普惠金融视角下小额贷款公司监管模式研究

作为从事金融服务的微型金融组织,小额贷款公司对实现我国普惠金融目标有重要作用,政府有必要对其进行有效监管。当前小额贷款公司的监管主体不明确,监管手段不健全,直接影响小额贷款公司发展前景。国际上存在审慎监管和非审慎监管两种模式;小额贷款公司是"只贷不存"的微型金融组织,更加适合采取非审慎监管模式,同时还应该建立中央和地方分层监管体系,发挥行业自律监管作用。     

金融安全视角下小额贷款公司监管立法研究——以重庆市地方立法为例

小额贷款公司是我国金融体制中推动利率市场化的创新组织形态,在缓解农户及中小企业的融资困难、改进和完善农村金融服务、提高农村金融市场的竞争性等方面有重要作用。但我国现有的监管体系存在监管法律依据缺失、监管主体不明、监管职责含糊等问题,无法实现对小额贷款公司违法违规行为的有效监管,为金融安全埋下了隐患。因此,应尽快出台小额贷款公司监管的相关法律法规,理顺监管体制,明确监管主体及其职责,促进小额贷款公司良性发展。     

小额贷款公司存设的法律价值与制度选择

小额贷款公司(Microfinance company)作为一种新型的、从事放贷业务的企业组织,在我国尚欠缺对其性质、地位及其监管等方面的明确规定;小额贷款公司与其他从事金融业务的商事组织相比,具有制度样态上的相同性与差异性,应将其界定为非银行金融组织;小额贷款公司面向"三农"和中小企业,有其制度需求与运行的现实空间;完善小额贷款公司的存设与运行制度的重点在于界定其身份、规范其行为、控制其风险.     

小额贷款公司持续发展中的问题及对策建议——基于武汉市试点十年的调查研究

武汉市小额贷款公司自2008年底试点以来平稳快速发展,规模和实力不断提升,业务经营总体平稳,风险外溢性小,充分发挥了为"三农"、小微企业等弱势群体融资的功能。但与此同时也面临着制度瓶颈有待突破、扶持政策不健全,小额贷款公司自身短板突出、传统业务经营模式不可持续,行业竞争加剧、抗风险能力下降等因素制约。小额贷款公司要实现可持续发展,一方面,需要进一步优化扶持政策、完善监管服务,为小额贷款公司经营"松绑",推动其转型发展;另一方面,小额贷款公司自身亟须练好"内功",顺应时代发展趋势,探索基于互联网和大数据等金融科技的商业模式创新,更好地为草根和弱势群体提供差异化的融资服务,打通普惠金融"最后一百米"。     

小额贷款公司法律问题探析

小额贷款公司作为金融创新的产物,自2008年试点以来取得诸多好评,然而小额贷款公司并没有取得合法地位,其从事贷款业务并无法律依据。2008年银监会与央行发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》,把小额贷款公司定性为企业法人,实质上,这是小额贷款公司以企业法人之名,行金融机构之实。法律性质的混乱导致小额贷款公司法律适用不明确,同时也给其设立、利率计算、监管等带来诸多困难。因此,有必要修改相关法律,将小额贷款公司纳入金融机构范畴。     

小额贷款公司可持续发展的法律思考

小额贷款公司作为一种服务于＂三农＂的新型金融组织,对于规范民间融资、缓解农民贷款难、发挥市场配置资源的功能、引导农村金融创新等具有十分重要的作用。但是,由于它是《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好支持社会主义新农村建设的若干意见》、《关于小额贷款公司试点的指导意见》等行政规范性文件的引导、扶持下设立并运营的,与之相关的法律制度不健全,从而导致小额贷款公司运营中遭遇尴尬,难以持续发展,不得不面临转型。文章在分析了小额贷款公司发展中存在的法律问题之后,具体阐述了小额贷款公司未来发展的三种模式,以期对小额贷款公司的转型起到一定的引导作用。     

小额贷款公司实现农村金融可持续供给的思考

小额贷款公司自2005年试点以来迅速发展,在推动农村金融改革与创新、遏制民间非法借贷、增加农村金融供给缓解农民和农村中小企业贷款难等方面发挥了十分重要的积极作用,同时面临资金不足、税负过重、监管不规范和偏离初衷等影响可持续发展的瓶颈问题。需要立法规范并确认小额贷款公司的身份及地位,创造公司发展的良好的法律环境;政府加大对小额贷款公司在金融维权、税收优惠等方面的政策扶持力度,营造优良的金融市场环境,同时加强日常监管,防范公司运营风险,确保实现经济效益和社会效益双赢;小额贷款公司应增强融资能力,通过相互资金拆借、吸收转贷款、批发贷款以及开设吸储业务等多种方式开辟新的融资渠道,保证公司运营资金充足,并建立完善的内部控制体系,加大对员工的职业道德教育和业务技能培训,促进公司健康发展。     

小额贷款公司的特殊法律地位研究

小额贷款公司是我国独特的金融创新机构,它来源于民间金融,产生于特殊背景之下,不论根据现有法律法规还是金融法理论,它都属于金融机构。在现有制度框架下,可将其定性为介于正规金融与民间金融之间的半正规金融机构。然而,此种半正规金融机构很可能只是一种过渡金融形态,随着制度的变革,小额贷款公司的地位并非一成不变。而在决定小额贷款公司监管制度供给时,必须正视其产生背景、法律性质以及面临风险的特殊性,并在监管目标和具体措施的设定上作出必要的回应。     

论全球化背景下外资银行审慎监管

金融全球化在促进世界经济发展的同时也会带来巨大的金融风险,化解金融风险的有效手段是健全的金融监管措施.不适当的监管措施会构成贸易保护主义的工具,而审慎的金融监管是金融全球化顺利演进的必要条件.本文首先探讨了金融服务全球化与金融审慎监管关系,论述了全球化背景下银行审慎监管的原则以及巴塞尔协议所确定的银行审慎监管国际标准.在此基础上,对中国外资银行监管法律体系建设提出了具体建议.     

宏观审慎监管法治化经验借鉴的思考

宏观审慎监管全球"一体化"暗含着对金融监管权力的加强,以及对金融创新的限制。美国金融监管的宏观审慎转向,源于对自由放任主义监管模式的反思,以及随之而来的金融监管权力扩大和金融创新监管加强,与"一体化"背后的意蕴相吻合。中国金融监管逻辑建立在集体主义与稳定优先的逻辑之上,在金融监管向宏观审慎迈步中,如不考虑中国自身情形,盲目"与国际接轨",可能导致监管权力进一步扩大,市场与政府失衡,与金融监管法治化背道而驰。     

小额信贷对女性创业的金融支持研究

金融资源不足是女性创业最大的障碍,而小额信贷＂小额、联保、互助、分期、培训＂的制度设计具有交易成本低、提高创业能力、贷款风险内部化等优势,能有效解决女性创业者的资金需求、贷款担保、贷款偿还、创业培训及其向高层次创业转化等问题,应成为女性创业政策支持体系建设的重要内容。     

我国小额贷款公司发展偏差及对策研究

随着农村金融体制改革的不断推进，小额贷款公司在发展过程出现了偏差，目标偏移问题比较普遍。设立机构的动机存在误差、制度设计存在缺陷、缺乏全国统一的评价体系、金融监管框架不一、内控机制不够健全等因素造成了其在发展过程中存在布局不合理、支农目标偏移、过于商业化以及违规经营频繁等发展偏差。因此，要从明确法律地位，合理规划布局，加大财税政策扶持，加强内控制度建设，完善监管体系等方面促进小额贷款公司健康发展。     

民族地区农户小额信贷的产生理论与成效分析

我国扶贫工作已进入关键时刻,扶贫攻坚必须落实到村,落实到户,这是由基本解决农村贫困人口问题的目标和现阶段中国农村基本经营制度决定的.小额信贷是一种开发式扶贫,作为一种促进最贫困者物质资本和人力资本形成的一种有效制度,在农村地区的引进和实验,其积极意义是十分明显的.同时,由于农村地区的贫困面大、贫困程度深,内部又存在着自然、经济、文化、民族等方面的巨大差异,小额信贷在西部的推展就不可避免地遇到诸多的矛盾和问题,必须深化改革.     

贫困地区小额信贷的运行绩效

基于西北5省33县的宏观经济金融数据以及127家小额信贷机构2010-2013年财务数据,评价了贫困县的小额信贷运行绩效。既有研究缺乏对欠发达省份贫困县小额信贷机构运行绩效的评价,研究结果表明：超过半数以上的农村金融机构存在明显的目标客户偏移,而贫困县农户（尤其是特困户）面临的金融排斥最为严重;贫困县小额信贷服务机构的盈利性受到影响,但是存在提升的空间,并且盈利能力也在增强;小额信贷服务机构的盈利性与扶贫目标之间不存在权衡关系,而仅与机构类型、省份存在显著相关关系。由此,开展金融创新,提高扶贫业务的目标瞄准率,是贫困地区小额信贷扶贫政策调整的方向。     

从尤努斯模式看我国农村小额信贷的效率问题

农村小额信贷为农村经济发展提供了金融支持,但农村小额信贷管理的不规范,经营的不规范,严重影响农村小额信贷的效率.特别是对照尤努斯模式,我国的农村小额信贷无论从政府监管的效率,还是从小额信贷机构支农效率,农户资金的使用效率来看,都与尤努斯模式存在一定的差距,农村小额信贷效率略显低下.因此,应该采用符合农村小额信贷监管模式,营造标准规范的企业运行机制,建立有效的农户信用评级制度,以提高农村小额信贷的效率.     

基于普惠金融视角的小额贷款公司发展研究

构建普惠金融体系成为当前我国新一轮农村金融改革的目标,小额信贷发展是实现普惠金融的重要内容.我国小额信贷发展过程中存在的问题主要体现在对“小额信贷”的理解存在偏差,小额贷款公司发展速度快,存在“目标偏移”的倾向,社会资金的商业利益与社会责任脱节.指出我国小额贷款公司发展的总体目标是实现财务绩效与社会绩效协调发展,为实现我国普惠金融,在路径选择上应该注重农村金融市场机制培育.提出从开展社会绩效评价、降低交易成本等方面实现普惠金融的对策建议.     

小额信贷国际经验及其启示

我国小额信贷正处在一个新的发展时期,但在发展政策和模式等方面还存在一定的争议,因此,学习和借鉴国外的发展经验就具有一定的理论和现实意义。在500多年的国际小额信贷发展历史进程中,各国对小额信贷大多采取鼓励发展的政策,选择适合自己国情的小额信贷发展模式,同时,强调小额信贷的商业化和可持续性发展,对小额信贷监管力度不断加强,注重小额信贷风险的控制。国际小额信贷的发展给我国小额信贷工作提供了有益启示,今后小额信贷要逐步实现从福利型向商业型转变,小额信贷的利率要遵循市场化原则,而且小额信贷机构要不断夯实自身发展基础,强调规范发展和加强监管。     

微型金融绩效研究述评

中国商业性小额贷款公司大范围试点提出了如何对这些小额贷款公司进行绩效评价的现实问题,对已有微型金融绩效研究的回顾有助于回应这一问题。微型金融绩效具有双重标准,社会绩效和财务绩效缺一不可,但两者之间可能存在权衡关系。社会绩效可进一步区分为覆盖面与福利影响两个维度。覆盖面与财务绩效的直接衡量指标具有多样性,绩效测度时既可利用指标直接衡量,也可以通过因子分析法、DEA等方法来综合测度,两类方法各有优劣。福利影响评价研究的核心难题在于存在样本偏差,不同的评价方法因其对样本偏差的控制差异会带来不同的评价结论。     

村民自治中的监督制度:冲突、真空及耦合

村民自治中监督者与被监督者之间关系的制度安排之间存在冲突;有关监督组织的制度安排之间存在冲突;民主评议制度安排中存在制度真空;罢免制度安排中存在制度真空;村民监督权救济制度安排中存在制度真空;民主监督的组织机构缺位。青县模式的创新价值与启示在于:监督组织制度创新有助于实现权力资源配置的均衡化、监督主体的组织化和监督行为的规范化。实现村民自治中监督制度耦合的对策在于制度创新:通过进一步完善《村组法》以化解其中有关监督制度安排之间的冲突、弥合有关民主监督的制度真空;创新民主监督组织制度以实现民主监督的组织化、程序化和规范化。     

小额贷款公司运行中的政策环境与制度完善——基于对浙江省小额贷款公司设立、运行现状的调查、分析

浙江实践表明,小额贷款公司有其特定的存设价值与发展空间,但目前对小额贷款公司的政策环境与制度供给仍存在问题,制约着小额贷款公司的后续发展。这些问题主要包括小额贷款公司身份定位与业务定位、小额贷款公司设立与运行的法律体系与监管体系,小额贷款公司成长中的政策扶持等,针对制度供给缺陷现状,需要从外部制度和内部环境入手,实施必要的政策指引、立法完善与制度变革,以实现小额贷款公司的可持续发展。