动供给水平，提高了其与成年子女分开居住和预期依靠养老金收入养老的概率，对家庭内部代际转移支付具有显著的“挤出效应”。进一步研究显示，新农保政策对老年人劳动供给和养老模式的影响存在显著的异质性特征。新农保政策对健康状况较差、中西部地区弱势老年群体的劳动供给降低程度更高，有助于提升弱势群体福利水平。建议提高新农保政策保障水平，对弱势老年群体加大政策倾斜力度，推进我国社会养老保障制度的均等化建设。     

农村养老保险必须由家庭养老向社会养老过渡

目前我国农村普遍实行的以家庭养老为主的养老保险制度 ,在市场经济条件下其养老保险功能急剧弱化 ,已与经济社会的发展很不相适应。为此 ,必须加快养老制度改革 ,建立农村社会养老保险制度 ,实现农村养老保险由家庭养老向社会养老过渡。当前要通过提高对建立农村社会养老保险制度必要性认识 ,增强农民社会保险意识 ;发展经济增加农民收入 ,提高参与社会养老保险经济承受能力 ;理顺农村社会养老保险管理体制 ,搞好农村养老基金管理 ;广开社会保障筹资渠道 ,为社会养老保险提供充足资金等措施 ;进一步改革和完善农村社会养老保险制度 ,确保农村社会养老保险工作顺利开展     

民众期待的“减税养老”将成为现实

《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》明确规定:今年将启动试点个人税收递延型商业养老保险。这意味着“减税养老”将成为现实。商业保险是养老金字塔中的塔尖,主要为不同群体提供个性化、差异化的养老保障。当前,我国老龄化高峰的到来,挑战着我国尚不健全的养老体系,而在这一领域商业保险恰恰可以大有所为。“个人税收递延型商业养老保险”是指个人收入中用于购买商业养老保险时,其应缴个人所得税可     

江苏省农村养老存在的问题及对策分析

江苏新农保发展领先于全国,但农村养老问题仍十分突出,表现为年剩余积累少,个体自我养老保障能力有限;子女人数减少、农村人口转移,家庭代际养老保障功能弱化;新农保养老金额偏低,新农保养老保障能力不强。其主要原因是农民收入低,土地养老功能弱化,子女养老意识淡薄,养老保险城乡差异大。认为应提高农民收入,强化土地养老,重视家庭代际养老,发展商业保险。     

中国农村养老问题研究

农村养老问题直接关系到中国农村秩序的稳定与农业的可持续发展。由于固有的道德体系的崩溃和农村商品经济的发展 ,通过构建和不断完善农村养老法律体系来规范农村养老已是大势所趋。“以家庭养老为主导 ,强化社会养老保险、引进商业养老保险 ,建立多种形式并存的农村养老保障体系”的价值定位既符合中国农村的实际 ,又有利于操作和实施。     

社会转型期农村养老的主体模式：社会保险抑或家庭保障

20世纪80年代以来,制度性社会养老保险成为构建中国农村养老体系的核心议题,但20多年来的农村社会养老保险改革目前尚未实现预期目标。社会转型期农村家庭结构的变迁对家庭养老功能带来双重影响,表现出结构性特征。与社会养老相比,家庭养老的低成本、精准化等特征使其在经济扶持、生活照料、精神慰藉方面仍具优势。在目前甚至较长期的社会转型期,家庭养老应当成为我国农村养老的主体模式。构建政府支持的家庭支持计划对于稳定、拓展家庭养老功能不可或缺,而社会养老保险值得长期建立。     

新媒体时代城市规划的公众参与： 话题演进与情感判别

随着新媒体时代的到来，城市规划的公众参与形式愈加多元化，参与模式与程度都发生了深刻变革。基于新浪微博中上海市城市总体规划（2017—2035）编制阶段公众参与的全部微博、评论和转发数据，对公众参与热点话题的时空演进及相应情感的研究表明：规划热点话题受到的持续关注度较差，具有典型间歇性和爆发性；各区关注的热点话题分异明显，揭示了规划作为一项公共政策的时空偏好特征；公众参与程度也表现出空间不均衡特征，参与主体聚集于主城区；不论是总体情感还是分话题情感，大多表达出消极态度；从不同用户类型的情感倾向来看，蓝V和黄V用户的情感态度相对较为积极，而普通用户则持有较多的消极态度，揭示了网络空间公众参与的特殊性。     

金融素养、风险态度对家庭商业保险参与的共同影响

基于2014年CFPS的数据,实证研究金融素养对家庭风险态度以及两者对家庭商业保险参与的共同影响。结果表明:金融素养的提升和风险偏好的增加不仅增加家庭参与商业保险的可能性,也提高家庭参与商业保险的程度;金融素养的提升和风险偏好的增加对于家庭参与商业养老保险的促进效果更为明显;金融素养水平的提升能增加居民的风险偏好,即金融素养越高的居民,对风险的偏好程度越高;风险态度在金融素养影响家庭商业保险参与的过程中充当着中介的角色。据此,建议金融机构要针对性地开展金融知识教育,并降低学习金融知识的各种成本,同时保险公司应积极履行风险告知的义务,形成健康的保险市场。     

农村留守老人养老模式选择及其影响因素研究——基于CLHLS数据的分析

采用2011年中国老龄人口健康状况调查（CLHLS）数据,在描述农村留守老人群体特征和养老现状的基础上,运用Logistic模型探讨了个体特征、家庭特征和社会福利对农村留守老人养老模式的影响。研究发现：我国农村留守老人受教育程度普遍偏低;从个体特征层面上看,年龄较大的、身体健康状况较差的、男性、受教育程度高的和自己（或配偶）有房屋的这几类农村留守老人群体,更容易选择正规化养老模式;从家庭特征上看,留守老人家庭收入越高、地位越高、子女数量越少越倾向于正规化养老模式,家庭出现过迁徙比没有出现过迁徙的农村留守老人更热衷于非正规化养老模式;从社会福利层面上看,所住社区有组织活动和没有参与医疗保险的留守老人更倾向于选择正规化养老模式。     

新农保农民参与行为、缴费选择及其影响因素——基于江苏省的调查数据

文章基于江苏省的调查数据,分析了新型农村社会养老保险的农民参与行为与缴费标准选择的影响因素.研究结果表明,苏北、苏中和苏南参保率均在80％以上,参保率较高;农民参保缴费出现一定的梯次,苏北地区农民普遍选择较低缴费,而苏南地区农民选择较高缴费的较多.Probit计量检验显示,年龄较大者参加新农保的概率较高;家庭承包地面积的多少与是否参保显著正相关,现阶段土地难以承载农民的未来养老保障功能;农民对新农保政策的了解程度越高,其参保的概率越高.Ordered Probit模型结果显示,年龄、家庭人均年收入与农民参保缴费呈现正相关关系,家庭承包地面积、土地流转情况在苏北地区对农民的缴费选择也存在一定的影响.     

全民养老参保的进展、难点及对策

随着中国人口老龄化程度的不断加深,建立覆盖法定人群的基本养老保险体系、保障公民未来的老年生活迫在眉睫。目前,中国全民养老参保工作已取得了明显进展,然而在实施过程中,仍有5 700万参保意愿偏低的“未保者”掣肘着基本养老保险的扩面工作。此外,养老保险关系转移不畅、流动人员与雇佣单位的劳动关系不确定导致前者的养老参保权益难以受到保障等问题,也成为提高基本养老保险覆盖率的障碍,“未保”“少保”“弃保”现象屡见不鲜。针对上述难点,适度降低城镇职工养老保险的缴费额、宣传基本养老保险的共济性作用以激励社会成员积极参保、建设更加灵活公平的参保机制、相关部门加强执法力度和尽快完成基本养老保险全国统筹等对策的实施在一定程度上显得尤为必要。     

我国农村家庭养老存在的问题与对策

农村老年人的养老面临着养老意识淡漠、赡养权利保障不力以及孝道伦理弱化等方面的严峻挑战。解决农村养老问题需要国家、社会和家庭共同努力,构建以国家养老保障为主导、以家庭养老保障为主体、以社区养老保障为补充的多层次保障体系。从提高农村经济水平,完善法律、养老保险制度、探索社区养老模式以及和谐家庭关系等方面入手,综合治理,提高农村养老质量。     

农村养老观念的调查与研究

通过对湖北省当阳市坝陵办事处群益村的调查，发现：目前农村居民的养老需求正从传统的单一家庭养老向多元化的养老方式发展；农村居民的独立意识明显增强，不愿再单纯依附子女来养老；在不同阶段，老年人的照料需求不同。因此，应建立适应现代农村居民养老观的多元化养老模式，加强宣传并切实贯彻有关农村养老的法律法规，在不断提高土地养老功能的基础上发展农村社会化养老、助老事业，从而化解社会主义新农村建设中的养老保障问题。     

农村养老保障支出受益归宿研究

运用CFPS2012和2014年入户调查数据,实证研究中国农村养老保障支出的受益归宿及其影响因素。研究发现,中国农村养老保障支出的受益归宿总体上具有累进性,其支出使得中国农村的基尼系数降低了7-9个百分点。但是农村养老保障并没有向农村最低收入群体倾斜,农村中等收入群体是最大受益群体。由于农村养老保障实现自愿参保,通过进一步建立农村养老保障参与概率模型,发现影响最低收入群体参与概率的主要是家庭收入、是否务农、年龄、宗教、健康以及是否受到政府不公正对待等因素。文章最后提出农村养老保障政策需要加大对低收入群体的财政激励,改变与参保者缴费水平挂钩的财政补助政策,同时加强宣传,提振农民对养老保障政策的信心。     

城市化给中国农村家庭养老带来的新问题

城市化给中国农村家庭养老带来了冲击,使得家庭权力结构逐渐分散,子女孝养的功利性增加,家庭养老经济保障变得脆弱。但是基于中国农村的经济发展现状,农村家庭养老的深厚文化土壤以及国家和政府为农村家庭养老提供了法律制度保障和具体的物质支持,这些都使农村家庭养老仍有其生存的空间。为了更好地适应城市化发展的需要,原有的家庭养老模式需要进行新的调整。例如积极发展农村养老保险和其他养老保障,家庭养老与社会养老、集体养老相结合,更注重老人的内心感受和精神需求。