建立个人信用制度发展消费信贷

个人信用制度的建立和完善是消费信贷进一步发展的必要条件,建立个人信用制度有利于商业银行积极开展消费信贷,对激活消费者消费信贷意愿具有积极作用。我国应通过尽快制定适合中国国情的信用管理立法方案、开放数据源、加快发展征信市场、健全个人信用组织机构、建立各项配套制度、强化惩罚措施等途径来建立个人信用制度,大力发展消费信贷。     

我国个人信用征信法律制度的构建

有无健全的征信体系,是市场经济是否走向成熟的重要标志.2006年1月16日央行宣布,正式运行个人信用信息基础数据库.文章借鉴美国的信用征信制度对我国个人信用征信法律制度的缺失进行探讨并提出建议.     

论个人信用制度在我国的建立

个人信用制度是市场经济秩序的保证,建立个人信用制度能够促进我国有社会主义市场经济的健 康发展。建立个人信用制度需要制定法律予以保障,需要建立个人信用的收集、评估、供给机构为社会相 关部门提供信用信息。     

论征信活动中保护个人信用信息隐私权之目的特定原则

目的特定原则对于在征信活动中保护个人信用信息隐私权具有重要作用:一是加强了个人信用信息隐私权的安全性;二是在保护个人信用信息隐私权与其他重要利益间维持平衡。主要包含以下内容:收集个人信用信息的目的特定,处理和利用个人信用信息的目的特定,目的变更后的目的特定,目的消失后的删除义务。     

个人征信体系存在的问题及发展对策探讨

个人信用征信是指依法设立的个人信用征信机构对个人信息进行的采集、加工,并根据用户要求提供个人信息查询和评估服务的活动。建立和发展个人征信体系有利于促进个人消费贷款业务的健康发展;有利于改善经济增长结构;促进我国加快法制、法规建设,引导人们懂法、学法、守法;有利于金融机构加强信贷风险控制,防止不良资产发生。本文试从我国个人征信体系发展过程,浅析我国个人信用体系发展存在的问题,探讨发展个人征信体系的对策。     

个人征信制度建设与政府的作用

我国个人征信制度建设宜采取以政府为主导,以会员制为核心,以股份有限公司为主体的发展模式。个人征信制度的建设需要政府发挥作用,经济发展初级阶段政府的作用是推动和规范,随着个人征信制度建设的逐步完善,政府的作用应逐渐过渡到立法和监督,同时还要充分发挥行业协会的作用。目前政府应加快个人信用立法步伐,促进个人信用中介机构的发展,同时建立相应的惩戒机制,提高个人守信意识。     

加入WTO后我国个人信用征信业的立法问题

个人信用征信是解决我国目前信用缺位、维护市场经济秩序的有力手段。我国加入WTO的服务贸易特定义务承诺对国内的个人信用征信业产生了较为不利的影响：由于消费者个人信息隐私权保护立法的缺失而创设了行业的经济租从而可能手致大量的寻租活动。为了使我国建立伊始的个人信用征信体系能得到较全面的法律支撑，需要以立法的形式保护消费者的个人信息隐私权，并使个人信用征信业的外部成本内在化。     

大数据时代的个人信用信息保护——以个人征信制度的完善为契机

我国个人征信制度具有鲜明的时代特征,但在个人信息保护方面不仅与欧美发达国家之间存在着明显差距,自身也面临着诸多的挑战。我国个人征信主体权利的实现,应当以权利的规范与保护为核心,建立在个人信息控制权的基础上。GDPR规则下的欧盟个人征信监管模式以及FCRA规则下的美国征信监管体系,对我国个人征信监管模式的发展具有借鉴意义。完善我国的个人征信制度,应当提升个人信息保护的立法层级,平衡个人信用信息使用与个人信息保护之间的冲突,健全个人征信主体的权利保护与救济体系,发展个人征信行业协会,促进行业自律,推动个人征信业的发展。     

论敏感个人信息在个人征信中的运用

个人征信体系运行的本质就是个人信用信息的收集、加工和传播。个人信用信息的范围非常广泛,有一些信息属于可公开程度较大的"琐细个人信息",有一些信息属于可公开程度较小的"敏感个人信息"。敏感个人信息是对社会或个人具有特殊风险,应当受到特殊保护的个人信息。包括我国在内的世界各国均对于"敏感个人信息"在个人征信中的运用作出了若干特别规定,相对限制其收集、加工和传播。但就结合个人征信原理和我国实践,还是应当尽量放宽对于所谓敏感个人信息使用的限制,在不威胁重要的、基本的个人人权或社会正义前提下,还是应当以提高预测个人信用状况的准确性为首要任务。     

辽宁个人信用体系立法对策

阐述辽宁个人信用体系建设的重要性，以深圳、上海等个人信用立法的先进经验为例，对辽宁省个人信用体系建设尤其是对个人信用方面的立法状况进行分析，指出应尽快出台地方个人信用法规，规范个人信息的采集、征信产品的提供以及合格用户，对个人信用信息资源进行有效整合，并完善与之相关联的法规，建立个人失信惩罚机制。     

信用缺失与权利义务的失衡

权利与义务是社会关系的基本内容,也是信用关系的基本内容。信用虽然表现为对于人们交往活动的基本义务要求,但其实质却是对于权利的承认与尊重,权利与义务的统一是信用秩序赖以建立和维持的基础。社会信用缺失的根源在于权利与义务的分裂和背离,因此,重建信用的核心在于为守信者提供利益保障,使背信之人受到应有的制裁,恢复权利与义务的平衡。在信用秩序的重建过程中,制度具有关键的作用。只有道德的价值导向与制度的利益导向的有机结合,社会信用秩序的重建才有希望。     

金融信用的产权基础与道德支撑

中国国有商业银行引进战略投资者的目的在于改变国有银行的治理结构和移植西方的信用文化,这或许是我国在面临全球金融一体化外部压力下快速构建现代金融信用制度的一种选择。治理结构的改善和信用文化的移植说明了在现代金融信用制度的建设中“产权基础”和“道德支撑”的重要性。信用制度作为一种金融产权制度,其产权基础不仅决定信用制度内容和形式,而且还影响着信用制度的“道德支撑”。此外信用市场的公平性是信用制度最基本的道德要求,信用契约中委托代理关系的复杂性和多层次性使金融信用普遍存在着“道德风险”。社会信用体系的道德支撑首先是以产权为基础的“理性道德”,其次是克服市场公平和解决委托代理危机的信息机制,除此而外,个人的道德素质和金融的职业水准不可少。     

建立信用制度完善约束机制

信用制度是由信用管理系统、信用评价系统、信用监督系统组成的信用监管体系,对于不同的信用主体,所建立的信用制度的内容也不同。在我国,没有健全的信用制度已经越来越明显地制约着信用经济的发展,而建立适合国情的信用制度的起点,一是个人信用征信制度,二是企业内部信用管理制度。     

基于判别分析的个人信用评分模型研究与实证分析

在国际上,个人信用评分是个人信贷风险防范的重要环节,而目前我国还没有制订出一套规范的个人信用评分指标体系和方法。文章利用真实的个人消费信贷数据,选择合适的字段作为指标变量并进行赋值,对假设条件的检验分析后,建立了个人信用评分的多元线性判别模型并进行了检验。实证研究表明:该模型具有较好的稳健性,且具有一定的判别预测能力,但仅用训练集计算的分类正确率还不能真正地反映模型的预测能力。     

论企业破产背景下的人身损害赔偿债权

人身损害赔偿债权,是指自然人的生命权、健康权、身体权受到不法侵害,有致伤、致残、致死的后果以及其他损害,为了弥补所受损失,被侵权人要求侵权人予以赔偿的权利。与企业有关的人身损害赔偿债权有的具有单个债权数额相对较小、涉及人数较多、非基于自愿产生、损害结果显现滞后等特征。当企业进入破产程序时,该类债权往往在债权人会议中处于弱势地位,获得的清偿机会受限,所获清偿比例也极为有限。对该类债权应该予以特别保护,对该类债权的特别保护主要基于人身权优于财产权以及该类债权产生的非自愿性。     

个人所得税改革刍议

个人所得税问题是相关经济健康持续发展的一个至关重要问题。与西方一些发达国家相比,中国存在着相当大的差距,解决个人所得税中的信用制度问题对完善中国个人所得税制度有着相当大的必要性。     

我国个人信用评级办法研究

信贷消费是扩大内需，拉动我国经济发展的重要举措，目前发展中存在商家、银行对消费者缺乏安全感、信贷消费条件苛刻等诸多问题。要消除信贷消费的这些障碍，必须推进个人资信评级市场的发展。本文研究了国内银行及国际著名的消费者个人信用调查公司的个人信用评级方法和运作模式，提出了适合我国情况的个人信用评级方法原则、征信来源和评级模型，形成了适合中国居民的个人信用评级办法方案。     

对市场经济条件下政府信用的一般考察

政府信用就是政府作为市场主体之一,按照社会经济中应有的职能定位,正确行使职权,承担义务过程中,在社会公众中形成的公信力评价。政府信用具有独特的价值目标,总体上属公信力范畴,且具有很强的外部性。政府信用制度由正式约束、非正式约束和实施机制三方面组成。政府经济职能的内容实质上就是政府与公众个人在经济活动中形成的“契约”内容,政府职能的准确定位是政府信用制度建立的前提和基础。     

我国个人消费信用制度构建的法律研究

个人消费信用制度作为社会经济的一项重要制度,已超出在传统上只把它作为道德问题看待的范围,它往往牵涉到复杂的经济、法律问题。文章从我国个人消费信贷存在的问题,信贷消费条件太苛刻,信贷消费机会不均等方面分析了我国个人消费信用制度的现状;介绍了以美国为代表的个人信用法律制度;并在借鉴国外成功经验的基础上对完善国家在消费信贷方面的立法,从个人信用征集法律制度,个人信用评估法律制度,个人信用信息管理和使用的法律制度,信用风险救济法律制度,建立完善的个人消费信用制度方面,对构建我国个人消费信用法律制度进行了思考。     

学分制：在传统惯性与现实夹缝中迷失自己——对中国大学实施学分制的思考

文章论述了学分制的本质特征，指出以学分计算学生的学习进程只是学分制的表征，以目前中国高校学制的几个区别性特征分析改良的学制实质为学年制，并探讨了学分制产生发展的经济制度、文化与社会心理条件。而这些条件在我国并不成熟，因此目前推行学分制必然走样。