个人征信体系存在的问题及发展对策探讨

个人信用征信是指依法设立的个人信用征信机构对个人信息进行的采集、加工,并根据用户要求提供个人信息查询和评估服务的活动。建立和发展个人征信体系有利于促进个人消费贷款业务的健康发展;有利于改善经济增长结构;促进我国加快法制、法规建设,引导人们懂法、学法、守法;有利于金融机构加强信贷风险控制,防止不良资产发生。本文试从我国个人征信体系发展过程,浅析我国个人信用体系发展存在的问题,探讨发展个人征信体系的对策。     

加入WTO后我国个人信用征信业的立法问题

个人信用征信是解决我国目前信用缺位、维护市场经济秩序的有力手段。我国加入WTO的服务贸易特定义务承诺对国内的个人信用征信业产生了较为不利的影响：由于消费者个人信息隐私权保护立法的缺失而创设了行业的经济租从而可能手致大量的寻租活动。为了使我国建立伊始的个人信用征信体系能得到较全面的法律支撑，需要以立法的形式保护消费者的个人信息隐私权，并使个人信用征信业的外部成本内在化。     

大数据时代的个人信用信息保护——以个人征信制度的完善为契机

我国个人征信制度具有鲜明的时代特征,但在个人信息保护方面不仅与欧美发达国家之间存在着明显差距,自身也面临着诸多的挑战。我国个人征信主体权利的实现,应当以权利的规范与保护为核心,建立在个人信息控制权的基础上。GDPR规则下的欧盟个人征信监管模式以及FCRA规则下的美国征信监管体系,对我国个人征信监管模式的发展具有借鉴意义。完善我国的个人征信制度,应当提升个人信息保护的立法层级,平衡个人信用信息使用与个人信息保护之间的冲突,健全个人征信主体的权利保护与救济体系,发展个人征信行业协会,促进行业自律,推动个人征信业的发展。     

我国个人征信体系建设中信用信息采集制度的重构

我国个人征信体系建设在制度设计上存在一定疏漏,尤其在个人信用信息采集方面,采集范围不明确、采集程序可操作性弱、信息主体的权利救济机制不健全等问题亟待解决。个人信用信息采集制度的重构,应当坚持以比例原则为指导,同时有选择性地借鉴他国有益成果。采集范围的确定宜采"简要定义+肯定列举+否定列举"的模式;在明确采集范围的前提下应当赋予征信机构直接采集信息的权利;为确保信息主体得到及时、有效的救济,应当否定征信机构违法采集到的信息的效力,明确征信机构违法采集时信息主体可以申请损害赔偿的范围。     

论我国征信立法框架的构建

促进征信体系建设,立法必须先行。研究征信立法,首先需要研究征信立法的指导思想、基本原则等基本问题,并以此为基础,既充分借鉴和吸收先进国家的征信法律制度,又切实考虑我国征信业发展现状和法律文化传统,以科学架构我国征信法律规范体系。我国征信立法的基本框架既应当包括征信法律,也应当包括征信法规、规章;既要有征信基本法,也要有征信专门法。     

论我国征信立法框架的构建

促进征信体系建设，立法必须先行。研究征信立法，首先需要研究征信立法的指导思想、基本原则等基本问题，并以此为基础，既充分借鉴和吸收先进国家的征信法律制度，又切实考虑我国征信业发展现状和法律文化传统，以科学架构我国征信法律规范体系。我国征信立法的基本框架既应当包括征信法律，也应当包括征信法规、规章；既要有征信基本法，也要有征信专门法。     

辽宁个人信用体系立法对策

阐述辽宁个人信用体系建设的重要性，以深圳、上海等个人信用立法的先进经验为例，对辽宁省个人信用体系建设尤其是对个人信用方面的立法状况进行分析，指出应尽快出台地方个人信用法规，规范个人信息的采集、征信产品的提供以及合格用户，对个人信用信息资源进行有效整合，并完善与之相关联的法规，建立个人失信惩罚机制。     

我国征信体系的建设与完善

我国作为一个新兴市场国家,在经济建设取得巨大成就的同时,社会信用水平低下,社会信用严重缺失,对我国社会经济造成的危害日益显现。由于我国征信体系建设起步较晚,所涉及的诸多环节还不尽完善,各种潜在的矛盾和问题仍很突出,因此征信体系建设还需要社会各界给予更多的关注和支持。     

论敏感个人信息在个人征信中的运用

个人征信体系运行的本质就是个人信用信息的收集、加工和传播。个人信用信息的范围非常广泛,有一些信息属于可公开程度较大的"琐细个人信息",有一些信息属于可公开程度较小的"敏感个人信息"。敏感个人信息是对社会或个人具有特殊风险,应当受到特殊保护的个人信息。包括我国在内的世界各国均对于"敏感个人信息"在个人征信中的运用作出了若干特别规定,相对限制其收集、加工和传播。但就结合个人征信原理和我国实践,还是应当尽量放宽对于所谓敏感个人信息使用的限制,在不威胁重要的、基本的个人人权或社会正义前提下,还是应当以提高预测个人信用状况的准确性为首要任务。     

积极探索大学征信教育教学方法的新思路

丰富征信教育教学内容和创新大学征信教学法,对于推动我国征信教育和文化建设,强化征信人才培养和社会信用体系建设有着重要的意义。目前,大学征信教学面临着教材紧缺、重视程度不够等困难。大学征信教学必须借鉴其他课程最先进的教学模式与方法,借鉴基于慕课和微课的快乐教学法、互动教学法等有特色的教学方法体系,按照新时代总要求构建教育教学的长效机制。     

我国个人信用征信制度的立法探讨

个人信用征信制度是关于个人信息收集与传递的机制,是减少失信行为、促进交易的有利手段,是建立信用经济的重要环节。但是我国关于规范个人信用的全国性立法还是空白。个人信用征信制度的建立需要解决公民隐私权的保护问题,并在信息的收集、处理、公开、法律责任等方面构建当事人的权利与义务。     

美国征信信息泄露事件对中国个人征信信息保护的启示

分析美国2012年大规模居民征信信息泄露案例发现,不法黑客外部入侵、从业人员职业道德缺失、公民信息保护意识不强是造成征信信息泄露的原因。征信信息泄露会侵犯个人隐私、影响个人财产安全、破坏生活安宁并使公民丧失对征信市场的信心。信息保护法律制度体系不完善、监管体系不健全以及信息主体的保护意识不强和能力不足是目前中国征信市场存在的主要问题。为此,要完善相关法律法规、加强公民信息安全监管、提高公民个人的征信信息保护和维权意识。     

美欧征信的制度框架与我国个人征信制度的选择

征信制度作为金融部门发展的基本要素之一,世界上几乎所有的发达国家和绝大部分发展中国家都建立了征信制度。运用新制度经济学的分析框架,从制度的主体和客体、制度的载体和相应的规制3个方面比较了美国和欧洲国家不同征信模式,并结合我国征信实践,提出了我国个人征信制度应选择公私并存,并最终市场化的征信制度。     

学生贷款与个人征信体系的互动机制研究

学生贷款适应了高等教育从精英化向大众化全面转型的要求,成为我国力度最大、覆盖范围最广的高校学生资助方式.然而,目前的学生贷款与个人征信体系还远未形成个人信息的"无缝对接",致使学生贷款市场的发展空间严重受阻.为了促进学生贷款的可持续发展,培育具有巨大潜力的个人消费信贷业务,我国很有必要构建学生贷款与个人征信体系的良性互动机制.因此,我国要在科学地借鉴国外成功经验的基础上,立足于基本国情,进行相应的政策改进,为学生贷款与个人征信体系的互动机制建立起良好的保障制度.     

我国大学生助学贷款个人征信体系建设：欧美的经验及其启示

欧美国家助学贷款制度（政策）与大学生个人征信体系呈现的良性互动关系,是助学贷款良性循环发展的关键所在。学习和借鉴那些发达国家利用大学生个人征信体系促进助学贷款的经验,将给我国大学生助学贷款制度的改革和完善提供有益的经验教训。     

论隐私权在宪法中的价值定位

隐私权是人格尊严的体现,是对个人私生活领域最为全面和坚固的保护.在科技快速发展的今天,人们需要留置一片属于自己的独立空同,远离喧嚣的世界,洗涤浮躁的心灵.因此,建构隐私权的法律保护体系体现了宪法对人性自由、人格独立的尊重,体现了建立有限政府的立宪主义精神.就法治建设的现实需求而言,虽然我国法律对公民隐私权的保护已有不少规定,但与公民隐私权的广泛性相比,这些规定显然是不完备的,并不足以全面、彻底地保护公民隐私权.因此建立隐私权的宪法保护体系是刻不客缓之事.     

网络隐私权法律保护研究——以国外网络隐私权的法律保护为例

阐述了网络隐私权的内涵，分析了目前我国对于网络隐私权的法律保护的现状以及存在的问题，并研究比较了国外对网络隐私权保护以及基本立法模式。最后，在借鉴国外经验并结合我国实际的基础上，提出了我国应构建网络隐私权保护的全面性法律体系，采取立法与行业自律的综合模式作为个人网络隐私权的保护对策。     

清代慈善组织的信息披露机制

公众对慈善组织的信任是慈善事业正常运行和持续发展的前提。信息披露机制是慈善组织与民众建立信任关系的渠道,也是民众、政府监督慈善组织运行的手段。清代慈善组织的信息是通过征信录披露的。清代慈善组织信息披露机制包括三个部分:信息生成制度、信息披露方式、信息披露原则。通过信息披露制度的研究,我们发现信息公开的对象是民众、政府、其他管理者以及神灵。而征信录的编制和传送,在当时客观上形成了一个由内部监管、民众监管、政府监管、神的监管共同组成的慈善事业监管体系,这一体系有力地促进了清代慈善组织监督机制与信任机制的建立,促进了慈善事业的繁荣。     

农户征信及其法律规制

农户信用是农民无须付款就可以获得商品、服务或资金的交易活动的特殊形式.作为农户信用的法律体现,农户信用权是农户依法享有的社会对自己经济能力进行客观评价的权利.征信是农户信用体系建设的必要环节,由于农户信用的特殊性,农户征信法律制度在基本原则、主要内容、征信机构的设置等方面有别于其他征信制度.     

英国人眼里的个人信用记录

英国的征信系统可以说历史悠久。早在1830年，世界上第一家征信公司就在英国伦敦成立。今天，英国的个人征信信息已经覆盖了包括个人账户信息、个人不诚实信息、信贷诈骗以及逃废债务信息等各个方面。