商业银行集团客户的特征与信贷风险防范

近几年,集团性企业一直是国内商业银行重点营销、积极介入的对象,加强集团企业客户信贷风险管理极其重要。由于集团性企业由多个企业法人组成,具有组织结构多样性、经营多元性、管理更复杂等特点,造成其信贷风险的表现与单一企业不同,因此,商业银行防范集团客户信贷风险的重点在于:实行集团性企业统一授信;建立信息共享机制;加强关联交易和关联行为的分析和监控;严格控制集团性企业的担保虚化;加强贷后管理和风险预警等。     

银行集团客户关联交易与信用风险相关性实证分析

通过实证分析证实了我国的集团客户关联交易主要是一种非效率型交易,具有增大信用风险的倾向,提出以企业价值为基础的关联交易信用风险考察方法,认为银行集团客户关联交易信用风险的最终形成取决于它对企业价值的改变,进而改变了贷款企业的履约能力。     

中资大型银行投贷联动模式的探索

长期以来科创企业面临着“融资难”的问题,另外,金融新常态使银行传统盈利方式也受到挑战。于是,投贷联动作为解决这两大难题的一种创新金融模式应运而生。目前,投贷联动业务的模式主要有集团内部联动模式和外部机构“联盟式”联动模式两大类。中资大型银行可通过创建产业投资平台,利用政府资金和政策的引导,开拓银行内外资源优势,从而有效协调各机构联动,持续在科创企业的整个生命周期中提供相应投贷联动服务和完善投贷退出机制;同时,要理性开展投贷联动,科学隔离投贷风险,有效整合资源,客观评估优势。     

论银行对集团客户的信用风险及其管理制度建设

信用风险历来是银行业予以高度注意防范的风险,而集团客户鉴于其规模大、业务量多的特殊性,使得银行对其信用风险的管理必须更加谨慎和到位。集团客户信用风险的产生既有其内部原因,又有来自外部的诸多因素,要更好地防范其信用风险,就应加强对授信额度、关联交易、信息披露、内部监管等方面的制度建设。     

构建银行数据仓库:银行全新经营理念的有效延伸

银行全新经营理念重点体现在建立起以客户为中心、以客户价值为导向的营销理念和重构降低成本、规避风险的管理意识等方面.利用数据仓库技术构建银行数据仓库,对现有的银行业务数据进行多层次的数据加工处理,通过分析各种数据之间的关联,充分挖掘深度潜在的真正有价值的信息,用以满足银行管理决策和客户分析的需要,它是银行全新的经营管理理念的一种有效延伸.     

新形势下集团客户授信业务的风险与防范

企业要做大做强,成立集团公司是新形势下的必然趋势,然而,对于银行来说,面对集团客户的授信管理仍然没有到位,因此,防范集团客户的信贷授信风险,已成为银行业迫切需要解决的一个重要信贷课题。此文分析了集团客户信贷授信风险,提出了防范风险的具体措施。     

经济资本管理在集团客户统一授信中的应用

集团客户信用风险的防范与控制一直是商业银行风险管理的热点和难点问题.目前,我国商业银行的做法大多是设定集团最高授信额度.引入经济资本的理念和管理方法,使银行从单纯控制集团客户最高授信限额转向对最高风险限额的关注,增强了对风险的敏感性.而通过对集团成员风险限额和经济资本的优化配置,能够使银行在控制集团整体风险的基础上实现资本收益最大化.     

客户知识管理的数据挖掘方法研究

作为企业信息化的最新发展,客户知识管理实现了由以产品为中心向以客户为中心的转变,客户知识成为企业的重要战略资源,客户知识管理已成为企业提升企业竞争力的有效措施。通过探讨数据挖掘方法在客户知识管理中的应用问题,利用数据挖掘方法以实现客户知识的获取。首先结合数据挖掘技术及客户知识管理相关理论知识,阐明了数据挖掘方法在客户知识管理中的应用流程及应用领域,在此基础上运用聚类分析方法,建立了基于数据挖掘技术的数据仓库模型。最后,通过挖掘聚类分析的实践,明确了在客户知识管理中实施数据挖掘的步骤,认识和总结出实践中出现的问题,验证了数据挖掘方法在客户知识管理中运用的可行性。     

浅析授信客户财务报表舞弊之甄别

授信客户管理是银行防范信贷风险不可或缺的有效手段,也是银行对企业信用评估的重要指标.近年来,国内、国外都存在着一些企业、特别是知名企业利用财务报表造假,来骗取银行信贷资金,造成了银行亏损或大量的不良资产.本文通过对授信客户财务报表舞弊的环境与动机的分析入手,对公司财务报表的舞弊手段进行了深入探讨与研究,并提出了针对授信客户财务虚假报表的甄别方法与对策.     

CD移动集团客户发展战略研究

近年来,国内电信业个人市场竞争日趋激烈,集团客户已经成为竞争的焦点。如何从战略层面来应对集团客户市场的竞争是中国移动集团CD移动急待解决的问题。对CD移动集团客户管理现状和营销环境进行分析基础上,制定了CD移动集团客户发展战略。然后对CD移动集团客户市场进行了细分,建立了CD移动集团客户价值评价体系,以37家不同行业的集团客户为样本,利用主成分分析法对集团客户当前价值．未来价值结构进行分析,据此对客户类型进行划分,并针对不同的客户类型提出了相应的营销策略。     

银行信贷、商业信用与中小企业投资行为分析

运用105家上市中小企业2005--2007年的面板数据,对中小企业银行信贷、商业信用与投资行为之间的关系进行了实证检验。研究发现,总体上银行信贷与企业的投资支出显著正相关;商业信用与企业的投资支出显著负相关。在分类检验中,高融资约束企业,银行信贷与投资支出的正相关关系进一步提高;低融资约束企业,商业信用与投资支出的负相关关系有所下降。由此可见,银行信贷是我国中小企业获取外部资金来源的重要渠道,健全的信用制度是克服中小企业融资瓶颈的重要举措。     

近二十年海外银行中小企业贷款研究及新进展

随着现代金融中介理论的发展,银行中小企业贷款问题的研究取得了突破性进展。国外学者在信息不对称的基础上探讨银行的经营模式,证明银行具有信息生产优势,银行贷款能够满足中小企业的融资需求。早期文献提供了基于关系型贷款技术的小银行优势;的证据,近期研究显示,大银行的交易型贷款技术也可以解决信息不对称问题。市场竞争对中小企业贷款技术的影响取决于银行的规模和组织结构,而对于贷款可获得性的影响尚未得出一致结论。尽管法律制度显著影响中小企业融资,但跨国研究表明,发达国家与发展中国家银行都在积极开发中小企业贷款。未来在贷款技术的组合、市场竞争的影响和转轨型国家的中小企业贷款等方面可以期待出现更多成果。     

基于模糊层次分析法的个人住房贷款风险评估研究

目前商业银行个人住房贷款风险管理中定性方法存在一些缺陷.在借鉴国内外个人信用评分指标构建经验的基础上,选取五大子目共19个指标形成个人信用评分指标体系,引入模糊一致判断矩阵,运用模糊层次分析法确定指标权重,从而构建了商业银行对个人住房贷款风险控制的定量模型.利用模型可以确定房贷申请者个人信用评分及等级,即按得分多少将房贷申请者个人信用划分为从AAA至C等七个不同的等级,商业银行则依据房贷申请者的信用评分等级给予不同的放款政策.     

我国国有商业银行不良贷款的风险化解

通过分析国有商业银行和股份制银行的不良贷款的现状,分析了产生不良贷款的银行自身经营管理方面、企业方面以及其他社会方面的原因,针对导致不良贷款的风险因素深入挖掘根源,提出了化解不良贷款的策略。     

构建商业银行信贷风险分类预警模型

针对我国各类银行全面实行贷款风险五级分类管理,文章提出了一种信贷风险分类预警的方法。该方法首先应用聚类方法对指标进行筛选,然后以熵权法构建贷款风险综合指数,最后采用模糊神经网络实现对信贷风险的分类预警。该方法在综合考虑财务与非财务因素对信贷风险产生影响的同时,还可以通过对风险指标的敏感性分析来把握主要风险来源,为风险的防范工作提供重要的依据。     

流动经历、社会信任与县域企业互联网融资——来自全国县域企业调查数据的实证分析

融资是影响中小微企业发展的重要因素。通过对2020年全国县域企业调查数据的分析发现:(1)县域企业使用互联网融资的比例远低于民间借贷和银行信贷,并且互联网贷款在企业负债中的比例低于民间贷款和银行贷款;(2)有流动经历的创业者更可能使用互联网进行融资,并且会扩大互联网贷款在企业负债中的比重;(3)社会信任是流动经历影响县域创业者进行互联网融资的作用机制,即流动经历会通过提升县域创业者的社会信任水平,进而促使其使用互联网进行融资并扩大互联网贷款在企业负债中的占比。在当前中国的县域创业活动中,非正规信贷市场和正规信贷市场仍是创业者进行融资的主要渠道,流动经历是促使县域创业者进行互联网融资的重要因素,由此可得到以下方面的政策启示:第一,加快户籍制度改革,扫清县域居民进入和融入城市的制度障碍。第二,县域政府应为居民流动提供政策支持,降低个体流动成本。第三,县政府应积极落实国家关于返乡创业的相关规定,结合本地实际出台扶持政策,重点推动互联网融资体系建设,加强宣传力度,开展金融培训。第四,互联网融资平台应加强数据分析能力,精准投放贷款,强化客户贷后管理,降低借款人违约的风险。同时,应重视数据安全问题,改进算法,加强管理,保护用户隐私。     

企业集团内部信用评级体系研究

集团内部信用评价应从符合集团战略和子企业信用本身两个维度出发来评价子企业在内部融资方面的竞争力．通过行业和实地调研，可确定8个具体的信用评价子体系，形成了一个比较完整的集团内部信用评价模型．     

财产制度制约县域金融的实证研究

中国县域经济的发展正面临严重的信贷制约,文章从制约县域金融发展的抵押因素出发,运用借贷双方对于抵押品不同评价可能导致不同信贷交易的理论模型,试图从县域的财产性质及其法律、法规属性出发,分析县域金融市场不存在符合双方意愿借贷合约的症结。同时,运用广东县域经济的统计数据,实证检验金融机构在县域发放贷款的条件和信贷合约特征,分析县域信贷交易难以实现的真正原因。     

信贷担保契约安排的交易成本影响银行资产质量研究——来自新疆生产建设兵团的证据

信贷担保可以有效缓解信息不对称问题,间接提高借款人的信用等级,降低银行的信贷风险,但是,在存在交易成本的情况下,如果所支付的交易成本在减少不良贷款的同时,也导致了银行总资产缩水,且后者的数量大于前者,则此时的信贷担保将让银行资产质量因此而持续恶化。由于不同信贷担保方式的交易成本不同,新疆生产建设兵团的团场担保可以显著优化银行资产质量,而上市公司对外担保则会明显恶化银行资产质量。因此,银行在选择担保方式之际,必须考虑具体项目的交易成本。     

美国次级债危机对我国个人房地产信贷的警醒

从美国次级债市场运行机理出发,结合我国个人房地产信贷的现状,从而发现中国内地个人房贷市场的不确定因素。因此,提出规范个人住房贷款业务,严禁"零首付"个人住房贷款;防范假按揭,套取银行贷款;加强对住房公积金信贷等政策性房地产金融的管理;通过金融创新来完善房地产金融产品市场;加快经济适用房等保障性供应量,确保供需多样化等方面警醒国内个人房贷市场的风险。